用好年金保險特有功能,實現人生四大規劃

年金保險是指投保人定期向保險公司繳納壹定的保費，等到約定時間開始，再從保險公司按月或按年領取保金，用來提高生活保障水平的壹種理財型保險產品。從本質上講，年金保險並不是真正意義上的保險，而是人們通過壽險公司進行的壹種投資理財行為，它代表年金保險合同持有人同壽險公司之間的壹種契約關系。保險公司哪家強，我剛好整理了相關內容，希望對妳有幫助：最新榜單！全國十大保險公司排名

用好年金保險特有功能,實現人生四大規劃

年金保險主要有四大功能：風險管理；婚姻規劃；稅務籌；債務相對隔離。

1.年金險如何用於“風險管理”？

其實在我看來年金險的本源並非是做理財而是做風險管理的，管理的是養老的風險，在我們人生中遇到的風險無外乎是疾病、意外、財務中斷。疾病和意外都屬於萬壹的風險，唯有養老是我們必然面對的，養老風險的可怕之處在於我們對於未來自己壽命的長短是未知的，而中國最主要的老齡化問題我們可以概括為：

中國已經進入老齡化社會；中國繼歐美日韓等國家壹樣進入少子化社會；隨著科學技術的發展和營養的提升我們已經體現出長壽化的趨勢。

所以在老齡化、少子化、長壽化三個問題***同的作用下全社會的扶老比進壹步提升，這也代表著年輕人去贍養中老年人的壓力越來越大，所以年金險在養老的風險功能就體現在能夠給被保人提供壹筆與其生命等長的、源源不斷的、終身領取的，安全穩定的現金流，因而年金在風險管理最核心的就是對抗養老風險，對抗未來壽命未知風險，解決生命當中養老的問題。

年金的風險管理也可以發揮教育金準備的功能，因為特有的“投保人豁免”的功能，這是別的準備教育金的方式所不具備的。

2.年金險如何用於“婚姻規劃”？

年金險通過對投保人、被保人、收益人的設置後婚姻規劃就有以下幾大優勢：

父母對資金的掌控權，同時確保子女今後基本富裕的生活；婚前配置可作為子女壹方的專屬資產，不會受未來可能的婚姻變故帶來的分割影響；通過對受益人動態的規劃可以實現財富在三代人之間的代繼傳承。父母年紀大，怎麽買保險？我剛好整理了相關內容，希望對妳有幫助：給父母老人買保險，壹定要避開這些坑！

全職太太雖然沒有在外創造財富價值，但對於家庭的貢獻是不可估量的，所以給全職太太規劃壹份不會因婚姻的改變而不能夠擁有壹筆與生命等長，源源不斷，定期領取的現金流，那對她的人力資源價值也是壹個很好的對價和補償。大病重疾險怎麽買劃算？關於選定期還是終身，我剛好整理了相關內容，希望對妳有幫助：大病重疾險定期VS終身，怎麽選？

3.年金險如何用於“稅務籌劃”

年金的生存金和身故理賠金都是免稅的。年金的總繳費與總領取之間存在約大於2倍及以上的差異，如果算上萬能賬戶實際的結算利率那杠桿率就更高。當然我們規劃這份年金險保單，不是為了規避遺產稅，而是以被保險人身故的觸發得到壹筆現金，再以這筆現金去繳稅，來規劃我們的應稅保險性。

萬壹身故了也有壹筆身故保險金，這個身故保險金根據遺產稅的草案來劃分的話，這部分額度是免遺產稅的。當然我們規劃這份年金險保單，不是為了規避遺產稅，而是以被保險人身故的觸發得到壹筆現金，再以這筆現金去繳稅，來規劃我們的應稅保險性。

4.年金險如何用於“債務相對隔離”

並不是任何保險都可以欠債不還，訴訟不給的，所以用保險來規劃債務隔離只能做到相對隔離，而不是完全隔離，而且保單搭建的架構和出資技巧是做到債務相對隔離的關鍵。某些情況下，我們還需要結合法律文書等其他手段，進行合理規劃，滿足實際需求，解決相關問題。

當然受益權是大於債權的，當父母為自己的子女購買了高額的年金險，並且身故受益人是子女的時候，那麽當父母身故獲得理賠金時，這個理賠金就可以給到受益人子女，這筆錢也屬於子女的財產，不屬於遺產，無需償還投保人生前的債務，這壹規劃也是成立的，所以在債務相對隔離功能時，在搭建保單的架構也要盡可能的避免保險理賠款成為遺產。

來源：保險講堂