理財師要非常清楚什麽是理財，理財行業快速發展的背景因素有哪些，理財發展的歷史和現狀等。客戶的理財目標是什麽？是客戶設定的個人資產在壹定時期內的預期增值，即壹定時期的個人理財目標。個人理財目標分類:
(1)根據時間長短，分為短期目標(約1年)、中期目標(3-5年)、長期目標(5年以上)。
(2)按照人生進程，分為個人單個時期目標。結婚前開始工作；家庭組成目標:婚前和分娩前；家庭成長目標:孩子在孩子上學前出生；子女教育期的目標:子女上學直至就業；家庭成熟度目標:子女就業至子女結婚；退休前目標:退休前；退休後的目標:退休後的時期，也就是本書中的“黃金歲月”。理財規劃師在關註客戶個人理財目標的制定時，應註意以下幾點:
(1)適合客戶自身條件(社會地位、經濟地位、日常收入、家庭、子女等。).
(2)滿足客戶生命各個階段的要求，要把長期、中期、短期目標結合起來。
(3)個人理財目標的內容要非常明確，即時間明確，數字具體。
理財師要提醒客戶糾正不切實際或不恰當的個人理財目標，也就是說，個人理財目標設定後，並不是固定不變的，而是要根據執行情況和具體環境背景及時調整，以符合自己的實際要求。最好每隔壹段時間(比如壹年)修改壹下原來的理財目標。二、關於金融資產運用的基本知識
與經濟金融相關的基礎知識主要包括以下幾個方面:經濟發展趨勢、財政金融政策的變化、金融機構的類型和特點、利息的種類和分析、外匯匯率的走勢、股票和房地產價格的變化等。能夠把握以上趨勢，是理財師知識體系中最起碼的要求。理財師在理財規劃時不能對客戶做出斷言，比如利率壹定會漲，股票壹定會漲，投資的外匯壹定會貶值，房地產價格壹定會下跌，因為這樣會誤導客戶。原因很簡單。在這些方面，靠人力是無法準確判斷未來會如何變化的。以上提到的所有方面只是為理財規劃師提供環境分析信息。
另外，受財政政策因素影響的利率、匯率、股價，都是由市場這只看不見的手來操作的，尤其是匯率、股價，是我們自己無法控制的。理財師必須不斷提高自己的分析判斷能力，細心為客戶做出判斷。
如何運用金融資產是理財規劃的基礎知識。這是基於客戶的人生設計，所以不同於所謂的投資，理財師如何利用金融資產有效實現客戶的人生目標是最基礎的知識。比如:如何籌集孩子的教育基金，如何設計買房的首付，退休前要準備多少積蓄才能度過余生等等。
金融資產設計是基於客戶的人生設計，主要包括整理客戶金融資產的所有信息，提出具體的理財建議，向客戶說明存在的風險。無論采用哪種投資方式，都存在風險。
因此，理財規劃師必須具備各種金融資產的使用知識，對各種金融資產存在的風險有充分的了解。在具體的理財操作中，要做好投資組合。大家都知道“不要把雞蛋放在壹個籃子裏”。不同的投資工具各有利弊。如果把客戶的資金全部集中在壹個理財產品上，往往無法有效防範投資風險，風險很大，很難獲得理想的投資收益。因此，理財規劃師在選擇理財產品時，要在了解自己投資品種的基礎上，形成壹定的多元化投資組合。“失東隅，得桑葚”說的就是這個道理。
金融商品市場是壹個充滿風險、不確定性和巨大可變性的市場。理財規劃師要熟悉自己投資的品種，及時關註各方面的信息，不斷做出正確的判斷和選擇，適當調整客戶手中金融商品的品種、構成結構和持有量。第三，關於生活設計的基礎知識
這壹方面是基於客戶的人生設計，計算分析客戶的工資、養老金等收入和基本生活支出，子女教育基金、住房基金、老人生活費等支出。換句話說，從長遠和廣泛的角度為客戶設計理財方案是理財規劃的基礎和目的。充分把握客戶的人生目的非常重要。通過分析可以知道孩子上學是否會出現赤字，對家庭生計的影響有多大等等。這些問題必須充分考慮。否則，如果壹個客戶在退休後不到五年就把工作時剩下的積蓄全部用完，他的晚年會變得非常悲慘，這是理財師最大的敗筆。
因此，理財規劃師必須系統地梳理客戶的問題，這將有助於提出解決問題的發展計劃。作為現金流分析相關的基礎知識，通過制作生活事件表和現金流量表，將能夠分析和掌握各種資金的數據。
人生處於不同的階段，面臨不同的理財課題。壹般人生分為兩個階段:第壹階段是從開始工作到退休的時間(壹般在60歲之前)；第二階段是退休後的“黃金時代”。在第壹階段，它可以分為:
1.單周期。即從工作到結婚這段時間，壹般在2-5年內，特點是經濟收入低，開銷大。這個時期是未來家庭資金的積累期，所以理財的主要內容是努力尋找高薪機會並努力工作，同時也要開拓財源。投資的目的不是盈利而是積累資金，即以儲蓄為主。此外，還可以抽出少量資金進行高風險投資，以獲取投資經驗。妳壹定要存壹筆錢，壹筆是將來結婚用的，壹筆是投資準備用的。20至30歲的單身人士面臨的壹個主要問題可能是金錢的挑戰。大學畢業前，他們是父母血汗錢的消費者。畢業後，情況完全變了。他們要自己掙錢養活自己，只能在不超過收入的水平上消費。他們要根據現有的經濟實力，形成自己能夠承受的生活方式。單身者壹定要在承受能力的基礎上做出合理的理財決定。無論是房子，家具，汽車，衣服，還是娛樂，都要符合現有的條件。這個時候，單身者壹定要形成良好的理財習慣，才能擁有健康的理財生活。以下原則對正確理財習慣的形成大有裨益:確立現實的目標，並堅持下去，確立妳的理財目標；選擇合適的朋友和夥伴，確保他們能夠支持妳的財務目標；不要在短時間內把時間和金錢過多的浪費在處理男女朋友關系上；不要透支信用卡，留出五個月的收入應急使用，拿出壹部分作為投資資本；定期系統投資，在可以承擔的風險範圍內尋找高收益的投資項目。
2.家庭形成期。即從結婚到新生兒出生的周期壹般為1-3年。這壹時期的特點是，雖然經濟有所增長，生活穩定，但家庭有壹定的財力和基本的生活用品，生活用品比較簡單；為了提高生活質量，往往需要增加家庭建設的支出，比如買壹些高檔用品；貸款買房的家庭還需要壹筆較大的支出，這是家庭的主要消費時期。因此，理財的主要內容是合理安排家庭建設支出，進行適當的投資。
3.家庭成長期。即從新生兒出生到孩子學會工作這段時間壹般在20年左右。根據孩子受教育的不同，可以分為三個階段:學前階段，家庭最大的支出是嬰幼兒保健、學前教育和智力開發的支出，理財的重點是合理安排上述支出。在義務教育階段，由於孩子離開哺乳期，自理能力增強，年輕父母精力充沛，時間相對充裕，積累了壹定的社會經驗，工作能力大大增強。所以考慮創業的目的，比如風險投資。其實很多成功的財務經理都是在這個階段開始職業生涯並取得成績的。在非義務教育階段，孩子的教育費用和生活費用飆升。那些在理財上取得壹定成功，積累了壹定財富的家庭，完全有能力應對，不會覺得支付困難。因此，他們可以繼續利用自己豐富的經驗和壯年的優勢來發展投資，創造更多的財富。那些理財並不寬裕的家庭，應該以孩子的教育和生活費用為主，首要目的是讓孩子能夠順利完成學業。
4.家庭成熟度。指的是從孩子工作到父母退休這段時間，壹般是15年左右。這個時期的特點是工作能力和工作經驗都達到了頂峰，子女已經完全獨立，生活無憂。所以理財的主要內容是擴大家庭投資。但在人生後期，如果風險投資失敗，會毀了壹生積累的財富，所以選擇風險投資是不合適的。另外，妳也要為自己儲存壹筆養老基金，這筆養老基金要堅定。
人生第二階段的“黃金歲月”主要是退休，也就是說退休後，這壹時期理財的內容要以安度晚年為目標，理財的原則是身心第壹，財富第二。那些貧困家庭要合理安排晚年的醫療、保健、娛樂、旅遊等費用。這期間投資理財要以謹慎為主，尤其是風險投資。四、房地產應用基礎知識
在房地產價格不斷上漲的時代，以“房東”身份買房已經成為壹種流行的投資方式。隨著房產交易市場的完善，各種交易稅費的降低，靈活運用房產作為投資工具，確實可以達到保證家庭資產保值增值的目的。
個人購買房產，首先要最大限度地掌握房源的信息。目前房屋中介越來越多。他們可以選擇規模較大、信譽較好的中介機構，了解和掌握適合自己投資的新建住宅、沿街商品房或二手房的信息，仔細對比房價、地段、面積等因素，綜合衡量，擇優選擇。買房後可以通過買房的方式發布租房信息，然後選擇合適的租房者簽訂租房合同或協議。這樣每月可以收到固定的租金，實現保值增值的投資願望。
目前，人們對房地產的前景更加樂觀，房地產融資正在成為壹個熱點，吸引著越來越多的人。不可否認，隨著人們生活質量、居住條件的不斷提高和房地產市場的進壹步對外開放，房地產價格在壹定時期內會保持上漲，房地產融資投資的機會確實很多。適當的房地產理財可以給理財者帶來不錯的收益，但是不合理的、超範圍的操作就會被套牢在房地產裏。
房地產融資壹般包括兩個方面:壹是涉及房地產購買行為的房地產投資融資；二是對現有房地產情況的股權融資進行妥善安排，包括妥善的財務安排，這兩個方面在具體操作上有壹些重疊。
房地產投資理財就是利用房屋生產的可分性。購買不動產後，理財者可以期望通過轉讓或租賃獲得差價或租金收入。房地產投資標的可以根據不同的標準進行分類，如拍賣房與現房、住宅與非住宅、壹手房與二手房等。這些分類可以適當組合，並進壹步細分。這些房產都可以作為標的，但並不是所有的標的都適合投資。理財經理要量力而行。這裏所說的“力”，不僅包括財力，還包括能力。財力大小對所購房產的付款方式影響很大。在向商業銀行貸款買房的情況下，財力大小對所購房產的首付和後續還款能力影響很大。能力包括融資和從購買的房地產中尋求增值或盈利的能力，以及房地產融資的風險承受能力。在目前房價上漲的情況下，房產投資和理財中的壹些風險是必須要考慮的。
第二是時機風險。房地產投資的時機，或者說房地產理財的目標及其具體時機非常重要。巨大的機遇背後，很可能是巨大的挑戰和風險。現在壹些地產商在炒作“入世”，壹些輿論在炒作“投資買房”，這在壹定程度上推動了房地產價格的上漲。隨著城市土地供應制度的進壹步改變，壹些房地產開發商為了獲得開發地塊，在招標市場或拍賣市場中標或獲得土地使用權，這也會擡高部分樓盤的房價。但是，我們必須認識到，房地產價格的上漲最終取決於買方或承租人的支付能力。從投資的角度來說，如果時機把握不好，最後壹棒拿了，風險是顯而易見的。
第三是利率和支付能力的預期風險。在人民幣利率管制政策下，我國目前的利率水平已經處於多年未見的低位。但由於我國購房貸款利率在整個貸款期內並不固定，隨著經濟波動和利率市場化政策的實施，壹些需要較長時間進行房地產投資理財的貸款購房金融活動將面臨利率波動的風險，並可能增加債務負擔。另外，如果對未來長期穩定的收入來源沒有把握，高估了，沒有根據自己的能力選擇合適的貸款比例和期限，也會造成被動和風險。
在房地產理財中，要註意分析理財者的風險承受能力，包括財務和心理，以決定是采取激進的還是安全的理財方式。總之，房地產融資需要量力而行。
目前，房地產融資需求是客戶融資需求的最大方面之壹。在日本，人們經歷了“土地神化”崩潰和泡沫經濟崩潰的慘痛歷史，深刻認識到理財的重要性。在進行房產理財時，他們往往會尋求理財師的幫助，在理財師的幫助下進行理性投資。在中國，房地產持續上漲，理財師有義務提醒客戶，在投資房地產時，壹定要清楚地認識到這種特殊資產的風險，根據自己的風險承受能力做出投資決策。五、關於風險和保險平衡的金融設計知識
在進行金融投資時，客戶經常會遇到以下風險:
1.市場風險。以股市為例，市場的價格波動往往會導致股價波動，造成虧損。除了股票，企業債等高投入投資也受此風險影響較大。
2.金融風險。投資股票或債券會導致股價下跌或無法分配股息，或債券持有人無法收回本息，或所有者因公司經營不善無法收到租金。總之，投資不能帶來預期的收益。
3.管理風險。意味著需要時間和精力去管理。買房出租就涉及這種風險。另外，投資者在管理不善的證券公司往往會遭遇埋伏，這種風險其實是相當高的。
4.利率風險。儲蓄利率的上升將打擊股票、債券和房地產的價值。對債券投資者影響最大，因為利率上升會使債券價格下跌，造成損失。但是，如果有儲蓄存款、外匯存款等。，可以在壹定程度上降低利率上升帶來的風險。對於有貸款債務的人來說，利率上升，利息負擔就會增加。對於那些以利息收入為生的人來說，低利率會減少他們的收入。
5.通貨膨脹風險。有時候投資在數字上是賺錢的，但是如果通貨膨脹率超過回報率，那麽貨幣購買力的損失就高於利潤。為了避免通脹風險吞噬妳的資金購買力，妳必須在妳的金融投資組合中包含壹些在通脹期間會升值的投資項目。如房地產、股票和黃金。壹般來說，股票基金在通貨膨脹時應該升值。投資組合中的其他現金存款和債券可能趕不上價格指數。但只要資金配置得當，補充得當，還是不會有損失的。
6.總體經濟趨勢變化的風險。經濟有起有落，循環不息。當經濟繁榮時，房產、股票、收藏品、壹些期貨甚至貴金屬都會升值。但經濟不景氣時，持有現金和債券更有利，而股票和房產會跌價。壹個完善的金融投資組合應該包括不同的投資項目，分散投資可以降低經濟周期的風險。
7.行業風險。有時候經濟本身很景氣，但是有些行業越來越不景氣。內部人就算是專家，也會因為看不清未來而慘敗。作為壹個局外人，不要專註於壹兩個項目。要區分“朝陽產業”和“夕陽產業”，才有好的投資前景。
8.流動性風險。這意味著壹項投資不能在需要時轉換成現金。銀行存款、債券和大部分股票壹般可以快速變現，所以流動性風險較低，而房地產和壹般私人收藏不容易變現，流動性風險較高。
為了幫助客戶合理理財，規避或轉嫁風險，理財規劃師需要詳細掌握客戶的資產負債情況。資產通常分為流動資產，流動資產是指現金、活期儲蓄、短期票據等能夠及時使用和兌現的貨幣或票據；投資資產是指以保值增值為目的的長期儲蓄、保險金、股票、債券基金、期貨等投資貨幣或票據；可用資產是指房屋、家具、車輛、書籍、衣服、食物和其他可供使用的物品。以保值增值為投資目的的不動產應該屬於投資資產，以保值增值為投資目的的收藏品也應該屬於投資資產。短期負債是指應在壹年內償還的債務；長期負債是指償還時間超過壹年的債務。需要分析客戶的個人凈資產與負債的比例。當收入與負債的比例超過壹定範圍時，就應該引起理財者的註意。需要建議客戶適當減少壹些個人債務，以免造成壹定的繁榮債務壓力。根據債務的還款期限和還款能力，盡量將債務的長、中、短期結合起來，避免還款期限集中，壹時無力償還。
近年來，隨著人們理財意識的不斷增強，各種新的投資領域不斷開辟，金融市場上的金融產品層出不窮，為人們手中的資產保值增值提供了可能。為了過上舒適的晚年，僅僅依靠國家、單位和子女來養老是遠遠不夠的。妳必須為自己準備未來的養老金。而這部分準備金存銀行，買股票，買保險，還是別的？對於普通人來說，傳統的方式是存入銀行。但從穩健理財的角度來說，除了儲蓄，還應該考慮買保險。它不僅具有節約的功能，還具有保護的功能。它可以實現風險的轉移。當發生意外時，我們可以向保險公司索賠，這樣客戶就不會因突發事件而不知所措。
財務管理是中長期的財務規劃，強調對風險的有效控制。真正的理財，並不局限於人們通常所說的存錢、勤儉持家，也不簡單等同於投資回報。理財是對人的壹生進行長期的財務規劃。通過資產和負債的合理安排和運用，可以達到預期的目標。個人理財強調承擔、把握和規避風險。它在早晨的根本目的是建立壹個客戶的安心生活系統。個人消費行為是由個人生活質量決定的。理財師根據客戶的人生規劃和需求提供的各種方案，以及在此基礎上對個人資產的合理安排和運營，都是為了幫助客戶達到或接近他想要的生活品質，從而實現終身消費的效用最大化。這就決定了理財是壹個長期的計劃，而不是短期的行為。
金融活動應該以穩定為前提。理財涉及投資，但不等同於投資。資產增值是理財的重要目的之壹，但更重要的是控制和規避風險，理清財產或債務。因為預期收入和支出的不確定性，會對人生目標的實現產生影響。理財師的任務之壹就是幫助客戶分析資產運作中可能存在的風險，通過多元化經營規避和降低風險，提高收益。那些不切實際的高期望，是理財的大忌。
每個人都有無意支出、收入減少等經濟風險。比如家庭成員的生老病死，意外事故的發生，主要經濟來源的裁員。我們必須為這些風險做好充分的經濟準備。這個時候，通過保險的方式來規避和轉移風險是必不可少的。現在社會保險種類繁多，有些人因為對保險了解不夠，經常重復繳納保險費。理財規劃師必須清楚各種保險類型的特點，能夠為客戶恰當地設計保險。六、節稅和財務管理的基本知識
稅務咨詢、納稅申報等業務，根據稅法規定，屬於稅務師固有業務，理財規劃師不能單獨從事這些業務。因此，在節稅理財中，理財師往往需要稅務師的幫助。理財師也要加強稅法知識的學習。
正確掌握個人所得稅的計稅方法也是理財的壹個重要方面。以下是壹些節稅的方法。
1.工資薪金所得。工資、薪金所得，是指工資、薪金、獎金、年終加薪、勞動分紅、津貼、補貼以及其他與受雇或者受雇有關的收入。這項收入節稅的要點是:(1)灰白色收入；收入越福利越好；收入保險；收入物化，即獲得的是具體的物體；收入資本化是壹種投資形式。
2.個體工商戶的生產經營所得。個體工商戶的生產經營所得是指:(1)個體工商戶在工業、手工業建築和其他行業的生產經營所得。個體工商戶或個體專營項目屬於農業稅(含農業特產稅，下同，已征收牧業稅範圍且已征收農業稅和牧業稅的，不再征收個人所得稅)。(二)個人經政府有關部門批準，取得許可證從事辦學、醫療、咨詢等有償服務活動取得的所得。(三)其他個人從事個體工商業生產經營的所得。(四)上述個體工商戶和個人取得的與業務有關的應納稅所得額。從這壹項中獲得的節稅是:通過盡量減少收入項目而節稅；成本和費用的扣除使節稅最大化；防止臨界分數攀升，節省稅收，
3.勞務報酬所得。勞務報酬所得，是指從事設計、安裝、安裝、繪圖、測試、醫療、法律、會計、咨詢、講學、新聞、廣播、審稿、書畫、雕塑、影視、錄音、錄像、表演、廣告、展覽技術服務、介紹服務、經紀服務、代理服務和其他勞務取得的個人報酬所得。這項收入節稅的要點是:(1)將零星服務收入灰化；大宗服務收入分散化；每次征稅起點的節稅。
4.利用居住天數的節稅方法。個人所得稅的計算應基於對納稅人收入來源和收入性質的判斷。計算步驟如下:首先計算當年居住天數；第二，計算應納稅所得額，從節稅角度考慮，應納稅所得額越小越好，盡量灰色化；第三，計算扣除限額。從節稅角度看，扣除限額越大，計稅依據越小；稅基越小，越有利於節稅；第四，從節稅角度看，在稅基壹定的情況下，稅率是節稅的關鍵。所以在計算所得稅的時候，盡量把低稅率掛起來，這樣非常有利於節稅。七、物業及物業轉讓設計的基本知識
中國幾千年流傳下來的“養兒防老”的古訓已經根深蒂固。但是，科學的經濟分析表明，壹個家庭的資金流向是從父母流向孩子，反向流動的情況很少，也就是說，父母養育孩子付出的多，而孩子回報父母的少得多。父母辛苦了壹輩子，還是要把壹輩子的積蓄留給下壹代。在日本，理財規劃需求最高的是財產繼承。根據日本金融協會關於理財規劃的年度調查結果，客戶向理財規劃師詢問最多的問題是關於財產繼承和贈與的問題。所以，在幫客戶做理財規劃的時候，壹定要滿足客戶“把盡可能多的財產留給下壹代”的要求。
以上簡單介紹了理財規劃師必備的知識結構。這些知識在指定理財規劃的時候肯定會用到，而且還不夠。理財師也必須深入學習相關知識。理財師要時刻更新自己的知識體系，因為有些政策在變，社會經濟環境也在變。只有不斷補充新知識，才能滿足業務需求。