壹、轄區銀行業發展面臨的機遇和挑戰
“十二五”期間，西藏總體發展環境比“十壹五”更為有利，更是西藏銀行業發展的關鍵時刻，面臨著前所未有的機遇。在看到機遇的同時，也應該清醒地看到，由於體制機制、配套政策等原因，影響西藏銀行業金融機構發展的不利因素依然存在。
（壹）銀行業生存發展的市場環境有待進壹步優化。西藏經濟總量小，經濟增長主要依靠中央投資拉動，在有效利用中央資金的同時，也對信貸資金產生了壹些“擠出效應”，利用的銀行資金不僅額度小，而且占比也很低。中央投資資金在壹定程度上對銀行信貸資金產生了“擠出”效應，致使銀行業金融機構在支持西藏經濟發展過程中應該發揮的作用越來越被邊緣化、模糊化，最終表現為目前的“大財政、小銀行”格局。
（二）市場配置資源的基礎性作用尚未得到完全發揮。壹是制約西藏商業銀行機構信貸投放的壹個重要因素是擔保體系的缺失。目前西藏僅有四家小規模的擔保公司，而且處於起步階段，加上西藏尚未建立擔保機構風險補償機制，擔保機構的職能作用未得到充分發揮，而健全的擔保體系是解決中小企業融資難“瓶頸”的有效途徑。西藏擔保體系的缺位使銀行與中小企業之間的信息不對稱問題不能得到有效化解，造成商業銀行機構信貸風險無法有效分散，加大了商業銀行機構信貸投放難度。二是全國統壹的信貸管理體制難以調動銀行放貸的積極性。在以傳統存貸利差為主營收入的情況下，商業銀行機構主觀上有著放貸的利益沖動，但是銀行內部管理體制缺乏靈活性，不利於調動其放貸積極性。三是壹些社會中介機構管理不夠規範，財務報表反映不真實，為銀行發放貸款傳遞了錯誤的信息，造成了銀行的損失；壹些中介收費過高的問題依然存在，增加了企業從銀行融資的成本。
（三）產業政策、財政政策與貨幣政策協調配合不夠。產業政策、財政政策與貨幣政策的協調配合至關重要，是金融在配置資源中發揮作用的重要基礎。沒有產業政策和財政政策的強力配合，必將削弱特殊優惠貨幣政策效果。目前，西藏出臺了推進信用擔保體系建設的意見，明確了壹系列扶持政策措施，上半年還召開了西藏自治區金融生態環境建設大會,但是尚未出臺貸款擔保風險補償辦法、中介機構收費損失補償辦法等，長此以往將影響西藏信用擔保體系的建設和擔保公司作用的發揮。目前，西藏還尚未按照國家和自治區要求設立中小企業貸款風險補償基金和管理辦法，尚未建立信貸人員盡職免責制度，改善中小企業融資外部環境的步伐較慢，壹定程度上會影響到中小企業的融資。
二、“十二五”期間做好西藏銀行業金融工作的初步設想
中央第五次西藏工作座談會明確了今後壹個時期西藏工作的指導思想、目標任務和政策措施。人行拉薩中心支行根據自治區的部署，高度重視，采取有力措施，積極溝通協調，全力以赴做好中央第五次西藏工作座談會精神貫徹落實工作。通過努力，人總行已下發了《中國人民銀行關於落實支持西藏經濟社會發展有關金融政策的意見》（銀發〔2010〕189號），明確了“十二五”期間支持西藏經濟社會發展的優惠金融政策，實現了“十壹五”政策與“十二五”政策的無縫對接，保持了西藏特殊優惠金融政策的連續性和穩定性。在“十二五”期間，西藏銀行業金融機構將在自治區黨委、政府的堅強領導下，緊緊圍繞國家宏觀調控政策和自治區“壹產上水平、二產抓重點、三產大發展”的經濟發展戰略，按照“強增長、惠民生、保穩定”的總體要求，全面貫徹落實中央賦予西藏的特殊優惠金融政策，優化信貸結構，增加信貸投放，防範信貸風險,更好地促推西藏經濟又好又快發展。
（壹）認真履行中央銀行派出機構職責，貫徹落實好西藏特殊優惠貨幣政策。
壹是加強“十二五”特殊優惠貨幣政策的宣傳力度，增強政策的影響力。充分利用廣播、電視、報刊等媒體加強對“十二五”特殊優惠貨幣政策的宣傳，通過上街道、進社區、下村莊、入學校等各種措施，靈活形式多樣地開展宣傳，擴大政策的知曉面和受益面，使各類經濟主體能夠自覺地運用政策促進生產發展和生活水平提高，更好地惠及西藏社會各界,特別是農牧民群眾和弱勢群體。
二是找準穩健的貨幣政策和西藏特殊優惠貨幣政策的切入點，確保西藏特殊優惠貨幣政策的有效傳導實施。人行拉薩中心支行將引導銀行業金融機構認真貫徹落實好西藏特殊優惠貨幣政策，在西藏除“兩高壹剩”行業外，只要符合國家和自治區產業政策，均屬於信貸政策支持對象。
三是加強窗口指導，督促轄內銀行業金融機構優化信貸結構，加大信貸投放力度。引導轄內銀行業金融機構繼續按照“抓重點、破難點、促亮點、助消費、惠民生”的信貸工作總體要求，即：以“三農”、重點建設項目為信貸投放重點，以破解中小企業融資問題為難點，以促進特色產業發展為亮點，助推個人消費合理增長，加大助學、扶貧、就業等民生事業貸款的投放，促進信貸總量適度增長，助推全區全面完成“十二五”規劃目標，在走有中國特色、西藏特點的發展路子上邁出新步伐，促進全區經濟社會更好發展、更快發展、更大發展。同時引導銀行機構開展好金融消費者權益保護工作。
四是密切關註特殊優惠貨幣政策的實施效果，並適時進行調整。密切關註和跟蹤特殊優惠貨幣政策的實施效果，及時疏導政策傳導過程中的障礙，使特殊優惠政策發揮更大的效應。將根據不同時期國家宏觀調控的重點、自治區經濟發展目標和產業發展規劃等要求，適時地對包括中小企業、小額信貸、扶貧貼息、農牧民安居工程在內的區域性信貸政策進行調整，使其更好地促進西藏經濟社會跨越式發展。
五是加強協調配合，進壹步擴大特殊優惠貨幣政策的政策效應。人行拉薩中心支行將加強與發改委、財政、工信、人力資源與社會保障及教育等部門的溝通協調，加強跨部門政策協作配合，積極推進相關部門研究、制定和出臺有利於金融支持重點建設項目和中小企業發展的配套政策，以產業政策為導向，以財政資金為引導，充分發揮好產業政策、財政政策與貨幣政策的合力作用，提高信貸資源利用率，增強特殊優惠貨幣政策的效力。
（二）商業銀行機構要切實落實差異化的信貸管理辦法政策。
在西藏開展業務，轄內各商業銀行金融機構既要按照市場化原則經營，也要切實擔負起應有的社會責任，全力支持地方經濟發展。各商業銀行區分行要立足西藏實踐，通過像創新小額信用貸款、扶貧貼息貸款、農牧民安居工程貸款等信貸產品壹樣主動研究各行現有的信貸產品與西藏經濟社會、企業管理水平相適應的信貸產品之間的差距，在找準差距和防範風險的前提下，積極提出每個信貸產品適度調整的維度，適時地引進內地已發展成熟的信貸產品，並結合西藏實際進行嫁接、改變，需要總行批準的，應積極主動向總行報批。為進壹步加快西藏經濟發展，不斷縮小與全國的差距，在藏銀行業各金融機構要研究制定符合西藏實際的包括信用評級、業務流程、風險控制、授權授信、盡職免責、呆壞帳核銷等內容的信貸管理辦法和單獨的考核辦法，進壹步加大信貸投放，實現在藏銀行業金融機構吸收存款主要用於服務西藏經濟社會發展的目標。
（三）創造銀行業金融機構發展的良好外部環境。
建議各級政府、各部門在繼續加強金融生態環境建設的同時壹如既往地重視和關心金融工作，從各方面為銀行業金融機構支持西藏經濟發展創造壹個良好的外部環境。強化政府部門服務職能。加強對中小企業培育和管理。加強財政政策、產業政策與信貸政策的協調配合，充分發揮財政資金“四兩拔千金”的作用，盡快建立貸款擔保風險補償基金、中小企業貸款風險補償基金等，以撬動更多的信貸資金、民間資金流向實體經濟。同時加強對中介機構的規範和管理，等等。