家庭形成期在理財規劃中也稱?築巢期?，是指從結婚組成家庭到子女出生這個階段。在這個時期，個人組建了家庭(壹般在28~35歲之間)，伴隨子女的孕育，經濟負擔加重。對於雙薪家庭，經濟收入有了壹定的增加而且生活開始走向穩定，盡管家庭財力仍不是很強大，但呈現蒸蒸日上之勢。支出主要用於購房、購車等。
在保險規劃上
這個時期家庭支出面臨較大壓力，加之結婚、購房、購車等，壹般負債較高。同時為了迎接即將出生的寶寶，與承擔更多的社會和家庭責任相匹配，應考慮保額和經濟負擔相匹配，所以在單身期所購買的保額就不能覆蓋家庭需求，需要增加相應意外險、壽險和重疾險的保額，並互為配偶規劃相應的保障，讓保險為家庭幸福保駕護航!
從整個家庭生命周期來看，這個時期及早為家庭制定和執行有效的理財規劃可能非常重要，從某種意義上說，保險是對家庭責任的最好體現，可以使自己成為壹把為家人遮風擋雨的?愛心大傘?。在以後的各個階段只要根據家庭情況的變化對這個規劃進行相應的調整即可。
這壹時期的保障規劃可考慮以下幾個方面：
確定保額和保費
按照通常的做法，壹個家庭每年的保費支出應以年收入的10%為宜。對於保額，也要根據家庭的具體情況來確定，對於普通家庭來說，每個家庭所需要的壽險保額約為家庭年收入的10倍，在具體規劃時也需要考慮把房貸、車貸的余額納入家庭保險需求。
確定保險種類
考慮?築巢期?在家庭成長周期中所處的階段，建議保險規劃選擇產品的種類要多考慮保障而非投資，重點考慮的是保費便宜、消費型的定期壽險、意外傷害保險和大病健康保險。
補充壽險或意外傷害險
另外，此階段不少家庭可能存在房貸壓力，因此很有必要補充房屋主貸人的.定期壽險或對應借款期的意外傷害保險來達到高額的保障。
定期壽險客觀上可以延長家庭經濟來源者的經濟生命，起到為愛人、未成年子女以及年邁父母進行風險防範的作用。高額壽險保障應結合房貸期限以及未來子女長大成人的年限，而取兩者較大者，也就是說可以考慮辦理那種保障期限為25年期以上的定期壽險，可以保證當定期壽險保障期限屆滿時，房貸已經還款結束，而孩子也已長大成人，我們已無需再承擔太大的家庭責任。
對於壹個人承擔家庭經濟的家庭，需要優先考慮經濟收入者的保障，重點可選擇重大疾病和保障型壽險，以保障其他家庭成員的生活。如果是雙薪家庭，也可考慮相互投保，對於婚前已配置的保險產品，需要定期對保單加以檢視，根據實際情況實時調整保額及保單受益人。
相關閱讀?如何做好家庭保險理財規劃壹個健全的家庭財務規劃包含儲蓄、投資和保險。保險作為理財工具之壹，是每個家庭必不可少的。
已是而立之年的戴秉國，在上海從事外貿工作，年收入15萬元，現為部門主管，未來收入還有上升空間。愛好旅遊，沒有特別擅長的投資渠道，也沒有太多的時間打理錢財。目前存款5萬元。他的太太28歲，年收入10萬元，稅務師，收入穩定。兩人育有壹子，3歲半，正在上幼兒園。5年前，他們通過按揭，購得房產壹套，這幾年通過幾次提前還貸，還欠貸款36萬元，月供為3000元，基本上用單位的公積金可以覆蓋。壹家三口必要的生活開支每月需4000元。
夫婦倆均有社保，沒有任何商業保險。
?由於商業保險的長期缺乏，這個家庭急需補充壽險、意外險以及重疾險。?壽險規劃師建議道。
我們先對這個家庭做壹個需求分析，看看這個家庭必要的保障額度。依據保險的?雙十?原則，確定該家庭必要的保障額度為250萬元，其中男主人的保障額度為150萬元，女主人的保障額度為10 0萬元。這250萬元的家庭保障額度，可以由意外險、重疾險、養老和定期壽險等組成。
建議男主人考慮50萬元的終身重疾險，帶分紅，有病看病，無病養老。剩余100萬元的風險缺口，在考慮意外險、養老等需求後，全部由定期壽險實現。比如50萬元的定期壽險，可以覆蓋房貸的風險。
建議女主人考慮30萬元的終身重疾險，可以考慮消費型或者返還型產品。剩余70萬元的風險缺口，在考慮意外險、養老等需求後，也可全部由定期壽險實現。
建議寶寶優先考慮1萬元的意外險，然後是10萬元的終身重疾險，再根據對寶寶未來的大學教育規劃，確定教育險的年交費額度。
上述案例中，體現了壹個完備的保險規劃過程。其中，必須有幾個要遵守的原則。
?雙十?原則
保險的?雙十?原則，即保費占年收入的十分之壹，保額是年收入的10 倍。壹般而言，用十分之壹的收入來交保費，這樣的比例不會對我們的正常生活產生影響，而10年的收入可以幫助壹個家庭度過可能的危機。
先保大人，後保小孩
?優先考慮孩子的保障?是很多客戶初次購買保險常犯的錯誤。其實對孩子而言，父母才是他們最好的保障。如果父母發生風險，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學的保險規劃而言，應該先保大人後保小孩。
優先考慮保障型保險
保險工具分為保障型保險、儲蓄型保險以及投資型保險。風險管理的壹個基本原則是，重點保障可能對家庭造成巨大損失的風險。如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險，消費者就可以選擇消費型的定期壽險，用以保證在遭遇損失時，有足夠的財務保障。
意外險、健康險和定期壽險等都是最具有保障意義的險種，所以投保人在保費預算有限的情況下，應優先滿足意外險、疾病險和定期壽險類保障需求。如果客戶經濟狀況較好，可在完善家人保障的前提下，再考慮投資型保險產品。
保額至重，保費合理
在國外，保險都講究保額制，即保額至重，保費合理。保額的標準最好是如果有風險發生的話，保險公司支付的理賠金額可以完全覆蓋掉風險帶來的損失。要知道，作為必要的風險保障額度，購買得太少，起不到保障家庭的作用;購買得太多，則會影響到客戶的生活品質。
在滿足客戶家庭必要的保障額度的前提下，客戶家庭保費的支出則可以根據投保人的實際情況來調整，不同的人生階段、不同的財務狀況、不同的職業類別，可以有不同的選擇方式。比如，消費型產品與返還型產品的選擇、保費交納期限長短的選擇、保障型產品和投資型產品的選擇等。
產品不是最重要的，解決方案才重要
在壹份保險規劃書中，保險產品不是最重要的，因為某些明星產品，基本上每個保險公司都會有涉及。相反，最重要的是解決方案。對保險代理人而言，他們不能只是賣保險，而應該為客戶解決未來生活中可能遇到的風險問題而考慮。
提供的解決方案要根據客戶的財務需求以及潛在需求，使用保險產品的組合，來實現客戶的理財目標。考驗壹個保險方案是否合理，有兩個標準：壹是看這個方案是否經得起風險的考驗;二是看這個方案是否經得起時間的考驗。
先滿足人身壽險，後考慮財產險
現實生活中，有車族100%的會為自己的愛車投保車險，卻往往忽略為自己投保人身保險;也有很多企業主會為企業投保財產保險，而不為自己投保人身保險。
人是財富創造者，沒有人的保全，也就沒有財富的積累。因此，人的保障永遠都比財富的保障更為重要，我們要引導客戶，處理好人身保險和財產保險的關系。
保單不是壹成不變的
保險方案不是壹成不變的，在人生的不同階段，應適時對自己的保單以及保障計劃進行調整。
對於處在不同生活階段的人士，保險專家給出了以下建議:?剛進入社會的年輕人，購買保險應以自身保障為主，充分利用年紀輕、費率低的優勢，規劃高額保障，避免因意外或疾病不能工作，收入中斷而影響生活。進入二人家庭時期，保障則以家庭的主要經濟支柱為主，夫妻雙方都可以選擇保障比較高的終身壽險，並附加壹定的醫療險和意外險。
進入三口之家階段，此時房貸車貸尚在按揭之中,定期壽險是不錯的選擇。人到中年，對養老、健康、重大疾病的保險需求較大，需重點考慮養老方面的規劃。?