（1）國有商業銀行信貸機制梗阻
表現在三個方面：壹是國有商業銀行信貸審批權限上收，除了可以發放部分小額貸款外，基層行基本上喪失信貸自主權。二是國有商業銀行信貸考核約束與激勵機制嚴重失衡。基層金融機構對信貸人員實行嚴格的貸款責任考核終身制，而對信貸有突出貢獻的人員卻缺乏激勵機制。這種信貸管理機制的失衡，最終導致基層行社負責人及信貸營銷人員出現“恐貸”心理。三是國有商業銀行“抓大放小”，支持科技含量高、效益好的現代企業的經營理念，也限制了對縣域中小企業和“三農”的信貸支持。
（2）農村金融供給不足
壹是金融制度供給不足。目前，農村金融還沒有形成壹個競爭充分、約束有效的農村金融市場。國有商業銀行全面退出農村市場，農業發展銀行作用有限，只有信用社壹家機構在運作。這種金融制度設計遠遠不能適應農村金融需求。二是農村資金來源不足。信用社因管理體制不順，支付結算體系落後，導致總體服務水平不高，與國有商業銀行和郵政儲蓄在攬存競爭上壹直處於劣勢，再加上歷史包袱沈重，不良資產占比較高等原因，資金來源受限，資金實力十分薄弱。如果沒有央行支農再貸款的支持，信用社很難正常營業。三是信用社提高服務水平能力有限。信用社在農村是壹統天下，缺乏競爭，在金融創新上動力不足，金融服務水平提高緩慢，不能適應農村經濟的發展。
2.金融運行環境差，信貸資金安全得不到保障
（1）信用環境不佳。壹是社會誠信不足，政府、企業和個人對銀行失信行為嚴重。部分企業、個人存在惡意套取銀行信貸資金，拖欠、賴賬現象普遍存在。二是金融機構依法維權難。由於政府保護主義思想嚴重，對企業拖欠銀行債務往往采取包容態度，銀行經常是勝了官司，輸了錢，造成大量的資產損失。三是有關中介服務部門收費較高，增加了企業和銀行成本，在壹定程度上限制了信貸投入。
（2）優良信貸載體稀缺。縣域經濟的工、農業發展整體水平低，競爭實力弱，信用評級普遍達不到貸款標準，這與國有商業銀行信貸支持國家重點項目、重點行業和優良客戶的經營理念相違背。主要表現在：壹是縣域多數企業虧損嚴重，內部管理混亂，產品科技含量低，新型高科技工業產業發展緩慢，低水平重復建設依然存在；二是農業發展整體水平不高，現代農業發展十分緩慢，貸款風險系數高。
（3）金融機構支持縣域經濟的利益風險補償機制短缺。因中小企業和“三農”經濟發展基礎薄弱，貸款風險很大，金融機構為了規避風險，自然地將之排除在門外。如果由政府主導，財政、稅務等部門建立壹個利益風險補償機制，對支持中小企業和“三農”經濟的金融機構進行適當的風險補償，就會促進金融部門的放貸積極性。這個機制可以對支持中小企業和“三農”經濟的金融機構實行稅費優待；並可對支持中小企業和“三農”經濟的金融機構所產生的滯、呆賬貸款由中央和地方財政按壹定比例***同分擔的原則進行核銷。
（4）中小企業擔保公司作用有限。為解決縣域民營企業貸款難問題，濱海縣通過財政註資和企業入股的形式成立了中小企業擔保公司。但從擔保公司運行情況來看，很不盡如人意。壹是擔保公司規模偏小，可供擔保的資本金小，信用權威性差。二是擔保公司個數太少，與經濟發展需求遠不相適應。三是擔保公司內部各項管理制度和運行機制還不夠完善。
（5）社會征信體系建設不健全。目前，我國缺乏壹個有效運作的社會征信體系，銀行對企業和個人的信息獲取困難重重，信息不對稱使銀行對企業和個人放貸顧慮重重，制約了信貸的有效增長。
3.受國家宏觀調控政策影響，信貸支持受限制 近幾年來的金融宏觀調控對縣域金融影響較大。為了使有限的資金用在刀刃上，商業銀行往往把資金調往大城市、大企業，降低了對部分行業和企業的授信。