1.負債超過還款能力，比如欠銀行40萬，但月收入只有5000。顯然，還款能力遠不如債務，即使有強烈的還款意願；
2.債務人應該願意償還。比如即將逾期時，要積極與銀行溝通協商；
3.理由必須充分。比起失業、詐騙、生病、車禍，還要有證明材料。
法律依據:《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七十條。
特殊情況下，如果確認信用卡欠款金額超過持卡人還款能力，且持卡人仍有還款意願，發卡行可與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議最長期限不超過5年。
個性化分期還款協議的內容至少應包括:
(壹)欠款的余額、結構和幣種；
(2)每期還款期限、方式、幣種、日期和還款金額；
(三)還款期間是否收取年費、利息等費用；
(四)在個性化分期還款協議相關資金全部結清前，持卡人不得向任何銀行申請信用卡；
(五)雙方的權利和義務以及違約責任；
(六)其他與還款有關的事項。
雙方達成協議並簽訂分期還款協議的，發卡銀行及其發卡業務服務機構應當對持卡人停止催收，但持卡人不履行分期還款協議的除外。如果達成口頭還款協議，發卡行必須保留記錄數據。記錄材料應至少保存到欠款結清之日。
處理停付會有什麽後果？
1，可能導致用戶未來被拒絕授信業務；
2、影響信用，逾期的情況下辦理停息，本身就會在信用上留下汙點；
3.信用卡不能提現。賬戶被暫停後，銀行會認為用戶沒有足夠的還款能力，貸款風險大，不允許用戶再次提現。