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銀行實務2017法律法規考點:企業信用相關概念

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企業信用的相關概念

根據內涵和外延的不同,相關概念包括融資、信用、銀行信用和企業信用。

1.融資

融資(即融資)是資金的借貸等有償籌集活動。根據雙方交易關系的不同,可以分為直接融資和間接融資。直接融資是指盈余和赤字單位直接交易的融資活動。間接融資是指盈余和赤字單位需要通過銀行等金融中介進行的融資活動,其特點是這種融資活動會直接引起銀行等金融中介資產負債表的變化。

2.信用

信貸是最常見的融資活動。它有廣義和狹義之分。廣義的信用是指基於實現承諾的壹切價值運動方式。狹義上,根據借貸資金主體的不同,包括個人信用、企業信用和銀行信用。根據信用的不同,分為貸款、擔保、承兌和信用。

3.銀行信貸

銀行信貸是指銀行作為借貸主體所進行的信貸活動。廣義上是指銀行籌集債務資金、貸出資金或提供信貸支持的經濟活動。狹義上是指借出資金或提供信用支持的經濟活動,包括銀行貸款、銀行承兌匯票、信用承諾、備用信用證、出口信用擔保和降低交易保證金等。

4.公司信用

公司信用是指以公司法人和其他非自然人為借款人的資金借貸或信用支持活動。也就是說,以公司等非自然人為資金借貸主體,以銀行為資金借貸主體的銀行信用當然,銀行對合夥企業的信用也屬於公司信用的範疇。

二,企業信用的基本要素

企業信用的基本要素主要包括交易對象、信用產品、信用額度、信用期限、信用價格、還款計劃、擔保方式等約束條件。

1.交易對象

交易對象是指經工商行政管理部門核準登記,持有工商行政管理部門核發的營業執照的企業、法人和其他經濟組織。

2.信貸產品

信貸產品是指特定產品要素組合下的信貸服務模式,主要包括貸款、擔保、承兌、信用支持、保函、信用證、承諾等。

3.信用保證金額

授信額度是指銀行承諾以貨幣形式向借款人提供的信貸產品數量。

4.信用期限

(1)概念。信用證條款有兩種:廣義和狹義。廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供的信貸產品的整個期限,即從合同簽訂到合同到期的整個期間。廣義的信用期限通常包括提款期、寬限期和還款期。狹義的信用期限是指從發行特定的信用產品到約定的最終還款或結算的期限。

提款期:指自本合同生效之日起至本合同規定的貸款金額全部提取之日(或最後壹次提款日)的期間。在此期間,借款人可以按合同規定分期提款。

寬限期:指從貸款完成之日(或最後壹次提款之日)起至首次還本付息之日止的期間。寬限期介於提款期和還款期之間,有時包括提款期,即從借款合同生效之日起至合同規定的第壹個還款日止的期間。在寬限期內,銀行只能收取利息,借款人不必償還本金或本息。

註:在寬限期內,銀行仍按規定計算利息,直到還款期才向借款企業收取本息。

還款期限:指從第壹個還款日起至借款合同約定的全部本息還清之日止的時間段。

(2)《貸款通則》的相關規定。貸款期限由借貸雙方根據借款人的生產經營周期、還款能力和銀行資金的供應能力協商確定,並在借款合同中明確規定。自營貸款期限壹般最長不超過65,438+00年,超過65,438+00年的應報監管部門備案。票據貼現期限最長不得超過6個月,具體貼現期限為貼現日至票據到期日。如不能按期歸還貸款,借款人應在貸款到期日前向銀行申請展期,是否展期由銀行決定。短期貸款展期期限不得超過原貸款期限;中期貸款累計展期期限不得超過原貸款期限的壹半;長期貸款累計期限不得超過3年。

5.賒銷價格

(1)貸款利率。貸款利率是借款人在使用貸款時支付的價格。根據不同的標準,貸款利率分為不同的類別。

法定利率和公共利率:法定利率是指政府金融管理部門(如中央銀行)根據國家法律法規頒布的利率。它是國家實現宏觀調控的政策工具,適用於國家的壹切金融活動。

公共利率又稱行業利率,是指由民間金融機構(如銀行業協會)確定的利率。其特點是只適用於會員銀行。

固定利率和浮動利率:根據貸款關系存續期間利率水平是否發生變化,貸款利率可分為固定利率和浮動利潤。

固定利率是指簽訂貸款合同時設定的固定貸款利率水平。其特點是在借款合同期內,無論市場利率如何變化,借款人都按固定利率向貸款人支付利息。在衰退階段,市場利率壹般會下行,所以銀行使用固定利率貸款更有利。

浮動利率是指在貸款期限內,貸款利率隨價格、市場利率或其他因素的變化而相應調整的利率。其特點是能夠靈活反映金融市場的資金供求。在經濟景氣階段,市場利率壹般會上行,銀行采取浮動利率貸款更有利。

本幣利率和外幣利率:本幣利率是指以本國貨幣(即人民幣)發放貸款時確定的利率。外幣利率是指以外幣(即外匯)發放貸款時確定的利率。

基準利率和市場利率:基準利率是指作為貸款(或其他金融產品)定價依據的標準利率;市場利率是指根據市場資金供求變化而自由變動的利率。

在具體貸款中,浮動利率是在基準利率上加點或確定浮動比例的方式。在中國,中國人民銀行公布的貸款基準利率是法定(貸款)利率。

中長期利率和短期利率:中長期利率是指1年以上的貸款利率,分為1-3年(含3年)、3-5年(含5年)、5年及以上三個檔次。短期利率是指1年以下的貸款利率,分為6個月以下(含6個月)和6個月至1年(含1年)兩個檔次。

這種分類方法只適用於人民幣貸款。外幣貸款利率已經市場化,國內銀行通常根據國際主要金融市場利率(如倫敦銀行間同業拆放利率)來設定。

日利率、月利率和年利率:

日利率又稱日息,以日為計息期,壹般表示為本金的萬分之幾。月息又稱月利率,以月為計息期,壹般表示為本金的千分之幾。年利率,又稱年利率,以年為計息期,壹般用本金的百分比表示。在我國,年利率、月利率、日利率的傳統利息標準是毫分(即萬分之幾)、厘米(即千分之幾)、分鐘(即百分之幾)。每10毫克是1厘米,每兩厘米是1點。

利息計算方法:根據是否重新計算利息,分為單利和復利。單利是指計息期內不再收取已計算的未付利息。復利是指計息期內已計算但未支付的利息。根據計息期的長短,通常可分為日息、月息、季息、年息四種。

根據人民幣利率管理規定,貸款利率管理需要了解以下幾點:

①短期利率。短期利率按借款合同簽訂日相應檔次的法定貸款利率計算。借款合同期內,如遇利率調整,不分段計息。

②中長期利率。中長期利率固定壹年。貸款(包括自借款合同生效之日起應分期撥付的資金)按借款合同生效之日相應檔次的法定利率計息,壹年後按當時相應檔次的法定利率確定下壹年度的貸款利率。

③貸款展期。貸款展期的貸款期限累計計算。當累計期限達到新的利率檔次時,從展期之日起,按展期日掛牌的同檔次利率計息。如果不能達到新的期限檔次,則在展期日按原檔次利率計算利息。

4 .逾期貸款(或挪用貸款)。從貸款逾期(或挪用)之日起,按罰息利率計收罰息,直至還清本息。罰息情況下的利率調整,分階段計息。

⑤逾期還款。如果借款人在借款合同到期日前還款,銀行有權按原借款合同向借款人收取利息。

(2)貸款利率。利率是指銀行提供的除利率以外的信貸服務價格。費率壹般是根據信貸產品的額度按照壹定的比例來計算的。主要包括:擔保費、承諾費、銀團安排費、發行費等。

根據《商業銀行服務價格管理辦法》,相關費率如下:

①商業銀行服務是指商業銀行通過收費向客戶提供的各類服務。

(二)商業銀行制定服務價格,應當遵守國家有關價格的法律、法規和規章制度,遵循合理、公開、誠信和質價壹致的原則。以銀行客戶為中心,增加服務品種,提高服務質量和服務水平,禁止利用服務價格進行不正當競爭。

(三)實行政府指導價的商業銀行的服務範圍是人民幣基本結算業務,包括銀行本票、銀行支票、銀行匯票、銀行承兌匯票、銀行匯款、委托收款和承兌等。

6.清算計劃

借款合同應明確還款計劃,是壹次性還款還是分期還款。在分期還款中,無論是固定還款還是非固定還款。在固定還款中,是等額還款或者約定還款。在等額還款中,無論是等額本金還款還是等額本息還款。7.擔保方式

擔保方式是指在借款人不能或不能按約定按時償還本息或支付相關費用時,銀行貸款的第二還款來源。擔保方式是審查貸款項目的主要因素之壹。根據我國擔保法的相關規定,擔保方式包括:保證、抵押、質押、定金、留置權。其中,保證、抵押、質押是企業信用中最常用的擔保方式。

8.其他限制

(1)計費條件。貸款發放前,銀行和客戶必須滿足以下條件,才能進行賬戶支取:各類合同齊全;抵押和質押品進入

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