銀行貸款五級分類具體是怎麽劃分的？

壹、銀行貸款五級分類具體是怎麽劃分的？

正常、關註、次級、可疑、損失類具體標準如下:企事業單位貸款和自然人其他貸款分類標準。農村合作金融機構在充分分析借款人按時足額償還貸款本息可能性的基礎上，參照以下基本標準對企事業單位貸款和自然人其他貸款進行初步分類，然後嚴格按照核心定義確定分類結果。

1.以下情況列為正常:(1)借款人具有履行承諾的能力，具有良好的還款意願，經營和財務狀況正常，能夠正常還本付息，農村合作金融機構完全有信心借款人最終會償還貸款。(2)借款人可能出現壹些負面因素，但現金流充足，不會對足額償還貸款本息產生實質性影響。

正常類參考特征:a .借款人生產經營正常，主要經營指標合理，現金流充足，已能足額償還貸款本息。乙.貸款還沒到期。丙.這筆貸款可以按期支付利息。2.壹般情況下，有下列情形之壹的，歸為關註類:(1)借款人銷售收入和營業利潤下降或有流動性不足跡象，部分關鍵財務指標出現異常不利變化或低於同行業平均水平；(2)借款人的或有負債(如對外擔保、簽發商業票據等。)過大或與前期相比大幅增加；(3)借款人固定資產貸款項目存在不利於貸款償還的重大因素(如基建項目建設工期延長、預算增加過多等)；(4)借款人經營管理出現重大問題或未按約定用途使用貸款；(5)借款人或擔保人的重組(如分立、合並、租賃、承包、合資、股份制改造等。)可能對貸款產生不利影響；(6)借款人的主要股東、關聯企業或母子公司發生重大變化，不利於貸款償還；(7)借款人管理層出現重大意見分歧或法定代表人及主要經營者行為發生變化，不利於貸款償還；(8)違反行業信貸管理規定或監管機構監管規則發放的貸款；(9)借款人在其他金融機構的貸款被劃分為子類別；(10)宏觀經濟、市場、行業、管理政策等外部因素的變化對借款人經營產生不利影響，並可能影響借款人的償債能力；(11)借款人處於停產或半停產狀態，但抵(質)押率充足，抵押物遠大於實現貸款本息的價值和實現債權的成本，完全有信心最終收回貸款。

(12)借新貸還舊，企業經營正常，能按約定還本付息。(13)借款人還款能力差，但擔保人大衛還款能力強(14)。貸款抵(質)押物價值減少，或農村合作金融機構對抵(質)押物失去控制；擔保的有效性有問題，可能影響貸款償還；(15)本金或利息逾期(含展期，下同)在90天(含)以內或表外業務墊款在30天(含)以內的貸款。

關註類參考特征:a .宏觀經濟、行業、市場、技術、產品、企業內部管理或財務狀況發生變化，對借款人正常經營產生不利影響，但其還貸能力尚未出現明顯問題。乙.借款人重組(如合並、分立、承包、租賃等)可能產生的不利影響。)對銀行債務。

丙.借款人還款意願差，不積極配合銀行。借款人不能完全依靠其正常經營收入全額償還貸款本息，但貸款擔保合法、有效、充分，銀行完全有能力通過追償擔保全額收回貸款本息。e .擔保的有效性有問題，可能影響貸款償還。f .貸款逾期(含展期後)不得超過90天(含)。

g .該筆貸款所欠利息不超過90天(含90天)。數據之壹:關註貸款，其他銀行也列出了以下特征:還貸意願；貸款抵(質)押物價格下降，或銀行對抵(質)押物失去控制；貸款擔保人的財務狀況有疑問；銀行未能有效監管貸款或文件丟失。3.有下列情形之壹的，壹般歸為次級類:(1)借款人經營虧損，難以支付和獲得補充資金，經營活動現金流量為負；(2)借款人不能償還其他債權人的債務；(3)借款人不得不通過出售或變賣主要生產經營固定資產維持生產經營，或通過拍賣抵押物、履行擔保責任等方式籌集還款資金；(4)借款人以隱瞞事實等不正當手段取得貸款；(5)借款人內部管理出現問題，對正常經營造成實質性損害，妨礙及時足額償還債務；(6)借款人處於半停業狀態，擔保壹般或較差；(七)以清理貸款本息和保全資產為目的的“借新還舊”貸款；(8)能夠還本付息的重組貸款；(9)信用檔案不完整，重要法律文件丟失，對還款造成實質性影響；(10)借款人在其他金融機構的貸款被列為可疑；(11)違反國家法律、行政法規發放的貸款；(12)本金或利息逾期91天至180天(含)的表外業務貸款或墊款為31天至90天(含)。

次級類參考特征:a .借款人難以支付並獲得新的資金。乙.無論是借款人的正常經營收入，還是提供的擔保，都不能保證銀行全額收回貸款本息。丙.由於借款人財務狀況惡化或無力償還，需要對借款合同的還款條款進行重大調整。d .貸款逾期(含展期後)90天以上至180天(含)。

e .貸款欠息90天以上至180天(含)。數據2:次級貸款。其他銀行還列舉了以下特征:借款人凈現金流為負，支付困難，借款人無法償還其他金融機構債務，借款人內部管理問題阻礙償還債務，預計貸款損失在30%以下，貸款本金逾期91天至180天(含)。4.壹般有下列情形之壹的，列為可疑。(2)借款人實際上已經資不抵債；(3)借款人進入清算程序；(4)借款人或其法定代表人涉及重大案件，對借款人的正常經營活動產生重大影響；(五)借款人改制後，農村合作金融機構債務難以落實或雖已落實，但無法正常還本付息；(6)經過多次協商，借款人明顯沒有還款意願；(7)已訴諸法律追索貸款；(8)貸款重組後不能正常償還本息；(9)借款人在其他金融機構的貸款列為損失；(10)本金或利息逾期超過181天的表外業務貸款或墊款超過91天。

可疑類參考特征:a .因借款人財務狀況惡化或無力償還，在銀行調整借款合同還款條款後，貸款仍逾期或借款人仍無力償還。乙.借款人處於停業或半停業狀態超過半年，且收入來源不穩定。即使落實了擔保，貸款肯定會造成更大的損失。丙.

項目因經營惡化、訴訟等原因處於暫停或延期狀態的貸款。d .借款人資產負債率超過100%，當年持續虧損。e .銀行已提起訴訟，但執行程序尚未結束，貸款無法全部還清，損失較大。f .貸款逾期(含展期後)超過180天。g .該筆貸款欠息時間超過180天。

第三個信息:可疑貸款，專業銀行的例子依然存在:估計貸款損失率在30%-90%之間；逾期貸款本金(含展期後)在180以上。5.有下列情形之壹的，壹般列為損失:(1)借款人法人資格因依法解散、關閉、撤銷、破產而終止，農村信用社依法收回借款人及其擔保人後仍未收回貸款的；(2)借款人已完全停止經營活動且復工無望，或產品無市場，嚴重資不抵債，瀕臨破產。農村信用社依法清償其財產，收回其擔保人未能收回的貸款；(3)借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法通則》和《中華人民共和國民法通則》被宣告失蹤的，農村信用社應當依法清償其財產或者遺產，收回保證人未收回的貸款；(4)借款人遭受重大自然災害或意外事故，遭受巨大損失，無法獲得保險賠償，確實無力償還的貸款；或保險賠償金清償後確實無法償還的部分貸款，以及農村信用社清償其財產或依法追償擔保人後無法收回的貸款；(五)借款人觸犯刑法被依法判處刑罰，其財產不足以償還所借債務，且無其他債務人，農村信用社依法追償後無法收回貸款的；(6)借款人及其擔保人不能償還到期債務，農村信用社訴諸法律。借款人和擔保人被強制執行後，借款人和擔保人均無財產可供執行，裁定終止後農村信用社仍無法收回貸款的；(7)由於上述(1)至(6)原因，借款人無法償還到期債務，農村信用社無法收回按照評估確認的公允市場價值取得的抵債資產，扣除抵債資產接收費後小於貸款本息的差額；(八)開立信用證、辦理承兌匯票、開立保函等發生預付款時。，信用證申請人、擔保人因上述(1)至(6)原因無法償還墊款的，農村信用社追償後仍無法收回墊款；(九)因銀行卡被偽造、冒用或騙取而應由農村信用社承擔的凈損失；(10)農村信用社在確定的有效追索期限內、助學貸款抵(質)押物依法向保證人追索到連帶責任後無法收回的貸款；(11)除貸款本金和應收利息外，3年後不能收回的農村信用社其他應收款。

(12)已超過訴訟時效的貸款。(13)根據《財政部關於印發的通知》(金彩[2005]50號)認定為壞賬條件之壹的信貸資產；(14)借款人無力償還貸款，即使處分抵押財產或向擔保人主張賠償，也只能收回壹小部分。預計貸款損失率將超過85%。

損失類參考特征:a .借款人、擔保人被依法宣告破產、關閉或解散，法人資格終止，銀行向借款人、擔保人追索後未能收回貸款。乙.借款人遭受重大自然災害或意外事故，造成巨大損失，無法獲得保險賠償，或保險賠償後借款人確實無力償還部分或全部貸款，銀行在清償其財產並向擔保人追償後仍未能收回貸款。

丙.借款人雖未被依法宣告破產、關閉或解散，但已完全停止經營活動，營業執照被縣級以上工商行政管理部門依法註銷或吊銷，法人資格終止。銀行在向借款人和擔保人清償後，仍未能收回貸款。d .借款人觸犯刑法，被依法制裁，財產不足以償還所借貸款，且無其他貸款承擔人，銀行收回後確實無法收回貸款的。

e .因借款人、擔保人不能償還到期貸款，銀行訴諸法律，對借款人、擔保人強制執行，借款人、擔保人無財產可供執行，執行終止後銀行仍無法收回貸款。f .由於上述原因(a-e)，借款人不能償還到期貸款，銀行對合法取得的抵押資產按評估確認的公允市場價值，扣除抵押資產的驗收費後，小於貸款處的差額，收回後無法收回。

g .開立信用證、辦理承兌匯票、開立保函等發生預付款時。，信用證的申請人和擔保人從A到F給予因上述原因不能償還的墊款，銀行收回後仍不能收回墊款。h .國務院批準核銷的貸款項目。第四個信息:損失貸款，專業銀行的例子有:未被國稅部門核銷的貸款；估計貸款損失在90%以上。

註:1。正常類、關註類、次級類、可疑類貸款的基本分類標準是各類貸款風險表現的基本特征形式，無法壹壹列舉窮盡。它們只是貸款分類的重要參考因素。2.在分類中，關鍵是把握借款人的還款能力和貸款損失程度，結合擔保分析後對初始分類結果進行調整，根據核心定義確定分類結果。

第二，貸款的五級分類

貸款五級分類是指商業銀行根據借款人的實際還款能力，對貸款質量進行五級分類。即按照風險程度將貸款分為正常、關註、次級、可疑、損失五類，後三類為不良貸款。

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三、貸款五級分類的依據

五種貸款的定義是:

正常:借款人能夠履行合同，沒有充分理由懷疑不能按時足額償還貸款本息。

註意:雖然借款人目前有能力償還貸款本息，但存在壹些可能對還款產生不利影響的因素。

次級:借款人還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常經營收入無法足額償還貸款本息。即使落實了保障，也可能造成壹定的損失。

可疑:借款人不能足額償還貸款本息，即使落實擔保，也壹定會造成重大損失。