銀行信貸風險管理是商業銀行的生命線，也是金融審慎監管的重點。郵儲銀行研究員樓彭飛指出，不規範的信貸管理會導致無法有效掌握借款人的風險，如因無法及時了解借款人的財務狀況而導致借款人挪用資金，從而引發信貸風險。同時，內部管理不嚴格，容易造成操作風險。
《第壹財經日報》記者采訪多位銀行人士了解到，信用風險經常“死灰復燃”，與銀行貸後管理意願不強、貸後管理成本高不無關系。某股份行廣州分行人士直言:“如果銀行對每壹筆貸款都進行貸前、貸中、貸後的嚴格審查，會影響放貸規模，這是很矛盾的。壹些銀行員工甚至與企業主‘欺騙’以獲得貸款。”
劍指信用管理不審慎。
信貸資金的管理壹直是監管的重點，處罰的原因也不僅僅局限於信貸管理不規範和貸款發放粗心。
近期，各地銀監局結合信貸管理專項檢查，連續發布處罰公告。
10 10月27日，銀監會寧波銀保監分局披露26張罰單，涉及10家銀行及相關責任人，罰款總額1215萬元。貸款資金使用控制不力、違規發放項目貸款成為此次處罰中的多發問題。
其中，寧波尚同銀行因未落實監管意見、未按監管要求審批關聯交易、員工行為管控不力、違規發放項目貸款、個人貸款資金違規流入房地產市場和期貨市場、貸款資金用途管控不嚴、銀行承兌匯票業務存款來源不規範、不當吸收存款、流動性指標扭曲、虛增存貸款、變相增加“三農”融資成本等問題被罰款360萬元。
10年6月28日，浙江監管局在銀監會發布的行政處罰信息顯示，浙江富陽農商行被罰款175萬元，原因如下:股權管理不到位，未經審查發現新投入投資人及其關聯方實際持股比例超過5%；對信貸業務的控制嚴重不審慎；對信貸業務的管理和控制嚴重不審慎，造成大量貸款損失；員工行為管理不到位。
事實上，信貸資金的管理壹直是監管的重點，處罰的原因也不僅限於貸款用途不真實、貸款支付管理不規範、信貸管理不規範、貸款資金使用控制不到位、貸款發放粗心大意等。
“貸款資金被借款人挪用了。壹方面，銀行沒有嚴格管理資金用途，沒有有效了解借款人的貸款用途。另壹方面是借款人故意隱瞞或者采取欺騙手段獲取貸款。”顏對記者說。
浙江錢塘江金融研究院特邀研究員李耕向記者分析，大部分信用風險都可以追溯到管理不規範。信貸管理不同環節和部門的不規範會形成不同的信貸風險來源。
李庚南指出，在貸前調查中，如果調查不到位，客戶的信用信息不充分、不完整、不真實，可能在貸款之初就埋下風險隱患。這方面的風險可能是客戶的信用本身有問題，誠信度差導致最後違約的風險。也可能是對客戶的生產經營缺乏了解，客戶缺乏真正的還款能力和來源，最終導致客戶無力還款。也可能是不知道客戶貸款的真實用途，最終導致貸款被挪用。
“在貸款發放階段，不符合條件的客戶可能會因為貸款條件控制不嚴格，沒有嚴格遵循信貸審批流程，包括對抵押擔保的審核不到位而獲得貸款。貸款風險後還可能存在虛假抵押擔保、保險損失等風險；也有可能由於缺乏內部制衡，存在冒名頂替、借貸等道德風險。”李耕南進壹步分析。
“在貸後跟蹤環節，由於貸後調查不到位，可能發生貸款用途被非法挪用到房地產、股市，導致最終貸款出現風險；也可能是由於對借款企業和擔保人財務狀況的惡化沒有及時報告和采取措施，導致風險沒有得到及時控制甚至放大。”李庚南說。
貸後管理有待調整
壹般來說，客戶的貸款到賬後，銀行的後臺技術部門會進行實時監控，但這種監控還是存在疏漏的。
事實上，貸後監管成本高、積極性不高是銀行貸後管理的難點之壹。某銀行企業客戶經理坦言，銀行畢竟追求貸款規模，如果貸款限制太多，會影響放貸規模。
李庚南還指出，除了在所有信貸環節管控不嚴外，小微企業交易等實際交易活動的類型，使得資金的使用情況，尤其是提現後的資金去向難以追蹤。此外，還有客戶經理在考核壓力下盲目拓展業務，有意放松對使用的控制的情況。
壹般來說，客戶的貸款到賬後，銀行的後臺技術部門會進行實時監控，但這種監控還是存在疏漏的。某大型國有銀行合規部負責人告訴記者，“挪用貸款資金壹直是銀行嚴令禁止的，但大企業會通過資金歸集掩蓋資金用途，銀行確實難以監管。”
上述某股份行廣東省分行人士也提到，銀行對小微企業的授信類貸款，貸後很難管理。客戶經理精力有限，只能通過大數據進行監控，執行難度較大。
零售消費貸款方面，銀行對貸款資金用途的審核日趨嚴格，在過程中會關註貸款資金的使用情況。比如貸款和簽合同時，明確強調禁止貸款用途，客戶需要提供消費證明。銀行也會對已經發放的貸款進行自查。
某國有銀行信用卡中心研究經理表示:“目前只能要求大額消費貸款的用戶提供消費憑證，證明借款資金的真實用途。對於個人經營性貸款，壹般是通過委托付款(資金直接給供應商)，避免資金流入股市。”
談及如何加強信用風險管理，交通銀行(601328)金融研究中心高級研究員武文。SH)，建議銀行可以從兩方面操作。壹方面，在積累的大數據基礎上，通過技術賦能，提高優質客戶的識別能力，提升風險防控能力；另壹方面，銀行要提前做好風險預警，關註重點行業。
在北京國際問題研究院研究員叢勇看來，銀行的風險管理機制需要加強三道防線。即全面深入地履行相應的職責；充分解讀監管政策要求，遵循行業最佳實踐；利用先進的技術手段，根據不同的客戶分類，制定客戶標簽，利用大數據+人工智能技術，與金融科技行業優秀企業建立合作關系，及時獲取客戶最新的資產信息和業務信息，有效抑制信貸管理風險。