中國科技投資楊永傑
近年來，在監管嚴格、打擊非法銀行存款的形勢下，壹些銀行的花式存款仍層出不窮。記者發現，武漢眾邦銀行股份有限公司(以下簡稱“眾邦銀行”)APP推出了存款贈送“邦豆”的活動，即存款到期後，可獲得相應金額的“邦豆”，可用於在APP或小程序中兌換禮品。
中國銀行業監督管理委員會聯合央行發布的《關於加強商業銀行存款偏離度管理的通知》(以下簡稱《通知》)規定，商業銀行不得違規返利吸收存款，即通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。
用戶獲得的“邦豆”不僅可以兌換禮品，還可以進行現金交易。在眾邦的“邦豆”交易群中，有人打折購買用戶出售的“邦豆”。同時，也有用戶計算過，在“邦”豆交易後，存款年化利率可以大幅提高。中央財經大學教授李國平告訴《中國科技投資》記者，根據“實質重於形式”的原則，積分制存款產品被偽裝成高息存款。
壹存款就送“邦豆”。
記者註意到，眾邦銀行APP的部分存款產品可能存在“貓膩”。從表面上看，該行大部分存款產品的利率與市面上大多數銀行的利率相差無幾，但也有部分標有“天天向上”、“大滿貫”等字樣的存款產品通過存款積分活動大幅提高了存款利率。
*眾邦銀行部分存款產品列表，截圖來自眾邦銀行APP。
據眾邦銀行APP介紹，“每日成長計劃獎”是眾邦銀行推出的壹項資產增值計劃。參與成長計劃的理財產品，當用戶存款金額大於等於1，000元時，每天可獲得“邦豆”獎勵。如果產品持有到期，則視為計劃已達成，可額外獲得“邦豆”獎勵。比如，妳將10000元人民幣存入定期存款，存3個月，每天會得到55個左右的“邦豆”，3個月後會得到1250個左右的“邦豆”。
另壹個活動“大滿貫獎”是眾邦銀行推出的到期獎活動。參與大滿貫活動的理財產品，如果到期持有，將被視為符合大滿貫的條件。除了應得的利息，用戶還可以獲得額外的“邦豆”獎勵。大滿貫“邦豆”獎勵將在產品到期後發放到用戶的“邦豆”賬戶。以3個月定期存款為例。如果將654.38+0萬元存入該產品，用戶到期後將獲得7500個“邦豆”。
「邦豆」的作用是什麽？根據官方介紹，獲得“邦豆”的用戶可以前往眾邦銀行APP或小程序查看並兌換禮品。記者在眾邦銀行APP上找到了“邦豆”專區，用戶可以在這裏兌換禮物。除了實物獎品，還包括話費、微信立減、JD.COM電子賀卡等消費券形式的禮品。壹般10000“邦豆”相當於價值100元的禮品。
*“邦豆”兌換頁面，截圖來自眾邦銀行APP。
此前，《通知》規定，商業銀行不得非法返利存款，即通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。
此外，記者發現，眾邦銀行APP顯示的存款利率高於官網公布的數據。官網三個月、六個月和1.35%、1.65%和1.95%的定期存款儲蓄利率，而眾邦銀行APP顯示的上述存款利率分別為1.95%。
*眾邦銀行官網顯示定期存款。
積分可以用現金交易。
值得註意的是，上述用戶獲得的“邦豆”可以在線交易。壹位眾邦銀行的儲戶表示，如果不想只是交換禮物，也可以用其他形式交易“邦豆”。
記者進入眾邦銀行“邦豆”交易群發現，“邦豆”可以在壹定折扣的基礎上供用戶進行現金交易。比如65，438+00，000“邦豆”本來可以兌換價值約65，438+000元的禮品。打折後，買家只需向賣家支付98元，即可兌換10000“邦豆”。
*邦豆可以在群內自由交易，截圖來自微信群。
壹位用戶告訴記者，有人覺得兌換禮物比較麻煩，同時也有人對禮物、購物卡等有需求。，於是“邦豆”交易團應運而生。記者發現，群內用戶壹旦發布買賣“邦豆”的信息，很快就會收到回復，交易頻繁。根據上述用戶介紹，賣家用戶可以在眾邦銀行APP或小程序的“邦豆”賬戶中點擊“發送紅包”按鈕，將“邦豆”轉入他人賬戶。
有用戶計算，654.38+00000元存入三個月定期存款產品，利率顯示為1.6%。實際存款到期後，可獲得7500個“邦豆”，折合人民幣75元，最終實際利率為2.35%。1年期存款產品，利率為2%，“邦豆”交易後最終年化利率在5%以上。
*有用戶計算過實際年化率，截圖來自微信群。
前述《通知》規定，商業銀行不得高息吸收存款，即違反規定擅自提高存款利率或者設定高利率；建立壹個特殊的賬戶來支付儲戶高額利息。對於上述類似的積分制存款產品是否涉及高息存款，中央財經大學教授李國平對《中國科技投資》記者表示，根據“實質重於形式”的原則，上述存款產品應該是非法的。實質重於形式原則是指企業應當根據交易或事項的經濟實質進行會計核算。李國平指出，“按照這個原則，積分制存款屬於變相高息存款。”
針對眾邦銀行存款產品相關問題，記者致函該行。截至記者發稿，尚未收到回復。
眾邦銀行官網顯示，是全國第11家民營銀行，湖北省首家民營銀行。2017年5月18日正式開業，初始註冊資本20億元。於2020年6月16日完成增資擴股，註冊資本40。
截至2020年末，眾邦銀行總資產724.6億元，比年初增長73.03%。2020年，眾邦銀行實現營業收入11.95億元，同比增長42.67%；利潤總額2.66億元，同比增長30.78%。從客戶數量來看，2020年該行客戶總數超過2200萬，較年初增長86%。
眾邦銀行總資產的增長也得益於其存款規模的擴大。眾邦銀行年報數據顯示，2017年至2020年，眾邦銀行客戶存款分別為90210萬元、29305萬元、30125萬元和46796萬元。從2065438年到2020年，存款規模分別增長了224.85%、2.8%和55.34%。
橫向對比來看，規模相同、成立時間相同的江蘇蘇寧銀行股份有限公司(以下簡稱“蘇寧銀行”)並沒有像眾邦銀行那樣增加存款。2020年，蘇寧銀行存款總額572.94億元，增長31.15%。
*對比眾邦銀行和蘇寧銀行的資產，根據銀行年報數據繪制。