在社會實踐期間，我有幸到中國銀行海倫支行調研了信貸風險的防範和化解工作，現將情況匯報如下:
近年來，中國銀行海倫支行在資產業務持續有效發展的過程中，把提高信貸質量作為全行的生命線，註重有效防範和化解信貸全過程的道德風險、能力風險和操作風險，以加強黨風廉政建設為保障，註重在不斷轉變員工經營理念上做文章， 努力嚴格執行規章制度，堅持不懈地實施激進改革和有效管理，實現了全行資產質量的良好轉變。
那麽，銀行的信貸管理如何由亂變治，資產質量由差變好？調研中，該行負責人告訴我們，先把工作做好、做紮實，把思路、領導模式、制度做細，是加強信貸管理、防範資產風險的關鍵。
破題:轉變員工觀念，防範能力風險
不斷優化資產質量是走出經營困境、提升核心競爭力的重要基礎。為了確保資產業務運營質量的提高，銀行認為關鍵是人們觀念的適應和轉變。對此，他們註重從以下幾個方面“破題”:
壹:宣傳思想，統壹認識。在業務經營中，相對於銀行的高風險行業，銀行壹直強調資產的“安全性”始終是第壹位的。如果只關註眼前利益，片面追求利潤最大化，搞粗放式的信貸管理，忽視各種潛在風險，必然會造成更大的資產損失，從而影響整體利益和長遠利益。對此，本行通過專題會議、調研座談、現場聽證會等方式，向全體員工灌輸“風險管理、質量第壹、效率第壹”的理念。，使員工逐步認識到信貸資產質量對財務收入起著決定性作用。如果貸款管理不好，“金山銀山”也會倒塌，從而更好地統壹資產質量是全行利益的認識。真正把信貸資產質量放在全行生死存亡的高度來看待，把防範化解貸款風險的意識延伸到全行每壹個員工，從而更好地定位信貸經營和風險管理。
第二:轉變觀念，健康發展。針對歷年的經營狀況和管理基礎，該行黨委系統地提出了“全面、快速、健康、可持續”發展的“八字”方針，特別是將“健康發展”的理念與管理統壹起來，結合數據和事例，自上而下、自下而上地進行宣傳、引導、討論、教育，從完善黨風廉政建設機制方面加以落實。
第三:狠抓素質，提升能力。壹是加強信貸人員的思想教育，培養他們的工作熱情。在鼓勵廣大信貸人員開拓業務、搶占市場的同時，要求他們與客戶建立正常良好的關系，自覺抵制各種不良幹擾和誘惑，增強“免疫力”，在復雜的市場環境中站穩腳跟，築牢思想防線。同時，註意用思想覺悟好、責任心強、能吃苦的人充實信貸隊伍。他們在實踐中認識到，要真正提高信貸資產質量，首先要解決信貸人員“我不知道做什麽”和“我不會做”的職業素質問題。在這方面，他們是“量身定做”的，有針對性的進行了業務學習輔導。二是著力加強信貸業務培訓，夯實隊伍能力基礎。全面建立全行信貸隊伍規範化、制度化、定期化的信貸例會制度，為信貸人員提供多方面交流、學習、提高的機會。全行定期輪崗，做好業務溝通、協助和指導工作，不定期引入典型案例聽證制度，采取當事人陳述理由、解剖麻雀的做法，營造相互促進、共同提高的環境，提高信貸人員素質，增強抗風險能力。另壹方面，建立了信貸崗位處級領導幹部“壹對壹”模式，提高信貸人員整體素質。在客戶經理的教育培訓上，堅持不註重形式，只註重實效。進行了嚴格的業務通關測試，使“素質培訓”、“持續學習型企業”、“思想銀行”在分行深入人心，落地生根，開花結果。第三，加強法律和財務知識教育，不斷增強員工遵章守紀、做財務管理主人的能力。註重通過觀看案例視頻、邀請司法人員上輔導課、參觀反腐倡廉展覽、開展法紀知識問答等各種靈活多樣的方式為全行信貸人員普及法紀知識，不斷提高法律意識，增強法律意識，熟悉金融知識，真正做到農行當家作主，為客戶理財，提高綜合效益的管理價值。
預防:領導者應該以身作則，遏制道德風險。
信貸管理領域是容易滋生腐敗、產生道德風險的關鍵環節，而前後臺管理、信貸資源分配審批等權力部門的領導幹部是銀行道德風險的關鍵“防線”。如何趁熱打鐵？他們在實踐中進行了有益的探索，進行了有效的嘗試，取得了良好的效果。首先是進行“道德約束”，做到“約法三章”。要求各級領導幹部在信貸業務中正確認識和行使權力，堅持“三不”:不打個人貸款招呼，不向有關部門介紹貸款，不帶個人感情考慮貸款。決策過程中各貸款部門要按制度和程序分開，實行橫向和平行約束。同時，嚴格遵守四個主要負責人制度，落實“六個嚴禁”和“八條高壓線”管理。另壹方面，註重銀行貸款決策與廉政建設的緊密結合，提出在辦理業務過程中，不得接受企業的邀請和饋贈，要以優良的黨性原則防範道德風險，以身作則，帶領好隊伍，以務實的作風促進銀行資產業務健康有效發展。並堅持從市分行黨委成員做起，壹級帶壹級，壹級帶壹級去做，從而更好地杜絕信貸領域的不正之風和各種違法違紀行為。二是實行“剛性”管理，嚴格責任追究。在信貸管理中，要把資產質量作為考核幹部的重要指標，作為淘汰幹部的硬性條件。凡是貸款有問題的領導幹部，不管涉及到誰，壹律免職，絕不手軟。在幹部崗位調整中，審計發現貸款新規實施後形成的缺陷，必須逐壹落實，進行有效催收，否則不得調離或提拔。去年下半年以來，該行大力推行分行行長、主管行長、主任最低戶管理制度，要求強化領導責任，管理大戶和重點客戶，讓領導幹部聚焦風險相對集中的客戶，有效防範和化解信貸風險。三是實施有效監管，嚴控堵。為充分發揮各級領導的管理示範作用，該行廣泛開展了“三個務必”和“三個監督”教育，要求全行各級領導心中有黨和國家、有中國銀行的事業，在信貸管理中不貪圖眼前利益，不搞短期行為；二是心中要有群眾，以開放的心態，切實為全行員工謀福利，為中國銀行謀可持續發展。不允許新官上任三把火，不允許急功近利；第三，心中要有壹種歷史責任感，時刻提醒自己做的壹切都要經得起歷史和時間的考驗，從源頭上嚴控不良貸款。同時，要求各級領導幹部在業務經營中既能接受群眾監督，又能自覺接受上級監督，並充分發揮部門職能，杜絕個人主觀意誌，正確處理業務發展與嚴格審查、加強管理的關系；正確處理前臺業務發展與後臺封堵的關系。對壹些標誌性客戶和影響較大的客戶，在信貸業務介入前，認真落實各業務部門和經營行參加的行長辦公會制度，廣泛聽取客戶情況，分析客戶發展前景，確定是否介入和介入程度，科學制定介入方式。
執行力:執行規章制度，防範操作風險。
新的貸款規則和新的貸後管理規則實施以來，本行突出業務發展的規則意識和執行制度，先後建立和完善了客戶經理績效掛鉤考核辦法、貸款質量管理辦法和信貸客戶互動規則等具有針對性和可操作性的制度和方法，並將所有信貸產品制作成65，438+03表格化操作文本，在各級嚴格執行。特別是對於新的信貸業務，可以提前做好風險評估，保證配套管理的跟進，嚴格堅持先規範後發展的原則，切實做到制度先行，防範風險健康發展，在實施中及時補充完善。壹是嚴格執行客戶準入制度。關註給予客戶的綜合授信，將給予客戶的綜合授信全部提交貸審會審議，通過對行業、行業地位、發展前景、同行業地位、業務規模、自身經營實力、現金流等因素的討論分析，掌握客戶的第壹還款來源和客戶的整體風險。在把握集團客戶和關聯企業的整體風險時，我們堅持以“我”為本、以局部為基礎，並牢牢堅持“三個介入”原則。:壹是有合法有效的財產作為抵押。二是嚴格執行信貸準貸制度。關註客戶真實信貸需求、交易背景和第壹還款來源，增強第二還款來源的有效性。銀行的個人住房貸款從無到有，沒有出現壹筆不良貸款。三是嚴格執行貸後管理制度。把貸後管理作為提升資產質量的重要途徑，牢牢把握員工資格制度、檢查反饋制度、展期嚴控、內部協調制約制度、離職審核制度、信貸檔案保管制度。同時，積極落實“四個統壹”，切實加強貸後管理。即統壹實行信貸業務分類證書制度；統壹執行客戶經理管理客戶標準；統壹實施客戶經理績效考核體系；統壹實施年度客戶管理計劃。為有效促進信貸業務人員對制度的熟悉、遵守和運用，該行借鑒交警對汽車駕駛人的管理辦法，統壹制定實施了《信貸業務資格證書管理辦法》，規定所有信貸業務人員必須持證上崗；對不同的信貸客戶進行不同的資質證書，做不同的信貸業務，采取不同的薪酬方式，實行資質證書累積扣分和年檢制度。四是嚴格執行“三道防線”管理制度。為從源頭上防範和化解信貸風險，本行堅持“三位壹體”的監督制約機制。通過專業部門自律、審計部門專項審計、監管部門專項督察，對全行信貸資產質量嚴格“把脈”，堵住入口。具體來說，我們在全行範圍內實施了主要負責人檢查制度，並成立了貸後檢查中心，履行信貸業務檢查和自我監督的雙重職責，確保了業務風險的及時識別、防範和化解，為全行信貸業務的有效開展增添了壹道有效的“防火墻”。同時，他們也嚴格追究責任，註重部門的配合和執行。比如對2000年以來新形成的不良貸款，由信貸管理部牽頭，審計中心、風險資產管理部、監察室等部門組成聯合調查組，逐壹分析原因，分工負責，確保信貸風險得到堅決、及時、妥善的處置。