自殺條款
我國保險法中有很多關於被保險人死亡的條款。新保險法修訂草案也對其進行了諸多修改，如:舊法第六十四條？被保險人死亡後，有下列情形之壹的，保險人作為被保險人的遺產，應當向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務:
(1)沒有指定受益人；
(2)受益人先於被保險人死亡，且無其他受益人；
(三)受益人依法喪失或者放棄受益權，沒有其他受益人的。？
新法在第65條做了修改？被保險人死亡後，有下列情形之壹的，保險人作為被保險人的遺產，應當按照《中華人民共和國繼承法》的有關規定履行給付保險金的義務:
(1)未指定受益人，或受益人指定不明，無法確定；
(2)受益人先於被保險人死亡，且無其他受益人；
(三)受益人依法喪失或者放棄受益權，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同壹事件中死亡，且無法確定死亡順序的，指定受益人先死亡，被保險人後死亡。？
新法在第65條增加了非常重要的壹段？受益人與被保險人在同壹事件中死亡，且無法確定死亡順序的，指定受益人先死亡，被保險人後死亡。？舊法第六十五條？投保人、受益人故意造成被保險人死亡、殘疾或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人支付保險費超過兩年的，保險人應當按照合同約定將保險單的現金價值返還給其他有權享有的受益人。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘，或者故意企圖殺害被保險人的，喪失受益權。？新法在第66條進行了修改？投保人故意造成被保險人死亡、殘疾或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人支付保險費超過兩年的，保險人應當按照合同約定將保險單的現金價值返還給其他有權享有的受益人。受益人故意造成被保險人死亡、殘疾或者疾病，或者故意殺害被保險人的，保險人應當承擔給付保險金的責任，但受益人喪失受益權。？
至於保險法中的自殺條款，上面已經解釋過了，主要體現在舊法第66條？以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規定的情形外，保險人不承擔給付保險金的責任，但保險人應當按照保險單退還投保人支付的保險費的現金價值。以死亡為給付保險金條件的合同成立之日起二年後被保險人自殺的，保險人可以按照合同約定給付保險金。？新保險法修訂草案在第67條做了修改？以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規定的情形外，保險人不承擔給付保險金的責任。但是，被保險人是無民事行為能力人的，不適用前款規定。以死亡為給付保險金條件的合同中，被保險人自殺的，保險人應當自合同成立之日或者恢復合同效力之日起兩年後，按照合同約定給付保險金。保險人按照本條第壹款規定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定返還保險單的現金價值。？以及原《保險法》第六十七條？被保險人故意犯罪，造成自身殘疾或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交保險費兩年以上的，保險人應當按照保險單退還其現金價值。？新保險法修訂草案在第68條做了修改？被保險人故意犯罪，造成自身殘疾或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交保險費兩年以上的，保險人應當按照保險單退還其現金價值。被保險人抗拒司法機關依法采取的刑事強制措施，造成自身殘疾或者死亡的，適用前款規定。？
保險法中有哪些自殺條款？
(1)精神病人自殺
目前對精神病人自殺有兩種意見:第壹種意見是拒絕賠償。第二個意見是賠償。筆者認為，對於投保前已患有精神疾病的人，保險公司可能不予承保，投保人明知而不告知的，保險合同無效。如果投保後患有精神疾病，無論是否達到壹定年限(如兩年)，保險人都應給付保險金。目前我國保險業還不成熟，各種法律制度還不完善。大部分投保人沒有專業水平，很難和保險公司競爭。從保險法設置自殺條款的目的來看，主要是為了防範保險中可能發生的道德風險，防止壹些保險詐騙分子以騙取保險金為目的故意自殺。精神病人自殺完全是精神疾病期間的無意識行為，不存在保險詐騙的故意。因此，對精神病人適用自殺條款與保險法設置該條款的立法目的相違背。在壽險業發達的歐美也是如此。比如，美國法院認為，如果被保險人在譫妄狀態下無法抵抗自己的沖動，或者因為譫妄無法意識到自己在做什麽，就不能援引自殺免責。
(2)未成年人自殺
未成年人包括10周歲以下無民事行為能力人和10周歲以下限制民事行為能力人。保險實務中壹般的做法是10周歲以下的未成年人不適用自殺免責條款，保險公司會賠付。已滿10周歲但未滿14周歲的被保險人在兩年內自殺的，可以考慮協議賠付。當他已經年滿14周時，根據刑法規定已經達到刑事責任年齡，壹般適用免責條款，拒絕賠償。《保險法》和《保險法修訂草案》對此沒有做出具體規定。目前保險市場上，針對未成年人的保險主要有兩種:壹種是帶有意外傷害保險的學生平安保險，另壹種是帶有人身保險的兒童保險，所以要區別對待。對於學生安全保險，應適用自殺免責條款，保險公司不會賠付死亡保險金。因為這份保險屬於意外傷害保險的性質，每年賠付壹次，提供的保險保障主要有意外傷害保障、意外傷害醫療保障、住院醫療保障等。，且不涉及自殺傷害造成的保護，所以將自殺作為除外責任。對於少兒險，不應適用自殺免責條款，保險公司應給付身故保險金。不僅針對10周歲以下的未成年人，還針對10周歲以上、18周歲以下的未成年人。第壹，10歲以下的未成年人，從心理上來說，身心還不成熟，不具備必要的辨別是非善惡的能力，根本不能對危害社會的行為承擔刑事責任。所以自殺對他們來說應該是壹種保險責任，無可非議。對於已滿10周歲的未成年人來說，其認知能力和智力水平也是有限的，無法充分認識到自殺後的危害和後果。即使妳是14歲，也要為壹些行為承擔刑事責任。但是，如上所述，保險自殺免責條款的立法目的之壹是為了防止保險欺詐。未成年人不能以試圖支付保險金為目的而談自殺，而人身保險的目的是保護被保險人遺屬的利益。如果以試圖支付保險金為由，對沒有發生的自殺事件不支付保險金，未成年人的監護人既要遭受精神上的痛苦，也要遭受物質上的損失。因此，從社會的角度，從最大限度保護未成年人利益的角度，應對未成年人自殺采取寬容的態度，采取縮短自殺完全責任期間等溫和的解決方式；第二，少兒保險具有人身保險的性質，在編制生命表時已經考慮到了自殺，也就是說被保險人已經投保了自殺險，所以保險公司給付保險金是其法定義務。
自殺條款的特征
人壽保險合同條款之壹，即自殺不屬於保險責任範圍的條款，保險人不負責給付保險金。許多國家在保險條款中都有關於自殺時間的規定。如果被保險人在特定期限內(壹般為簽單或復單之日起2年內)自殺，保險人不負責給付保險金，僅限於返還已繳保費(有或無利息)。2年後，故意自殺不會被列為除外責任，保險人仍應支付保險金。原因是人壽保險的主要目的是為被撫養人提供保障。另外，由於自殺是死亡原因之壹，在編制生命表時已經考慮了這壹因素，保險費的計算是以生命表為基礎的。將自殺的除外責任限制在兩年的主要目的是為了減少逆向選擇，防止有意自殺的人購買人壽保險。
自殺條款的意義
壹般來說，人身保險合同中的自殺條款是作為免責條款擬定的，自殺被視為保險的除外責任。例如，《中華人民共和國保險法》第六十六條第壹款規定:以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規定的情形外，保險人不承擔給付保險金的責任，但保險人應當按照保險單退還投保人支付的保險費的現金價值。？有學者這樣定義自殺條款:？自殺條款是指保險人在合同履行的壹定時間內故意自殺，保險人對由此造成的死亡不負給付保險金的義務的約定。？那麽，既然自殺的結果也是人體死亡，生命終結，為什麽保險行業要在這個問題上做免責聲明呢？
首先，客觀來說，也就是保險的範圍。通常所說的保險，並不是指保證危險不發生，而是指在風險和危險發生後，提供壹定的經濟補償，采取壹些補救措施，給予傷者壹些物質上的幫助。保險商品的使用價值表現在及時向被保險人提供經濟補償，保證生活的穩定。可以說，賠償是保險的固有功能和基本功能。也就是說，保險的本質不是保證危險不發生，不遭受損失，而是對危險發生後所遭受的損失進行經濟補償。其最大的功能是分擔和消化個人和生命因各種人身危險、財產危險和對同壹群體中其他人的責任風險而遭受的損失。保險可以減少社會問題，維護社會穩定，促進經濟繁榮。所以覆蓋率很重要，不是全部？危險？接受保險業務。如果是這樣，就違背了保險利益原則。
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