首先，從審批的角度來看
很多小微企業在申請信貸的過程中，為了提升形象，往往會誇大自己的真實經營狀況。壹些沒有經驗的客戶經理被企業老板忽悠，以為企業真的好，然後報表上全是企業有多好，利潤有多高。
審批人在審批報表時最看重的不是字面上的他有多好，而是他為什麽好，這個企業生產的產品是什麽，企業的商業模式是什麽，他的利潤來源在哪裏，有什麽渠道可以交叉驗證。
真正的考察依據是企業是否有還款能力和意願，即企業最終能否償還妳借出去的錢，這是報告中的要點。
比如制造業要了解他的車間、倉庫、原材料成本、增長線、生產工藝，有沒有自己的廠房設備，有沒有自己的廠房設備，工人數量，人工成本，確認企業的生產流程和庫存狀況。如果有流水線，看看開了多少條流水線。如果企業有閑置生產線，壹定要調查具體原因，企業是否接不到訂單，導致訂單不足，企業是否錯估了市場需求。
二、貸款用途的三個方面
借款原因是指借款人因資金短缺而需要借款的原因，而借款目的是指借款的具體去向，反映了借款的需要。貸款的目的與貸款的需求密切相關，而貸款的需求又與貸款的目的密切相關，最終會體現在貸款的目的上。
壹是根據實地調查預估貸款項目和資金缺口的情況，分析資金缺口產生的原因，是因為擴大銷售還是增加應收賬款，增加預付款項是否符合行業的業務規則，是否違反法律規定等等。
第二，認真審查借款人提交的資料，對申請用途的真實性和合理性做出判斷。必要時可以到現場調查核實，確保資金流向安全的地方，同時密切關註與貸款用途相關的交易業務，防止通過虛假業務騙取貸款。
第三，在正式貸款前，壹定要明確履行告知義務，告知借款人貸款只能用於企業生產經營或資金周轉等。，不能用於炒股或其他無關目的。為了徹底打消疑慮，貸款資金會直接支付給客戶的交易對象，而不是企業賬戶。
第三，從實地考察的角度
實地調查是貸前調查的重要依據。不去借款企業真實的經營場所，妳永遠不知道妳貸款的對象是壹個空殼公司還是真實的經營主體。如果只是上市的空殼公司，很可能會導致銀行面臨收貸的問題，根本不知道去哪裏找借款人。
而且企業最好在寫字樓辦公，或者有自己的廠房。對於那些把辦公室放在居民樓或者房子裏的公司，銀行可以推斷出他們現階段是否沒有足夠的財力租用正規的辦公場所，或者很可能是皮包公司。
在調查企業具體情況的過程中，可以考察企業是否正常生產經營，企業的機器設備是否正常運轉(有些企業往往以維修的名義欺騙信貸員，所以凡是停產的，不管什麽原因，都要調查核實)。
設備數量，機器設備是否充分利用，企業的生產運營模式是什麽，生產人員有多少，壹線員工是否經過系統培訓，員工整體素質和活力如何，工廠內部和周邊環境如何，企業水電設備運行情況如何(設備滿，員工三班倒，說明個體經營正常)。
是否有庫存積壓(庫存數量必須與報告數量壹致)，是否有拖欠工資，是否有完善的管理制度和規章制度，是否有良好的企業文化，壹定要了解貸前調查的各個方面，想明白什麽，想明白什麽，懷疑什麽。如有疑問，壹定要聽賬目進壹步核實。
實地走訪客戶時，可以去客戶經營場所附近的雜貨店或便利店買點東西，詢問壹下這家工廠的經營情況。用聊天或者聊天的方式和食堂老板聊天，肯定能得到很多意想不到的驚喜。
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第四，從行業來看
需要有豐富的行業知識，對於新員工可以去網上了解某個具體行業的運營模式和盈利點。在貸前調查中，要註意分析當前趨勢、行業特點、經營狀況、競爭程度、發展趨勢、行業壽命、是否屬於當地主流行業、企業的盈利能力和經營中可能面臨的風險，衡量其化解風險的能力。從事能源、食品、醫藥、有毒化學品、農藥、印刷等特殊行業者。，需提供主管部門頒發的特種行業經營許可證。
五、從主體資格來看
在調整過程中，還要審查主體資格，比如借款人主體資格是否合法，借款人註冊資本認繳多少，註冊資本是否分期，是否會影響企業經營，借款人營業執照資格證書是否有效，借款人在人民銀行的資信、對外擔保、債務狀況、負債率如何，要通過征信報告和各種渠道了解清楚。