金融行業論文1我國商業銀行信用風險控制分析
銀行在中國經濟發展中壹直扮演著積極的角色在整個金融體系中占據著主導地位。銀行的主要收入來源是信貸業務，信貸資產占總資產的70%。信貸業務雖然收益很大，但也伴隨著較大的信用風險。信用風險管理是銀行經營管理的核心內容，對銀行的可持續發展具有重要意義。商業銀行是我國金融體系的重要組成部分，在市場經濟建設中發揮著積極作用，是促進我國經濟發展和發展商業信貸的主力軍。在當前經濟形勢下，加強我國商業銀行的風險管理，對於促進金融環境的穩定，保障金融業的健康發展具有重要意義。本文將對我國商業銀行信貸風險控制進行研究和分析。
關鍵詞:信用風險；商業銀行；風險控制
簡介:
自我國商業銀行誕生以來，由於信用風險高，商業銀行在發展初期並不重視風險管理。不良貸款率達到34%左右，不良貸款余額達到6900億。雖然從統計數據來看，近年來商業銀行的不良貸款率在逐步下降，但不難發現，我國商業銀行信貸風險控制的現狀仍然令人擔憂。信用風險對我國商業銀行的發展非常不利，不僅給商業銀行帶來損失，還會沖擊金融體系，影響金融市場秩序。目前，我國大多數商業銀行在信用風險控制方面比較薄弱，仍然沿用舊的思路和方法，控制效果較差。我國商業銀行要想持續發展，就必須加強信用風險控制，提高信用風險管理水平。
壹、我國商業銀行信用風險的基本情況
商業銀行是以盈利為目的，以各種金融負債籌集資金，以各種金融資產經營的具有信用創造功能的金融機構。他們的主要業務集中在存款和信貸業務。商業銀行的信貸業務幫助企業解決融資問題，促進社會經濟流動，肩負著調節經濟、信用創造、信用中介、支付中介和金融服務的職能。在我國金融體系中占有重要地位，是我國金融體系的重要組成部分。然而，信用風險制約著我國商業銀行的發展。到2013年，中國商業銀行不良貸款余額已達4929億元，同比多增647億元。影響信用風險的因素很多，具有壹定的突發性和復雜性，但其深層次原因在於經濟活動中雙方信息的不對稱。貸款企業為自身利益騙取貸款，故意隱瞞事實，向商業銀行提供虛假財務報表和偽造會計信息，制造虛假利潤[1]。信用風險壹般可分為兩類:非市場風險和市場風險。非市場風險是指自然風險和社會風險。市場風險由借款人引起。信用風險的主要特征是隱蔽性、擴散性和客觀性。只有做好信用風險控制，才能最大限度地降低商業銀行的信用風險，減少不良貸款，提高利潤，加強信用風險控制。
二，我國商業銀行信貸風險控制現狀
通過分析不難看出信用風險控制的必要性和重要性。商業銀行的信貸業務處處存在風險。如果不能有效控制，必然會給商業銀行造成巨大的經濟損失。然而，我國商業銀行的信貸風險控制普遍存在問題，信貸風險控制的現狀很不理想。雖然多年來我國商業銀行的風險控制得到了改善和完善，但信貸風險控制能力仍然很低[2]。銀監會公布的數據顯示，2011年，雖然我國商業銀行不良貸款率處於下降狀態，但虧損不良貸款繼續增加。2011年，中國商業銀行的虧損貸款金額達到655.06億元，同比增長4.3%。2012年，商業銀行不良貸款余額增加201億元。目前，大多數商業銀行在信貸風險控制方面缺乏風險評估體系，風險控制程序不規範，不能充分發揮信貸風險控制功能。信貸業務是我國商業銀行的主要收入來源，信貸資產的安全直接關系到商業銀行的生死存亡，因此控制好信貸風險至關重要。想降低信用風險，保證銀行利潤。針對當前信貸風險控制中存在的不足，商業銀行應加強信貸風險控制，提高控制水平，最大限度地降低信貸風險。
第三，完善我國商業銀行信用風險控制的思路
信用風險是銀行需要承擔的主要風險，銀行控制好信用風險非常重要。信貸風險控制是遏制不良貸款、提高利潤、保證貸款資產安全的主要手段。我國商業銀行要想繼續發展，就必須做好信貸風險控制。以下幾點用於分析和改進我國商業銀行信貸風險控制的思路:
(壹)建立科學的信用風險評估體系
我國商業銀行信用風險控制效果不理想的主要原因是缺乏科學的信用風險評估體系和標準。由於缺乏科學的風險評估體系，對銀行的信用風險預測不準確，導致無法收回收益。加強信用風險控制的首要任務是建立科學的信用風險評估體系。我們必須根據信用風險評估體系對客戶的信用能力進行評估和分析，建立信用評估模型，通過評估結果確定客戶的最大信用能力，判斷信用規模和風險回報率，將信用風險降低到可控範圍。在建立評價體系時，應充分考慮，兼顧市場環境、道德風險和非市場風險，保證評價體系的科學性，進而使信用風險控制功能更好地發揮作用。
(2)建立標準化的信用風險控制程序。
為了保證信用風險控制的有效性，提高控制水平，有必要規範信用風險控制程序。如果信用風險控制程序存在問題，就很難發揮信用風險控制的功能。因此，商業銀行必須建立壹套科學合理的信貸審批機制和信貸風險控制程序，從而進壹步增強商業銀行對信貸風險的識別和防範能力。放款前壹定要等待風險評估報告和客戶信用評估報告的結果，嚴格按照要求辦理業務[3]。辦理業務時要加強流程監管和審批，建立審批檔案，做到有據可依、有據可查。
(三)建立信用風險預警機制
商業銀行的信貸業務不可避免地存在信用風險，只有通過有效的控制才能將風險降到最低。為了有效降低信用風險，必須做好預警工作，建立信用風險預警機制，提高商業銀行內部對信用風險的敏感度，增強商業銀行的風險預警能力，進行動態信用風險管理，讓每壹個工作人員都參與到信用風險控制中來，將信用風險控制的意識滲透到員工的主觀能動性層面。使業務人員具備較強的信用風險解讀能力、睿智的市場分析能力和敏銳的市場觀察能力，從而提高信貸資產質量，確保信貸資產安全，實現信用風險預警，從根本上降低信用風險發生的可能性。
結論:
信貸業務是商業銀行的核心業務，信貸資產的質量直接關系到我國商業銀行未來的發展方向。商業銀行控制好信貸風險具有重要意義。只有通過有效的信貸風險控制，才能最大限度地降低信貸風險，保證信貸資產的安全。
參考資料:
[1]郭勇安。我國商業銀行信用風險的度量與控制研究[D]。山東大學，2014，11(11):119-6558。
[2]沈·。宏觀經濟不確定性下商業銀行信用風險防範研究[D].西南財經大學，2013，10(14):132-136。
[3]熊耀。我國商業銀行信用風險的法律防範研究[D]。湘潭大學，2014，12(07):120-126。
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