壹篇3000字的金融學術論文
金融危機防範與金融審計免疫系統完善研究
金融審計作為國家審計的重要組成部分，在防範金融風險甚至金融危機方面發揮著重要作用。2007年以來，美國的次貸危機引發了整個金融行業的連鎖反應。2008年，隨著美國兩大房地產公司房利美和房地美被接管，美國華爾街五大投行雷曼兄弟破產，美林被並購，以及美國美聯儲與其他大銀行聯手導致全球股市持續低迷，美國金融危機逐漸蔓延到其他國家，形成了全球性的金融海嘯，並波及中國的部分金融機構。隨著金融全球化，中國金融業與世界其他國家的聯系越來越緊密。如何防範這種輸入性的金融危機，特別是加強國家層面的金融危機防範，非常重要。
2008年3月，審計署審計長劉佳怡提出？國家審計免疫系統理論？重要的觀點。國家審計作為國民經濟和社會的免疫系統，首要任務是維護國家安全，即維護人民群眾的根本利益，國家安全包括國家財政、金融、資源、環境和信息安全。金融審計作為國家審計的重要組成部分，是保護金融安全、防範金融危機的重要手段。因此，發揮和完善金融審計免疫子系統的功能是本文研究的重點。面對全球化的新形勢，特別是近期美國金融危機的發生和蔓延，對深化金融審計工作提出了新的要求。金融審計作為我國金融監管體系的重要組成部分，必須重視對影響金融安全問題的研究，充分發揮其保障金融安全運行的作用。免疫系統？功能，實現？維護安全，防範風險，促進發展？目標。
壹，金融危機的理論概述和機理
(壹)金融危機理論概述從金融審計的角度有效防範金融危機，首先要從理論和實踐兩個方面認識金融危機，為金融審計免疫系統的構建提供理論依據和實踐經驗。國際金融危機理論已經發展了三代。從1979克魯格曼(1979)、1994、奧布斯費爾德(阻撓、1994、1996)、薩斯、托梅爾和貝拉斯奧(薩克斯、托梅爾、1996)、克魯格曼的道德風險危機模型(1998)、科梅蒂·佩森蒂和魯比尼(65438+，每個理論模型都解釋和說明了當時不同國家發生的金融危機。
第壹代金融危機模型:克魯格曼的完全預見模型。模型來源於對墨西哥的調查(1973？1982)和阿根廷(1978？1981)等國家，強調外匯市場投機攻擊與宏觀經濟基本變量的關系。根本原因在於政府宏觀經濟政策(主要是過度擴張的貨幣政策和財政政策)與穩定匯率政策(如固定匯率制)的不協調。當政府推行的宏觀經濟政策與穩定匯率的政策不協調時，就會發生理性的投機攻擊，最終導致金融危機(朱波，2005)。
第二代金融危機模型:多重均衡和危機自我推動模型。因為完全預見能力的模型在1992上做不好？1993年歐洲貨幣體系危機爆發，於是理論界進壹步發展出新的模型。該模型認為政府維持匯率的過程是壹個復雜的政策選擇過程，維持匯率穩定是壹個政策目標選擇的成本收益平衡過程，強調危機的自我促進性質。當政府內外政策不協調時，投機者預期匯率最終會貶值，他們會提前搶購外匯。導致國內經濟形勢提前惡化，政府維持匯率的成本增加，從而引發金融危機。
第三代金融危機模型包括道德風險危機模型、金融恐慌模型和危機傳染模型。對於1997？1998亞洲金融危機作為代表，對具有世界影響的金融危機有了合理的解釋，出現了很多新的模式。其中，道德風險危機模型認為，政府對國內銀行負債的隱性擔保會導致國內銀行貸款政策出現道德風險問題，最終導致國內銀行不良貸款增加，引發金融危機。在金融恐慌模型中，銀行將儲戶的存款投資於長期項目。當許多儲戶從銀行提取資金時，由於銀行的流動性有限，他們不得不停止貸款支持的長期項目，從而導致貸款損失，最終導致金融危機。危機傳染模型主要包括銀行間市場流動性危機傳染和國際金融危機傳染；壹方面，信息外部性或銀行間的信貸關系使得銀行間的破產具有傳染性。另壹方面，Kodresa和Pritsker(1998)認為，信息不對稱和跨市場對沖能力是國際金融危機傳染的根本原因。
(2)金融危機的機理範圍從1994的墨西哥金融危機，1997的亞洲金融危機，1998的俄羅斯金融危機，到2008年的美國金融危機，乃至全球金融海嘯。這些金融危機範圍廣、力度大、破壞性強、持續時間長。因此，我們應該仔細分析這些金融危機的機制。雖然每個國家的金融危機都有其當時國內外特殊的經濟和政治原因，但這些金融危機的背後也有壹些* * *原因。
首先，金融危機國家普遍高度依賴外資，外債結構不合理。比如1992？從65438年到0994年，墨西哥每年流入的外資高達250億？35億美元，而外貿出口並沒有大幅增長，而外貿進口占GDP的比重從1987年的9.4%上升到1993年的31%，造成經常項目逆差230億美元。
其次，透支經濟的高增長和不良資產的膨脹打擊了投資者的信心。比如1997亞洲金融風暴首先在泰國爆發，其海外投資者對投資項目失去信心，導致大量資本外逃。當高速增長的條件不足時，為了保持速度，這些國家轉向借外債來維持經濟增長。然而，由於經濟發展不佳，到20世紀90年代中期，亞洲壹些國家已經無力償還債務。在東南亞，房地產泡沫導致銀行大量不良資產，挫傷了投資者信心。
第三，外匯市場與股票市場的聯動，金融政策，國際金融市場熱錢的沖擊。墨西哥金融危機期間，政府為了阻止資金外流，鼓勵出口，抑制進口，宣布貨幣貶值，以改善國家的國際收支狀況。但在社會經濟不穩定的情況下，容易造成通貨膨脹，也使投資股市的外資因比索貶值而遭受損失，導致股市下跌。在亞洲金融風暴中，壹些國家的外匯政策不當。為了吸引外資，壹方面維持固定匯率，另壹方面擴大金融自由化，為國際投機者提供了機會。亞洲金融風暴發生時，大約有7萬億美元的國際資本在全球流動。
最後，經濟全球化的負面影響。經濟全球化使世界各地的經濟聯系越來越緊密，但它帶來的負面影響也不容忽視，如民族國家之間的利益沖突加劇、資本流動能力增強、防範危機的難度加大等。金融危機影響深遠，暴露了經濟危機國家經濟發展中的深層次問題。從這個意義上說，金融危機為完善我國金融監管和提高金融審計免疫系統提供了契機。
3000字金融學術論文2
創新金融管理與服務的對策
金融業作為國民經濟的命脈和核心在當代國家的資源配置中起著非常重要的作用。目前，金融業面臨著各種復雜的風險。本文分析了當前我國金融業面臨的金融風險的成因，提出了改善金融管理和服務的四點對策，以期通過創新金融管理和服務，促進金融業的健康可持續發展。
關鍵詞:金融行業；金融風險；財務管理處
壹，金融業面臨金融風險的原因
金融業作為國民經濟的命脈和核心，在當代國家的資源配置中發揮著非常重要的作用。所謂風險，簡而言之，就是指壹個既可能帶來收益，也可能帶來損失的行為。那麽，金融風險意味著什麽？經濟主體在金融活動中損失的不確定性或可能性。換句話說，經濟主體在金融活動中預期收益與實際收益發生偏差的概率？[1]。壹般來說，金融風險隱藏在市場經濟環境下的金融活動中，只能控制在壹定限度內。壹旦風險過大，金融風險就會爆發，甚至導致金融危機。
那麽，金融業面臨金融風險的主要原因是什麽？可以從以下幾點來分析。
第壹，從金融業的布局和發展來看，目前中國金融業存在單壹化的問題。在中國，自銀行重組實施以來，中國幾大國有銀行在資金配置上仍處於絕對主導地位，沒有任何變化。資金鏈主要由國有商業銀行控制，融資渠道單壹。由於群眾缺乏的投資渠道過於單壹，面對衣食住行生活成本的不斷上漲，更多的人選擇將錢存入銀行。同時，企業要想發展，必須有很高的吸收外部資金的能力。然而，由於國有商業銀行的限制，直接融資無法自由發展，人們缺乏投資渠道。企業只有向商業銀行借款才能生存和發展。這導致融資渠道單壹，結構僵化，使得銀行風險處於較高水平。
第二，從操作上看，金融機構存在操作風險。操作風險，顧名思義，是指實際操作過程中存在的風險，表現在金融行業，是銀行日常業務經營中產生的風險。這種操作風險表現在以下幾點:壹是金融行業工作人員的個人素質風險；其次，業務操作流程缺乏標準化，沒有規律可循。金融活動是多主體互動的經濟活動，都以盈利為目的。由於利益的不同，導致了金融活動的異化。
再次，從利率的變化來看，我國金融業存在越來越高的利率風險。在中國，由於對利率市場化進程的嚴格控制，商業銀行不能自主調整利率。利率的變動受到統壹、系統的調度，帶來較大的系統性利率風險。在利率市場化進程勢在必行的今天，銀行利率的波動將變得頻繁。因為銀行的資產負債主要以金融產品的形式存在，受利率變動的影響很大。此後，在利率市場化的進程中，由於金融機構應對利率波動的能力不足，會帶來利率風險。
第四，從信用的角度，金融機構總是存在信用風險。信用風險管理是銀行風險管理的首要目標，因為信用風險普遍存在於銀行。商業銀行壹般都有過度放貸的沖動，因為貸款越多，業務越大，最終可能獲得不錯的回報。但是，存在盲目放貸的風險。因為貸出的資金大多流向高風險行業，容易形成呆壞賬、壞賬，隱含著巨大的金融風險。從借款人的角度來看，他們也在尋求各種手段來滿足自己的利益，從而想盡辦法逃避還貸義務，將風險轉嫁給銀行，讓銀行來承擔損失。由此出現了轉嫁風險、騙貸、拖欠貸款等諸多現象，加大了銀行的信用風險。
第五，從金融自由化的角度來看，各種金融機構的泛濫形成了自由化的風險。隨著老百姓手中的資金越來越多，國家開始放松對金融市場的管制，促進了銀行業的發展。此外，壹些人還利用各種手段吸收分散資金，形成地下金融市場，而壹些中小企業在難以從正規金融渠道籌集資金時，容易尋求地下金融市場等非正規金融渠道。而那些正規的金融機構也需要獲得比自由化前更多的利益，所以更容易從事那些有風險的活動。
從以上五個方面來看，面對各種錯綜復雜、盤根錯節的原因，當務之急是應對金融風險，強化應對金融風險的制度，控制和防範金融風險。
二，改進財務管理和服務的對策
在金融業面臨諸多風險和挑戰的今天，從實際困難中尋找應對這些風險和挑戰的有效途徑，不斷創新金融管理和服務的方式方法，防範和化解風險，促進金融業的可持續發展，是壹項十分艱巨的任務。筆者總結了以下幾點來加強和改進財務管理和服務。
第壹，改變傳統觀念，用現代眼光創新金融服務產品。所謂金融產品服務創新，它主要是指金融業向客戶提供的價值凝聚形式，包括用於投資、套期保值或金融操作便利性的工具種類，以及附加在這些產品上的其他勞動價值。？[2]傳統金融行業主要是通過提供傳統金融工具來幫助客戶。現代金融業的發展要求金融機構積極利用咨詢和信息服務，通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進服務的現代化和文明化。此外，為客戶提供金融服務的環境，包括客觀環境和主觀環境，都應該更加人性化，賞心悅目。
第二，從立法的角度，加強金融風險的法律防控。當前，防控金融風險不是要不要實施的問題，而是如何更有效地實施的問題。首先需要從根本上完善金融立法，從法律層面規範金融機構和金融主體的合法化。此外，要加強金融監管能力。
第三，從準入制度來看，要實行嚴格的市場準入制度。市場準入制度是否體現了國家對市場的幹預？妳能看見嗎？手的作用。市場準入不僅是管理金融市場、防範金融風險的第壹道關口，也是市場經濟下壹系列其他金融監管制度建設的基礎。加強市場準入制度建設，嚴格審查各類金融工具和交易機構的註冊、審批和交易資格，讓那些不合格的金融機構無法進入金融市場。
第四，從管理本身來說，要創新財務管理。現代管理是優化金融機構發展、確保金融機構健康發展的重要組成部分。金融機構要加強自身激勵機制建設，在人員組織、崗位、流程、培訓、考核、營銷方式等方面積極創新。尤其是在新型金融工具層出不窮的今天，更要對員工進行個人職業素質和道德素質的培訓，才能獲得良好的口碑，提升自身的軟實力。
參考資料:
[1]周。金融風險防控的法律機制研究[J].經濟問題探究，2011(1):145。
[2]何東。財務管理與服務創新對策[J].商場現代化，2011(1):188。
3000字金融學術論文
論互聯網金融模式及其發展。
壹、互聯網金融模式
互聯網金融模式分為四種主要模式:第三方支付、P2P網貸、眾籌模式、互聯網金融理財。
(1)第三方支付
隨著高信息密度的快速發展，人們對支付系統的需求越來越高。因此，第三方支付系統從最初的僅限於支付使用的系統，逐漸實現了線上線下綜合應用的各種功能，涉足了人們生活的各個領域。第三方支付根據用途分為兩類。第壹種是獨立的第三方支付模式。這種模式僅限於電子商務網站的支付，如yeepay等。二是依靠B2C、C2C提供擔保功能的第三方支付模式。這種模式提供的保障功能體現在，第三方平臺負責托管付款，通知商家收款發貨，買家收貨並確認滿意後，通知第三方平臺向商家付款。平臺把錢轉到賣家賬戶，完成整個支付流程的交易，比如淘寶的支付寶，騰訊的財付通等等。
(二)P2P網貸模式
P2P(peer to peer)網貸是壹種個人對個人的網貸，可以讓借款人便捷高效地享受網貸。隨著P2P網貸規模的不斷擴大，據《2015年3月網貸平臺發展指數評級》報告顯示，到2015年3月，中國P2P網貸平臺已經增加到前十大P2P網貸平臺，包括陸金所、人人貸、宜人貸、積木盒子、投資賺網、小額貸款網、拍拍貸、有利網、易貸網、紅嶺創投。P2P網貸模式主要由直接融資、提供本息擔保、信貸資產證券化構成。其中，拍賣、貸款等直接融資形式只為借貸雙方提供純信息匹配；提供本息的擔保平臺以擔保機構的形式運作，工作流程是尋找和篩選客戶，提供擔保，匹配資金；信貸資產證券化是以陸金所、王猷為代表的互聯網金融模式。
眾籌模式
眾籌是指公眾和群眾籌集資金。是指以團購+預購的形式，在互聯網平臺上向網友募集項目資金的壹種互聯網金融模式。眾籌模式讓更多人加入創業行列，因為它利用網絡平臺向大眾募集資金，大大降低了籌資成本。同時，他向公眾募集了少量資金，進壹步分散了投資者的風險。眾籌模式為各類項目提供了壹個公平、公開、公正的平臺，在通過眾籌模式獲得項目啟動資金的同時，為創業者提供了機會和無限可能。舉個例子:微媒體創始人朱江2012年6月在淘寶店？美威會員卡網上直營店？這張會員卡是最具代表性的壹張，可以擁有100份微媒體原始股，同時享有電子雜誌訂閱權。再比如李丹妮JD.COM 2015？萬豪計劃？它是JD.COM第壹個微信商業眾籌品牌。
(四)互聯網財務管理
隨著互聯網金融的快速發展，互聯網理財產品不斷湧現。中國互聯網信息中心(CNNIC)2014第三十四次調查報告顯示，我國理財產品用戶規模已達6383萬，使用率數據為10.1%。報告分析了互聯網理財產品的長尾效應和個人零散資金的回流現象，不僅提高了互聯網理財運營者的商業地位，而且由於個人零散資金的高收益，使得用戶規模快速增長。以2065438+2005年7月萬收入累計排名圖為例，如下圖。
二，互聯網金融的發展研究
互聯網通過不斷優化用戶體驗，開創了新的經濟金融時代，以全新的思維方式和商業模式，開啟了金融行業顛覆性的發展之旅。社會的進步和發展需要創新，互聯網金融在未來的行業競爭中也需要創新。比如目前的第三方支付模式，主要以密碼支付為主。刷臉？支付系統的出現和測試是支付系統的創新和完善，未來會有更科學、更安全的支付系統來豐富第三方支付模式。基於移動互聯網的快速發展，PC互聯網的主要平臺將逐漸向移動互聯網金融方向發展，更多的互聯網金融產品和服務將依托於移動互聯網，尤其是個人金融中龐大的用戶群。隨著互聯網金融監管政策的逐步出臺，互聯網金融風險頻發，魚龍混雜的局面將逐漸進入正規發展。在P2P網貸模式中，壹些限制性因素和條件也會壹起出現，比如:年收益必須達到壹定金額才能投資，投資金額不能超過可投資資產的壹定比例。
互聯網金融模式會隨著時間的推移而轉變和增加。為了適應社會經濟的發展，互聯網金融的旋風發展越來越專業化，必將成為金融領域的主力軍。互聯網支付、網貸、金融門戶、金融管理系統，會給大家帶來便利，會更安全、更高效、更合理、更科學。
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