經濟新常態下，農村商業銀行面臨巨大挑戰。作為經濟活動的核心主體，他們必須清醒地認識到目前農村商業銀行面臨的諸多風險困境。
摘要:以經濟新常態給農村商業銀行發展帶來的挑戰為切入點，闡述了商業銀行如何化解經濟新常態下的風險，實現農村商業銀行在經濟新常態下的健康發展。
二、農商行存在哪些風險新聞？
如果知道當前農村商業銀行資產質量惡化的情況，就不難理解央行為什麽要壟斷農村商業銀行了。從去年開始，央行開始對區域性金融機構實施定向再融資，然後最近對農村商業銀行和農村合作銀行實施了定向下調存款準備金率。現在要對農村商業銀行和農村合作銀行，包括城市商業銀行進行定向審批。原來有的農商行已經壞賬累累，幾乎不可能開鍋了。
銀監會數據顯示，今年壹季度全國農村商業銀行不良貸款余額795億元，同比增長30%；不良率1.68%，遠高於城商行的0.94%和股份制銀行的0.92%。
據《第壹財經日報》報道，很多農商行不良貸款率高達10%甚至接近30%並不新鮮，但3%到4%也是非常普遍的現象。近期公布2013年報的江蘇連雲港東方農村商業銀行，去年不良率為26.76%，資本充足率已轉負。
作為壹家位於經濟發達地區的農村商業銀行，連雲港去年末營業利潤為-493，654.38+0萬元，扣除非經常性損益後歸屬於股東的凈利潤為-65，438+0.625萬元，資本充足率為-4.56%，不良貸款率由2065，438+065，438+0.78下降。截至2013年末，連雲港農商行未決訴訟案件多達273件，涉及金額超過100萬元，涉及訴訟本金1180萬元。連雲港農商行為原告，其2013年的利息回收率僅為44%。
連雲港農商銀行存款增速放緩。連雲港農商銀行2013年存款總額70.6億元，同比下降15.17%。對比2011的數據，存款規模連續兩年下降，導致其20108.86%的存貸比，遠高於2011的71%。
整個農村商業銀行的資產質量在下降。農商行今年壹季度不良余額是2012壹季度374億元的2.13倍，是2011壹季度299億元的2.65倍。這壹比例高於城商行和大型商業銀行，但低於股份制商業銀行。股份制商業銀行今年壹季度不良余額為1215億元，是2012年同期608億元的2.41倍。
除了連雲港農商行，很多農商行的不良率都比較高。如2013年，安徽望江農商行貸款余額22.9億元，其中不良貸款余額213萬元，不良率接近10%；江蘇睢寧農村商業銀行2013年不良貸款率為4.28%，較年初上升0.48個百分點。2013年，安徽省涇縣農村商業銀行不良貸款占比4.10%，較年初上升0.25個百分點。
據分析，農村商業銀行貸款集中度高是重要原因。壹是行業集中度高。二是區域集中度高。雞蛋放在壹個籃子裏，風險無法分散，容易導致大規模壞賬。
農村商業銀行的貸款壹般在當地，區域範圍較小。比如連雲港農商銀行就是壹個比較發達的地區。該行業目前集中在批發和零售、制造業和房地產業。2013張家港農商行對制造業的投資比例為42.07%。連雲港農商銀行2013投資批發零售業44.64%。
大型農商行雖然分散程度略高，但仍集中在房地產、制造業等領域。2013年，北京農商行對房地產行業貸款329億元，占比13.94%，僅次於票據貼現，占比20.11%。2013年，上海農商行涉及房地產貸款395億元，占比17.96%，僅次於制造業，占比18.49%。
可以肯定的是，隨著資產質量的下降，農村商業銀行的發展將進入惡性循環，其貸款增速也將下降。根據貸款創造存款的原理，他們的存款必然會大幅下降。江蘇某農商行副行長表示:“去年和今年壹季度，貸款違約明顯增多，銀行貸款逐漸謹慎。”
以連雲港農商行為例。2013年末，連雲港農商行貸款總額76.85億元，同比僅增長2.48%，遠低於行業平均水平14%。
央行數據顯示，今年壹季度，包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社在內的農村小型金融機構貸款增加6543.8+0597億元，同比少增4765.43+000億元；去年壹季度農村金融機構貸款同比多增2068億元，同比少增6543.8+0384億元。
顯然，對於目前農村商業銀行的不良資產，在穩定區域金融秩序、再貸款和定向降準的支持下，我們必須找出原因，是什麽導致了區域經濟的系統性下滑？還是違規貸款造成的？貸款風控是否無效？還是內控薄弱？是公司治理和地方政府壹家獨大造成的嗎？也是貸款定價等技術原因造成的。
如果這些問題得不到解決，農村商業銀行，包括農村合作銀行和很多城市商業銀行，將再次成為壹個由納稅人來填的無底洞。
我們註意到，監管層對農商行的支持，目的是支持三農，但目前農村金融機構對三農貸款的支持力度有多大？
全國數據顯示，2010、20110、2012年，全國金融機構涉農貸款分別達到11.77萬億元、14.6萬億元、17.6萬億元。同期，農村商業銀行和農村信用社的涉農貸款分別為3.9萬億元、4.6萬億元和5.3萬億元，占全部涉農貸款的比重分別為33.34%、365，438+0.565，438+0%和30.65，438+065，438+0%，但比重逐年下降。農村商業銀行對“三農”的信貸支持存在明顯缺陷。
我們也註意到，就在央行向農商行下調村鎮準確率兩個點的同時，銀監會發布了11號文件(整頓農村地區中小金融機構非標資產投資)，銀監會官員甚至表示要放寬農業銀行的存貸比要求。根據CICC的研究報告，11號文件意味著目前農村中小金融機構不達標約3000億元。同業模式等金融創新使得大量縣域信貸資源流向產能過剩領域(包括房地產)。
中國農村地區對正規信貸的需求非常旺盛，有貸款需求的家庭比例達到19.6%，但其正規信貸的可獲得性僅為27.6%，低於全國40.5%的平均水平。
但我們也註意到，在央行最近兩次定向中，第壹次定向會允許農商行存款利率2個點，而農合行只有0.5個點。不過，兩次降準都沒有農信社。當然，這與農信社法定準備金率低有關，但其超儲率也是客觀現實。是農商行太激進還是農信社太保守？
有報道稱，部分農商行風控機制不夠完善，容易被有缺陷的非標業務鉆空子。比如項目過不了股份公司的風控，但為了找農商行出資，項目發起人或融資方會給農商行相關負責人返點。壹個2億的項目，5‰的返點是654.38+0萬，但項目的實際風險由農商行自己承擔。在這位資深人士看來，類似的利益輸送現象在農商行的非標業務中並不少見，其操作模式相對隱蔽，監管難以認定。
去年，債券市場在銀行間市場整頓丙類賬戶時，披露了農村中小金融機構是債券“代持”行為的主要參與者——即他們為那些從事高杠桿、高風險的長期投機者提供資金(或資產負債表)支持。
在非標業務中，農村商業銀行等農村金融機構往往扮演出資人的角色。比如在壹些信托受益權的回購業務中，農商行往往作為“乙方”出資，而非標資產多來自其他機構，由其他機構打包安排保函，賣給農商行。
那麽以上案例可以揭示，對農商行的定向支持是因為其資金不足還是內控薄弱、違規操作，答案顯然會被重新驗證。
因此，監管部門在提供資金支持時，壹定要分清責任和問題。那些故意違反法律法規的管理者應該承擔責任，而那些合規且表現優秀的管理者應該得到獎勵，無論是精神上還是物質上。同時，引導或強制其依法合規經營，改善地方政府主導、農村商業銀行過於依賴地方政府、缺乏獨立性等問題。比如，有分析認為，農商行對地方融資平臺的支持是其壞賬的主要原因之壹。
3.200萬存農商行安全嗎？
壹般情況下，個人在農商行存款是安全的。但是從人身安全的角度考慮，不要把個人信息透露給別人，尤其是銀行卡和密碼，更不能告訴別人u盾不能給別人。當然，銀行也有間諜，他們可能會通過非法操作轉移客戶的存款。這種情況下，公安機關會介入，幫助客戶追回財物。