中美消費信貸的比較研究
苗麗娜
(武漢理工大學，湖北武漢430070)
近年來，消費信貸已成為我國商業銀行競相搶占的信貸業務之壹。但中國商業銀行的消費信
貸款發展中存在各種問題和制約因素。美國是世界上消費信貸最發達的國家。本文運用比較分析的方法，對中美關系進行了分析。
本文從消費信貸政策、信貸機構、信貸業務、信貸體系等方面進行了比較，分析了我國消費信貸發展中存在的問題。
。因此
最後，提出了完善我國消費信貸市場的政策建議。
關鍵詞:中美消費信貸對比分析
中國圖書館分類號F830.4文獻識別碼a
1998，應對亞洲金融危機，可能是
中國經濟增長的負面影響，中國人民
銀行(以下簡稱央行)已經啟動了擴大內需政策。
目標消費者信貸政策。這些政策的出臺。提高
我國有效需求得到提高，刺激了經濟增長的實踐。
明，消費信貸政策是為了擴大消費，增加有效需求。
求有效手段。當中國的消費信貸發展起來後，
時間短，法律政策體系不完善，市場不成熟。
而且發展速度快，潛力大。比較和借鑒
基於美國消費信貸市場發展的經驗。使確信
中國消費信貸的健康發展可以促進經濟增長。
意義重大
中美消費信貸政策的比較分析
1.1美國消費信貸法律制度的歷史演變
分析
美國政府通過了法律法規。
行，為其快速發展的消費信貸提供了制度保障。
在保護上。作為消費信貸最發達的國家，美國
中國的消費信貸立法也是最先進最完備的。
很好。
TILA是壹個消費信貸法案。
中國最早的法案和最根本的法律，它
披露貸款人向消費者提供的信息(包括wide
通知的內容、格式和語言都有嚴格的規定。
設置。在TILA的基礎上，在1971中實現。
公平信用報告法案(FCRA)關於信用報告的生成
該機構收集信用信息，用戶使用信用證。
規範利率行為。防止信用報告代理。
建設舉報用戶超範圍濫用信用，
同時賦予舉報對象對信用信息內容的核實權。
李。後來為了解決信用卡結算的糾紛，
1974年，美國國會發行了公平信用。
定居法(FCBA)。建立了借貸雙方的信用。
信用卡市場的互動關系，然後介紹。
收貨日期:2OO7-0L4-15
電子資金轉賬法(EFTA)解決令牌卡、
ATM卡、儲值卡等電子支付工具正在結算中。
會計核算過程中的問題。信用卡日。
信用卡的普及、獲取和使用已經逐漸成為壹種
基本權利，以保證這項權利的公正實施。
1975年，美國國會通過了平等信貸機會法案。
法》，禁止在審批信貸過程中因種族、
性別、國家、婚姻狀況等因素造成的歧視。
此外，1977頒布了《社會再投資法》。
(CRA)也使得銀行業務不可能避開那些不安全的經濟體
發達貧困地區，1978實施“集市”
《催收行為法》( FDCPA)是用來規範貸方的。
或者催收機構和消費者的關系。此時，美
中國的消費信貸法律體系已經基本建成。
1.2中國消費信貸政策的歷史演變與存在
存在問題分析
自20世紀90年代中期以來，整個中國
經濟環境從供給約束轉變為需求約束。
變化，經濟增長的動力逐漸由投資驅動轉向需求驅動
拉動轉型。1994 65438+2月12，央行
發放“小額抵押個人定期儲蓄存單”
貸款辦法》，允許儲蓄機構(自辦、聯辦
經中國人民銀行或其分支機構批準後，
可以辦理小額抵押貸款業務。1998之前，
央行頒布了政策性住房信貸業務管理辦法
暫行規定》、《商業銀行自營住房暫行管理辦法》
辦法》和《個人住房貸款管理試點辦公室》
法》，這些措施的出臺，標誌著商業銀行。
自營住房信貸業務和委托住房存貸款
多種業務並存的住房信貸模式已基本建立。
1996，央行發行信用卡業務管理辦公室。
法》，並於1年4月實施，規定了信用卡。
業務管理規則，信用卡的使用和銷毀，以
以及法律責任。5月9日，1998，央行發布
布《個人住房貸款管理辦法》，允許中央
經銀行批準的商業銀行和住房儲蓄銀行
發展個人住房貸款業務。1998 10月。中央銀行
發布《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有
獨資商業銀行試點汽車消費貸款行業。
務，同年，央行頒布了《企業集團財務公司管理辦法》。
管理辦法》，國內汽車企業集團財務公司獲得批準。
向集團的汽車用戶提供買方信貸。1999
2月，央行發布了《關於發展個人消費信貸的意見》
指導意見》，國內中資商業銀行開展個人
消費信貸的意義、業務領域和功能
第壹次結構、定期利率和相關服務管理
做了全面的闡述，明確表示“從1999，
允許所有中資商業銀行開辦消費信貸業務。
服務”20o 3 65438+10月3日中國銀監。
管理委員會頒布並開始實施《汽車金融公司法》
公司的管理辦法實施細則，對汽車金融業務、
機構、員工、市場參與者和金融監管都做出了
具體規定。作為1998“汽車貸款管理”的參考
本辦法修訂完善，2004年8月6日5438+07，
央行和銀監會聯合發布的新汽車貸款
資金管理辦法，始於2004年6月10。
實施。
自1998起，中央銀行發布了壹項消費信貸政策
多年來，中國的消費信貸有了很大的提高。
發展，雖然近年來增速逐漸放緩。
但是，從1999到2005年的年均增長率仍然達到了。
67-3%.尤其是近兩年，各大銀行都在推
信用卡業務種類繁多，信用卡普及。
程度大大提高了。相應的，中國是相關的。
法律建設幾乎是空白。還沒有人。
該部統壹和規範消費信貸活動，調整消費信貸。
關於關系的國家法律。目前中國調整消費信。
貸款的規範性文件層次較低，都是基於行業規定。
範的出場沒有上升到法律層面，乏善可陳。
法律約束，很難有效保護借貸雙方的合作。
pl0工程西ITH科技月8號2007 31
威普信息
合法權益不利於消費信貸的長遠發展。
2中美消費信貸機構的比較分析
美國消費信貸的主要提供者是商業銀行。
銀行、財務公司、儲蓄機構、信用合作社和非黃金
金融機構等等。許多消費信貸提供者是為了消費。
研究人員提供了更多的選擇。高科技信貸機構
技術，很多消費信貸決策都是在幾秒鐘內做出的，比較復雜。
雜項家庭資產抵押貸款決定壹般在幾個小時內作出。
可以為消費者提供高效優質的服務。特殊的
見表1。
表1 2005年美國各金融機構消費者信函
貸款比例
總額(億美元)占比(%)
2.1商業銀行
根據美聯儲的統計，自1946以來，美國
商業銀行抓住了美國獨特的消費信貸市場。
大部分市場份額。到2005年底，商業銀行
銀行持有消費信貸總額的30.4%。但是最近幾年，
近年來，美國商業銀行的消費信用貸款總額已
額頭的比例下降了。
2.2財務公司
美國的金融公司大致可以分為以下幾類
種類:大型企業附屬的財務公司、商業銀行
由金融公司和獨立金融機構或私人持有的銀行。
貸款公司。眾所周知的大型企業子公司財務
這些公司主要包括:通用汽車驗收公司和克勤汽車。
信貸公司、通用電氣資本公司和福特汽車公司。
信貸公司。其中，福特汽車信貸公司和通用汽車公司
電氣資本公司是美國最大的信用卡提供商。
誰。
2.3儲蓄機構
1980之前，美國儲蓄機構和共同基金
儲蓄銀行只被允許投入壹小部分資產
在消費貸款中，這壹限制極大地制約了儲蓄機器。
消費者業務的結構。隨著法律法規的放寬，儲蓄和貸款
機構已經迅速成為增長最快的消費信貸市場。
快速工業。其市場份額從65438增加到0979年底。
3.7%達到峰值1987，9.8%。但不是為了
1998年，其市場份額再次跌至4%。然而，由
2005年底，叉升至9.8%。
此外，美國的信用合作社和壹些非金融企業
零售商、加油站等行業也從事壹些消費品。
費用信貸業務。
與美國相比，中國的消費信貸供給
32《科技創業月刊》，2007年第8期
貸款主體單壹。1998，央行頒布
《個人住房貸款管理辦法》，只允許由中央
經銀行批準的商業銀行和住房儲蓄銀行
發展個人住房貸款業務。就汽車信貸而言，
1998頒布的汽車貸款管理辦法只允許
四家國有獨資商業銀行試點開辦消費貸款。
金錢交易。1999，央行發布《關於發展個人
關於消費信貸的指導意見，允許所有中資企業
銀行全面開展汽車消費貸款業務。20o4
65438+10月3日。中國銀行業監督管理委員會發布。
布並開始實施《汽車金融機構監管管理辦法》。
固定:在中國成立，經中國銀行業監督管理委員會及其
經派出機構批準從事人民幣貸款業務的企業
銀行、城鄉信用社和獲準經營汽車貸款的行業
非銀行金融機構可以發放汽車貸款。
付款。可見我國汽車消費貸款的主要業務
主要機構是國內商業銀行，貸款規模占整體。
95%以上的市場，而汽車集團財務公司
這類專業汽車金融機構的融資業務才剛剛起步。
步，業務量微乎其微。
3中美消費信貸業務的比較分析
在美國，消費信貸有狹義和廣義兩種。
概念之間的區別。狹義的消費信貸包括:個人信用
貸款金額、無擔保個人貸款和個人資金的每周借貸。
錢、房屋裝修貸款、學生貸款、耐用消費品
貸款，個人債務重組貸款，汽車貸款，住房
抵押貸款等。:除了以上幾類，廣義的消費信貸。
類型，包括房地產抵押貸款。美國消費者信函
貸款品種豐富、全面、靈活、創新。美麗的
中國消費者業務的多元化有利於消費信貸機構。
分散風險，提高盈利能力，促進消費信貸的穩定。
階梯式增長。
雖然中國的消費活動有了很大的進步。
展覽。但中國的消費信貸業務就像美國壹樣。
發達國家還有很大差距。商業銀行
是中國消費信貸業務的主要提供商，消費
信貸業務占比小。品種不多。中國消費者來信
貸款占銀行貸款不到5%，而美國
已經達到60%。此外，中國的消費信貸業務
品種少，品種功能單壹，房屋和教育數量少。
各種信貸業務起步較晚，差距較大。同時，貸款
支付程序繁瑣，利率機制僵化，缺乏多樣性。
消費信貸產品難以滿足市場需求。
4中美信用體系與風險管理
對比分析
標準化的個人信用體系是美國消費信貸。
的基石。美國有壹個專門的信用報告機構，主要的
有兩種形式:消費者信用報告機構和調查。
性信用報告公司。消費者信用報告機構支持
有壹個覆蓋整個北美的獨立計算機數據庫。
近65，438+0，000，000信用消費者的檔案保存在6。
超過1億個賬戶。該數據庫包含近6543.8+00億字節的信息。
預計每天產生信用報告約200萬份，約1。
壹萬個消費者的詢問。美國的這類機構主要包括
三家公司，即Experian信息服務公司Trans Translink。
何公司和Equifax公司。調查信用主要
提供包括消費者個性、聲譽、生活方式及其
關於個人特征及其信息的信用調查報告。
壹般來源於面試等傳統方式。
美國的消費信貸機構有壹套嚴格的規定。
風險管理程序。美國消費信貸的風險管理
有以下特點:①有效利用征信機構的
人的信用信息，嚴格控制人口消費信貸；②
充分利用定量分析方法，及時監控消費信貸。
貸款資產的質量；③重視風險審查和風險組合。
控制。實現信貸管理的橫向約束；④重視字母。
建立和培育貸款文化和風險控制文化，從
在業務擴張的源頭控制風險；⑤實施消費信。
貸款的精細化管理，有針對性地防止各種風。
風險；⑥建立業務自我評估體系，控制貸款風險。
預警；⑦充分發揮信貸管理委員會的作用。
會議的作用，是從整體上把握風險控制和防範。
範；⑧註重消費信貸風險的控制和防範。
在具體操作程序中控制風險的技能；⑨
采取有效措施，及時清收不良貸款。
與美國相比，中國的消費信貸市場面臨著
最大的問題是社會信用體系的缺失。消費
信貸具有貸款規模小、貸款數量多的特點。
內部個人和企業金融信用體系尚未建立和完善。
好的情況下，銀行只能逐個考察借款人。
收入信用狀況，加上法律制度的不誠信
懲戒機制不到位，銀行風險管理成本高。壹…就…
至於中國的汽車消費信貸，目前，銀行和經銷商
消費者的信貸業務主要依靠保險公司。
信用保證保險實現風險控制和管理。
信用調查通常只是壹種形式。更重要的是，
汽車是貶值的動產，折舊率高，容易隱藏和
移動作為抵押物，很難保全。
二手車市場落後。回收車輛的處置與實現。
困難。目前，國內汽車價格持續下跌。
在這種情況下，貸款汽車的實際市場價值往往低於貸款。
余額，消費者經常用汽車來支付貸款，以避免還款。固體
世界上沒有完美的個人信用體系，無論怎樣。
高風險群體要求高保費，道德風險很難。
才能得到有效的控制。
參考
1黃曉君。美國消費信貸的發展歷史和現狀。
國際金融研究，1999(5)
2楊莉，劉從軍。美國消費信貸立法及其啟示
J.北方經濟，2006(7)
3張獻鳳。李偉。中美汽車消費信貸比較研究
華東經濟管理，2003(3)
(編輯石)
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