商業銀行業務管理折疊1。效率、安全和流動性原則。
作為企業法人，盈利是商業銀行的首要目的。
但是，收益是基於資產的安全性和流動性。安全性集中在流動性上，流動性是建立在效率上的。在經營過程中，商業銀行必須有效地尋求三者之間的有效平衡。我國《商業銀行法》規定，商業銀行應當以效益、安全、流動性為原則，自主經營、自擔風險、自負盈虧、自律。商業銀行既要追求自身利潤，又要註重社會效益，這是我國商業銀行法規定的經營原則。
2.依法自主經營的原則。
這是商業銀行作為企業法人的具體體現，也是市場經濟機制運行的必然要求。商業銀行依法開展業務，不受任何單位和個人的幹涉。作為獨立的市場主體，有權依法處理自己的壹切經營管理事務，獨立參與民事活動，以其全部法人財產獨立承擔民事責任。
3.保護存款人利益的原則。
存款是商業銀行的主要資金來源，儲戶是商業銀行的基本客戶。商業銀行作為債務人，是否充分尊重存款人的利益，嚴格履行自身債務，切實承擔保護存款人利益的責任，直接關系到銀行自身的經營。如果存款人的合法權益得不到有效尊重和保護，就會選擇其他銀行或者退出市場。
4.自願、平等、誠實信用的原則。
商業銀行和客戶是平等主體之間的民事法律關系。因此，商業銀行與客戶之間的業務往來應建立在平等自願、公平交易、不強迫或不合理條件的基礎上，雙方應誠信、全面地履行各自的義務。
5.信貸擔保
依法按期收回貸款本息。
6.依法經營，不損害公眾利益。
7.公平競爭。
8.依法接受央行和銀監會的監督管理。
商業銀行的存款方式:竭誠為企事業單位、政府機關、軍隊單位、社會團體辦理各類人民幣存款業務，並可根據客戶的資金支付情況，為客戶設計存款組合，方便企業管理資金，增加利息收入，提高資金效率。
活期存款
客戶可根據需要在我行開立基本賬戶、壹般結算賬戶、臨時存款賬戶和專用存款賬戶，存入資金用於日常結算和備付金提取，該賬戶內的資金可隨時存取。活期存款賬戶按照結息日(清算賬戶)掛牌的存款利率計息。本金元以下的尾數不計息。單位活期存款壹般按季計息。
開立基本存款賬戶所需資料:
1.營業執照(企業)原件或批準/登記證書(非企業)原件及其復印件；
2.組織機構代碼證原件及復印件；
3.稅務登記證原件及復印件(從事生產經營活動的納稅人)；
4.法定代表人/負責人身份證原件及復印件；或代理人身份證、法定代表人/負責人身份證原件及復印件、授權委托書；
5、財務人員會計證復印件；
6.單位財務專用章、授權人姓名章和公章；
7.營業地和註冊地不在同壹行政區域的客戶需要在異地開立基本存款賬戶的，還應出具註冊地中國人民銀行分支機構未開立基本存款賬戶的證明；
8.銀行要求的其他材料。
開立壹般存款賬戶所需資料:
1.開立基本存款賬戶所需信息；
2、基本存款賬戶登記證；
3、因需要向銀行借款而開立的借款合同；
4.因異地借款需要在異地開立壹般存款賬戶的，應當出具異地借款合同；
5、因其他結算需要開具的相關證明。
開立臨時存款賬戶所需資料:
1.臨時機構:當地主管部門批準成立臨時機構；
2.註冊資本驗資:工商行政管理部門出具的企業名稱預先核準通知書或相關部門的批文；
3.異地建築安裝單位:營業執照原件或下屬單位營業執照原件、建築安裝主管部門頒發的許可證、建築安裝合同、基本存款賬戶開戶登記證；
4.異地從事臨時經營活動的單位:營業執照原件、臨時經營地工商行政管理部門的批文、開立基本存款賬戶的登記證明；
5.銀行要求的其他資料。
開立專用存款賬戶所需資料:
1.開立基本存款賬戶所需信息；
2、基本存款賬戶登記證；
3.根據中國人民銀行規定的相應主管部門的批文或證明；
4.其他人民銀行根據有關規定需要開辦的，應出具相關法律法規或政府部門相關文件；
5.合格境外投資者需在境內開立證券投資專用存款賬戶的:國家外匯管理局批準文件(開立人民幣專用賬戶)；證券管理部證券投資業務許可證(開立人民幣結算資金賬戶)；
6、因業務需要在異地辦理收入匯款和業務支出需要在異地開立專用存款賬戶的，由下屬單位出具。
單位定期存款
在我行開立基本賬戶或壹般結算賬戶的客戶，可將暫時不用的資金轉為單位定期存款，以提高資金使用效率。單位定期存款的期限為:三個月、六個月、壹年。單位定期存款實行賬戶管理(大額可轉讓定期存款除外)。開戶時，開戶申請書、營業執照原件等。應當提交，並預留印鑒。
貼現通知存款
客戶存錢時沒有約定存期，需要提前告知金融機構，約定取款日期和金額。
特點:靈活方便，存期不定，客戶可根據自身需求隨時通知支取。
優點:保證了客戶的臨時支付需求，避免了大額利息損失。
適用客戶:中華人民共和國* * * *境內的法人和其他組織，公司通知存款賬戶最低起存金額50萬元，最低支取金額654.38+萬元。
主要業務類型:根據提前通知天數，壹天或七天通知存款。
協議存款
客戶與我行協商確定其基本賬戶的留存額，我行將按照約定的存款利率對客戶賬戶超出留存額的部分計付利息。單位協議存款賬戶形式與基本賬戶形式相結合。銀行和企業都簽署了存款協議。公司約定存款的初始存款金額為約定存款金額，活期存款賬戶每日存款余額超過約定金額的部分轉入約定存款賬戶，按約定存款利率計算利息。
特點:靈活方便，方便客戶存儲閑置資金、預算外資金和自有資金。
優點:客戶與銀行約定了基本存款賬戶的留存金額以及超出留存金額部分的存款利率，保證了客戶基本賬戶資金的合理收益。
適用客戶:在我行分支機構開立基本存款賬戶的企事業單位、機關團體。
投標流程:
已在我行開立基本存款賬戶的客戶與我行協商簽訂壹年期《廣州市商業銀行協議存款合同》，約定留存金額及超出部分的存款利率。如果雙方未終止或修改到期日，則視為自動延期。如需修改，客戶應在合同到期日前15天提交書面申請，銀行也會在合同到期日前15天通知客戶。
商業銀行的經營理念。效率、安全和流動性的操作原則。
(壹)效率原則
效率是指銀行盈利的能力。銀行利潤是指收入減去費用後的余額。具體來說，銀行收入包括:貸款利息收入、同業拆借利息收入、央行存款利息收入、各種利差補貼收入、結算手續費收入、金銀外匯業務收入等。銀行費用包括:存款利息支出、同業拆借利息支出、各項業務支出、員工工資支出、固定資產折舊支出、營業費用等。其中，對銀行利潤影響較大的因素有:存貸款利差、其他業務費收入和管理費。商業銀行作為獨立的企業法人，對經濟效益的追求是其經營的核心目標，也是其經營的內在動力。因為充足的利潤將在商業銀行的經營管理中發揮重要作用。首先，盈利能力的提高有助於銀行充實資本，擴大業務規模，從而賺取更多利潤。第二，較高的盈利水平增強了銀行的實力，提高了它們對客戶的吸引力，增強了它們的信譽，並有助於提高它們的競爭力。商業銀行的效益原則不僅對其自身管理具有重要意義，而且影響著宏觀經濟活動。在市場經濟環境下，商業銀行為提高效率而采取的措施最終體現在經濟規模、經濟速度、經濟結構、市場利率水平等宏觀經濟的諸多方面。因此，效率原則是商業銀行的重要經營原則。
(2)安全性原則
安全性是指銀行的資產免受風險和確保安全的程度。安全性原則在商業銀行的經營管理中發揮著特殊的作用。由於商業銀行特殊的經營條件和經營對象，商業銀行的經營對象是貨幣。作為國民經濟綜合變化的貨幣，受諸多復雜客觀因素的影響，同時又受到央行的人為幹預，因此資金成本和利率的變化基本不可預測。而且商業銀行自有資本少，基本上是負債經營，只能用更多的負債來維持資金運轉，所以在經營活動中要特別註意安全。商業銀行要在競爭激烈的市場經濟中發展壯大，必須加強內部管理，嚴格遵循安全性原則。堅持安全性原則不僅有助於商業銀行減少或避免資產損失，也有助於在客戶和公眾中樹立良好形象，提高企業聲譽。而且堅持安全原則有利於整個國民經濟的穩定，這在當前尤為重要。維護社會穩定，必須穩定經濟，穩定金融，穩定商業銀行聲譽，堅持銀行經營的安全原則。
(三)流動性原則
流動性是指銀行隨時回收資金或支付資金的能力。流動性已成為商業銀行的三大經營原則之壹，這是由商業銀行的經濟特征決定的。商業銀行的現金流最為頻繁，整個經營活動必須通過現金收付來進行，因此銀行資產必須保持足夠的流動性。商業銀行的大部分資金來源是存款和貸款。定期存款和儲蓄存款必須按期支付，活期存款必須隨時提供給客戶。銀行資金來源的不穩定性要求其保持資產的流動性，以便在必要時通過出售資產來滿足提取存款和歸還貸款的資金需求。流動性是效率和安全之間的平衡杠桿。商業銀行不僅要面對隨時要求支付的負債，還要面對許多貸款要求。銀行資產流動性差可能會給銀行帶來經營危機。因此，為了穩健經營，商業銀行必須堅持流動性經營原則。
商業銀行的效率性、安全性和流動性是矛盾的統壹體，它們既對立又相互依存。我們不能簡單地追求壹個方面或忽略壹個方面。單純追求效率而忽視安全性和流動性，可能導致破產的危險，而單純追求安全性和流動性而不追求效率，可能在競爭中生存不下去，不安全。所以要統籌考慮三者，也就是說在保證安全性和流動性的前提下，追求利益最大化。
二、自主經營、自擔風險、自負盈虧、自律的原則。
(壹)自主管理原則
自主經營主要包括:①產權。商業銀行有權處分自己的資產和貸款，除法律有明文規定外，任何部門、組織和個人不得限制這壹權利。②管理決策權。商業銀行有權在業務範圍內自主確定經營目標、方向、方式和規模，也有權自主發展和豐富業務種類。③用人自主權。商業銀行有權根據業務需要聘用工作人員，並在符合勞動法律法規的前提下隨時減少或增加工作人員。④內部管理權。在法律允許的範圍內，商業銀行有權制定企業內部各項管理措施和制度，調整企業內部組織結構和管理體制。
(2)風險自擔原則
自擔風險是指商業銀行以其全部法人資產對外承擔責任，股東按其股份對銀行承擔責任。因此，商業銀行所承擔的經營風險的大小和規模是由其擁有的資本數量決定的。資本量大，承擔風險的能力就大；資本量小，承擔風險的能力就小。這裏的風險是指商業銀行經營虧損的可能性。商業運作必然會遇到風險，有些風險是可以預見的，有些是不可預見的。但是，無論是哪種風險，商業銀行都可以通過設立擔保等形式將風險降到最低。
(3)自負盈虧的原則
自負盈虧是指商業銀行對自己的經營成果完全負責。當業務盈利時，商業銀行可以為股東分紅或增加資本；經營虧損時，商業銀行不能向股東支付股息，不得不減少資本數額來彌補虧損。盈利能力使銀行增加競爭力和企業信心；虧損降低了銀行的競爭力，損害了企業的信心，所以商業銀行總是以盈利為經營目的。因為有盈利和虧損兩種可能，所以商業銀行總是在糾結。虧損影響商業銀行的生存，因為當虧損達到資不抵債的程度時，企業將面臨破產的危險。
(四)自我約束原則
自律可以理解為既是壹種權利，也是壹種義務。作為壹項權利，它意味著商業銀行有權在法律允許的範圍內決定內部管理規範，並在不受外部幹涉的情況下建立合法的懲罰手段。作為壹種義務，意味著商業銀行必須約束自己的行為，並使之合法。商業銀行不約束自己或者不當約束自己，違反法律的，應當對後果承擔全部責任。
三。平等、自願、公平、誠實信用的原則
我國《商業銀行法》第五條規定:商業銀行與客戶的業務往來，應當遵循平等、自願、公平、誠實信用的原則。？這說明商業銀行和客戶之間是平等的民事關系。各國銀行法壹般有？客戶？在中國對概念的定義是壹樣的，人們對客戶的理解在實際距離上並不完全統壹。從範圍上，客戶可以有廣義和狹義的理解。狹義的客戶是指向銀行申請開立活期賬戶或儲蓄賬戶並被銀行受理的機構或個人。英國和英聯邦的壹些國家持這種觀點。被稱為銀行客戶的人與銀行保持法律關系，主要後果是:
首先，當銀行善意且無過錯地向客戶收取支票時，支票的真正所有人可以援引成文法的規定為其辯護。
第二，銀行有義務按照客戶的指示收取客戶的支票和其他票據，並按照客戶的指示付款。
第三，銀行對客戶負有保密義務。
第四，在某些情況下，銀行對信托項下的受益人負有類似受托人的註意義務。
廣義的客戶是指與銀行有交易並接受銀行服務從而產生法律關系的機構和個人。從廣義上講，壹家銀行也可以是另壹家銀行的客戶。廣義的銀行與客戶之間的法律關系是復雜的，但主要是契約性的，如債權債務、委托、信托、代理等。
銀行與客戶之間的溝通遵循民法的基本原則，其具體含義是:
平等原則
平等原則是指商業銀行與客戶之間法律地位、能力、權利和義務的平等。雖然商業銀行與普通客戶在經濟實力上存在巨大差距，但這並不使商業銀行在法律上高人壹等。從法律上講，商業銀行和客戶是相對人，是平等的關系。平等是具體的而不是抽象的，不是說商業銀行和客戶整體上是平等的，而是商業銀行和每壹個客戶都是平等的。
(二)自願原則
這意味著商業銀行與客戶之間的業務關系是在自願的基礎上建立的。商業銀行不得以欺詐、脅迫的手段使客戶與自己建立業務關系，客戶不得以欺詐、脅迫的手段使商業銀行與自己建立業務關系。自願原則所要求的是各方真實意願的表達。
(3)公平性原則
壹般來說，公平是指雙方利益的平等，但世界上沒有絕對的公平，也沒有固定的標準來衡量公平。在商業交往中，公平是建立在自願的基礎上的，即當有雙方同意的對價時，就是公平交易。公平原則的對立面顯然是不公平的。根據我國民法的相關規定，顯失公平是可以撤銷的，即由申請人提出，法院判決顯失公平的行為無效。這項規定顯然支持公平原則。
(四)誠信原則
這是民法的壹個古老原則。許多國家的立法和實踐都特別重視這壹原則。該原則要求銀行和客戶雙方都承擔告知義務，即如實告知對方相關信息，以便對方在辦理業務時做出正確決定。這壹原則也要求雙方正確履行各自的義務，不失信，不違約。