網貸是網貸的簡稱，主要分為個人點對點借貸和網絡小額貸款。網貸的優勢在於足不出戶就能完成貸款申請的所有步驟，包括了解各類貸款的申請條件、準備申請材料、提交貸款申請，都可以在網上高效完成。
網絡借貸的範圍
網貸業務滲透到我們生活的方方面面。比如我們經常使用的騰訊旗下的社交網絡軟件微信，就是壹款網貸。“微貸”會根據微信用戶的指標來定義用戶的貸款額度。壹般情況下，“微貸”的日利率為0.05%，即折算後的年利率為18.25%。
我們經常使用的網購軟件淘寶也屬於網貸範疇。“借款”主要服務於小額貸款、臨時周轉的個人用戶，而“網商貸”主要吸引打算做點生意或借錢進行業務周轉的個人經營者。在“借唄”裏壹天借1000，需要利息0.6元，相當於年利率21.9%；網商貸款日利率為0.055%，即年化利率為20.075%。
以消費者“吃喝玩樂”為主、團購優惠力度最大的生活服務平臺美團也推出了網貸業務。本平臺的利息收取與微信平臺的利息收取標準壹致。壹般情況下，日利率為0.05%，即年利率為18.25%。
旅遊主流在線平臺攜程旅行也推出了網貸業務，日綜合利率0.085%，年利率高達31.025%。
這些網貸平臺會利用線上大數據對目標客戶進行分析，逐壹分析目標客戶的過往消費數據、信譽度、還款能力，從而明確每個客戶的貸款額度和貸款利息。這些平臺正是如此。現有大部分網貸平臺收取的利息和費用都在我國法律規定的範圍內，少數已經超過了法律規定的紅線。
有人會認為網貸是解決資金需求的壹種經濟方式，其實不然。壹些接觸和使用過網貸產品的群體對網貸的評價並不高。現實中對網貸眾說紛紜，但在討論中，討伐的聲音更勝壹籌。
網貸確實是解決急需資金的途徑之壹，但也存在很多潛在的風險。個人點對點借貸平臺上的直接借貸屬於民間借貸範疇，受合同法、民法通則及最高人民法院相關司法解釋的相關規定約束。網絡小額貸款應符合現有小額貸款公司的相關監管規定。有些網貸不僅需要簽訂借款合同約定利息，還需要額外購買保證保險，支付服務費。在這種情況下，雖然網貸利息看起來不高，但加上其他費用，這無疑大大增加了借貸成本。
1.《中華人民共和國合同法》第二百條:“貸款利息不得提前從本金中扣除。提前從本金中扣除利息的，應當按照實際借款金額歸還借款並計算利息。”
2.《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》第二十六條:“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
借款人與借款人約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求貸款人返還已支付利息超過年利率36%部分的，人民法院應予支持。"
3.《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》第三十條:“出借人與借款人既約定了逾期利息又約定了違約金或者其他費用的，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，或者兩者兼有，但超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。”
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網絡借貸作為壹種新型借貸形式，其本質仍然是借貸，應當遵守上述法律規則。根據法律規定，網貸申請過程中，手續費、利息、擔保費之和不得超過法律規定的紅線，即年利率24%。
在實際的網貸中，雖然貸款利息壹部分在法律規定的利息範圍內，壹小部分超過了法定最高利率，但是網貸的借款人真的享受到了網貸的好處嗎？事實上，即使利息在法律規定的範圍內，實際產生的利息也不低。
網貸是壹把雙刃劍。雖然可以解決個人暫時的資金壓力，但如果還款能力不足，人們就會陷入“以貸還貸”的惡性循環，從而背上沈重的債務。綜合以上對網貸的分析和網上曝光的壹些活生生的例子，使用網貸的消費者其實並沒有占到什麽便宜。所以建議適度消費，理性評估自己的還款能力，盡量避免高息網貸。如果確實有急需資金的需求，借款人需要仔細甄別從哪個平臺借款，避免陷入網貸的“陷阱”。
余良載，北京市京昆律師事務所律師，北京市律師協會會員，中國社會科學院碩士，中山大學法學學士。曾就職於恒大地產集團，帶領團隊談過公司上百個收購兼並項目，熟悉房地產全流程風險；目前是多家知名單位的常年法律顧問。擅長辦理房地產建設項目、拆遷補償、公司、知識產權、婚姻家庭等相關案件。