“同樣的疾病，中國太保進行了理賠，但相互寶拒絕理賠。請問相互寶，該不該改名為相互保險？”4月20日，浙江漢鼎律師事務所律師本尼教練在微博中表示。
除了“難保”，互寶還被網友戲稱為“互相擠兌”。從披露的信息來看，2021第二期4月份互助人數已降至9089.67萬人，較4月份1的人數銳減近200萬，較6月份1的人數下降超過10萬。而且人均份額從最初的2分飆升到現在的6元，翻了300倍。
值得壹提的是，互聯網互助平臺最近被關停。繼2020年8月百度之燈關停後，自2021起，美團互助、輕松互助、水滴互助也相繼發布關停公告。北京聞仲律師事務所律師李亞認為，網絡互助平臺接連被關停與監管幹預有關。
隨著監管政策的收緊，互寶能否獨善其身？
太平洋保險認可理賠，相互保險不認可。
“同樣的人，同樣的病，為什麽兩家保險公司的差距這麽大？”蔻馳本尼微博發文稱。
據被保險人羅先生介紹，他於2018年10月30日加入了當時仍為“相互保險”的重疾互助計劃，互助金額65438萬元，目前已幫助8.8萬人。
2021年3月3日，羅先生因持續胸痛到醫院急診科就診。“當時心電圖提示是邊界心電圖(房室傳導阻滯)，但沒有直接提示是心肌梗死。為了進壹步確診，醫生做了血檢，發現心臟肌鈣蛋白嚴重超標。同時，他還做了心臟的冠狀動脈造影。發現冠狀動脈有80%的節段性狹窄，伴有局部血栓形成。”
隨後，醫生對羅先生進行了介入手術，並在堵塞的血管內植入了支架。醫生出具的疾病診斷證明書顯示，羅先生的疾病臨床診斷為:冠心病，急性非ST段擡高型心肌梗死，極高風險為1。
羅先生認為，他的情況明顯可以滿足嚴重急性心肌梗死的條件。“雖然第壹次心電圖幾乎正常，沒有直接提示急性心肌梗死，但復檢心電圖顯示房室傳導阻滯，進壹步造影結果顯示冠狀動脈閉塞達到80%。”
然而，羅先生的訴訟請求仍然未能通過相互寶的審查。羅先生說，系統和電話客服都表示他確診的疾病不是條款中的重疾。
雷達金融梳理了相互寶的重疾互助範圍，發現急性心梗至少需要四個條件中的三個:
(1)典型臨床表現，如急性胸痛；(2)近期心電圖改變提示急性心肌梗死；(3)心肌酶或肌鈣蛋白診斷性升高，或動態變化符合急性心肌梗死；(4)發病90天後，左心室功能正式降低，如左心室射血分數小於50%。
從臨床癥狀來看，羅先生符合第壹項和第三項，而讓相互寶拒絕索賠的是第二項。相互寶表示，羅先生的心電圖沒有明確顯示心肌梗死。
對此，律師教練本尼表示，醫院已將羅先生認定為急性心肌梗死，而相互保在文字上對該疾病做了特殊的限制性解釋，導致羅先生不符合要求，拒絕索賠。這樣的字面解釋實在是壹種挖苦。
“羅先生的病已經在太平洋保險公司確診為急性心梗，已經理賠。從類比推理來看，該疾病屬於保險意義上的重疾是沒有問題的。所以只能理解為互寶的主張過於苛刻。”蔻馳·本尼直截了當地說。
會員的分攤額不斷增加。
雷達財經註意到，2018，10年6月，“相互保險”線上互助平臺在支付寶上線，其宣傳點為“0元加入，最高享受30萬保障”，上線9天用戶數突破10萬。
2019年，網絡互助迎來了各大互聯網巨頭的進入。蘇寧金融的“寧滬寶”和360的“360互助”相繼上線，美團和百度也分別推出了“美團互助”和“燈火互助”。再加上此前在該領域頗有建樹的輕松互助和水滴互助，網絡互助紅極壹時。
同年，中國網絡互助平臺實際參與人數已達6543.8+0.5億。螞蟻集團研究院發布的《網絡互助行業白皮書》顯示，2025年網絡互助的參與人數將達到4.5億，覆蓋中國總人口的32%左右。
雷達財經註意到，互寶巔峰時期的人數壹直穩定在1.05億。隨著大量用戶的退出，目前人數超過9000萬。
在發展過程中，互寶遇到了大量的投訴。
如今在黑貓投訴平臺搜索互寶可以得到1387的結果。大部分消費者抱怨互寶被莫名扣費，有的消費者被扣了壹年多都不知道。
雷達金融以受害者身份致電支付寶客服。客服說，加入互寶不是壹鍵就能完成的簡單操作。無論是通過活動還是家人分享的鏈接加入，都需要輸入支付密碼，加入至少需要三四步。具體情況要告知相互寶綁定的手機號了解壹下。
值得壹提的是，有網友表示在發現不合理扣費後致電人工客服。對方還說需要輸入密碼才能打開，但自己和周圍很多人都不記得有過類似操作。
有網友梳理相互寶成立以來的捐款金額發現，2019、1-3月，捐款分別為3分、3分、1分；到2020年第壹期10，貢獻已達4.23元；2021年4月，羅先生提供的分攤款顯示，分攤款已經超過6元。
平臺顯示每期分配金額=(互助+管理費)/分配會員數，管理費隨救助人數增加而增加。目前在被評估會員逐漸減少的情況下，相互寶要幫助的會員數量還在上升。從2020年2月第二期65438開始，幫扶會員數壹直穩定在3700人左右，到2026年2月第二期65438，已經突破4000人，不斷創造歷史新高。
從上述趨勢來看，相互貢獻面臨持續增加。在微博#互寶貢獻上升#的話題下，很多網友表示，因為受不了高額的貢獻，已經選擇退出互寶。
監管收緊，互寶還能撐多久？
目前，互寶所在的行業已經發生了顛覆性的變化。壹是斑馬俱樂部、未來互助、同心互助、大樹互助等小規模平臺相繼關閉；2020年8月，光線互助終止，百度成為互聯網巨頭中第壹家下線光線互助的公司。2021 1 10月，美團互助宣布因業務調整，月底停業；緊接著，3月份，易互助和水滴互助也在壹周內連續停止服務。
從關停前的參與人數來看，各平臺都有不同程度的下降趨勢。
其中，關燈原因是計劃參與人數不足50萬；美團互助平臺最高人數達到3400萬，但在關停前會員人數已經減半至15萬。水滴互助高峰時分享人數達4352萬，關停前僅剩11.57萬；關停前，分享人數僅次於互助，人數僅為1734.8萬。
律師李亞表示，互聯網保險產品已經被監管部門認定為金融產品，需要獲得監管部門的牌照才能從事金融活動。但銀監會發布的《關於“互助計劃”等保險活動的風險提示》明確表示，“互助計劃”與相互保險的運作原理不同，其經營主體不具備相互保險的資格，因此不受《中華人民共和國保險法》等相關法律法規的保護。
雷達財經註意到，監管多次提示相關風險。
中保協發布的《互聯網人身保險報告2018》指出，“相互保險”產品將網絡互助計劃偽裝成相互保險。雖然在短時間內吸引了大量客戶投保，但卻因涉嫌未按規定使用報備條款和費率、宣傳誤導、信息披露不充分等問題被監管叫停，也給公眾對保險的了解和認識帶來了極大的不利影響。
2020年9月3日，官網，中國銀保監會在《非法商業保險活動及對策建議分析》中指出，“部分網絡互助平臺會員數量龐大，屬於無證經營，利益相關方風險不容忽視。壹些預付費平臺形成沈澱資金，可能導致逃廢風險。如果處理不當、管理不到位，還可能引發社會風險。”
小袁琪說，“慈善屬於慈善。如果打著互助的旗號搞金融保險，那就背離了互助的本質”“壹切金融活動都要持牌經營”。
李亞指出，隨著其他網絡互助平臺的關閉，相互寶也不會獨善其身。“互寶產品規模很大，我覺得監管部門也會考慮社會效果。互寶也面臨整改、轉型等問題。”
“網絡互助平臺本身不是保險公司。為拓展公司其他相關業務，導致業務盲目擴張，保費低，保障條款不專業，保險範圍有限，不受《保險法》和保險行業主管部門的監督約束，給投保人造成誤解。壹旦脫離危險，對底層民眾不僅是經濟上的打擊，也是心理上的創傷。”蔻馳·本尼坦率地說。