儲值卡作為壹種小型電子支付工具，近年來在我國發展迅速，在不同行業和領域得到了廣泛應用。可以說，儲值卡對刺激消費、拉動內需、降低社會交易成本起到了積極的作用。
然而，隨著儲值卡發行數量和規模的不斷擴大，特別是非金融機構發行儲值卡越來越多地跨行業參與小額支付領域，並在壹定程度上發揮了貨幣職能的作用，這不僅對貨幣政策的制定產生影響，壹旦發卡機構因經營不善或破產而遭遇支付風險，還可能給持卡人帶來經濟損失，進而影響支付系統的安全。因此，迫切需要盡快建立有效的監管體系，規範儲值卡的發行和運營，促進儲值卡電子支付的健康發展。
壹、儲值卡的應用及問題
1.儲值卡的應用
儲值卡根據使用範圍的不同，壹般分為單用途儲值卡和多用途儲值卡。原來的儲值卡主要是用途單壹，發卡機構自己提供商品或服務，如電話卡、校園卡等。單用途儲值卡只在行業內使用，不涉及外部資金的清算和交易。
隨著技術的發展和市場需求，多用途儲值卡(壹般為帶芯片的IC卡或內置芯片的非接觸式智能卡)逐漸出現並迅速發展，滲透到人們社會生活的方方面面，內蒙古郵政儲蓄銀行。例如，城市公交卡不僅用於公共交通系統，還廣泛應用於書店、電影院、藥店、超市等小額支付領域。，有的還實現了相鄰城市跨區域聯合使用。多用途儲值卡的使用壹般涉及發卡機構、商戶和消費者。持卡人預先支付壹定金額並存入卡內，用卡內金額支付發卡機構或第三方提供的商品或服務。壹般的交易流程是:持卡人在刷卡消費時向商戶付款，卡內金額轉入商戶的銷售終端。商戶定期與發卡行對賬，將持卡人的消費金額從發卡行轉賬至商戶在金融機構青海郵政儲蓄銀行開立的賬戶。由於跨行業使用，多用途儲值卡存在第三方資金結算的問題。
2.存在的問題
(1)儲值卡的合法性受到質疑。
在我國現有法律中，《中國人民銀行法》第二十條規定“任何單位和個人不得印制、發售代幣票券，以代替在市場上流通的人民幣”。《人民幣管理條例》第二十九條規定，“任何單位和個人不得印制、發售代幣票券，代替市場上流通的人民幣。”但是，代幣票並沒有嚴格的定義。自1998國務院下發《關於堅決停止發行和使用各類代幣購物券的緊急通知》以來，代幣購物券屢禁不止。2001年，國務院三部委，即糾風辦、財政部、人民銀行下發文件，明確禁止銀行發行代幣券。因此，商場等非金融機構發行儲值購物卡引來諸多爭議，是否屬於代幣券尚無定論。近年來，各類儲值卡發展迅速，在全國各地區各行業得到廣泛應用。然而，由於對其合法性的質疑，其存在和發展面臨著尷尬的局面。
(2)發卡機構多，沒有財務監管。
目前儲值卡的發行主體涉及公交、市政、社保、支付、商品零售等部門或行業。我國目前的法律法規只規定了商業銀行發行銀行卡的審批和監管，沒有規定非銀行機構的發行和監管。此外，多用途儲值卡跨行業、多領域支付存在第三方結算問題，非銀行機構的結算業務也沒有明確的監管規定。可以說，儲值卡的發卡機構從發卡、接受持卡人預付資金(具有吸收公眾資金性質)到資金清算都是脫離金融監管的。
(3)發行人缺乏資金監管，潛在信用風險。
儲值卡的發行是以信用為基礎的，發行方的經濟實力是維系信用的保障。首先，由於發行人自有資金規模遠小於其吸收的社會公眾存款和預付資金量，在企業經營不善或倒閉的情況下，很難向持卡人提供服務和商品；其次，由於缺乏嚴格的資金監管，如果發卡行操作不當或管理相當數量的資金，也會產生商業信用風險，造成支付危機，給持卡人帶來經濟損失。
(4)行業標準缺失，社會資源浪費。
不同的儲值卡發行商通常采用不同的技術標準。商戶的讀卡設備和處理系統需要識別和接受不同發卡機構的儲值卡技術標準，設備和系統可能需要更新或改造。這種運營成本的增加，必然會造成壹定的資源浪費。
(5)支付範圍擴大，銀行卡市場份額減少。
儲值卡的出現源於壹定的社會需求，對消費者、商家，尤其是發卡機構有明顯的吸引力。儲值卡越來越廣泛地應用於公交、醫療、餐飲、娛樂等小額支付領域，壹定程度上壓縮了銀行卡市場原有的份額。銀行卡作為“商業銀行向社會發行的具有消費信貸、轉賬結算、現金存取款等全部或部分功能的信用支付工具”(引自中國人民銀行發布的《銀行卡業務管理辦法》)，在資金管理、監管規則、行業標準、安全性等諸多方面都比非銀行機構發行的儲值卡更加成熟和規範。雖然儲值卡在功能上明顯不同於銀行卡，但如果儲值卡的消費金額和支付範圍沒有限制，
第二，監管策略
單用途儲值卡的使用僅限於行業內，僅涉及發卡機構和持卡人，不涉及外部資金結算和往來，對金融體系影響有限。因此，應從方便管理和提高效率的角度鼓勵單用途儲值卡的發展，並由相關行業管理部門直接負責監管，包括發卡審批、登記和定期檢查等。，可以不納入金融監管範圍。但從貨幣管理和貨幣政策制定的角度，需要把握其規模發行對現金流的影響。因此，發卡機構應向儲值卡業務監督管理部門報告發卡數量、資金規模和申請情況。
多用途儲值卡應在完整的金融監管框架下嚴格運營和管理。
1.建章立制，明確監管。
完善和頒布相應的法律法規，明確“代幣券”的定義，明確儲值卡的發行和使用範圍。中國人民銀行作為中央銀行，負責制定貨幣政策，維護金融穩定，同時也是支付體系的監督管理者。因此，應明確人民銀行對非銀行機構發行儲值卡的監督管理職能。目前大多數國家和地區對儲值卡及其發卡機構都是由央行監管的。
2.加強監管，規範操作。
(1)建立嚴格的發行準入制度。對發行人的資本規模、經營狀況、信用狀況等資質進行嚴格審查，要求發行人建立嚴格的內控管理制度，有風險預警和風險控制措施。
(2)建立嚴格的資金管理制度。壹是規定發卡機構用於提供服務或商品的最低資金比例，要求發卡機構向監管部門繳納壹定比例的保證金，作為資金安全的基本保障；二是嚴格限制發行人使用吸收存款和墊付資金即存款資金，嚴格規定流動資金比例和資金業務範圍，防範資金運作不當引發的支付危機和操作風險。
(3)限制卡內金額。嚴格限制卡內最高金額、最高消費金額、使用範圍等因素。江蘇興業銀行使非銀行機構發行的儲值卡在功能上區別於銀行機構發行的銀行卡，在銀行卡未覆蓋的消費網點也能發揮其交易快捷、成本低、更容易普及的特點，發揮其在小額支付領域的優勢，與銀行卡優勢互補，共同發展。
(4)建立嚴格的日常監管制度。發行人應定期向監管部門提供資產負債表、發卡數量、資金規模、存放資金用途、年度交易量和信息披露等信息，並隨時接受監管部門的檢查。
3.制定統壹標準
逐步制定統壹的技術標準和業務標準，使多用途儲值卡的設計具有足夠的防偽技術，並且由於采用同壹標準實現了不同發卡機構發行的多用途儲值卡在讀卡設備和服務終端上的通用，壹方面降低了運營成本和資源浪費，另壹方面更容易實現跨區域聯合通用。
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