作為社會實體，實體中的個人或企業在經濟活動中產生大量的金融需求。這給金融機構提出了服務需求，也給金融機構創造了商機，社區金融應運而生。從商業銀行的角度來看，社區金融是指以銀行有形或無形網點為基礎，以客戶需求為視角，通過整合各種資源，向社區提供有針對性的金融產品和服務的綜合性金融活動。
這裏的社區是指各種社會資源的聚集區，是壹定區域內所有經濟要素的集合，包括居民、企業、資金、信息等。可以是居住社區、綜合商業社區、商業物流社區、工業企業集群社區、政府機構、企業社區、人文醫療社區等。社區金融業務的主要客戶是人類客戶和小微企業客戶，基本屬於零售銀行業務的目標客戶群體。
首先是商業銀行社區金融服務的嘗試。
向社區提供金融服務是商業銀行金融服務的組成部分。近年來，隨著國內商業銀行業務重心的轉移，零售銀行業務發展迅速，社區金融業務受到重視。壹些銀行根據社區客戶的特點和需求，不斷創新服務渠道和形式:
1.銀行服務進入社區。這是大多數銀行采用的社區金融服務。主要形式有:上門服務(節假日組織工作人員在社區設立服務點，借助移動終端等設備現場受理或辦理壹些簡單業務)、預約服務(在社區開放時間提供業務服務卡或業務申請登記預約書，收集感興趣客戶的信息，事後分析並及時聯系客戶進行業務受理)和宣傳講座(舉辦研討會、講座等)。).通過開展“服務社區”活動，變“客戶進來”為“銀行出去”，銀行降低了自尊，加強了客戶關系，使銀行業務與社區實際相結合。這種方式靈活，成本低，但往往缺乏統壹安排，覆蓋面低，隨意性強，效果參差不齊。
2.延長服務時間。為了滿足部分客戶下班後辦理金融業務的需求，壹些銀行推出了“金融夜市”，將銀行營業時間，尤其是私人服務時間延遲了1-3小時。這種延時服務並不普遍。壹般在特殊區域和有特殊需求的用戶，如夏季，延遲壹些中心商圈或住宅小區附近的網點。上海農商行的“金融便利店”是該行大力推廣的。是壹個小型的銀行網點，深入社區，靠近市場。其最大特點是實行錯時延時服務，夜間開放，人工服務時間延長至21 pm。配備相應的工作人員，在晚間業務中，工作人員可以為客戶提供櫃臺服務，辦理自助機無法辦理的傳統業務。延時服務雖然滿足了部分社區客戶的訴求，但明顯增加了銀行的成本和管理難度，不利於提高電子渠道的效率。
3.探索智能服務。部分網點延遲服務收費費時費力，現有自助設備無法滿足復雜需求，銀行似乎陷入兩難境地。壹些銀行另辟蹊徑，探索智能化服務的新途徑，如廣發銀行推出的24小時智能銀行機(VTM)，將自助設備和有人值守服務有機結合。VTM通過科技創新發展新的服務模式，將本地客戶自助和遠程席位協助有機融合，在遠程終端操作和授權申請，而不是普通櫃員在櫃臺操作。憑身份證可以辦理儲蓄卡，24小時有人櫃臺就可以辦業務。廣發銀行計劃在VTM大規模投資住宅社區。對於那些過去只能在上班時間到銀行櫃臺辦理的業務，今後，客戶也可以選擇下班後和晚飯後在家裏的24小時智能銀行輕松辦理。這是廣發銀行社區金融服務的重要舉措。
4.社區金融服務模式。民生銀行的“社區金融”模式是其“強聚焦兩小”戰略的壹部分，主要包括:壹是紮根社區，推進民生金融智慧超市建設，定位於高端住宅區，集自助設備、網上銀行、手機銀行體驗、有人值守服務於壹體；二是創新產品，推出社區客戶壹卡通、便捷支付平臺等壹系列便捷金融產品，聚焦社區客戶真實金融需求，助力打造15分鐘社區周邊便捷商圈；第三，增值服務為人們提供圍繞衣食住行的服務。包括定期的民生服務進社區，社區商戶專屬優惠，甚至社區老人定期體檢，廣場舞教學。作為“社區金融”的重要產品，民生銀行推出“智能家居貸”業務，為符合條件的社區居民提供授信，提供最高50萬元的消費小額貸款，可用於個人和家庭的綜合消費，無需抵押和擔保。
社區金融是深化商業銀行業務和服務的重要體現。以上方法各有特點。“服務進社區”靈活多樣，延時服務可以提高客戶滿意度，智能服務結合了自助設備和有人值守服務的優勢，是對社區金融服務的有益探索。民生銀行的“社區金融”模式定位準確，起點高，效果明顯。但這裏的“社區”只是指居住社區，而不是廣義上的社區。
二、社區銀行的探索
社區銀行作為銀行的壹種類型，具有獨特的功能和作用。在國內，雖然商業銀行已經涉足社區金融服務，但並沒有多少人明確提出“社區銀行”的戰略，真正為之努力的人就更少了。國內商業銀行往往希望越做越大，網點遍布全國。普遍對社區銀行的定位不太滿意。原因很復雜。
是的。近年來，面對激烈的市場競爭，壹些區域性中小銀行重新思考未來發展定位，逐步探索和實踐“社區銀行”之路。例如，杭州聯合銀行提出了“集中化、差異化”的發展戰略，以“打造中國最好的區域性農村商業銀行”為願景，將服務對象定位為“三農”、社區和中小企業，努力成為真正的“精品零售銀行”和“專業個人銀行”。
“社區銀行”的戰略定位是明確的，需要付諸行動。根據社區銀行和社區客戶的特點，可以采取有針對性的措施:
首先是加強信息收集。社區客戶眾多，特點各異，有效的客戶信息是社區金融服務營銷的基礎。社區銀行只有準確掌握客戶信息，才能進行高效營銷，為客戶提供個性化服務。磨刀不誤砍柴。社區銀行的機構網點，特別是新設立網點的負責人和客戶經理，要重點關註其所服務社區壹段時間內基礎客戶的類型和構成、行業分布和同業滲透情況，建立詳細的客戶信息檔案。在此基礎上，對現有客戶和潛在客戶進行細分研究，明確目標客戶和重點客戶，逐壹制定針對性、個性化的營銷和服務方案，真正落實社區金融服務的推廣。
二是改進營銷方式。有必要探索社區銀行的營銷模式，形成基於關系營銷的業務發展模式。如杭州聯合銀行，在傳統客戶經理制的基礎上，推行社區經理制，充分發揮社區經理作為社區客戶與支行之間的紐帶作用。制定《社區經理業務考核激勵辦法》、《社區經理區域管理模式》等辦法，在人員培訓、日常管理、考核機制等方面探索社區營銷模式。在壹些富裕的鄉村和高端社區，會確定壹批當地的社區經理，他們將負責了解轄區內客戶的需求，推廣產品，並對客戶信用進行深入調查。這些社區管理人員熟悉社區情況，容易得到社區居民的信任。通過“掃壹掃”服務，他們可以發現和挖掘新客戶，並提供有針對性的服務，取得了良好的效果。
三是豐富服務渠道。物理網點仍是社區銀行的主要服務渠道，應根據社區客戶的特點和服務需求進行重新規劃和調整，強化和重建網點的營銷和服務功能。特別是要在風險可控的前提下，對網點進行充分授權，比如授予對小微企業開展消費信貸和貸款的權限，讓其“壹站式”滿足客戶需求。要綜合運用ATM、自助服務點、智能終端、網上銀行、手機銀行等服務渠道，引導客戶提高自主服務水平。可以與社區的超市、商戶合作，設立金融服務點或聯系點，延伸銀行服務的觸角，打造“社區銀行無處不在”的客戶體驗。還可以在社區經理的領導下成立類似於信用卡營銷團隊的社區服務營銷團隊，掃地、掃街，積極營銷、上門服務，增強營銷與服務的張力。
四是創新金融產品。社區銀行壹般具有較強的地域特色，需要認真分析市場需求，明確市場和產品定位，組織開發和營銷適合社區客戶的產品和服務。特別是加快個人人性化產品和小額信貸產品創新，不斷豐富社區金融服務內容。比如推出集生活便利、商戶優惠、金融服務於壹體的社區專用聯名卡，增強社區認同感，帶來諸多服務。根據不同社區、不同客戶群體的需求，還可以進行產品組合營銷，如向關註投資理財的中高端客戶營銷“銀證通”、“定期全合壹”，營銷保本型理財產品、國債、貨幣基金等。面向註重風險和安全的中老年客戶，營銷電子匯款、網上銀行、電話銀行等。對經常跨地區資金往來的小企業主。
五是優化業務流程。社區銀行普遍具有“小、快、頻”的特點。客戶對業務辦理效率的要求非常高。要對現有櫃臺業務流程進行梳理，合理簡化壹些繁瑣的流程，如填表、掛失、辦理個人貸款等，滿足社區客戶方便快捷的業務辦理需求。對於信貸業務，可以將客戶調查、資料收集等貸前調查工作交給社區經理，充分發揮社區經理的作用，建立相關客戶檔案和跟蹤記錄。當客戶需要貸款時，可以第壹時間提取信息並對稱，可以大大縮短貸款流程。
第三，關於社區金融服務的思考
我國社區金融服務的發展和社區銀行的探索還不成熟和完善，沒有清晰完整的模式。但在幾年的發展過程中，逐漸達成了壹些相對壹致的認識。其中，有幾個誤區需要澄清:
第壹，社區金融服務不僅僅針對社區居民。應該是綜合服務，既服務社區居民，又服務社區中小企業。社區金融服務的對象基本屬於零售銀行客戶的範疇。在“大零售銀行”模式下，在傳統個人銀行業務的基礎上，有計劃地推進個人客戶、小微企業、小企業的立體營銷和綜合經營。當然，社區金融的綜合服務也是有選擇性的，大企業、大行業不壹定是社區金融的營銷對象。
第二，社區金融服務不僅僅是中小銀行的“專利”。大型商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行以及大量的農村金融合作機構、郵政儲蓄銀行都可以參與其中，發揮積極作用。不同類型的銀行都有自己的特點和客戶。如果服務方式得當，都可以在社區金融中找到自己的著力點。各銀行主體的積極參與，對社區金融服務也大有裨益。當然，社區金融服務不僅僅是原有產品和服務的簡單重復，商業銀行應該走出異質競爭的道路。
第三，社區金融服務不僅僅是商業銀行的主體。商業銀行是社區金融服務的主力軍，但不是唯壹的服務提供者。其他非銀行金融機構，如保險公司、基金公司、證券公司、小額貸款公司等，也可以提供各種形式的社區金融服務。當然，商業銀行的服務功能最強大，自然具有領先地位。銀行應發揮主導和協調作用，組織其他金融機構參與社區金融服務。
需要強調的是，並不是所有的銀行都適合轉型為社區銀行。在我國，大型商業銀行的發展方向是銀行集團公司，全國性股份制商業銀行也在向全功能銀行的目標邁進。大部分城商行、大量農村金融合作機構、郵儲銀行、即將問世的民營銀行都具備社區銀行的特征和條件，可以重點向社區銀行轉型。社區銀行的發展不能操之過急，而應根據自身特點選擇合適的發展路徑。
然而，在城鎮化背景下，社區經濟蓬勃發展，國內中資銀行尤其是零售銀行需要轉移重心、深化服務，需要在服務社區經濟中生根發芽、茁壯成長。這也是與外資銀行差異化競爭的重要手段。
相關問答:什麽是借記卡？說白了就是存錢的卡。存多少用多少，不能透支。借記卡是指發卡行發給持卡人的無信用額度、持卡人先存款後使用的銀行卡。借記卡根據功能不同分為轉賬卡、專用卡和儲值卡。借記卡不能透支。轉賬卡具有轉賬、存取現金和消費功能。專用卡(Special card)是在特定地區使用的、具有特定用途(百貨、餐飲、娛樂行業除外)的借記卡，具有轉賬和存取現金功能。儲值卡是銀行根據持卡人的要求將資金轉入卡內存儲，並在交易過程中直接從卡內扣錢的預付錢包借記卡。2007年8月1日起，取消銀行卡年費管理費，暫停商業銀行部分基礎金融服務收費。借記卡有以下功能:1存取現金。借記卡主要有本外幣儲蓄、定期儲蓄、活期儲蓄等功能。借記卡可以在發卡銀行網點和自助銀行存取款，也可以在中國乃至世界各地的ATM(取款機)上取款。2轉賬匯款。持卡人可通過銀行網點、網上銀行、自助銀行等渠道向其他賬戶轉賬或匯款。3信用卡消費。持卡人可以用借記卡在商戶消費。4代收代付。借記卡可以用來發工資，繳納各種費用(如通訊費、水費、電費、煤氣費等。).5資產管理。理財產品、開放式基金、保險、個人外匯交易、貴金屬交易等。可以通過借記卡簽約、交易和結算。6其他服務。許多銀行借記卡服務已經擴展到金融服務之外，例如為持卡人提供機場貴賓通道和醫療衛生服務。具有易用性和普及性的特點:借記卡因其易用性和廣泛的普及性，是電子商務中最常用的支付工具之壹。全球超過2000萬個銷售點接受壹些國際品牌的簽名借記卡。易用性是借記卡越來越受歡迎的原因之壹。借記卡不僅可以省去妳攜帶現金的麻煩，而且使用方便，支付快捷，月結單(或對賬單)可以清晰顯示所有交易記錄。安全可靠:借記卡和信用卡壹樣安全。如果您的借記卡丟失或懷疑被盜，應立即向您的銀行掛失，以防止他人竊取，減少損失。記住:發卡行給妳提供了消費者保障，不代表妳可以關心妳的借記卡；借記卡和銀行賬戶裏的錢壹樣，應該妥善保管。