四類產品與服務大起底解密商業銀行對公數字化轉型如下：
依托金融科技和數據應用，商業銀行對公金融產品和服務線上化率持續提升。招商銀行2022年年報顯示，其公司客戶基礎服務線上化率達95.65%，融資業務線上化率達到82.14%，外匯業務線上化率達到65.49%。
線上化產品和服務逐漸覆蓋客戶賬戶、支付結算、現金管理、融資、理財等，涉及貿易金融、供應鏈金融、跨境金融、普惠金融、以及電子函證和保函等業務領域。部分商業銀行企業客戶只需壹次臨櫃，後續90%以上業務均可自助在線開通、線上壹站式辦理。
1、開戶與賬戶管理
在線開戶預約。主要商業銀行支持企業客戶通過網上銀行、手機銀行、開放平臺線上開戶預約，包括開戶網點預約、在線企業資料填寫、遠程審查和確認開戶意願、在線實時查詢開戶進度等，客戶只需壹次臨櫃即可完成賬戶交付及網銀等相關產品簽約。
此外，大型商業銀行還支持異地見證開戶在線預約。工商銀行客戶輸入邀請碼可進入預約頁面；並實現融資企業所在地開戶行和核心企業所在地開戶行兩個開戶預約申請。
賬戶管理。包括面向企業和機構客戶的支持通過網上銀行、銀企直連等渠道進行的賬戶查詢、賬戶通知和報告、電子回單和電子對賬等；年金客戶在線查詢和管理年金賬戶；對於集團客戶以及中央機構客戶，通過銀企直連實現對分/子公司以及下屬預算單位進行賬戶集中管理、融資管控、賬戶風險管控等。
2、現金管理與支付結算
商業銀行以網上銀行、銀企直連以及開放產品接口等為企業、機構客戶，以及專門針對集團客戶提供在線現金管理與支付結算相關業務操作和管理。
主要包括：
（1）滿足企業和機構客戶的在線繳納稅費、發放工資、公務/商務卡支付管理；電子票據在線全流程操作和管理、企業現金流動性管理、支付風險管理；以及以支票進行結算的企業基於支票終端的在線實時核驗等。
（2）滿足收費類企業和政務機構在線收費項目和收費明細管理。
（3）滿足集團客戶通過網上銀行或銀企直連實現內部對下屬單位或下屬公司的資金管理和收付款控制。
3、貿易金融與供應鏈金融
商業銀行貿易金融線上化，體現在以信用證業務等為主要內容的流程線上化、自動化等。以招商銀行為例，該行自2020年以來全面重構國內信用證業務流程，陸續推出人行電證開證、議付線上化等功能。
並進壹步推出“閃電議付”功能，實現線上化自動議付融資，業務處理時效從2天縮短至15分鐘。依托智能數據風控能力，對於滿足條件的議付申請，做到了無人工幹預的系統自動審批放款。
供應鏈金融是貿易金融的重要部分。商業銀行滿足供應鏈條上下遊企業提供融資業務全流程線上化辦理與業務查詢等，並通過對供應鏈上下遊信息整合和數據深度挖掘，如平安銀行構建線上供應鏈金融系統。
為核心企業和上下遊融資企業提供相關資金流、物流、商流以及融資、商品銷售等信息服務；出於考慮產業鏈條長、末端供應商融資難等問題，商業銀行為產業鏈上各供應商提供數字信用服務。
從數字運營、數字風控角度，供應鏈融資產品可分為三種類型，“垂直鏈”融資產品、“交易鏈”融資產品、“數據鏈”融資產品，並對應有具體交易模式。
4、跨境金融
跨境金融線上化即打造線上化跨境產品和服務體系，提升跨境金融數字化服務能力。基於調研對象現狀，跨境金融線上化內容主要體現在專門服務於跨境客戶的網上銀行跨境綜合金融服務、滿足於大型跨境企業和集團客戶的在線現金管理、以及為進出口貿易企業提供的平臺化貿易服務和信息支持等。
5、網絡融資
網絡融資依托網上銀行、手機銀行及其他線上化渠道，為企業客戶提供線上融資申請、簽約、提款、還款以及貸款進度跟蹤和信息查詢等全流程服務，其中包括滿足集團客戶實時查詢其下屬分支機構的貸款情況等。從風控和數字化運營角度，區分不同類型客戶，根據不同風控方式確定不同網絡融資產品和融資模式。
6、對公理財
主要商業銀行通過網上銀行、手機銀行、銀企互聯等多種渠道，為企業客戶提供網上法人理財、國債、基金、實物貴金屬、外匯、期貨、期權、第三方存管等理財產品購買、理財產品信息查詢、理財成交明細查詢、理財持有份額查詢、理財贖回等操作。
7、票據業務
商業銀行票據業務主要體現在：
（1）依托網上銀行、手機銀行、銀企互聯渠道實現客戶票據信息管理、托管和票據池服務；
（2）以平臺化和開放方式提供票據綜合服務包括對接交易所系統實現客戶靈活進行票據操作；
（3）基於特定行業和供應鏈特點提供滿足多級供應商需求的線上化、便捷化票據貼現業務操作。
1、小微金融：除提供網絡融資產品外，商業銀行針對小微企業還提供其他線上化服務，主要包括如下幾方面：
（1）形成線上化渠道服務體系。包括“個人手機銀行專屬版+微信小程序+ 企業手機銀行專區/企業手機銀行專版”“多位壹體”，其中以微信小程序提供輕量級便捷服務是目前主要商業銀行的普遍做法，以更好地觸達小微客群。
（2）中小企業交易撮合平臺服務。早在2020年，工商銀行就推出“環球撮合薈”跨境撮合平臺，2021年底，該行進壹步升級“環球撮合薈”跨境撮合平臺至2.0版本，提供包含撮合活動、環球商機、特色專區、金融服務、資訊信息五大功能板塊。
服務對象為為境內外小微企業。平臺為企業提供“溝通+服務+交易+運營”智慧化全流程服務，建設信息***享、互惠互利的環球“朋友圈”；平臺支持線上線下全流程開展跨境撮合活動，覆蓋企業招募、供需匹配、商務洽談等各環節，同時，境內外企業可在線發布、搜索、篩選目標產品及合作項目，享受工行提供的配套政策咨詢、跨境交易、結算、融資等金融服務。
（3）小微企業資信保障服務。部分商業銀行從小微客群的特殊性出發，創新服務提升其經營和交易便利性。其中，工商銀行在手機銀行小微普惠專版推出“小微e管”服務，主要為小微企業交易過程提供專門的交易資金存放和匯劃服務，解決小微企業在交易過程中的資信問題。
2、鄉村金融
目前部分商業銀行以線上化渠道和數字化平臺等逐步推進數字鄉村金融服務。
（1）構建鄉村金融服務線上渠道。目前頭部商業銀行以及城商、農商銀行等紛紛推出服務“三農”的移動端APP，如工商銀行“興農通”、建設銀行“裕農通”、廣東農信“戶戶通”等，包括了民生、代辦、普惠融資、村務等惠農服務功能。
（2）興農撮合平臺服務。在農業農村部指導下，工商銀行等構建“興農撮合”服務平臺，為國家現代農業產業園、優勢特色產業集群和農業產業強鎮及相關市場主體提供集產品展示、供需對接、磋商洽談、招商引資、政策解讀、融資支持等，並成為農業產業融合發展項目“興農撮合”活動的線上化依托。
3、綠色金融
總結調研的商業銀行做法，綠色金融線上化產品和服務主要體現在：
（1）為光伏設備安裝提供“光伏貸”等融資產品。具體指在國家“碳達峰、碳中和”戰略背景下，商業銀行對於分布式光伏建設項目的貸款支持，並且從振興鄉村的角度，為戶用分布式光伏設備安裝農戶提供“光伏貸”產品。
（2）為中小微企業低碳轉型提供普惠金融支持。如民生銀行2022年聯合國網英大國際控股集團有限公司（簡稱“英大集團”）推出“碳e貸”產品，該產品依賴於英大集團“碳賬戶”體系解決了中小微企業在低碳轉型中存在的難計量、難評價、無收益、無激勵等痛點，為廣大中小微企業提供低碳轉型的普惠金融支持。
同業金融以服務中小銀行、非銀行金融機構為主，目前線上化內容包括代理支付、平臺能力輸出、同業互聯生態建設等。
（1）代理支付業務。即依托發達的結算網絡，大中型商業銀行為同業中小銀行提供網上代理匯兌、網上代簽銀行匯票等支付結算業務。
（2）理財托管運營平臺化服務。即針對各類金融機構及中小銀行，大中型銀行為其提供理財托管運營等外包服務，並推出如“理財托管服務雲”服務平臺，平臺系統直連該行外包與托管業務系統，實時獲取數據，金融機構或中小銀行管理人可以通過互聯網或專線登入，實現對產品全生命周期的綜合管理。
（3）非銀行金融機構財資管理平臺服務。如招商銀行開發了財資核心業務系統，滿足大型企業集團下的財務公司、金控集團開展各類金融業務的需要。
該系統包含客戶管理、賬戶管理、核心賬務管理、存款業務、信貸業務、保理業務、資金預算、支付結算、電子票據、同業業務、外匯業務、投資理財、融資租賃、風險管理、銀企直聯、查詢報表、大數據分析與決策等功能模塊，充分覆蓋集團財務公司、金控集團或保理、小貸、融資租賃等金融類公司的業務場景需求。
（4）金融風險雲服務。金融同業風險管理包括如個人客戶信用評分服務、AI反欺詐服務、市場風險管理服務、風險加權資產管理服務、監管數據報送和內部管理分析等。
工商銀行專門推出“金融風險服務雲”，以該行內部風險管理系統為基礎，結合全行企業級大數據成果，通過雲平臺服務、線下部署等多元技術模式，為金融機構客戶提供應用場景豐富的信用、市場、操作、資本、計量、監測、控制、報告等服務。
（5）同業交易撮合服務。如招商銀行“招贏通”同業互聯網服務平臺為金融機構提供全市場各類產品、資產的線上銷售交易服務，打造同業金融機構之間的合作生態。截至2021年底，“招贏通”平臺的同業客戶數2973家，報告期內線上業務量15886.91億元，較上年末增長43.45%。
1、銀行函證
銀行函證業務數字化的表現之壹，是商業銀行與第三方電子函證平臺進行對接，利用區塊鏈等技術實現傳統紙質函證電子化。其中第三方電子函證平臺由中國銀行業協會協同中國註冊會計師協會建設。
該平臺與銀行及會計師事務所通過系統直連方式對接，實現了函證申請、分發、授權、回函等全流程線上化處理，業務全流程進度可視，可實時追蹤，降低業務流程斷點，實現了業務流程閉環管理以及預警機制管理。
2、電子保函
電子保函是針對投標保證金場景的非融資類的擔保業務。商業銀行開發區塊鏈電子保函平臺，與交易中心、各類企業、擔保公司等系統進行對接，即實現電子保函服務的數字化、自動化和標準化等。
電子保函平臺可支持電子保函全流程線上化辦理。如企業可線上提交電子保函開立申請，並根據業務需求選擇線下傳遞或線上推送兩種方式提交至受益人，減少現場辦理的復雜流程；支持受益人通過“電子保函平臺”接收電子保函，並為受益人提供多渠道保函驗真服務。
支持電子保函辦理進度及狀態查詢，為企業提供可視化電子保函管理服務，讓企業有效掌握電子保函信息，便捷企業業務管理。