這意味著，銀行滿足中小企業融資需求的承諾，實際上很難被真正落實。即使實施，貸款利率也高得驚人。自2004年9月起，根據央行規定，“貸款利率後蓋不封頂”，增加了商業銀行的操作空間和中小企業的貸款成本。由於我國中小企業對資金的渴求，貸款業務基本被幾大商業銀行壟斷，供不應求使得銀行能夠大幅提高對中小企業的貸款利率。
即使在如此苛刻的條件下，許多中小企業仍然很難獲得貸款。因為很多中小企業連正規的會計報表都沒有，抵押物和質押品也非常匱乏，銀行無法對貸款風險進行評估，更談不上控制。而且小企業貸款額度普遍較低，需要銀行花費更多的人力物力成本。這使得銀行為了自身利益，不願意輕易貸款給中小企業。因此，我國每年有30%左右的中小企業倒閉，其中60%左右是由於融資問題得不到解決造成的。
在這種情況下，中小企業面臨著壹個痛苦的選擇，要麽面臨資金鏈斷裂，要麽無所作為。或者，在民間市場借高利貸。按照目前4倍到10倍的貸款利率和中小企業平均利潤率來看，很多中小企業根本承受不起這麽高的融資成本。借高利貸比維持發展更準確。這麽高的融資成本，壹旦企業無力償還，可能處境會更悲慘。賣廠還債導致企業破產。如果資產資不抵債，還可能引發惡性治安案件，危害社會和諧。
目前在中國，中小企業的生存和發展是由幾個因素決定的:
第壹，盡管中國的通脹壓力很大，但基本上是成本推動型和輸入型通脹的結合，而不是供不應求導致的通脹。所以在通脹壓力下，並沒有急於購買。如果中小企業因資金鏈斷裂而大面積停產或倒閉，可能會出現部分商品的短缺，加劇人們對通脹的擔憂，增加通脹壓力。
第二，就業問題。中國城鄉每年新增勞動力超過2000萬人。新增勞動力數量巨大，就業形勢十分嚴峻。中小企業提供了約75%的城市就業機會。壹旦中小企業因資金鏈斷裂而停產或倒閉，就業形勢將更加嚴峻。
第三，中小企業是保證經濟發展的活力和動力。統計顯示，我國中小企業占全部企業的99%，占工業總產值的60%左右，實現利稅40%左右，中小企業還占出口總額的60%。中小企業大多在附加值低的勞動密集型企業中求生存，與國有企業形成互補關系。中小企業的發展關系到中國整個經濟的可持續發展。
如何解決中小企業的資金問題？
第壹，中小企業貸款難的根源在於中小企業的擔保問題，以及政府過度扶持導致貸款額度過於向國企傾斜的問題，這兩個問題都需要政府來解決。在美國，政府設立了聯邦小企業管理局，並成立了小企業投資公司，通過政府向中小政策性金融機構提供的擔保基金，鼓勵商業金融機構向中小企業貸款。聯邦小企業管理局扮演著保障中小企業的角色。為了鼓勵和支持中小企業的發展，我國也可以成立類似的政府機構，解決中小企業的融資問題，為其發展提供政府支持。
第二，鼓勵風險投資公司的發展。風險投資是企業成長的孵化器，為解決中小企業融資難提供了除銀行貸款和政府投資之外的又壹有效途徑，在壹定程度上成為中小企業融資的重要途徑。鼓勵創業投資公司發展，有利於解決中小企業融資短板。中國需要為風險投資公司的發展提供更有利的政策支持。為了鼓勵風險投資公司的發展，美國在1980中規定風險投資收入的60%免稅，剩下的40%半稅，而新加坡則幹脆前五年完全免除風險投資——10，以鼓勵風險投資公司的發展，解決中小企業的融資問題。
第三，清理不合理支出，實施稅收減免政策，減輕中小企業負擔，把更多發展資金留給中小企業。從1994到2004年的十年間，中國有770萬個體戶消失。中小企業壽命短，很大程度上與各種亂收費負擔加重有關，使中小企業在微利階段窒息。在中小企業面臨資金困難的情況下，減輕它們的負擔也是壹項重要的激勵措施。此外，政府應在政府采購中給予中小企業更多支持。以美國為例，其法律規定6.5438億美元以下的政府采購合同應優先考慮中小企業，並給予優惠價格支持，為中小企業發展提供了有力支持。
在中小企業面臨資金瓶頸的情況下，政府應該積極作為，通過各種政策措施予以扶持。