如何防範關聯企業關聯交易的信貸風險
楊勇在市場經濟條件下，投資主體多元化、業務範圍跨行業、跨地區的集團企業越來越多，企業間的關聯關系日趨錯綜復雜。關聯交易有其好的壹面，它可促進公司規模經營、減少交易過程中的不確定性、降低交易成本、提高企業的規模效益和市場競爭能力。但是，不公平的關聯交易可能會侵害交易對方、債權人、股東的合法利益，破壞市場公平交易的基礎。在信貸實踐中，壹些集團公司盲目擴張、管理混亂、缺乏誠信，利用關聯企業多頭套取銀行資金，往往某壹環節出現資金鏈條斷裂，就會引起連鎖反應，並導致商業銀行出現貸款集中度風險和關聯交易風險。甚至關聯企業利用關聯交易騙取銀行貸款，逃廢金融債務，給商業銀行貸款帶來嚴重風險。關聯企業和關聯交易的信貸風險首先是信用膨脹風險。關聯企業集團通過設立多個關聯企業分別獲取銀行信用，放大了單壹企業所能獲得的銀行信用，實際上虛增了企業的承債能力。通常采取的手法是：註冊關聯公司獲取銀行信用，再通過關聯交易占用該關聯公司資金，用占用的資金再設立關聯公司獲取銀行信用，如此反復。如果將集團作為壹個獨立的整體來看待，則控制關聯企業的銀行信用量往往大大超過其授信額度，形成該關聯企業整體的信用膨脹。其次是信貸集中性風險。關聯企業集團隨著業務的發展，不斷通過投資、參股等形式建立關聯企業，其形式各異，具有隱蔽性和復雜性，單憑表面很難確定其間的關聯關系和關聯企業貸款。客戶信息系統不健全，很容易發生分支機構對同壹企業集團關聯成員之間的交叉貸款、重復貸款現象，壹旦某壹關聯企業生產經營、資金鏈條出現問題，就可能產生“多米諾骨牌效應”，使整個關聯企業集團的貸款風險集中爆發。再次是貸款被挪用風險。由於關聯企業是壹個***同利益集團，當某個關聯企業需要資金而又無法直接從銀行融資時，往往在集團內部調配資金，當集團整體自有資金調配出現困難時，往往又由集團內具備融資能力的企業出面向銀行融資，然後將融到的資金通過關聯交易挪用到實際需要資金的關聯企業。這樣做不僅為違規經營提供了土壤和手段，難以真正體現信貸資金的使用效益，同時增加了銀行的信貸風險。最後是財務信息不對稱風險。關聯企業制度之所以能給銀行經營帶來風險，原因之壹是銀行與關聯企業之間的信息不對稱，主要表現在商業銀行的資產業務方面。由於關聯企業集團內部結構的復雜性和隱蔽性，使得商業銀行很難準確掌握關聯企業集團真實的信息，在這樣的情況下做出的信貸決策潛伏著巨大的信貸風險；原因之二是由於關聯企業集團內的成員企業數量眾多，內部財務往來關系混亂而且頻繁，集團母公司可以很容易地通過關聯交易來調整、控制自己及其關聯企業的財務狀況和經營成果，達到虛增資本、虛增資產和虛增利潤的目的，當壹方發生風險時，這種風險會迅速波及到另壹方，使風險變化呈現聯動效應，加大了銀行對企業財務狀況做出準確判斷的難度；原因之三是由於商業銀行之間競爭的加劇，使各銀行都爭相搶奪集團企業客戶，忽略了對集團企業客戶的信貸風險管理，並且形成了銀行間信息交流的障礙。控制和防範企業關聯交易信貸風險的對策對策之壹：對關聯企業實行統壹授信。將關聯企業集團作為壹個債務人進行管理，實施統壹授信。根據關聯企業集團整體的風險狀況確定包括貸款、擔保、承兌、信用證開證等所有表內外信貸業務的授信方案。統壹授信可以從整體上考察關聯企業集團授信承受能力，消除集團內部控制方式造成的人為影響，防止分散授信情況下的集團授信總量高估，降低集團整體信用風險，從而避免集團信用膨脹風險。統壹授信時要註意集團成員企業授信額度的合理分割，做到整體風險和個體風險的雙線控制。對策之二：做好貸前調查，理清借款企業的關聯關系，降低信息不對稱風險。貸前調查是防範關聯企業信貸風險的第壹關。為此，客戶經理要通過多途徑、多渠道、多手段了解收集關聯方信息，掌握集團客戶的組織結構、管理方式和客戶關系，尤其要弄明白財務管理是否合理規範、企業的重大資產狀況及其產權歸屬是否明確。同時，要對借款企業所在的企業集團的經營、財務狀況進行總體的調查了解，分析整個企業集團的經營風險、關聯企業的擔保能力等。在此基礎上，認真分析其他關聯企業對借款企業還貸能力的影響。對策之三：完善授信管理制度，防範信貸集中風險。對企業集團客戶的授信要嚴格按照銀監會下發的《商業銀行集團客戶授信業務風險管理指引》的規定操作，由商業銀行總行核定該企業集團的最高授信限額，包括各種形式的授信業務，如貸款、擔保、承兌、開證等表內外業務，從總體上控制企業集團客戶的風險敞口。為有效實施對關聯企業的統壹授信，應從人員、組織機構和業務運作上構建與關聯企業授信業務風險管理特點相適應的信貸管理機制，制定關聯企業授信業務的風險管理制度。對策之四：選擇關聯企業集團中從事核心業務的企業作為借款主體。壹般借款主體應選擇關聯企業集團中實際產生還款來源的企業，即還款現金流的產生者。通常情況下，銀行可以選擇關聯企業集團中從事核心業務或擁有獲利水平較高業務的企業作為借款主體。對策之五：規範關聯企業擔保業務，以抵押、質押等物權擔保方式為主。在集團客戶授信業務中增加抵押或質押擔保比重，應以抵押、質押等物權擔保方式為主，即使選擇第三方保證，也要避免循環保證、超額保證。如果母公司擁有較多投資股權且該股權易於變現，也可要求母公司為借款人提供連帶責任擔保，從而將母公司與借款人的利益緊密聯系在壹起，實行統壹的風險控制。對策之六：加強貸後監控，采用多種手段防範關聯交易風險。在對關聯企業的貸後管理中，不僅要嚴密監控借款企業的經營和財務狀況，而且要關註整個企業集團尤其是控股企業以及還款來源所涉及的集團成員的經營和財務狀況；嚴密監控關聯交易行為，關註集團內部或與借款人有密切關系的集團成員間各項大額資金的往來，防止資產、利潤的非正常轉移；要做好關聯企業客戶貸款後的信息收集與整理工作，定期或不定期開展針對整個關聯企業集團客戶的聯合調查，根據關聯企業集團客戶所處的行業和經營能力，對企業可能存在的深層次問題和潛伏的風險因素進行深入了解和分析。
如何加強貸款資金監管
近年來,強化對信貸資金支付的合規性和內容的完整性審查和監督，確保信貸資金安全，防範資金風險成為農發行各縣支行資金監管工作的重中之重。筆者認為要做到以下幾點：監督貸款審批手續的完備性。重點對信貸資金支付的審批手續、審批權限進行審查，對於未按規定權限審批或有權審批人未簽署意見的，會計部門壹律拒絕辦理信貸資金支付手續。監督信貸資金的用途和流向。重點監督信貸部門是否確認客戶支付憑證和《貸款支付通知單》填寫的支款用途與借款合同中明確的借款用途壹致。對於收款單位與貸款用途明顯不壹致、沒有任何關聯關系的，或貸款流向不清楚的，會計部門提請信貸部門或有權審批人確認後，方可辦理資金支付手續。加強貸後監管，重視企業貨款回籠工作。首先，資金到賬後，會計人員及時通知客戶部門，並對回籠資金進行預判，對於可疑、閑置賬戶短時間內頻繁資金流動、同名賬戶間資金流動頻繁等情況，要及時告知相關責任人，把好監督第壹關。其次，會計坐班主任要加強監督，發揮其會計監督職能，認真翻看傳票每筆業務，對綜合櫃員提示的頻繁貨款回籠，認真對待，把好監督第二關。第三，客戶經理及客戶主管應認真監測企業的貨款回籠情況，把好貨款回籠監督的第三關，並及時將可疑交易信息通知分管行長、行長，做好部門間協調，協助客戶部門查找可疑交易源頭。（作者單位：農發行山東省分行蒼山縣支行）
如何規避貸款風險，降低損失
中小企業經常會遇到融資難的問題，不開，規模小，制約其發展。遇到資金問題時，很多中小企業會考慮向銀行去貸款。然而銀行貸款肯定都是會有風險的，那麽銀行該如何規避風險，降低損失呢?下面為您介紹的就是貸款風險的相關知識，以及如何規避風險，來降低銀行的損失。貸款質量好不好，也就對應地表示著貸款的風險高不高。其實，商業銀行貸款風險的防範，主要是對不良貸款的防範。通常，我們根據國際慣例按照風險程度將貸款劃分為五種不同的檔次：正常、關註、次級、可疑和損失，其中後三種為不良貸款，即貸款發生損失風險較大的貸款，主要表現為不能正常還貸、抵押不能變現、質押不能實現、保證虛置和擔保無效。我們可以將貸款風險概括為貸款人在經營貸款業務過程中面臨的各種損失發生的可能性，並且這種風險是可以測量的，根據壹定的綜合考察因素，測算出貸款本息按期收回的概率。貸款風險跟可收回的本息是成反比的，即風險越高，完全收回的可能性越低，反之，風險越低，收回的可能性越高。在許多中小企業取得驕人成績的同時，全國亦有相當大部分的中小企業卻境況不佳，甚至倒閉破產。所以，眾多商業銀行在準備貸款之前，壹定要做到未雨綢繆，落實下來才能規避貸款風險，減少損失。未雨綢繆需要壹步步地、踏實地來。貸前深入調研，摸準借方狀況。雖然從過程來看，銀行的不良貸款問題基本上都在貸後發生，貸前都是壹片好景，但是實際上貸前調查以及跟蹤服務對於提高資產質量和盈利水平尤為重要。根據報表的相關聯數據，結合工作經驗，去偽存真，分析大體真實情況，也可通過該行業相關比率及與該企業規模等方面相當的同類企業的相關比率，把握企業的正式運營情況。貸後跟蹤服務，做好實時控制。在掌握企業運營狀態的前提下，對貸款作出適當的調節和規範，如果能使信貸工作人員主動參與借款企業的生產經營活動，提出建議意見，爭取實現雙贏目標，那最好不過了。但是隨時保持高度的警惕性和敏銳的洞察力，把握信貸退出時機，是銀行隨時都要準備的。相信通過本文的介紹，大家對銀行如何去規避風險，降低自身損失有了壹定的了解。
如何避免貸款的真實用途？
隨著社會經濟不斷的發展，在現實生活中我們會遇到各種各樣的問題，尤其是針對如何避免貸款的真實用途這個問題也是令很多朋友對此表示非常疑惑的，實際上我們要知道，我們絕對不能夠去規避銀行知道貸款的用途，因為這樣做的結果最終會讓自己導致遭受到巨大的經濟損失，這很有可能會面臨自己的征信出現很多的問題。
首先我們要明白這樣的問題，那就是我們千萬不能夠去隨意地規避讓銀行知道我們貸款的真實用途，很多投資者或者說很多用戶都會通過弄假的消費證明或者是假的材料來去向銀行經營相關的貸款，並且認為只要銀行部抽查，就不會有任何的事情，實際上我們要知道這樣的做法，風險是非常高的，而且銀行在給用戶經營相關的貸款之後，系統也會監管用戶的資金流向，比如說原本放帶給用戶進消費的資金，貸款後覺查到轉賬到了余額寶，那麽會對用戶就會進行相關的提醒。
而壹旦有這樣的情況之後，那麽在類似的操作之下，很有可能會導致銀行提前收回對用戶的放貸，甚至在銀行的平臺上面也會留下不良的信用記錄，對今後的業務辦理會出現很大的影響，因此這些東西都是我們要知道的，而且也是我們必須要明白的，我們在銀行裏面使用相映的貸款的時候，我們就必須要明確，我們的貸款究竟是拿來做什麽的，只有這樣子才能更好的幫助我們解決很多問題。
綜上所述，我們可以明顯的知道，實際上我們是沒有辦法去規避銀行知道貸款的用途的，因為銀行再貸款給用戶之後，往往都會通過後期的監管系統，對銀行的用戶資金進行相應的監管。
如何避免銀行追蹤貸款流向
沒有辦法可以避免掉流向追蹤。只要用戶按照壹開始申請貸款的理由進行使用，被追蹤也沒有影響。
很多資金需求者在銀行貸款簽訂協議時顯得非常的隨意。其實這種瀟灑行為說明了他們缺乏良好的融資理財意識，往往就會在貸款時多掏利息，造成人為的"高息"。因為有些銀行的貸款形式會讓資金需求者在無形中多掏利息。例如，留置存款余額貸款和預扣利息貸款。所謂留置存款余額貸款即資金需求者向銀行取得貸款時，銀行要求其從貸款本金中留置壹部分存入該銀行賬戶，以制約資金需求者在貸款本息到期時能如期償還。但就資金需求者來講，貸款本金被打了折扣就等於多支付了利息。所謂預扣利息貸款即有些銀行為確保貸款利息能夠按時歸還，在貸款發放時從貸款人所貸款的本金中預扣掉全部貸款利息。由於這種方式會讓資金需求者可用的貸款資金減少，客觀上加大了資金需求者的融資成本。對於資金需求者，需要用款的時間有長有短。因此，為避免多掏利息，在銀行貸款時，就應合理計劃用款期限長短。同樣是貸款，選擇貸款檔次期限越長的利率就會越高。也就是說選擇貸款期限檔次越長，即使是同壹天還貸款也會利息不同。如果資金需求者貸款期限為7個月，雖然只超過半年期時間點1個月，但按照現行貸款計息的規定，只能執行壹年期貸款利率，這樣無形中就增加了資金需求者的貸款利息負擔。小額貸公司壹般是3到36個月，而銀行是按年計算，1年到3年。抵押類型可以做10年。
壹；銀行部門在貸款的經營方式上，主要有信用、擔保、抵押和質押等幾種形式。與此對應，銀行在執行貸款利率時，對貸款利率的上浮也會有所不同。同樣是申請期限壹樣長，數額又相同的貸款，如果選擇錯了貸款形式，可能就會承擔更多的貸款利息支出，讓自己白白多掏錢。因此，資金需求者在向銀行貸款時，關註和弄清不同貸款方式下的利率價差非常重要。比如，銀行執行利率最低的貸款有票據貼現和，如果自己條件允許，那通過這兩種形式進行貸款，肯定再合適不過了。
貸款為什麽要把錢打給第三方,第三方需要承擔什麽法律責任？
30萬以下符合條件的可采取自主支付。
不可能僅用壹個復印件就作為申請貸款的主體。
另外“貸款人”指的是銀行按銀監“三法壹指引”要求。
妳說的這種可能是受托支付，即劃到借款人個人賬戶，付到交易對手賬號，超過30萬元以上個人貸款必須采用受托支付，金額應該超過30萬。
要看他貸款金額大小，銀行為了規避交易對手不能是關聯方會作出以上要求
擴展資料：
法律
法律上的第三方壹般稱為第三人，指除雙方當事人之外的，在法律關系和法律訴訟關系中，與標的或者訴訟有關的第三人。
不完全列舉：
法律關系
指在壹對法律關系中，除了雙方當事外與該法律關系有關的第三人。
比如甲乙丙三人，甲有壹艘船，與乙私自達成協議將船賣給乙，且沒有登記過戶，後來乙開著甲賣給他的船把丙的漁船撞了。
此時丙向甲索賠時，甲不可以以船只已經賣給乙為理由，拒絕賠償丙。
因為船只沒有過戶，不得以出賣的理由對抗第三人丙的索賠。