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第壹章壹般原則
第壹條為加強電子銀行業務的風險管理，保護客戶和銀行的合法權益，促進電子銀行業務健康有序發展，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國外資金融機構管理條例》，制定本辦法。
第二條本辦法所稱電子銀行是指商業銀行和其他銀行業金融機構利用通信渠道或向公眾開放的公共網絡向客戶提供的銀行服務，以及銀行為特定自助設備或客戶建立的專用網絡。
電子銀行業務包括通過計算機和互聯網開展的銀行業務(以下簡稱網上銀行業務)，通過電話、電信網絡等語音設備開展的銀行業務(以下簡稱電話銀行業務)，通過手機和無線網絡開展的銀行業務(以下簡稱手機銀行業務)，以及客戶利用電子服務設備和網絡通過自助服務完成金融交易的其他銀行業務。
第三條銀行業金融機構和依照《中華人民共和國外資金融機構管理條例》設立的外資金融機構(以下簡稱金融機構)應當按照本辦法的規定開展電子銀行業務。
在中華人民共和國境內設立的金融資產管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司以及經中國銀行業監督管理委員會(以下簡稱中國銀行業監督管理委員會)批準開辦具有電子銀行性質的電子金融服務的其他金融機構，適用本辦法關於金融機構開展電子銀行服務的相關規定。
第四條經中國銀行業監督管理委員會批準，金融機構可以在中華人民共和國境內開辦電子銀行業務，向中華人民共和國境內的企業、居民等客戶提供電子銀行服務，或者按照本辦法的有關規定提供跨境電子銀行服務。
第五條金融機構開展電子銀行業務應遵循合理規劃、統壹管理、確保系統安全運行的原則，確保電子銀行業務健康有序發展。
第六條金融機構應當根據電子銀行業務的特點，建立健全電子銀行業務風險管理體系和內部控制體系，設立相應的管理機構，明確電子銀行業務管理職責，有效識別、評估、監測和控制電子銀行業務風險。
第七條中國銀行業監督管理委員會負責電子銀行的監督管理。
第二章申請和變更第八條金融機構在中華人民共和國境內開辦電子銀行業務，應當按照本辦法的有關規定向中國銀行業監督管理委員會申請或者報告。第九條金融機構開辦電子銀行業務，應當符合下列條件: (壹)金融機構業務活動正常，建立了較為完善的風險管理制度和內部控制制度，申請開辦電子銀行業務前壹年內，金融機構主要信息管理系統和業務處理系統未發生重大事故；(二)制定總體發展戰略、發展規劃和電子銀行安全戰略，建立電子銀行風險管理的組織體系和制度體系。(三)根據電子銀行發展規劃和安全策略，建立了電子銀行運營的基礎設施和系統，並對相關設施和系統進行了必要的安全檢查和業務測試；(四)對電子銀行業務的風險管理進行安全評估，業務操作設施和系統符合監管要求；(五)建立了明確的電子銀行管理部門，配備了合格的管理人員和技術人員；(六)中國銀行業監督管理委員會要求的其他條件。
第十條通過互聯網提供網上銀行、手機銀行等電子銀行服務的金融機構，除具備第九條所列條件外，還應當具備以下條件: (壹)電子銀行基礎設施和設備能夠保證電子銀行的正常運行；(二)電子銀行系統具備必要的業務處理能力，能夠滿足客戶及時辦理業務的需求；(3)建立有效的外部攻擊檢測機制；(四)中資銀行業金融機構的電子銀行操作系統和業務處理服務器位於中華人民共和國境內；(五)外資金融機構的電子銀行業務操作系統和業務處理服務器可以位於中華人民共和國境內或境外。在境外設立時，應當在中華人民共和國境內和境內設立能夠記錄和保存業務交易數據的設施、設備，能夠滿足金融監管部門現場檢查的要求和發生法律糾紛時境內司法機構調查取證的要求。
第十壹條開辦電子銀行業務，外資金融機構除應當符合第九條、第十條所列條件外，還應當依照法律、行政法規的有關規定在中華人民共和國境內設立營業性機構，且所在國家(地區)監管當局具備監管電子銀行業務的法律框架和監管能力。第十二條金融機構申請開辦電子銀行業務，根據電子銀行業務的不同類型，分別實行審批制和報告制。(壹)審批制度適用於利用互聯網或無線網絡等開放網絡開展的電子銀行業務，包括利用掌上電腦等個人數據輔助設備開展的網上銀行、手機銀行和電子銀行業務；(二)利用國內或地區電信網絡、有線網絡等電子銀行業務，申報系統的應用；(3)銀行針對特定自助設備或與客戶建立的專用網絡開展的電子銀行業務，除另有規定外，適用法律、法規和行政規章的規定，沒有適用的報告制度。金融機構開辦電子銀行業務後，與其特定客戶建立直接網絡連接提供相關服務，屬於電子銀行日常服務，不屬於開辦電子銀行業務的申請類型。
第十三條金融機構申請開辦需審批的電子銀行業務前，應就擬申請的業務與中國銀行業監督管理委員會進行溝通，說明擬申請的電子銀行業務系統和基礎設施的設計和建設方案，以及基本的業務運營模式，並根據溝通情況調整相關方案。監管溝通後，金融機構應按照調整完善後的方案進行電子銀行系統建設，並在應用前完成相關系統的內部測試。內部測試對象僅限於金融機構內部人員、外包機構相關人員和相關機構工作人員，不得擴展至普通客戶。第十四條金融機構申請電子銀行業務時，可在壹份申請報告中同時申請不同類型的電子銀行業務，但應在申請書中註明申請的電子銀行業務類型。第十五條金融機構向中國銀監會或其派出機構申請開辦電子銀行業務，應當提交下列文件和資料(壹式三份):(壹)金融機構法定代表人簽署的開辦電子銀行業務的申請報告；(二)擬申請的電子銀行業務種類和擬開展的業務種類；(三)電子銀行業務發展計劃；(四)電子銀行業務運營設施和技術系統介紹；(五)電子銀行業務系統測試報告；(六)電子銀行安全性評估報告；(七)電子銀行業務運營應急預案和業務連續性計劃；(八)電子銀行業務風險管理制度和相應的規章制度；(九)電子銀行業務的管理部門及職責、主要負責人介紹；(十)申請人的聯系人及電話、傳真、電子郵件等聯系方式；(十壹)中國銀行業監督管理委員會要求的其他文件和資料。(未完待續)
第十六條銀監會或其派出機構收到金融機構相關申請材料後，根據監管需要要求商業銀行補充材料時，應壹次性告知金融機構相關要求。金融機構應根據中國銀監會或其派出機構的要求，重新編制和裝訂申請材料，並更正材料提交日期。第十七條中國銀行業監督管理委員會(以下簡稱銀監會)或其派出機構應當自收到金融機構開辦需要審批的電子銀行業務的完整申請材料之日起3個月內，作出批準或不批準的書面決定。決定不予批準的，應當說明理由。第十八條金融機構在申請報告中申請多種電子銀行業務時，中國銀行業監督管理委員會(以下簡稱銀監會)或其派出機構可根據相關規定和要求批準全部或部分電子銀行業務申請。對於未經銀監會或其派出機構批準的電子銀行業務類型，金融機構可根據有關規定重新申請。第十九條金融機構無需申請開辦報告制適用的電子銀行業務類型，但應參照第十五條的相關規定，在開辦電子銀行業務前1個月向中國銀行業監督管理委員會或其派出機構報送相關材料。第二十條金融機構開辦電子銀行業務後，可以利用電子銀行平臺宣傳和銷售傳統銀行產品和服務，也可以根據電子銀行業務的特點開發新的業務類型。金融機構利用電子銀行平臺宣傳相關銀行產品或服務時，應遵守相關法律法規和業務管理規則。在利用電子銀行平臺銷售相關銀行產品或服務時，應認真分析和選擇適合電子銀行的產品。不得利用電子銀行銷售需要對客戶進行面對面評估或對客戶進行面對面確認的銀行產品，法律法規和行政規章另有規定的除外。第二十壹條金融機構根據業務發展需要增加或變更電子銀行業務種類，適用審批制或報備制。第二十二條審批制適用於金融機構新增或變更以下類型的電子銀行業務: (壹)根據有關法律、法規和行政規章規定需要審批但未申請批準並準備開始使用電子銀行業務的金融機構；(2)金融機構將批準的業務應用於電子銀行時，需要與證券業、保險業相關機構直接實時數據交換才能實施；(3)金融機構通過互聯網電子銀行平臺聯合開展；(四)提供跨境電子銀行服務。使用道具進行報告
第二十三條金融機構增加或變更需審批的電子銀行業務種類時，應向中國銀監會或其派出機構提交下列文件和資料(壹式三份):(壹)金融機構法定代表人簽署的增加或變更業務種類申請書；(二)新增或變更業務類型的定義和操作流程；(三)擬新增或變更業務種類的風險特征和防範措施；(四)相關管理規章制度；(五)申請人的聯系人及電話、傳真、電子郵件等聯系方式；(六)中國銀行業監督管理委員會要求的其他文件和資料。第二十四條經營活動不受地域限制的銀行業金融機構(以下簡稱全國性金融機構)，開辦電子銀行業務或者增加、變更需要審批的電子銀行業務種類，由其總行(公司)向中國銀行業監督管理委員會提出申請。按照有關規定，只能在某壹城市或地區從事業務活動的銀行業金融機構(以下簡稱區域性金融機構)，申請開辦電子銀行業務或新增、變更需要審批的電子銀行業務種類，其法人機構應向所在地銀監會提出申請。外資金融機構申請開辦電子銀行業務或新增、變更需要審批的電子銀行業務種類，應由其總行(公司)或在中華人民共和國境內的主報告行向中國銀行業監督管理委員會提出申請。第二十五條銀監會或其派出機構自收到金融機構增加或變更需審批的電子銀行業務種類的完整申請材料之日起3個月內，作出批準或不批準的書面決定；決定不予批準的，應當說明理由。第二十六條報告制度適用於其他類型的電子銀行業務。金融機構無需申請增加或變更，但應在開辦該類業務前1個月內向中國銀行業監督管理委員會或其派出機構提交相關材料，參照第二十三條的相關規定。第二十七條已實現業務數據集中處理和系統集成(以下簡稱數據集中處理)的銀行業金融機構，經批準開辦電子銀行業務後，可授權其分支機構開辦部分或全部電子銀行業務。其分支機構在開展相關業務前，應向所在地中國銀行業監督管理委員會派出機構報告。未實現數據集中處理的銀行業金融機構，其分支機構電子銀行業務處理系統獨立於總部的，分支機構電子銀行業務參照區域性金融機構電子銀行業務情況進行管理，持總行授權文件按照有關規定向所在地銀監會派出機構申請或報告。其他分行只需持有其總行的授權文件，並向當地銀監會派出機構報備後，即可開展相關業務。外資金融機構獲準開辦電子銀行業務後，其境內分支機構應持其總行(公司)的授權文件向所在地銀監會派出機構申報。第二十八條已開辦電子銀行業務的金融機構決定按計劃終止全部或部分電子銀行業務時，應提前三個月向中國銀行業監督管理委員會報告終止電子銀行業務的原因及相關問題的解決方案，並同時予以公告。金融機構決定按計劃暫停部分類型電子銀行業務時，應在暫停業務前1個月向中國銀行業監督管理委員會報告並公告。金融機構在終止電子銀行服務或暫停部分類型業務時，必須采取有效措施保護客戶的合法權益，並針對可能出現的問題制定有效的解決方案。第二十九條金融機構在終止電子銀行服務或停止部分業務類型後，需要重啟電子銀行業務或重啟已停止的業務類型時，應按照有關規定重新申請或辦理。第三十條金融機構因電子銀行系統升級調試需要按計劃暫停電子銀行服務的，應選擇適當時機，最大限度減少對客戶的影響，並至少提前三天在其網站上公告。因突發事件或偶然因素導致電子銀行服務在正常工作時間內暫停超過4小時或在正常工作時間外暫停超過8小時的，金融機構應在暫停服務後24小時內向銀監會報告相關情況，並在事故基本結束後3日內向銀監會報告事故原因、影響、補救措施及處理情況。使用道具進行報告
第三章風險管理第三十壹條金融機構應當將電子銀行業務的風險管理納入自身風險管理的整體框架，根據電子銀行業務的經營特點，建立健全電子銀行業務風險管理體系和電子銀行業務安全穩健運行的內部控制制度。第三十二條金融機構電子銀行風險管理體系和內部控制體系應當具有清晰的管理框架、完善的規章制度和嚴格的內部授權控制機制，能夠有效識別、評估、監測和控制電子銀行業務面臨的戰略風險、操作風險、法律風險、聲譽風險、信用風險和市場風險。第三十三條金融機構針對傳統業務風險制定的審慎風險管理原則和措施也適用於電子銀行業務，但金融機構應根據電子銀行業務環境和運營模式的變化，對原有風險管理制度、規則和程序進行必要和適當的修訂。第三十四條金融機構的董事會和高級管理層應當根據本機構的總體發展戰略和實際經營情況，制定電子銀行業務的發展戰略和可行的經營投資策略，對電子銀行業務的運營進行持續的綜合效益分析，科學評估電子銀行業務對金融機構整體風險的影響。第三十五條金融機構在制定電子銀行業務發展戰略時，應當加強電子銀行業務中的知識產權保護。第三十六條金融機構應當對電子銀行不同系統、風險設施、信息等資源的重要性及其對電子銀行安全的影響進行評估和分類，制定相應的安全策略，建立健全風險控制程序和安全操作規程，並采取相應的安全管理措施。各類安全控制措施應定期檢查和測試，並根據實際情況及時調整，確保安全措施的持續、有效和及時更新。第三十七條金融機構應當確保電子銀行運營設施、設備和安全控制設施、設備的安全，對電子銀行的重要設施、設備和數據采取適當的保護措施。(壹)物理場所的物理安全控制必須符合國家相關法律法規和安全標準的要求。對於沒有統壹安全標準的物理場所的安全控制，金融機構應當確保其制定的安全制度有效覆蓋可能面臨的主要風險；(二)基於開放網絡的電子銀行系統應合理設置和使用防火墻、防病毒軟件等安全產品和技術，確保電子銀行具有足夠的抗攻擊、防病毒和入侵防護能力；(三)對重要設施設備的接觸、檢查、維護和應急處理，應當有明確的權限界定、職責分工和操作流程，並建立日誌文件管理制度，如實記錄並妥善保管相關記錄；(4)對於重要技術參數，應嚴格控制聯系權限，建立相應的技術參數調整和變更機制，並保證關鍵人員更換後能有效防止相關技術參數的泄露；(五)對電子銀行管理中的關鍵崗位和關鍵人員，應實行輪崗和強制休假制度，並建立嚴格的內部監督管理制度。第三十八條金融機構應當采用適當的加密技術和措施，確保電子交易數據傳輸的安全性和保密性，以及所傳輸交易數據的完整性、真實性和不可否認性。金融機構采用的數據加密技術應符合國家有關規定，並根據電子銀行業務的安全需求和科技信息技術的發展，定期檢查和評估所使用的加密技術和算法的強度，及時調整加密方法。第三十九條金融機構應與客戶簽訂電子銀行服務協議或合同，明確雙方的權利和義務。在電子銀行服務協議中，金融機構應當向客戶充分揭示利用電子銀行進行交易時可能面臨的風險、金融機構已經采取的風險控制措施和客戶應當采取的風險控制措施，以及對相關風險的責任。使用道具進行報告
第三章風險管理第三十壹條金融機構應當將電子銀行業務的風險管理納入自身風險管理的整體框架，根據電子銀行業務的經營特點，建立健全電子銀行業務風險管理體系和電子銀行業務安全穩健運行的內部控制制度。第三十二條金融機構電子銀行風險管理體系和內部控制體系應當具有清晰的管理框架、完善的規章制度和嚴格的內部授權控制機制，能夠有效識別、評估、監測和控制電子銀行業務面臨的戰略風險、操作風險、法律風險、聲譽風險、信用風險和市場風險。第三十三條金融機構針對傳統業務風險制定的審慎風險管理原則和措施也適用於電子銀行業務，但金融機構應根據電子銀行業務環境和運營模式的變化，對原有風險管理制度、規則和程序進行必要和適當的修訂。第三十四條金融機構的董事會和高級管理層應當根據本機構的總體發展戰略和實際經營情況，制定電子銀行業務的發展戰略和可行的經營投資策略，對電子銀行業務的運營進行持續的綜合效益分析，科學評估電子銀行業務對金融機構整體風險的影響。第三十五條金融機構在制定電子銀行業務發展戰略時，應當加強電子銀行業務中的知識產權保護。第三十六條金融機構應當對電子銀行不同系統、風險設施、信息等資源的重要性及其對電子銀行安全的影響進行評估和分類，制定相應的安全策略，建立健全風險控制程序和安全操作規程，並采取相應的安全管理措施。各類安全控制措施應定期檢查和測試，並根據實際情況及時調整，確保安全措施的持續、有效和及時更新。第三十七條金融機構應當確保電子銀行運營設施、設備和安全控制設施、設備的安全，對電子銀行的重要設施、設備和數據采取適當的保護措施。(壹)物理場所的物理安全控制必須符合國家相關法律法規和安全標準的要求。對於沒有統壹安全標準的物理場所的安全控制，金融機構應當確保其制定的安全制度有效覆蓋可能面臨的主要風險；(二)基於開放網絡的電子銀行系統應合理設置和使用防火墻、防病毒軟件等安全產品和技術，確保電子銀行具有足夠的抗攻擊、防病毒和入侵防護能力；(三)對重要設施設備的接觸、檢查、維護和應急處理，應當有明確的權限界定、職責分工和操作流程，並建立日誌文件管理制度，如實記錄並妥善保管相關記錄；(4)對於重要技術參數，應嚴格控制聯系權限，建立相應的技術參數調整和變更機制，並保證關鍵人員更換後能有效防止相關技術參數的泄露；(五)對電子銀行管理中的關鍵崗位和關鍵人員，應實行輪崗和強制休假制度，並建立嚴格的內部監督管理制度。第三十八條金融機構應當采用適當的加密技術和措施，確保電子交易數據傳輸的安全性和保密性，以及所傳輸交易數據的完整性、真實性和不可否認性。金融機構采用的數據加密技術應符合國家有關規定，並根據電子銀行業務的安全需求和科技信息技術的發展，定期檢查和評估所使用的加密技術和算法的強度，及時調整加密方法。第三十九條金融機構應與客戶簽訂電子銀行服務協議或合同，明確雙方的權利和義務。在電子銀行服務協議中，金融機構應當向客戶充分揭示利用電子銀行進行交易時可能面臨的風險、金融機構已經采取的風險控制措施和客戶應當采取的風險控制措施，以及對相關風險的責任。第四十條金融機構應當采取適當措施，采用適當技術識別和驗證使用電子銀行服務的客戶的真實有效身份，並按照與客戶簽訂的相關協議對客戶的操作權限、資金轉賬或交易限額進行有效管理。第四十壹條金融機構應當建立相應的機制，對偽造或者故意設置與金融機構類似的電話、網站、短信號碼等信息，騙取客戶信息的活動進行搜索、監控和處理。金融機構發現假冒電子銀行的違法行為後，應當向公安部門報告，並向中國銀行業監督管理委員會報告。同時，金融機構應在其網站、電話語音提示系統或短信平臺上及時提醒客戶。第四十二條金融機構應使用統壹的電子銀行服務電話號碼、域名、短信號碼等。並應盡可能在與客戶簽訂的協議中明確客戶開辦電子銀行業務的合法途徑、意外事件的處理方法以及聯系方式。已實現數據集中處理的銀行業金融機構開展網上銀行業務，總行(公司)及其分支機構應當使用統壹域名；未實現數據集中處理的銀行業金融機構開展網上銀行業務時，總行(公司)應設立統壹接入網站，並在其主頁中設置指向其分支機構網站的鏈接。第四十三條金融機構應當建立電子銀行的入侵檢測和防護系統，實時監控電子銀行的運行情況，定期掃描電子銀行系統的漏洞，建立識別、處理和報告非法入侵的機制。第四十四條金融機構開展電子銀行業務，需要對客戶信息和交易信息等使用電子簽名或電子認證。，應符合國家有關法律法規的規定。金融機構在使用第三方認證系統時，應定期對第三方認證機構進行評估，確保相關認證安全、可靠、可信。第四十五條金融機構應定期評估可供客戶使用的電子銀行資源的充足性，並采取必要措施確保線路接入暢通，確保為客戶提供電子銀行服務。第四十六條金融機構應制定電子銀行業務連續性計劃，確保電子銀行業務持續正常運行。金融機構電子銀行業務連續性計劃應充分考慮第三方服務提供商對業務連續性的影響，並采取相應的防範措施。第四十七條金融機構應當制定電子銀行業務應急預案和事故處理方案，並定期對這些預案和方案進行測試，以管理、控制和降低事故造成的危害。第四十八條金融機構應當定期對電子銀行關鍵設備和系統進行測試，並詳細記錄測試情況。第四十九條金融機構應當明確電子銀行管理和運行的主要權限、職責和相互監督方式，有效隔離電子銀行應用系統、驗證系統、業務處理系統和數據庫管理系統之間的風險。第五十條金融機構應當建立健全電子銀行業務內部審計制度，定期對電子銀行業務進行審計。第五十壹條金融機構應當采用適當的方法和技術記錄並妥善保存電子銀行業務數據，電子銀行業務數據的保存期限應當符合法律法規的相關要求。第五十二條金融機構應采取適當措施，確保電子銀行業務符合相關法律法規對客戶信息和隱私保護的規定。第五十三條金融機構應當根據電子銀行業務發展和管理的實際情況，制定多層次培訓計劃，對電子銀行業務管理人員和業務人員進行持續培訓。/thread-624653-1-1 . html