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海歸準夫妻的理財規劃

 lemon43,23歲,大學本科畢業。收入比較穩定,工資除稅和四金外有3000元每月,男朋友25周歲,海歸碩士。男友凈工資7800元每月,年底獎金大概11萬左右。沒有其他的額外收入。lemon43和男朋友打算明年下半年買1套房,然後結婚。現每月房租1500元,其他開銷約2500元每月。父母都健在,沒有額外的負擔。現有壹年期零存整取額3.5萬元,活期存款1.2萬元,壹年定期1000元。

  理財需求

 (1)想買保險和基金,但不知選哪個好。都不是很熟悉,知道貨幣基金風險不大,收益率比存款高;股票基金風險很高。

 (2)以什麽樣的理財方式可以在明年買房付首期和裝修(想買房子大概70-80平米,中環線上)

 在上海,想在中環線買房,房子均價8000-9000元左右,裝修為普通裝修,因為計劃在5年內買120平米左右的房子。

  理財組合建議

 (1)日常生活開支。年安排4萬元。

 (2)房租支出。年安排1.8萬元。

 (3)健美消費。年安排1萬元。

 (4)旅遊消費。年安排5000元。

 (5)緊急備用金。將活期存款1.2萬元轉為定活兩便存款,並每年追加1萬元,保持2萬元常數。

 (6)意外保障。您和男友每年購買國壽人身意外傷害保險560元,年合計支出1120元。

 (7)短期固定收益型人民幣理財產品投資。將到期零存整取存款3.5萬元和年收入中節余下來的4.6萬元,以及年度獎金11萬元,分別投資於短期人民幣理財產品。

  理財組合比例

 (1)日常生活開支4萬元。占家庭總收入的16.7%;占家庭流動資產的13.9%。

 (2)房租支出1.8萬元。占家庭總收入的%7.5;占家庭流動資產的6.3%。

 (3)健美消費1萬元。占家庭總收入的4.2%;占家庭流動資產的3.5%。

 (4)旅遊消費5000元。占家庭總收入的%2.1;占家庭流動資產的1.7%。

 (5)緊急備用金1.2萬元,並每年追加1萬元。占家庭總收入的5.2%;占家庭流動資產的7.6%。

 (6)意外保障1120元。占家庭總收入的%0.5;占家庭流動資產的0.39%。

 (7)短期固定收益型人民幣理財產品投資3.5萬元和年收入中節余下來的4.6萬元,以及年度獎金11萬元。占家庭總收入的65%;占家庭流動資產的63%。

  理財建議分析

 lemon43和男友年收入24萬元左右,這在目前中國屬於中偏高收入了。況且,年輕、知性,在靠知本行走天下,靠知本打天下的經濟知識時代,這就是壹筆財富,就是本錢,就是未來幸福生活的最好保障。

 從私人理財的長遠目標看,您和男友應關註這樣幾個方面的事兒:

 壹是要謀劃好未來發展的道路,做好事業的基本定位。是從白領到高管(職業經理人)還是從白領到老板,創業投資,自己當老板,別人來打工?從理財的角度上講,這兩種不同的選擇,其理財策略地制定是完全不同的。前者,於您和男友而言,無需資本的原始積累了。應關註的是合理使用財富,輕松消費,漸進式地積累壹些財富,以規避養老、醫療等未來生活中的風險。而後者,它不單需要管理經驗的原始積累、社會公***關系資源的原始積累,更需要資本的原始積累。在現行法律(公司法)框架下,沒錢人,是永遠當不成老板的。除非他有知識產權,並且資本家願意花大價錢買他的知識產權(以知識產權入股)。

 二是要學習和研究壹些風險投資市場和工具。從社會經濟的發展來看,適度的通貨膨脹是經濟持續快速發展的添加劑,也是政府放掉經濟發展中壹些包袱的必然選擇(如政府債務、金融機構不良資產等)。因此,在您和男友這個年齡段,若將有錢存銀行吃利息作為積攢財富的惟壹手段,是不可取的,其利息收益的是遠遠跑不贏通貨膨脹的。

 三是要加大繼續教育的投資,通過不斷學習和充電,不斷增強自己的`賺錢能力和賺錢的再生能力。

 從理財的當前目標來看,首先,是應安排好當前生活,過好幸福生活每壹天,快樂生活每壹天。從背景資料來看,lemon43和男友的即期消費偏低,與收入、年齡、婚姻狀況和上海的生活成本不相匹配,應適度調高,並加入健美、旅遊等現代健康消費元素。

 從避險方面來看,在目前生存階段,主要的避險是人身意外傷害,每年花點小錢就可以了。至於其他保險,目前階段應持的態度是:堅決不買。原因很簡單,養老類儲蓄性保險,在目前的低利率期和升息周期,其精算利率的上限為2.5%,遠遠低於銀行定期存款、國債和人民幣理財產品的收益,並且絕大多數此類保險,壹旦投保,其預定利率就被鎖定。哪怕不少保險具有紅利分配功能,但利潤的30%還是被保險公司拿走了。因此,在低利率期和升息周期,這類保險應緩購。應待到利率水平正常或較高時再切入。不過,養老保險的投保時段應在36周歲以前為佳。至於重大疾病類保險,40歲左右時切入最佳。但前提是,無家族遺傳病史。

 從獲利投資來看,因您目前階段的主要任務是2006年下半年購房。為了確保這壹目標達成,在獲利投資上,高風險高回報的風險投資不適宜。應選擇的投資工具,它客觀上要求安全、保本有息、投資期限在1年以內,以確保投資的產出時段與消費預期匹配起來。在這樣的前提下,再選擇投資收益相對高壹些的產品。從市場的情況看,比較理想的工具是短期固定收益型人民幣理財產品。根據銀監會的規定,從2005年11月起,理財產品的最低門檻為人民幣5萬元或5000美元等值外匯。但從各家商業銀行的執行情況看,作了壹個過渡性安排,11月份,1萬元人民幣或1000美元等值外匯,還可買到理財產品。不過,這已是最後壹班車。您的3.5萬元,還可搭搭這班車。至於貸款購房,它的前置條件是,個人擁有30%的首付款。根據您的購房計劃,到明年下半年完全可以籌集到這筆款子。應註意的是,您應通過住房公積金這個途徑辦理房貸,以實現盤活住房公積金賬戶資金、減少利息支出、降低個稅稅負的多重目標。

 在背景資料中,您提到想買保險和基金,但不知選哪個好。從您提供的補充資料看,似乎您感到股票型基金風險太高,而傾向於貨幣市場基金。我們可以告訴您的是,貨幣市場基金,它只是活期存款的替代品,它的投資收益率有可能高於活期存款的收益率。它的投資方向是:離期滿不足180天的債券、央行票據等短期產品。從市場表現看,前壹段時間,它的年收益率在2%-3%的水平。目前階段,它的年收益率在1.6%-2%r的水平。作為壹種投資工具,它的主要作用是,為炒股、炒股票型基金的投資者,提供壹種安全性較好、流動性極強,且高於活期存款收益的過渡性投資工具。具體來說,就是股票、股票型基金投資者,把從證券市場抽回的錢,申購貨幣市場基金,以獲取高於活期存款的收益。當證券市場有利可圖時,迅速將這筆錢再次投入證券市場。根據您的情況,選擇貨幣市場基金作為投資工具,顯然不合適。

 (1)日常生活支出。lemon43和男友生活在大都市上海,其生活成本相對較高。同時,lemon43和男友尚處在準夫妻階段。客觀地說,這壹階段,浪漫主義的元素遠比現實主義的元素要多壹些。而玩浪漫,玩溫馨,玩甜蜜,是要成本的。比如,在家喝2瓶啤酒,喝1杯咖啡,就10元錢左右。而泡吧,其消費至少是家裏消費的5-10倍。又比如,在家倆人吃壹頓,花不了多少錢,而到環境、氛圍俱佳的酒店撮壹頓,就要多花不少錢。作為年輕、知性、應該努力創造生活、也應努力享受生活的壹代人來說,換換環境,換換活法,將生活多元起來,浪漫起來,豐富起來,這不應是壹種罪過,而應是壹種本應追求的生活。因為,人不可能萬歲、萬歲、萬萬歲。“抓住今天的快樂”,就是我們之所以理財的理由之壹。年安排日常生活支出4萬元,基本適應。

 (2)房租支出。剛性支出,必須安排。

 (3)健美消費。《詩經》上有這樣壹句話:“女為悅已者容”。讓青春靚麗,讓形體婀娜,讓肌膚嬌嫩,讓生活更充滿青春的激情和沖撞,是每壹位熱戀中的女孩的必修功課。每年安排1萬元,購買1張中高檔美容機構的會員卡,定期進行肌膚護理,以增加青春的“保鮮期”。

 (4)旅遊消費。熱戀中情人的溫馨消費、浪漫消費。利用五壹、十壹或年休假,壹年中安排1次。作為準夫妻,春節最好同雙方的父母團聚,以讓家人盡享天倫之樂。

 (5)緊急備用金。lemon43和男友都很年輕,父母也無需資助,且工作和收入也較為穩定。因此,目前備用金不宜留得過多,以免影響私人資本的增值。當然,銀行分文不存也不行,這樣容易使經濟生活出現混亂。每年列支1萬元,以定活兩便形式存入銀行,並保持壹個常數,以應對生活中的壹些緊急事兒。

 (6)意外保障。通過保險這個避險工具來規避和轉嫁經濟生活中的風險。是現代人理財的明智選擇。然而,目前我國利率水平尚處在壹個歷史階段的低點,此時購買商業性養老保險,很不劃算。購買重大疾病等健康類保險,40歲左右時起步最好。此時,既有身體肌能的現實需求,花錢又省,還能將更多的私人資本在40歲左右前用於風險投資,以追逐高企的風險投資收益。從背景資料看,lemon43和男友每年花560元,即獲得了20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫療保障(本保險合同意外傷害保險費率為2‰;意外醫療保險費率為8%)。

 (7)短期固定收益型人民幣理財產品投資。可將存款3.5萬元,在20xx年11月份之前購買與購房計劃時點匹配期限的人民幣理財產品。當然,應算壹算賬,是定期存款持有到期滿收益率高,還是提前支取(活期存款利息)後轉投理財產品收益高。如果轉投收益高,則應搶乘最後壹班車。如果轉投不如將存款持有到期滿合算,則應將革命進行到底。年收入節余下來的錢和年底的獎金,其購買的期限,亦應與購房計劃的時點匹配起來。

  理財提示

 (1)結婚生子後,應考慮孩子大學階段的教育經費。理財規劃應予調整。

 (2)利率水平正常或較高時,可考慮投保壹些商業養老保險。理財規劃應予調整。

 (3)按揭購買住房並裝修入住後,理財規劃應予調整。

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