lemon43，23歲，大學本科畢業。收入比較穩定，工資除稅和四金外有3000元每月，男朋友25周歲，海歸碩士。男友凈工資7800元每月，年底獎金大概11萬左右。沒有其他的額外收入。lemon43和男朋友打算明年下半年買1套房，然後結婚。現每月房租1500元，其他開銷約2500元每月。父母都健在，沒有額外的負擔。現有壹年期零存整取額3.5萬元，活期存款1.2萬元，壹年定期1000元。
理財需求
（1）想買保險和基金，但不知選哪個好。都不是很熟悉，知道貨幣基金風險不大，收益率比存款高；股票基金風險很高。
（2）以什麽樣的理財方式可以在明年買房付首期和裝修（想買房子大概70-80平米，中環線上）
在上海，想在中環線買房，房子均價8000-9000元左右，裝修為普通裝修，因為計劃在5年內買120平米左右的房子。
理財組合建議
（1）日常生活開支。年安排4萬元。
（2）房租支出。年安排1.8萬元。
（3）健美消費。年安排1萬元。
（4）旅遊消費。年安排5000元。
（5）緊急備用金。將活期存款1.2萬元轉為定活兩便存款，並每年追加1萬元，保持2萬元常數。
（6）意外保障。您和男友每年購買國壽人身意外傷害保險560元，年合計支出1120元。
（7）短期固定收益型人民幣理財產品投資。將到期零存整取存款3.5萬元和年收入中節余下來的4.6萬元，以及年度獎金11萬元，分別投資於短期人民幣理財產品。
理財組合比例
（1）日常生活開支4萬元。占家庭總收入的16.7%；占家庭流動資產的13.9%。
（2）房租支出1.8萬元。占家庭總收入的%7.5；占家庭流動資產的6.3%。
（3）健美消費1萬元。占家庭總收入的4.2%；占家庭流動資產的3.5%。
（4）旅遊消費5000元。占家庭總收入的%2.1；占家庭流動資產的1.7%。
（5）緊急備用金1.2萬元，並每年追加1萬元。占家庭總收入的5.2%；占家庭流動資產的7.6%。
（6）意外保障1120元。占家庭總收入的%0.5；占家庭流動資產的0.39%。
（7）短期固定收益型人民幣理財產品投資3.5萬元和年收入中節余下來的4.6萬元，以及年度獎金11萬元。占家庭總收入的65%；占家庭流動資產的63%。
理財建議分析
lemon43和男友年收入24萬元左右，這在目前中國屬於中偏高收入了。況且，年輕、知性，在靠知本行走天下，靠知本打天下的經濟知識時代，這就是壹筆財富，就是本錢，就是未來幸福生活的最好保障。
從私人理財的長遠目標看，您和男友應關註這樣幾個方面的事兒：
壹是要謀劃好未來發展的道路，做好事業的基本定位。是從白領到高管（職業經理人）還是從白領到老板，創業投資，自己當老板，別人來打工？從理財的角度上講，這兩種不同的選擇，其理財策略地制定是完全不同的。前者，於您和男友而言，無需資本的原始積累了。應關註的是合理使用財富，輕松消費，漸進式地積累壹些財富，以規避養老、醫療等未來生活中的風險。而後者，它不單需要管理經驗的原始積累、社會公***關系資源的原始積累，更需要資本的原始積累。在現行法律（公司法）框架下，沒錢人，是永遠當不成老板的。除非他有知識產權，並且資本家願意花大價錢買他的知識產權（以知識產權入股）。
二是要學習和研究壹些風險投資市場和工具。從社會經濟的發展來看，適度的通貨膨脹是經濟持續快速發展的添加劑，也是政府放掉經濟發展中壹些包袱的必然選擇（如政府債務、金融機構不良資產等）。因此，在您和男友這個年齡段，若將有錢存銀行吃利息作為積攢財富的惟壹手段，是不可取的，其利息收益的是遠遠跑不贏通貨膨脹的。
三是要加大繼續教育的投資，通過不斷學習和充電，不斷增強自己的`賺錢能力和賺錢的再生能力。
從理財的當前目標來看，首先，是應安排好當前生活，過好幸福生活每壹天，快樂生活每壹天。從背景資料來看，lemon43和男友的即期消費偏低，與收入、年齡、婚姻狀況和上海的生活成本不相匹配，應適度調高，並加入健美、旅遊等現代健康消費元素。
從避險方面來看，在目前生存階段，主要的避險是人身意外傷害，每年花點小錢就可以了。至於其他保險，目前階段應持的態度是：堅決不買。原因很簡單，養老類儲蓄性保險，在目前的低利率期和升息周期，其精算利率的上限為2.5%，遠遠低於銀行定期存款、國債和人民幣理財產品的收益，並且絕大多數此類保險，壹旦投保，其預定利率就被鎖定。哪怕不少保險具有紅利分配功能，但利潤的30%還是被保險公司拿走了。因此，在低利率期和升息周期，這類保險應緩購。應待到利率水平正常或較高時再切入。不過，養老保險的投保時段應在36周歲以前為佳。至於重大疾病類保險，40歲左右時切入最佳。但前提是，無家族遺傳病史。
從獲利投資來看，因您目前階段的主要任務是2006年下半年購房。為了確保這壹目標達成，在獲利投資上，高風險高回報的風險投資不適宜。應選擇的投資工具，它客觀上要求安全、保本有息、投資期限在1年以內，以確保投資的產出時段與消費預期匹配起來。在這樣的前提下，再選擇投資收益相對高壹些的產品。從市場的情況看，比較理想的工具是短期固定收益型人民幣理財產品。根據銀監會的規定，從2005年11月起，理財產品的最低門檻為人民幣5萬元或5000美元等值外匯。但從各家商業銀行的執行情況看，作了壹個過渡性安排，11月份，1萬元人民幣或1000美元等值外匯，還可買到理財產品。不過，這已是最後壹班車。您的3.5萬元，還可搭搭這班車。至於貸款購房，它的前置條件是，個人擁有30%的首付款。根據您的購房計劃，到明年下半年完全可以籌集到這筆款子。應註意的是，您應通過住房公積金這個途徑辦理房貸，以實現盤活住房公積金賬戶資金、減少利息支出、降低個稅稅負的多重目標。
在背景資料中，您提到想買保險和基金，但不知選哪個好。從您提供的補充資料看，似乎您感到股票型基金風險太高，而傾向於貨幣市場基金。我們可以告訴您的是，貨幣市場基金，它只是活期存款的替代品，它的投資收益率有可能高於活期存款的收益率。它的投資方向是：離期滿不足180天的債券、央行票據等短期產品。從市場表現看，前壹段時間，它的年收益率在2%-3%的水平。目前階段，它的年收益率在1.6%-2%r的水平。作為壹種投資工具，它的主要作用是，為炒股、炒股票型基金的投資者，提供壹種安全性較好、流動性極強，且高於活期存款收益的過渡性投資工具。具體來說，就是股票、股票型基金投資者，把從證券市場抽回的錢，申購貨幣市場基金，以獲取高於活期存款的收益。當證券市場有利可圖時，迅速將這筆錢再次投入證券市場。根據您的情況，選擇貨幣市場基金作為投資工具，顯然不合適。
（1）日常生活支出。lemon43和男友生活在大都市上海，其生活成本相對較高。同時，lemon43和男友尚處在準夫妻階段。客觀地說，這壹階段，浪漫主義的元素遠比現實主義的元素要多壹些。而玩浪漫，玩溫馨，玩甜蜜，是要成本的。比如，在家喝2瓶啤酒，喝1杯咖啡，就10元錢左右。而泡吧，其消費至少是家裏消費的5-10倍。又比如，在家倆人吃壹頓，花不了多少錢，而到環境、氛圍俱佳的酒店撮壹頓，就要多花不少錢。作為年輕、知性、應該努力創造生活、也應努力享受生活的壹代人來說，換換環境，換換活法，將生活多元起來，浪漫起來，豐富起來，這不應是壹種罪過，而應是壹種本應追求的生活。因為，人不可能萬歲、萬歲、萬萬歲。“抓住今天的快樂”，就是我們之所以理財的理由之壹。年安排日常生活支出4萬元，基本適應。
（2）房租支出。剛性支出，必須安排。
（3）健美消費。《詩經》上有這樣壹句話：“女為悅已者容”。讓青春靚麗，讓形體婀娜，讓肌膚嬌嫩，讓生活更充滿青春的激情和沖撞，是每壹位熱戀中的女孩的必修功課。每年安排1萬元，購買1張中高檔美容機構的會員卡，定期進行肌膚護理，以增加青春的“保鮮期”。
（4）旅遊消費。熱戀中情人的溫馨消費、浪漫消費。利用五壹、十壹或年休假，壹年中安排1次。作為準夫妻，春節最好同雙方的父母團聚，以讓家人盡享天倫之樂。
（5）緊急備用金。lemon43和男友都很年輕，父母也無需資助，且工作和收入也較為穩定。因此，目前備用金不宜留得過多，以免影響私人資本的增值。當然，銀行分文不存也不行，這樣容易使經濟生活出現混亂。每年列支1萬元，以定活兩便形式存入銀行，並保持壹個常數，以應對生活中的壹些緊急事兒。
（6）意外保障。通過保險這個避險工具來規避和轉嫁經濟生活中的風險。是現代人理財的明智選擇。然而，目前我國利率水平尚處在壹個歷史階段的低點，此時購買商業性養老保險，很不劃算。購買重大疾病等健康類保險，40歲左右時起步最好。此時，既有身體肌能的現實需求，花錢又省，還能將更多的私人資本在40歲左右前用於風險投資，以追逐高企的風險投資收益。從背景資料看，lemon43和男友每年花560元，即獲得了20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫療保障（本保險合同意外傷害保險費率為2‰；意外醫療保險費率為8%）。
（7）短期固定收益型人民幣理財產品投資。可將存款3.5萬元，在20xx年11月份之前購買與購房計劃時點匹配期限的人民幣理財產品。當然，應算壹算賬，是定期存款持有到期滿收益率高，還是提前支取（活期存款利息）後轉投理財產品收益高。如果轉投收益高，則應搶乘最後壹班車。如果轉投不如將存款持有到期滿合算，則應將革命進行到底。年收入節余下來的錢和年底的獎金，其購買的期限，亦應與購房計劃的時點匹配起來。
理財提示
（1）結婚生子後，應考慮孩子大學階段的教育經費。理財規劃應予調整。
（2）利率水平正常或較高時，可考慮投保壹些商業養老保險。理財規劃應予調整。
（3）按揭購買住房並裝修入住後，理財規劃應予調整。