為了讓大家能夠更多的了解“最大銀行存管”的業務發展和經驗，大數據研究院對華興銀行存管接入平臺進行了統計分析，並對資金存管賬戶使用情況進行了專項測評。
壹、華興銀行資金存管業務發展:準入最多，魚龍混雜。
廣東華興銀行是經國務院有關部委批準，於2011年8月成立的混合所有制商業銀行，註冊資本80億元，註冊地在汕頭經濟特區，營運總部在廣州。目前已在廣州、深圳、佛山、東莞、汕頭、江門、珠海、惠州設立八家壹級分行。截至2017年末，該行資產規模超過1500億元。
從規模上看，華興銀行在銀行業眾多“巨無霸”中並不顯眼。但就網貸平臺資金存管業務而言，華興銀行穩坐“頭把交椅”，截至2018年3月29日已接入92家平臺。通過統計分析可以發現，這些平臺規模不壹，背景資質不壹，地域分布廣泛。
1.接入平臺運營時間分析:2-3年為主要時期，部分接入平臺年齡小於1。
圖1:華興銀行接入資金存管平臺操作時間分布
來源:大數據研究院
截至2018年3月28日，華興銀行存管的92家平臺中，2家平臺運營不足1年，其中3家平臺運營1年，30家平臺2年，46家平臺3年，7家平臺4年，3家平臺5年，僅65438+。
2.華興銀行存管平臺股東背景分布:以民營部門為主。
圖2:華興銀行資金存管平臺接入股東後臺分布。
來源:大數據研究院
截至2065438+2008年3月28日，華興銀行存管的92家平臺中，有3家平臺獲得了風險投資；8股東背景為國資系；列舉了三個股東的背景；而78平臺是民營部門。
3.華興銀行存管平臺地域分布:以深圳、廣州等地方平臺為主。
圖3:華興銀行接入資金存管平臺的地域分布
來源:大數據研究院
截至2018年3月28日，華興銀行存管的92家平臺中，深圳數量最多，達到43家；其次是廣州，達到14；北京有11，上海有5個。此外，合肥、寧波、成都、東莞、武漢等城市也有平臺向華興銀行存款。考慮到華興銀行總部在廣東，非廣東平臺可能面臨本土化原則的挑戰。
4.華興銀行存管平臺實收資本分布:以中小平臺為主。
圖4:華興銀行接入資金存管平臺實收資本分布。
來源:大數據研究院
截至2065438+2008年3月28日，華興銀行存管的92家平臺中，實收資本小於等於2000萬的平臺數量占32.93%，其中部分平臺實收資本小於500萬。2000萬(不含)到4000萬的平臺數量占比14.63%；4000萬(不含)至6000萬平臺占比37.8%；6000萬(不含)至8000萬的平臺數量占比2.44%；8000萬(不含)至100000的平臺數量占比10.98%；實收資本大於100萬的平臺數量占1.22%。
5.華興銀行存管平臺交易量和規模統計分布:6.02%的平臺累計交易量低於5000萬。
圖5:華興銀行接入資金存管平臺累計交易分布
來源:大數據研究院
截至2065438+2008年3月28日，華興銀行存管的92家平臺中，累計成交額低於5000萬的平臺數量占比6.02%；5000萬(不含)至6543.8+0億的平臺數量占比6.02%；1億(不含)至5億的平臺數量占比28.92%；5億(不含)至654.38+0億的平臺數量占比265.438+0.69%；654.38+0億(不含)至20億的平臺數量占比20.48%；20億(不含)到50億的平臺數量占比10.84%；超過50億的平臺數量占比6.02%。
圖6:華興銀行接入資金存管平臺時待還總金額分布。
來源:大數據研究院
截至2065438+2008年3月28日，華興銀行存管的92家平臺中，未償余額低於5000萬的平臺數量占比27.69%；5000萬(不含)至6543.8+0億的平臺數量占比23.08%；1億(不含)到3億的平臺數量占比32.31%；3億(不含)至6億的平臺數量占比12.31%；6億(不含)至654.38+0億的平臺數量占比3.08%；超過1億的平臺數量僅占1.54%。
6.摘要
從華興銀行資金存管網網貸平臺的運營時間、股東背景、所在地、實收資本、累計交易量、待還余額等數據分析可以看出，華興銀行接入的平臺良莠不齊，有的平臺運營不到壹年，累計交易量只有幾百萬。華興銀行對接的平臺大多是民營部門，沒有強大的股東背景，存在壹定的經營風險。據媒體報道，目前華興銀行對接的平臺中，已有3家倒閉，5家提現困難。雖然監管規定沒有要求銀行對接入網貸平臺的運營安全負責，但從維護自身商譽的角度出發，也需要關註接入平臺的接入和日常監控。
二、華興銀行資金存管用戶體驗:流程合規，體驗有待提升。
華興銀行資金存管賬戶的用戶體驗全流程包括存管賬戶開戶、實名認證、開戶成功、綁定銀行卡、充值、投資、提現等步驟。
1.開戶存款賬戶:
筆者選擇壹個平臺去體驗。平臺註冊成功後，可直接開立存管賬戶。輸入姓名和省證後，頁面跳轉到開戶頁面，用戶需要查看《廣東華興銀行存款人開戶須知》、《廣東華興銀行個人點對點借貸機構客戶存管業務第三方協議》等合同。
2.實名認證:
用戶需要上傳身份證正反面照片進行實名認證。
照片上傳成功後，需要等待1到2分鐘，等待平臺審核身份證信息。然後頁面跳轉到身份信息確認頁面。此時不需要手動輸入，用戶只需要確認信息無誤即可。
信息確認後，需要設置交易密碼。在此步驟中，您將收到華興銀行發送的短信驗證碼。作者在這壹步耽誤了很多時間。主要是需要安裝控件，使用IE瀏覽器。平臺建議使用IE瀏覽器完成存管賬戶的開通，但我壹開始並沒有使用IE瀏覽器，所以在使用過程中無法刷新頁面。然後切換到IE，下載了控件，但是下載後無法刷新頁面。我來回折騰了好幾次才設置成功。
3.成功開戶:
開戶成功後，華興銀行給了壹個19位的虛擬賬戶，是華興銀行廣州天河路支行開的。
4.綁定銀行卡:
開戶成功後，需要綁定銀行卡。華興銀行建議壹個賬戶只能綁定壹張銀行卡。雖然是為了用戶的資金安全，但也影響了用戶體驗。華興銀行存管系統支持的支付渠道有金鐘、聯動優勢、翼支付。筆者觀察到，不同的支付渠道支持不同的銀行卡，單筆限額和日累計限額都不壹樣。比如筆者選擇的招商銀行，單筆限額0.1萬元，日累計限額1萬元，相對較低，投資體驗較差。
5.充值:
平臺不支持部分銀行卡快速充值。以筆者選擇的招商銀行為例，需要通過手機銀行、網上銀行、櫃臺將資金轉入華興銀行的存管賬戶。筆者選擇通過招商銀行手機銀行充值，充值款會實時到賬。充值過程中，您會收到廣東華興銀行發送的充值短信驗證碼。充值過程需要通過手機銀行、網頁或用銀行卡櫃臺轉賬實現，增加轉賬步驟，降低出借人充值意願。而且有的銀行充值限額低，影響充值甚至投資體驗。
6.投資
輸入投資金額，點擊確認放款，彈出競價確認界面。輸入交易密碼後，投資成功。不需要通過手機驗證碼，交易方便，但是很容易出價錯誤。
7.取現
進入我的賬戶，選擇提現，可以直接提現。如果提現金額在5萬以上，可以選擇沖，整個提現是免費的。筆者提現過程比較順利，實時到賬。
8.摘要
整體來看，華興銀行存款賬戶的開戶、充值、投資、提現流程較為簡單，流程設計包括跳轉銀行頁面、短信認證、開立子賬戶等關鍵步驟。但有些平臺在設置交易密碼時需要安裝控件，可能會出現瀏覽器不兼容的問題，需要更換瀏覽器才能再次操作。競價時只需要輸入交易密碼就可以直接競價，容易出現錯標的情況。但充值過程相對麻煩，需要使用手機銀行、網上銀行或銀行卡櫃臺轉賬，沒有捷徑。充值不收費，但是每個限額和每日限額都比較低，影響投資體驗。
只需在提現的瞬間輸入提現金額和交易密碼，小額提現現實到賬。大額提現壹般會在0-2個工作日內到賬，手續費低，所以這個環節的體驗過程比較順暢。
三。華興銀行資金存管業務評估總結
華興銀行的資金存管業務發展非常迅速，接入平臺數量眾多，難免出現魚龍混雜的情況，也出現過經營困難的情況。對於華興銀行來說，迫切需要建立壹套完善的機構準入和預警監控機制。
從用戶體檢來看，華興銀行的業務流程比較完整規範，但是開戶和綁卡的體驗不夠流暢，會給用戶帶來很大的挫敗感，需要改進。相對來說，後續的投資過程體驗更合理。
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大數據研究院長期監測P2P網貸行業數據，並與中國人民大學合作建立金融風險實驗室，構建P2P風險監測體系。網貸評級課題組連續推出了13網貸評級，並得到了廣泛傳播。