“信易貸”如何賦能中小企業融資？
近年來，按照黨中央、國務院決策部署，國家各有關部門采取了壹系列有力有效措施支持中小微企業融資，在牽頭推進社會信用體系建設過程中，會同銀保監會等部門大力推廣“信易貸”模式，以信用信息***享與大數據開發應用為基礎，充分挖掘信用信息價值，緩解銀企信息不對稱難題，在金融機構與中小微企業之間架起壹座“信用金橋”。
依托全國信用信息***享平臺，建成運行了全國中小企業融資綜合信用服務平臺，並與255個地方平臺或站點實現對接，為銀行、保險、擔保、信用服務等機構提供涉企信用信息查詢等服務，提升對中小微企業的精準畫像能力，形成“以信獲貸、以貸促信”的良性循環。
從全國情況看，截至7月末，普惠小微貸款余額17.8萬億元，同比增長29.3%。7月新發放普惠小微貸款企業貸款利率4.93%，較上年末下降0.15個百分點。從融資信用服務平臺情況看，截至8月末，累計註冊企業999.4萬家，通過平臺累計發放貸款超過4萬億元，部分地方平臺發放貸款的平均利率低於全國普惠小微貸款利率約1個百分點。應該說“信易貸”模式對支持中小微企業融資發揮了重要作用。
按照黨中央、國務院有關工作部署，加快信用信息***享步伐，進壹步推廣完善“信易貸”模式，促進金融服務實體經濟，為紮實做好“六穩”工作、全面落實“六保”任務提供堅實支撐。
進壹步加強信用信息***享應用。目前，正在研究起草相關政策文件，將以更大力度推動納稅、社會保險費和住房公積金繳納、水電煤氣、倉儲物流、不動產、知識產權等信息納入***享範圍，夯實信用信息在促進中小微企業融資中的“基礎樁”作用。
進壹步健全融資服務平臺網絡。支持有條件的地方在充分運用現有信息系統的基礎上，統籌建設融資服務平臺，構建全國壹體化的融資信用服務平臺網絡。
進壹步強化風險監測和信息安全保障。更好發揮信用在金融風險識別、監測、管理、處置等環節的基礎作用，提升風險防範能力。加強信息安全和對商業秘密、個人隱私的保護力度，防止信息非法使用，保障主體權益。
“信易貸”創新應用有何成效？
在深入推進“信易貸”工作過程中，各地方、各金融機構積極探索符合地方發展實際、體現本單位特色的“信易貸”模式，為創新“信易貸”產品服務提供了重要參考和有益經驗。目前來看，比較成熟***性的有以下四個方面，包括壹站式服務、立體化畫像、便捷化辦理、多渠道分擔。
壹、壹站式服務
以浙江省為例，浙江省“信易貸”平臺依托省公***數據中心及國家信易貸數據搭建金融主題庫，開發“壹鍵查詢”信息***享服務，全流程支持貸前調查、授信審批、貸後管理等各個環節。平臺建立了覆蓋省、市、縣三級銀行放貸體系，在線管理201家銀行機構，精準對接企業11.2萬家，也就是說中小微企業接入平臺後可以任意選擇這200多家銀行機構提供的貸款服務，不用再壹家壹家跑了。同時，平臺還實現了與自然資源、市場監管、經信等11個部門協同對接，如果在辦理相關業務時需要調用涉及這些部門的信用信息數據，也可以實現“壹站式”辦理。如，實現不動產抵押登記在線辦理，將業務辦理時長從5-8個工作日縮減至不足5小時，大幅縮短了客戶等待貸款時間。
二、立體化畫像
以廈門市為例，以金融機構需求為導向，依法依規歸集與企業經營密切相關的社保醫保、水電氣、公積金、不動產核驗、司法等信息，並按有關規定向金融機構和信用服務機構開放使用。同時，完善信用信息標準規範，嚴格執行企業授權要求，推動有關機構在確保安全的前提下發開利用信用信息。這裏需要解釋的是，辦理信易貸業務時不是把所有涉貸信息壹股腦提供出去，這方面有很多辦法。有的信息可以直接使用，有的敏感信息要經過企業授權之後使用，有的更敏感壹些的甚至要通過聯合建模等技術方式實現數據“可用不可得”。所謂聯合建模，就是放貸機構可以在平臺建立風險評價模型，並使用平臺數據獲取計算結果，但無法看到或留存申請貸款企業的原始數據。我們非常關註信息安全，特別註重保護商業秘密和個人隱私。
三、便捷化辦理
以農業銀行為例，針對中小微企業分散化、零售化、長尾化特點，開發專門的中小微企業信用評價體系，實現企業速申速貸、隨借隨還。傳統上小微企業信貸業務審批流程需要幾個星期，現在通過線上辦理縮短到3天以內。目前該服務已與全國融資信用服務平臺和14個地方平臺對接，***同構建中小微企業服務生態圈。
四、多渠道分擔
分擔主要是指風險分擔，這方面各地都有很多探索。比如有的地方設立政策性融資擔保基金，為信用良好的中小微企業提供擔保費率優惠支持；再如有的地方統籌整合財政支持中小微企業融資各項資金，設立地方風險緩釋基金，對實際發生的不良貸款本金損失，與合作銀行按比例分擔。在國家層面，近期國家公***信用信息中心，也是全國中小企業融資綜合信用服務平臺的運營方，與國家融資擔保基金簽署了戰略合作協議，通過“信息***享+風險緩釋”合作模式助推銀行敢貸、願貸、精準放貸。通過這樣壹個合作，在簡化擔保審批環節的同時，部分“信易貸”融資產品授信額度上限提高近1倍。
未來，有關部門會繼續加強“信易貸”的推廣，同時不斷總結新的好經驗好做法，從而更好地發揮“信易貸”模式對促進中小微企業融資的積極作用，更好地紓解中小微企業的困難。
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