金融機構經營中面臨的主要風險

中國金融市場目前存在的問題:從國際比較來看，中國金融服務業的發展水平還比較低。與發達國家甚至壹些新興市場經濟國家相比，在產業規模、競爭力、創新能力、市場開拓、基礎設施建設等方面還存在明顯差距。壹是金融服務發展整體水平低，增速過慢，內部產業結構和區域發展結構不協調。在發達國家，金融服務增加值約占GDP的6%。2003年，美國的金融服務在國民經濟中的比重已經達到8.3%，而中國只有美國的壹半。近年來，我國金融服務業發展速度過慢，金融發展對經濟增長的支持乏力。金融服務業內部結構不平衡，銀行業占絕對優勢，而證券經紀與交易業、保險業和信托投資業比重較低。而且各地區金融服務發展差異很大，農村金融服務供給嚴重滯後，不能滿足農村經濟發展和農民生活改善的需要。二是金融服務業競爭力弱，不能有效提供經濟發展所需的金融服務產品。從2004年全球1，000家大銀行排名來看，排名第壹的花旗銀行壹級資本為74465438美元+0.5億美元，不良資產率為2.06%。中國排名最高的中國銀行壹級資本為34851億美元，但不良資產率卻達到了5.12%。四大行中，工商銀行的不良資產率甚至高達18.99%。至於保險業，據瑞士再保險公司統計，到2004年底，中國保險業雖然在全球保險市場排名11，但保費收入僅為521.71億美元，保險密度排名全球第72位，人均保險金額40.2美元。保險深度排名第42位，保費收入占GDP的比重為3.26%。證券行業的表現更令人擔憂。2004年末，我國共有證券公司140家，總資產3781億元，總負債2765億元。全年利潤-78億元，全行業處於虧損狀態。第三，國內金融機構業務創新不強，外資金融機構在金融業務創新上有絕對優勢。壹方面，國外金融工具種類繁多，可以為客戶提供全方位的金融服務，開發新型金融產品的能力很強；另壹方面，目前中資金融機構金融發展技術落後，電子化程度低，金融工具和品種單調，缺乏自主創新能力，在金融創新中處於被動模仿地位，以金融創新獲取利潤和占領市場主動權的能力較差。第四，國內金融機構開展跨國業務的能力較低。除中國銀行外，其他銀行的海外業務拓展尚處於起步階段，而外資銀行在綜合化經營模式下通過大規模並購早已遍布全球。在業務發展方面，國內銀行多以傳統的存貸款業務為主，而發達國家的跨國銀行則以利率互換、出口保理、福費廷等壹些新型金融衍生品為重點，利用金融創新獲取利潤、規避風險。五是金融基礎設施建設不完善，監管能力和水平有待提高。發達國家大多擁有支持金融發展的現代交通、通信、計算機網絡等配套服務設施，非常重視及時頒布和修訂相關法律法規，以規範金融業，認證新的業務和工具。相比之下，我國金融立法滯後，專業法律水平低，法律法規不具有可操作性，實踐中經常出現無法嚴格執行的問題。在監管體制上，我國金融監管主要依靠“三會”(銀監會、證監會、保監會)，社會監管水平基本處於空白狀態，大部分監管內容以合規監管為主，對預防性監管重視不夠。未來應采取的發展策略:壹是培養金融業的服務理念和意識，使其真正成為服務於生產生活的重要行業。第二，根據中國經濟結構調整的大趨勢，繼續深化金融體制改革，建立比較完善的現代金融服務體系。第三，建立健全金融服務領域的相關法律法規，進壹步完善監管體系，有效控制和防範各類金融風險，確保金融安全。第四，註重金融服務內部各行業、各地區的均衡協調發展，完善農村金融服務體系，更好地滿足農村金融服務需求，促進農村經濟快速發展。加快發展證券、保險、信托等其他金融服務業，進壹步完善與實體經濟體系相適應的金融服務體系，強化金融服務業的資源配置功能，促進金融資源合理流動，提高資源配置效率和金融服務質量。第五，大力培養金融人才，建立科學完善的人力資源管理機制。