對於即將年滿30歲的張靜來說，這並不是她第壹次接觸保險。在此之前，張靜已經購買過回程運輸險、旅遊意外險、補充醫療保險甚至近年流行的百萬醫療險，但購買年保費過萬的重疾險還是第壹次。
2020年壹場突如其來的疫情，再次喚醒了大眾的風險保障意識，點燃了對健康險和壽險的需求。經過兩年的挑選和比較，張靜也下了訂單。
疫情期間，物理隔離為很多行業按下了暫停鍵，傳統壽險行業也因為代理人無法發展下線而受到影響，但互聯網保險是個例外，2020年上半年互聯網保險保費逆市上漲。
在壹個特殊的年份，疫情的蔓延沖擊了整個世界產業和經濟，使得資產保值和風險對沖逐漸成為2020年資產配置的重中之重。本文將嘗試探討如何正確配置保險，以及目前消費者在購買保險時呈現出哪些新特點。
保費上漲的背後
出生於1991的張靜最早產生購買重疾險的想法，源於壹位在友邦保險做代理的同學推薦。在同學的介紹下，張靜意識到了風險保障的重要性，但她始終沒有簽單。早已習慣網上購物的張靜也在網上看到了許多網絡名人的產品，他想“貨比三家”再做決定。
疫情之下，張靜有了更多的時間思考保險配置的問題，同學們也有意邀請張靜加入自己的事業，這讓張靜更加關註保險的購買。最後，在丈夫30歲生日之前，張靜為家人和自己選擇了三種保險產品。
和張靜壹樣，越來越多的人在疫情的催促下做出了保險配置的決定。
《18後疫情時期中國保險需求發現》報告顯示，疫情期間，保險公司新增投保用戶總數、反映潛在保險需求的小程序訪問量、年化健康險保費不僅與新冠肺炎疫情發展同向波動，而且較2019同期有了質的飛躍。
上述報告指出，從地域上看，疫情期間，保險需求和轉化率受經濟發達程度和保險市場發達程度影響較大。受疫情刺激，人均GDP越高，保險需求和認知度增長越強烈。在人均GDP超過1，000美元/人的地區，疫情期間保費上漲更為顯著。其中，有非典記憶的北京和廣東，在疫情期間的新增參保用戶絕對數量和按人口基數調整後的新增參保用戶數量均位居全國前列。
保費需求的增長更直接體現在保費增長上。
數據顯示，截至9月21日，中國人壽、中國平安、中國太保、新華人壽、中國太平、中國PICC、眾安在線等7家上市保險公司已全部披露今年前8個月保費數據，共實現保費收入1.99萬億元，同比增長5.95%。
對於傳統保險業務來說，疫情帶來了諸多沖擊。由於客戶年終獎到位、走親訪友的業務團隊增多、銷售獎金激勵等諸多因素，壹季度尤其是春節期間壹直是人身險最重要的展業旺季。壹般情況下，保費收入可以占到全年保費收入的40%。然而，疫情的爆發和良好開端的時期高度重疊。無論是銀行保險還是風險，疫情期間的“隔離”幾乎完全失去了客戶流量，錯過了當年最重要的展會機會。
而更能滿足消費者“非面對面”保險服務需求的互聯網保險則是另壹番景象。中國保險行業數據顯示，上半年，59家從事互聯網壽險業務的公司規模保費合計1394.4億元，較2019年同期增長12.2%，36家公司規模保費實現不同程度正增長。
健康保險的新藍海
在張靜的保險清單中，首先配置的是意外險，其次是報銷型醫療保險。因為工作單位提供補充醫療，張靜只為父母和公婆配置了醫保。她最難選擇的是重疾險。無論是保險範圍的確定還是產品的選擇，張靜都和丈夫討論了很多。最後，兩人決定將總收入的6%作為保費配置重疾險，但如果只選擇壹款產品，則預計不到保額。最後，張靜選擇了兩款產品，壹款設計復雜，包含終身輕癥等多筆賠付，另壹款是定期壽險，只包含重疾賠付，但保額較高。
健康保險不僅是張靜的選擇，也是每個人在保險需求被刺激時的首選。健康保險主要包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險和醫療意外保險。
壹季度保費數據中，壽險業務保費收入1.08萬億元，同比下降0.6%；健康險業務壹季度實現保費收入2640.76億元，同比增長2654.38+0.58%。互聯網保險的數據就更明顯了。2020年，互聯網保險不同產品收入中，壽險規模保費達到891.6億元，同比下降2.9%。年金保險實現規模保費283.2億元，同比增長58.6%；健康險規模保費1851億元，同比增長60.1%。
除了疫情產生的需求，2020年也是健康保險發展的變革年。2019 12、中國銀保監會、13部委發布《關於促進商業保險社會化服務發展的意見》指出，到2025年商業健康保險規模將超過2萬億元，未來6年保持年均19%的增速。2020年6月，中國保險學會和中國醫師協會聯合發布了修訂版重疾保險《疾病定義使用標準(征求意見稿)》，長期醫療保險費率調整監管細則也於2019年底發布，健康保險發展的監管紅利逐步釋放。
健康險新規也給健康險行業的發展帶來了新的可能:2065438+2009年底頒布的新健康險管理辦法規定，保險公司可以調整其保險產品中長期醫療保險產品的費率。有保險從業人士認為，這壹方面為保險公司提供了政策支持，同時也在市場和政策的雙重推動下，促進了長期健康險產品的發展和健康險產品的多元化發展，從而解決了短期醫療險的問題。此外，《健康保險管理辦法》要求健康保險與健康管理相銜接，規定保險公司提供的健康管理服務可以納入健康保險合同，為保險公司開展健康管理打開了大門。
隨著需求的不斷增加，健康險廣闊的增長空間也是吸引財險和壽險公司競相布局的重要原因。中信建投非銀金融研究報告顯示，盡管增長迅速(近五年我國健康險保費收入復合增長率高達37%)，但2018年，我國健康險密度僅為人均390元左右，深度約為0.6%，與發達國家差距較大，仍有數千億的增長空間。
高凈值人群的選擇:終身壽險
也許忙於配置健康險的張靜並沒有意識到，2020年，又壹款產品開始在中高端市場流行——終身壽險。
保險產品作為壹種金融產品，其功能不僅在於解決家庭生命周期中的教育、養老、醫療等問題，還在於降低經濟周期對投資的波動影響，保持長期穩定的收益；在全球經濟復蘇前景不明朗的情況下，其安全保存的價值已經凸顯。
宜信財富的資產配置策略指導報告中提到，終身壽險因其精準指向、低成本、高杠桿的諸多特點，將在高凈值客戶的財富傳承解決方案中得到更廣泛的應用；由於年金保險可以提供長期穩定的現金流，在疫情等危急情況下顯得尤為珍貴。因此，年金保險的配置不僅可以有效增強防禦性資產的權重，還可以與終身壽險壹起提前做好稅收籌劃和財富傳承的全面規劃。
報道還提到，隨著大數據和互聯網的發展，中國的法律體系也在穩步完善，民法典將於2021、1正式實施。由於大量民事權利義務的調整和保護，在新的法律環境下，資產保值和財富傳承的需求有望被進壹步激發。
安國保險研究院報告顯示，2019年，4.025%年金保險以其安全、穩健、復利增長、靈活提現等特點，已經風靡全國。不過，去年銀監會發布了《關於完善人身保險業責任準備金評估利率形成機制及調整責任準備金評估利率有關事項的通知》，明確指出“對2013年8月5日及以後發放的普通養老年金或期限超過10年的普通長期年金，責任準備金評估利率上限由年復利4.025%和預定利率中較低者調整為3
隨著經濟壓力和資管新規的出臺，在“打破剛性兌換”的主題下，銀行理財產品直接或變相保本將成為歷史，“凈值”意味著波動的發生，不再有“剛性兌換”的義務。相對而言，年金產品，尤其是非分紅產品，可以實現長期穩定收益，鎖定幾十年甚至終身收益。除了安全性和收益性，通過這次疫情，公眾對健康和應急基金儲備的需求被進壹步放大。
在年金收益下降的背景下，終身壽險尤其是終身壽險以其穩健的復利儲蓄成為保險公司和市場的“新寵”。安國保險研究院發現，2020年上半年，中國人壽、中國平安、愛情人壽、信泰人壽、光大永明人壽、百年人壽、豪華人壽、橫琴人壽、弘康人壽、康軍人壽、梅辛相互保險、光大永明人壽、中英人壽等公司均力推終身壽險3.5%定價利率上調。
壹位財富管理顧問表示，壹方面，創富壹代正在進入退休階段，財富傳承的剛性需求日益凸顯。對於高凈值人群，尤其是企業主的傳承規劃，可以說是不得不上綱上線。另壹方面，在明確產權和繼承制度的前提下，稅收制度也在不斷完善。通過終身壽險實現財富的繼承，不僅可以免除部分稅收，還可以通過指定受益人來避免復雜的繼承手續。
(應采訪對象要求，張靜為化名)