提到年金險，大家通常最關心的是它的收益，有的人會這樣覺得：“年金時間太長了，收益太低了，不如買股票、買基金”。
既然如此，為什麽要有年金這個東西呢？年金險到底是什麽？有哪些不可替代的功能？
壹、年金險的本質
年金是什麽？
簡單來講，就是現在存錢，未來領錢，把現在的錢挪到未來花，是定時、定向、定量的現金流。
年金險的本質，其實就是用資金的短期控制權換取資金的長期控制權。
這個本質的功能是如何實現的呢？對於壹項資產而言，必定有三個天然的屬性：所有權、控制權、使用權。
正確的資產配置方式首先需要對資產的三種屬性了解清楚。
可能會有人認為：我的錢當然是我的錢，還需要明確嗎？但事實往往不是這樣的！！！
舉個例子：泛先生努力掙錢，每個月的工資都按時交到太太手上，然後泛太太會拿這個錢給孩子交學費。這個例子中，工資卡的所有人是泛先生（不考慮夫妻***同財產的因素），控制權在泛太太手上，孩子得到了實際的使用權；如果泛太太將這筆錢借給自己的弟弟，那麽這筆錢的使用權就轉移到弟弟手中。
從這個例子我們可以看出，壹筆資產的所有權、控制權、使用權是可以不在同壹個人身上的。
對於壹筆現金資產而言，擁有所有權，不代表有控制權；現在有控制權，不代表以後不會喪失控制權。所以說，即使如今擁有了壹筆可觀的存款，也不代表將來能擁有這筆錢的使用權。
為什麽會這樣?
現金類資產的所有權、控制權和使用權往往並不是那麽清晰，會有很多的變數。妳以為是妳的錢，可能轉天就到了別人手裏。
那麽年金險，就是通過法律合同的形式，把這筆錢的所有權、控制權、使用權明確下來。
保單是如何明確這三權的呢？
這個過程，實際上就是把我們手上的現金轉換成年金保單的過程。我們都知道壹份保單裏，有3種人：投保人、被保險人、受益人。
其中，最關鍵的點在於誰來做投保人，因為投保人掌握了這份保單最大的權利，投保人擁有保單的所有權和大部分的控制權，大多數情況下保險公司只認投保人的簽字，如果想要退保或者更改受益人等，都必須經過投保人的同意。
通過進行壹個合理的布局，通過明確投保人、被保險人、受益人來實現“三權”的明確與轉化。
只要保單的架構設置合理，幾十年之後乃至終身，都可以按照我們的預期來實現這種資金的流向。這種功能是由法律和金融工具所***同賦予的。
二、年金險的特點
年金險的所有的特點和功能，都是基於所有權、控制權、使用權確定這個底層框架上衍生出來的。
1、安全性
無論市場如何波動，無論股市是熊市還是牛市，就算金融危機，年金保險的錢都能穩穩地準時到達賬戶，風雨無阻。
另壹方面，完全可以避免被他人隨意挪用、借走。
舉個例子，泛先生今年45歲，年輕時白手起家，辛苦創業，終於賺得如今過億的家庭資產，有壹個兒子20歲，泛先生非常擔心兒子無法接手企業，成為揮霍無度的敗家子二世祖，又擔心將來兒子結婚，兒媳婦是沖著錢來的。
這個時候，泛先生如果購買壹份5000萬的年金險，自己做投保人，兒子做被保險人和受益人。這樣這份年金險每年流出幾十萬的生存金到兒子手上，完全夠他的生活開銷，並且也不用擔心兒子揮霍無度，因為今年的揮霍完了，明年還有。也不必擔心說將來萬壹兒子離婚，這筆資產會被分割。
2、確權性
以教育金為例，只要通過保單的形式固定在年金險裏面之後，媽媽是投保人，孩子是被保險人。
只要媽媽不退保，無論婚姻有沒有發生變故，有沒有投資失敗，這筆錢就永遠會在確定的時間返出來，支付孩子的學費。
再以養老金為例，華大媽給自己存了壹筆養老金，退休後每個月都有筆定額的退休金到賬，活到老，領到老，與生命等長。
年金險的現金流只和被保險人的生命綁定，只要還活著，現金流就不會斷，這筆錢華大媽可以壹直自己用。
其他的進階功能，比如債務隔離、稅務籌劃、遺產規劃等等，也都是在合理規劃好保單的三權基礎上衍生出來的。
以上列舉的就是股票、基金等其他理財工具完全不可替代的功能。
三、寫在最後
收益高低不是年金險的賣點，而是它不可替代的功能性和確定性。總結起來可以用壹張圖來說明年金險的特點：
這才是真實的年金險世界。
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