妳可能會疑惑，什麽是“稅多貸”？“稅多貸”是基於企業稅務信息進行融資增信的重要信用基礎。對符合條件的小微企業，按照其納稅額的壹定倍數審批發放貸款。
稅額是不能造假的，和收入有倍數關系。通過納稅額，銀行可以推斷出企業的真實收入，浙商銀行利用這壹關鍵信息完成了對分支機構信息的授信。
剛剛發布的半年報數據顯示，2021年6月末，浙商銀行小微企業貸款占比18.73%，在股份制銀行中處於領先地位。
截至6月末，浙商銀行普惠性小微企業貸款余額221.825億元，較年初增加197.43億元，增速9.77%，比境內機構各項貸款增速快3.53個百分點。授信客戶數108300戶，較年初增加4300戶，增幅413%。通過線上產品累計授信超過6543.8+0.30億元。
如果說余額和客戶數量只是量的增加，那麽融資成本的下降和資產質量的提升才是硬經營實力的體現。
浙商銀行是怎麽做的？
在本文中，我們提供了壹個基於專利的視角。
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從科技創新角度看專利
專利是反映企業R&D能力及其對科技重視程度的權威指標。為了客觀衡量浙商銀行的金融科技質量，我們通過知識產權數據庫智慧芽進行檢索發現，目前浙商銀行的申請總量已達58件，正在審查的專利有43件，占比74.14%。尤其值得註意的是，2020年，浙商銀行的專利申請量突然加速，達到37倍。這和我們平時的預期壹致，金融科技和數字經濟在疫情中大大加速。
浙商銀行近年專利申請數量
再者，我們還找到了浙商銀行金融科技創新的關鍵詞！
浙商銀行的專利申請詞雲
從創新詞雲來看，浙商銀行的核心專利關鍵詞是“區塊鏈”，其關鍵專利是“壹種提高區塊鏈查詢效率的系統和方法”，按引用次數排序。
那麽，浙商銀行為什麽如此重視區塊鏈呢？
這就意味著要去供應鏈，供應鏈離不開產業互聯網的大趨勢。
目前國內創新鏈、產業鏈、資金鏈遍地開花。越來越多的地方政府圍繞產業鏈部署創新鏈，圍繞創新鏈部署資金鏈，構建完整友好的創新生態。眾所周知，中美之間的大國競爭也是圍繞供應鏈的博弈。
供應鏈系統非常復雜。其中，小微企業是提高供應鏈穩定性和競爭力的關鍵環節，對生產和流通的順暢具有重要意義。浙江也是中國小微企業和民營企業重鎮。截至2019年末，浙江省共有小微企業222.4萬戶，占註冊企業的87.7%。因此，服務好產業鏈上的小微企業，可以幫助產業鏈成為創新鏈，促進經濟向高質量發展轉型。
我們知道，金融是以信用為基礎的，區塊鏈被認為是“天然的信任機器”。區塊鏈這種技術，天然適合記錄信息，建立產業鏈多個主體之間的信任。如果輔以物聯網、人工智能等技術，商業銀行的金融服務可以無縫對接產業鏈。
事實上，浙商銀行早就在供應鏈和產業鏈上做文章。
浙商銀行應收賬款連鎖平臺
供應鏈的另壹種表現也可以是圍繞核心企業的上下遊關系。浙商銀行已經前瞻性地意識到了這種關系的重要性。他們深入到這種關系中，用平臺服務的模式解決小微企業的融資問題:通過拓展核心企業的下遊經銷商，構建大區域、小區域的集群化營銷體系，開辟新的客戶群體和業務增長點。由此，浙商銀行有了批量獲客的新方式。
鄭泰集團是電氣行業的領導者，其下遊經銷商遍布全球。鄭泰集團作為核心企業，有控制不同階段應收賬款總額的需求，這就要求經銷商加快回款速度。而經銷商需要高效便捷的融資方式。
爆發後，浙商銀行與核心企業就客戶準入標準達成壹致，核心企業推薦經銷商的名單制，積極切入經銷商網絡，解決雙方痛點。同時設計了專門高效的業務流程，借款人可以通過網銀自助取款，所有流程更加快捷方便。最後，我們很快與鄭泰集團達成了合作意向。
正是通過這種方式，浙商銀行的融資服務可以通過以核心企業為中心的平臺化模式快速輻射到其下遊經銷商。在批量獲客的同時，簡化流程，真正解決經銷商需要高效便捷融資的問題。截至6月底，平臺模式已服務客戶6.66萬人，較年初增長6.56%，融資余額701495萬元，較年初增長3.40%。
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實體經濟的數字化加速
金融和實體經濟永遠是壹個硬幣的兩面。
以浙商銀行為例。正如我們在上壹篇《浙江、浙商、浙商銀行》中指出的，浙商銀行的發展離不開浙江民營經濟的發展和國家的改革開放。
銀行業的數字化運營也依賴於實體經濟的數字化。很多金融科技的從業者已經意識到，數字金融的發展離不開地方政府和企業的數字化程度。地方政府和企業的數字化程度越高，基於數據對企業情況的判斷就越準確。
地處民營經濟發達的浙江，浙商銀行在成立之初就將小額貸款作為主要的戰略業務。這些年來，既嘗到了甜頭，又做出了自己的特色。看這個指標，12家全國性股份制銀行中，只有三家高於10%。在12家全國性股份制銀行中，浙商銀行小微貸款余額為18.73%，處於行業領先地位。
同時，浙商銀行壹直在利用大數據和人工智能解決小微企業融資難問題，不良率也壹直保持在較低水平。可喜的是，浙江省的數字化水平在全國也處於領先地位。
“十三五”期間，浙江在推進數字經濟過程中，把傳統制造業數字化改造作為重要方向。推動企業“上雲，用數字，賦能智慧”。在這個過程中，中小型制造企業通過應用數字系統實現了工業數字化。以浙江省嵊州市為例，政府確定了60家示範培育企業，推動制造企業、金融機構、專業數字工程企業深度對接。
在浙江銀保監局局長鮑祖明看來，關鍵是浙江銀保監局和省大數據局共同推進全省各部門數據整合，打造浙江省綜合金融服務平臺。該平臺構建了“金融主題庫”，擁有54個數據源、3952條驗證規則和6大類指標體系。
換句話說，在解決企業融資難、融資貴的問題上，浙江省並沒有采取頭痛醫頭、腳痛醫腳的線性思維方式，而是通過整合數據找到了系統的解決方案。
有了數據的沃土，浙江大力推行首貸戶、信用貸款、不還貸款。同時，綜合運用科技手段和大數據信息，加強信用貸款能力建設，加大信用貸款產品創新和業務拓展力度。此外，浙江省還建設了省級綜合金融服務平臺，解決小微企業融資問題。
因此，《人民日報》稱贊這壹做法“開創了工作新局面”。這也是文章開頭介紹的“稅多貸”產品落地的原因。
2020年6月，浙商銀行與浙江省經信廳聯合推出浙江智造金融項目，目標是“三年金融助力100億”，幫助浙江工業企業加速完成智能化技術改造。截至7月底，為超過1，000家上市企業提供的融資余額為457.05億元。
因此，浙商銀行支持小微企業的秘訣可以概括為兩個方面:壹是浙商銀行對小微企業的戰略決心，以及平臺服務對金融科技的應用，二是整體數據環境的改善。所以，實體經濟越活躍，經濟數字化水平越高，像浙商銀行這樣有金融科技實力的銀行就越有機會。