[關鍵詞]民間借貸；財務風險；中小型企業
【中國圖書館分類號】f275.1【文獻識別碼】b【文號】2095-3283(2012)07-0124-02
壹、民間借貸概述
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸。只要雙方意見屬實，就可以認為有效，貸款產生的抵押也相應有效，但利率不得超過中國人民銀行規定的相關利率。民間借貸是直接融資渠道，而銀行借貸是間接融資渠道。民間借貸分為私人個體借貸活動和公民與金融企業之間的借貸。民間個體借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規的有關規定，遵循自願互助、誠實信用的原則。
二，民間借貸興起的主要原因
(壹)國家貨幣政策的影響
國際金融危機以來，央行采取寬松的貨幣政策，用太少的錢追逐太多的商品，國有銀行的利率也沒有及時調整，於是民間借貸用高息滿足了這種對貨幣的需求。
(二)銀行貸款額度緊張，放款速度放緩。
由於銀行貸款額度緊張，放貸放緩，壹些急需資金的中小企業開始將目光投向民間借貸市場。網貸平臺紅嶺創投總經理周世平表示，最近在該平臺申請貸款的人數翻了壹番。某小貸公司負責人也表示，從2011下半年開始，中小企業向小貸公司申請貸款的人數逐漸增多。由於銀行不願意向還款風險高的中小企業，特別是那些正在起步或面臨危機的企業發放貸款，這給中小企業的融資帶來了困難。由於資金需求，中小企業不得不將目光投向民間借貸。
第三，民間借貸引發的金融風險
(1)民間借貸市場不規範引發的金融風險？
由於監管和立法的缺失，民間借貸出現了借貸行為不規範、借貸資金用途不合法等現象。據了解，我國的民間借貸多發生在老鄉和同行的熟人之間。很多民間借貸行為往往很隨意，借貸過程中沒有正式的合同。雙方多以“借條”約束，甚至很多是口頭約定，壹定程度上影響了借貸行為的順利完成，導致糾紛時有發生。民間借貸主要看個人信譽和人際關系。壹旦某個會議或某人在申辦會議後卷款跑路，對借款企業來說將是巨大的損失。對於借款企業來說，因為只是口頭約定，所以基於借款，但不還。進而會導致企業的誠信危機，長此以往，會導致因誠信問題引發的金融風險。不僅無法從銀行貸款，就連民間貸款也將無效。不規範的民間借貸活動帶來了經濟和社會不穩定的風險。
(二)中小企業民間借貸多為短期行為，隨時可能引發金融危機？
基於借貸雙方的關系，民間借貸壹般只用於彌補短期資金缺口，只基於短期經濟關系考慮資金的供給和使用，而缺乏對長期市場變化的預測，也忽略了市場波動和經營中未知因素的出現，但這些因素都會影響借貸關系的順利進行。對於資金需求方來說，借款人可能只是考慮短期內借款彌補當前資金缺口渡過難關，並沒有妥善安排按時還本付息。對於資金供給者來說，出借人可能是出於人情和高息而出借資金，而沒有充分考慮借款人的償債能力。由於借貸雙方都是短期行為，缺乏長期規劃，資金鏈隨時可能斷裂，隨時可能發生隱性財務風險，不利於雙方企業的長期穩定發展。
(三)民間借貸的不規範使用隱藏著巨大的金融風險？
有的民間借貸資金使用不當，如借入的資金用於以下用途:(1)作為企業投標驗資的短期保證金，企業開具銀行承兌匯票所需的保證金；(2)作為企業的流動資金，“先還後借”；(3)壹些中小企業將其視為在銀行賬戶積累資金的“過橋資金”。此時，不考慮其他因素，企業願意以極高的利率借入資金以獲取收益。雖然這部分民間借貸資金看似確實幫助了企業“渡過難關”，但實際上卻為這些企業埋下了巨大的安全隱患。壹方面，在信息不對稱的情況下，銀行和相關部門會給予大額貸款；另壹方面，對於這些中小企業來說，這種“拆東墻補西墻”的行為也是不可持續的，因為不僅財務負擔重，而且逞強、“做大做強”超出自身能力也不利於其可持續發展。
四、民間借貸金融風險防範措施
(壹)加快民間借貸的立法進程？
完善民間借貸相關法律法規，明確民間借貸的範圍和準入條件，嚴格規範民間借貸的利率水平和資金用途，以立法的形式促進民間借貸規範有序發展。明確界定非法集資和民間借貸的標準。有些非法集資和民間借貸在形式上是相似的，因為中國法律法規對非法集資有規定
含糊不清有時會導致對同壹行為性質的不同認識。因此，需要綜合考慮行為的對象、目的、資金來源、危害結果或損失，詳細制定標準，明確界定二者之間的界限，防止執法和司法不公的發生。
(2)加強中小企業誠信教育的宣傳？
不斷增強公眾的法律意識，樹立金融風險意識。引導民間借貸當事人使用規範的書面融資合同，按照合同法的規定明確和完善合同內容，有效防範法律風險，減少糾紛。對經常欠債不還的企業給予警示，及時為其提供教育課程，使其了解非法集資的特點、形式和危害性；對於貸款企業來說，也要對其進行教育，通過主流媒體播出相關案例，警示其貸款時應考慮的因素，讓其謹慎貸款，不要因為高息的誘惑而急於貸款。此外，借貸雙方都應加強誠信意識，遵守基本道德規範，從長遠角度考慮問題。
(3)提高中小企業管理水平，增強風險意識？
首先，中小企業要規範民間借貸資金的使用，根據自身條件制定明確的資金使用計劃，避免超出自身還款能力，在盈利前景壹般的情況下借入利率過高的資金，短期借入資金用於短期預算，確保民間資金的安全有效使用。其次，中小企業在經營狀況良好、資金充裕的情況下，也要提高警惕。當面對其他企業的高息貸款誘惑時，應結合各方面情況仔細分析判斷風險，避免為追求高息收益而盲目大量放貸，否則可能導致債務無法收回的尷尬局面。特別是銀行貸款獲得的資金和民間借貸的資金，在高息放貸時要慎重考慮，避免這些企業出現問題時資金鏈斷裂。
民間借貸確實可以解決中小企業的燃眉之急，但民間借貸隱藏著金融風險，需要引起中小企業的重視，並采取相應措施加以解決和防範。
【參考文獻】？
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(編輯:梁宏偉)