借款合同的法律效力主要涉及兩個問題:壹是借款合同生效的條件，二是法律效力發生的時間。就前者而言，涉及兩個方面:壹是借款合同的形式；二是借款合同的內容。1.就形式而言，根據規定，借款合同應當采用書面形式。商業銀行應與借款人簽訂書面貸款合同。但是，自然人之間的借貸，當事人另有約定的，可以不采用書面形式。2.就內容而言，借款合同的效力在於雙方確定的權利義務的合法性。在訂立貸款合同時，這個問題往往很復雜。具體有兩種情況:壹種是雙方貨幣借貸關系的合法性。比如超過國家利率的高息貸款是無效的。另壹種情況是借款合同附加內容和條件的合法性。3.就借款合同生效時間而言，雙方約定的，從約定時間起生效；但是，自然人之間的借款合同自貸款人實際提供貸款時生效。因此，除自然人之間的借款合同外，其他所有借款合同都是約定合同而非實際合同，即在出借人與借款人就借款事項達成協議時生效，而非出借人實際將款項交付給借款人時生效。
法律依據
《民法典》第667條是借款人向貸款人借款，到期歸還借款並支付利息的借款合同。第六百六十八條借款合同應當采用書面形式，但自然人之間另有約定的除外。借款合同的內容壹般包括借款種類、幣種、用途、金額、利率、期限、還款方式等條款。第六百六十九條訂立借款合同，借款人應當按照貸款人的要求，提供與借款有關的業務活動和財務狀況的真實情況。
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