但實際上是汽車金融機構和小型擔保公司在操作。鄭州壹家4S店鋪的銷售人員透露，零首付的首付部分是公司自己出，購置稅和保險可以由第三方出資。“說白了就是壹種民間借貸，然後他們支付利息。”
央行和銀監會聯合頒布的《汽車貸款管理辦法》第二十二條規定，貸款人發放汽車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價款的80%，也就是說，“零首付”是法律不允許和認可的，是壹種違法行為。河南省汽車工業協會常務副會長姜指出，零首付車通常是庫存的按揭車，用這種不合理不合法的方式購買風險很大。