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2065438+2006年4月22日，保監會發布《內地居民赴港購買保險風險提示》，壹時間在社會上炸開了鍋。在筆者的朋友圈裏，壹個是香港的保險從業者，壹個是內地的保險從業者，可謂半喜半憂。對於那些準備去香港投保的消費者來說，更多的是無所適從。如何正確解讀這個提示，顯然是非常必要的。
壹、風險預警的起點
在越來越多的內地居民選擇去香港購買保險產品的背景下，保監會進行風險提示，其出發點是維護消費者的利益。無論是時機還是關懷消費者的出發點都是值得肯定的。風險提示本身並沒有對香港保險的好壞評價。
第二，香港保單的法律保障
因為保險最大的風險來自法律保障與否的風險，也是消費者容易混淆的事情，所以保監會把這個事情列為第壹點來提示是非常正確的。應該強調的是:
1)“香港政策不受內地法律保護”不等於“香港政策不受法律保護”，換句話說，“香港政策受香港法律保護”；
2)在國內投保香港保單是非法的“地下保單”，不受內地法律或香港法律保護。如果消費者願意在香港購買保險，必要的辛苦是不可避免的。
三。匯率風險和外匯政策風險
這是壹個非常溫馨的提醒。現在金融市場瞬息萬變，美元時漲時跌。保監會的實時提醒，確實可以讓很多非理性的消費者重新審視自己的保險是否合適，是否在自己的風險承受範圍內。此外，外匯管理不屬於保監會的職責範圍，人們總是在提醒這裏面有“政策風險”。聰明的消費者應該去外管局進壹步咨詢什麽是“金融和資本項下交易”，什麽是“非金融和資本項下交易”，否則交不出保費就麻煩了。
第四，政策性收入問題
根據筆者對香港保險產品的研究，香港保險有保障收益和非保障收益(見筆者之前的文章《》)。但這個提示有點過於強調“不確定性”，忽略了香港保險產品逐步確定收益的合同安排，將“不確定收益”逐步轉化為“確定收益”。比如香港保誠“涓生”保單中的“返還紅利”，只要在年報中壹披露就轉為確定收益。
動詞 （verb的縮寫）現金價值的問題
香港保單早期現金價值低、退保損失大是客觀事實，提示到位。所以消費者要根據自己的情況來決定買哪個險種。比如很多年輕父母給孩子買長期教育儲蓄基金，這是壹種長期投資的心態。中途退保的概率很低，風險不大。
六、合同條款
作為壹名律師，我在香港閱讀保險合同都很困難，更何況是普通的非法律人，所以對保監會的這壹提示深有同感。為此，筆者還以《涓生》為例，用大陸的閱讀習慣來解讀這款產品的合同條款，可謂有先見之明(小驕傲)。
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