21世紀網核心提示:隨著廈門融典巨額壞賬危機的蔓延，與之相關的地下金融食物鏈開始恐慌。
六月的廈門，有種躁動。
隨著廈門融典融資擔保有限公司(以下簡稱廈門融典)巨額壞賬危機的爆發，與之相關的地下金融食物鏈開始恐慌。
“已經有多家擔保公司相繼爆出高利貸問題，甚至還有銀行行長被牽扯進來。”消息人士告訴21世紀網記者。
消息人士稱，位於廈門湖濱北路的壹家外資背景銀行支行的壹名副行長已攜款潛逃，涉嫌騙取巨額民間高利貸資金。
"最近出現問題的擔保公司涉及數十億元人民幣."上述人士表示，“這種多米諾骨牌效應還在繼續，窟窿肯定是越來越大，但目前還無法估計會牽扯到多少錢，多少人。”
但21世紀網記者走訪了謠言涉及的單位和相關部門，工作人員均避而不談，拒絕采訪。截至記者發稿時，當地官方尚未正式公布該消息，無法從官方得到確切說法。
37億個黑洞
事件的導火索源於廈門榮電的財務黑洞。
“今年五壹假期後的第壹個工作日，廈門融電的壹個債主帶領壹群人來討債，用高音喇叭在樓門口喊話。廈門榮電的債主都被驚動了。”廈門融典的壹位債權人告訴21世紀網記者。
據其介紹，在廈門榮電掀起債務風波的債權人是福建南平人，姓鄭。2008年，他借給廈門榮電老板鐘明珍800萬元。因為今年欠了利息，所以無果。最後他抄襲了香港電影的情節，大鬧壹場。之前，鐘明珍壹直是按月付息的。
結果債權人紛紛上門，廈門榮電苦心經營多年的秘密資金鏈壹夜之間崩塌，坊間盛傳其債務高達37億元。
“廈門榮電倒閉，對誰都沒有好處。姓鄭的債主害得大家苦不堪言。”上述債權人表示，“在此之前，廈門某銀行已經承諾給予3億元的授信額度。只要有這筆錢，廈門榮電的危機就可以解除。現在貸款沒了，公司業務完全停滯了。”
按照民間借貸的潛規則，只要出借人能按時結算並支付利息，遊戲就會繼續，出借人並不在乎出借人拆東墻補西墻。
關於哪家銀行要貸款給廈門融電，有不同的傳說。
對於廈門融電危機的起因，鐘明振表示，今年有關部門提高了融資性擔保公司的準入門檻，要求註冊資本達到6543.8+億元。為此，廈門融電開始短期高息放貸補足6543.8+億元將其變更為融資性擔保公司。融資性擔保公司的業務範圍和貸款擔保倍數都優於普通擔保公司。
但這種說法被很多業內人士斥為無稽之談。“廈門融典從2008年開始就壹直高息向國外借款，換成融資性擔保公司就是想把蛋糕做大。”廈門當地壹位“金主”(民間借貸者)說。
廈門榮電壹位姓吳的債主也透露，廈門榮電危機爆發後，鐘明珍的哥哥鐘、嫂子和丈夫陳剛已經失蹤。之所以留下鐘明珍處理善後，是因為她懷孕了，債主手頭緊，跑不掉。
“鐘明珍原本打算在香港生孩子，但在目前的情況下，債權人不會讓她離開廈門。”吳的債主說。
然而，已經懷孕8個月的鐘明珍宣稱自己不會出走，希望在孩子出生前，在專門處理不良資產的律師幫助下，確定債務清償方案。
不管真相如何，相對於其他從類似事件中全身而退的債務人，廈門榮電的債權人還是抱有壹線希望的。
負責此事的是福建天凱律師事務所。該事務所合夥人周輝律師表示，目前債權人正在與債務人協商，希望通過此次協商達成合適的解決方案，對廈門類似事件起到示範和借鑒作用。但周輝不願意透露廈門榮電的危機細節。
“廈門榮電債務高達37億元，其中借款本金約8-9億元。”上述債權人表示。
借款本金約8-9億元的說法得到了另壹位陳姓債權人的證實，但他告訴記者，實際負債並不是37億元，扣除水分後差不多是17億元。
無論是37億元還是6543.8+07億元，除了貸款本金，差額就是貸款產生的高額利息。
“37億元和6543.8+0.7億元的差額，應該是利息水平的差異。很可能是危機發生後，貸款人主動降息，民間借貸的利率高於國家規定。”上述廈門“金主”說。
但記者詢問多位廈門榮電債權人，對方避而不談或不予理會。貸款去向沒有明確答案。
“如果按照本金計算，鐘明珍個人可供處置的資產與債權人本金不能全部收回仍有差距。”廈門榮電的壹位員工說，“鐘明珍有兩處較大規模的房產和100多畝土地，還有壹些資產在別人名下。”
不過，有債權人向21世紀網記者透露，經過調查發現，鐘明振所說的資產，大部分已經在他人名下，並被重復抵押。因此，債權人之間也存在分歧。
“廈門中院已經接了十幾個案子，主要是保全抵押物。”該人士稱，“債權人名單上有幾百人，還有壹些有抵押物的人不在名單上。”
日利息1%
廈門榮電如何“圈”這些巨款？
工商資料顯示，廈門融典成立於2008年9月，註冊資本102萬元。鐘明珍，1979出生，持股49%，廈門廣源鑫貿易有限公司持股51%，鐘明珍為法定代表人。廈門廣源鑫貿易有限公司是鐘明珍家族所有。
在廈門榮電，宣傳公司是2008年9月第十二屆中國國際投資貿易洽談會廈門思明區招商項目。
“擔保公司私下賣狗肉是普遍現象，即以高出銀行同期存款利率數倍的收益率吸收民間資金，然後高息放貸，賺取豐厚的息差。”消息人士透露，“廈門榮電的巨額債務其實是鐘明振的個人借款，廈門榮電只是擔保人。”
多名債權人也證實借款人為鐘明珍，但借條上蓋有廈門融電作為擔保人的公章。
“之前，鐘明珍很守信用，利息按時支付。我借給她的錢是不同時期2%、4%、5%的月息。”壹位債權人說。
鐘明振民間借貸規模的迅速膨脹，離不開炫目的排場和華麗的外衣。
“做金錢生意，當然要相信自己的實力。”上述消息人士表示，“反正我們都是用別人的錢來吸引更多的資金。”
很多債權人至今記憶猶新。去年年底，廈門益銘集團舉行了成立慶典。不僅邀請了孫楠、阿朵等兩岸三地明星，還邀請了壹些政府官員和各界名人前來捧場。
“慶典的場地設在廈門環島路的壹個山莊裏，很多國家領導人都在這裏住過。”上述消息人士稱，“廈大集團是以鐘明振的哥哥鐘命名的。”
不僅如此，廈門融典的辦公地點此前已經從海滄的壹個角落搬到了廈門島內湖濱北路的廈門銀行總部大樓。
21世紀網記者在此走訪時看到，位於廈門銀行總部大樓三、四層的廈門融典辦公場所裝修豪華，辦公區內還設立了佛堂。
“以前有60多人在這裏工作，待遇在廈門同行業中算是比較高的，現在只剩下幾個人了，主要是財務人員留守。”廈門榮電留守人員說，“這裏裝修要幾百萬，壹個月租金20到30萬。目前欠業主租金50多萬。”
消息人士透露，讓廈門榮電陷入泥潭的是，去年，廈門榮電以高息借給毗鄰廈門的福建龍海壹家金屬制品企業3000萬元，用於償還到期的銀行貸款，並約定由該企業向銀行借款，連本帶利歸還廈門榮電。沒想到，銀行貸款還完之後，就不能再貸了。最後不得不采取債轉股的方式，廈門榮電再投入654.38+00萬元加上原有的3億元。
“這家企業生產不粘鍋、鋁、不銹鋼制品等廚具，主要用於出口。但收購後發現，這家企業有很多隱形債務，總債務超過5000萬元，這讓廈門榮電的負擔更重了。”該消息人士稱。
資金鏈斷裂後，不堪重負的廈門榮電正準備搬回海滄。
“我借錢的時候吹噓公司在做這個項目。其實從頭到尾都是騙局，公司根本沒有業務。”壹位債權人透露，“後期貸款月息在5%以上，有的高達20%，甚至有日息1%的貸款。”
債權人認為，廈門榮電產生的巨額資金黑洞，根源在於拆東墻補西墻。時間越長，洞就會變得越大。除此之外，日常辦公、接待、員工工資等開支都需要源源不斷的資金來維持運轉。即使原債權人發現了問題，也只能因為已經深度套牢而保密，這樣才能繼續忽悠別人進來擺脫。
“爆發是遲早的事，但沒想到會這麽快，”該債權人說。“我以為有了銀行做後盾，只要剛拿利息，最多兩年就能回本，但這麽壹鬧，希望就破滅了。”
更讓壹些債權人感到委屈的是，他們在追討無望後向公安機關報案，卻意外被拒之門外。
“從5月中旬開始，已經有30多人到公安機關報案了，他們沒有立案，連材料都沒有收集。省廳、市局、分局我們都去過。”上述債權人表示，“這麽壹拖，很多資產都被轉移了。我們去房管局查了壹下。鐘明珍在廈門體育中心附近壹棟樓的房產，早在13年4月就賣給了壹個農民。”
該債權人表示，壹些有影響力的人也給了鐘明珍巨額黑幕錢來搶高息，維持這種僵局有利於他們回籠資金。
副總統攜款潛逃了
“鐘明珍事件只是打開了壹個缺口，更多參與‘反向借貸’的公司和銀行工作人員會隨著多米諾骨牌效應湧現出來。”該消息人士稱。
據其透露，擔保公司等企業能從民間吸收巨額資金，離不開銀行工作人員的配合。“很多大額資金進入擔保公司、企業，都離不開銀行工作人員充當經紀人，銀行存款也因此搬家。”
具體操作方式是銀行工作人員以遠高於銀行同期存款利息為誘餌，將客戶介紹給企業作為中間人或擔保人，並從中抽取高額傭金。而銀行工作人員最熟悉哪些客戶有存款，有閑置資金。
最近在廈門被廣泛討論的廈門某外資背景銀行副行長在思明區某支行攜款潛逃事件就是典型。
“這位副總裁做經紀人已經很多年了。這次他已經攜款潛逃很久了。據說廈門壹家國企的融資擔保公司發生的巨額資金問題也和他有關。”上述消息人士表示。
據說，這位副總以廈門先楚貿易有限公司需要資金周轉和項目投資為由，介紹大量客戶高息借錢給企業。他以個人名義做擔保，有時甚至會為企業出具蓋有分行公章的承諾書，證明企業在銀行有多少錢。如果對方不能在約定時間內還款，分行將負責把錢還給貸款人。
“這家貿易公司通過這種方式借了上億的民間資金，但其工作人員表示，這些都是個人借款，與公司無關。目前具體債權人信息還在統計核實中。最大的貸款人已經貸出了超過1億元人民幣，其中大部分是短期貸款，月息為3%至6%。以前借款人信用這麽高，很多人加貸款額度。”上述消息人士稱，“副總裁從6月初就失蹤了，現在債權人都去銀行了。”
上述人士稱，銀行是否有責任在於給貸款人出具的承諾函上公章的真實性，而根據債權人的主張，部分貸款協議是在支行簽訂的。
“今年銀行工作人員充當民間高利貸經紀人的行為特別明顯。國內某知名股份制銀行廈門海滄某支行的工作人員來找我三次，說要給我介紹客戶。”廈門融典的壹位債主說，“我身邊很多人也有這種經歷，並且做了很多交易。作為貸款人，我還是信任銀行工作人員的。”
21世紀網記者找到壹位最近剛洗過手的銀行員工。與其他券商不同，她直接充當放貸人，主要是吸收民間資金，然後集中放貸給需要資金的企業或個人，賺取息差。
“去年從別人那裏募集資金的月利息大概是1.5%，最高利息壹般不超過2%。有人給了年收益15%，借貸月息壹般是2%到3%。”她說，“今年的借貸利息慘不忍睹，每個月至少3%，5%很常見，有時候是10%，而且都是短期貸款，月息。”
她還透露，作為銀行員工做貸款人有天然的優勢，對借款人的信息相對比較了解，投資人也比較放心。甚至社會上的貸款人也大多與銀行有關。
“做這行賺錢很刺激，但我現在不敢做了。利息那麽高，風險太大。我看到了還是收下吧。”她說，“如果有大的壞賬，我們不僅要把之前賺的貼回來，還要不停的借款來填補虧空，絕對不能搞得天衣無縫。壹旦資金鏈暴露，就會中斷，但即使繼續，我們往往急於拉回，而忽略了風險，結果可能是鋌而走險。”
事實上，21世紀網記者調查發現，由於宏觀緊縮、貸款緊張，企業普遍遭遇了融資難、融資成本上升的考驗。
“現在‘待貸’的情況很嚴重。就算銀行承諾給貸款，兩三個月也拿不出來。”不少受訪企業反映，“而且，銀行會變相收取雜費，或者要求將部分貸款資金轉為存款，或者要求購買指定理財產品，會大大增加貸款成本，但只要能拿到貸款，就已經覺得很幸運了。”
在申請貸款期間，部分銀行人員會主動為企業牽線搭橋。只要有好的抵押物或擔保人，就有可能引導和促進企業高息借貸。
“我們知道山中有虎，偏向虎山。”廈門壹家小企業的創始人說:“借高利貸無異於飲鴆止渴。不借，只能看著自己的生意走進死胡同。”
福建天凱律師事務所合夥人周輝律師也認為，在現有的環境下，中小企業借錢會死，不借錢也會死。
這種走鋼絲的困境就像壹個魔咒，就像癌細胞的擴散滋生了壹個完整的高利貸食物鏈，也助長了壹個又壹個幾乎壹模壹樣的騙局。
潛在危機
廈門榮電與某銀行支行副行長引發的波瀾仍在蔓延。
“除了廈門融電，廈門目前陷入困境的擔保公司至少有兩家，其中壹家被傳言涉及金額37.5億元。”消息人士稱，“都是高利貸導致苦果。”
但傳聞至今未從官方渠道得到證實。
“廈門正在組建金元投資公司，目的是整合廈門的國有擔保公司，改變擔保公司無所作為的現狀。”上述消息人士表示。
傳聞金元投資公司首任黨委書記、董事長將是原廈門國貿(600755)總裁徐小溪。噓)。廈門國貿6月21日公告顯示，徐小溪因工作變動，辭去公司董事、總裁職務。廈門國貿有全資子公司福建金海霞融資擔保有限公司，由徐小溪牽頭這個任務也就順理成章了。
事實上，由於監管缺失，行業整體信用水平較低，擔保公司的行業整合整頓已經迫在眉睫。
“基本上所有擔保公司都參與高利貸。”壹位業內人士認為。
更嚴重的問題是，擔保公司之間互相拆借，合作擔保貸款的現象相當普遍。只要壹家公司出現嚴重問題，就難免兩敗俱傷。
“現在資金緊張，企業普遍困難。壹些企業為了歸還到期的銀行貸款，經常以高利率向擔保公司借款。他們想償還貸款，然後再把貸款借給擔保公司。但銀行受制於貸款額度，會壹次次把擔保公司拖下水。”上述人士表示。
公開資料顯示，僅2008年，廈門的擔保公司* * *就為還不起貸款的企業還款2.32億元。
壹邊是眾多擔保公司深陷泥潭，壹邊是各種資本湧向擔保行業。廈門市經發局統計數據顯示，2009年末，廈門共有擔保機構58家，但截至2010三季度末，包括分支機構在內，廈門共有擔保機構156家。
“在《融資性擔保公司管理暫行辦法》頒布前後，由於市場準入門檻不斷提高，擔保公司尤其是融資性擔保公司的資質成為稀缺資源。”上述知情人士表示。
但新增擔保公司數量暴漲，無序發展的局面也愈演愈烈，銀行的合作門檻將大部分擔保公司拒之門外。此前，廈門市經發局的摸底調查結果顯示，近1/3的經營者幾乎沒有相關的融資性擔保業務，1/3的經營者從事非融資性擔保業務，只有1/3的經營者從事融資性擔保業務。
事實上，以擔保費盈利的擔保公司很難抵擋高利貸高額回報的誘惑。
銀監會最新公布的數據顯示，融資性擔保公司平均凈資產放大倍數為2.1倍。業內普遍認為，放大3倍保本，放大5倍盈利。
“廈門擔保公司的擔保費壹般在0.8%-1%之間。比起月息3%以上的高利貸，還有誰不動心？”上述業內人士表示，“即使是開展融資性擔保業務的公司，也在暗中放高利貸，這是業內公開的秘密。”
擔保公司的暴利模式，除了自有資金用於高息貸款，更多的是以高額回報的承諾，通過各種渠道吸收民間資金用於高利貸。擔保公司既是貸款人，也是借款人。
“擔保公司吸收民間資金的過程就像傳銷。這個鏈條通常采取金字塔形的層層拆借方式，即A集中貸給B更多的資金，B集中貸給C更多的資金，賺取不同層級的息差，交給擔保公司進行大規模放貸。”上述人士表示，“這種做法風險極大。壹旦其中壹個環節出現不可挽回的壞賬，整個鏈條就斷了。但由於涉嫌非法集資和高利貸，放貸人即使血本無歸也很少選擇報案。”
除了擔保公司，無數以投資管理、投資咨詢名義出現的公司、典當行也加入了高利貸陣營興風作浪。
2.中國證券報記者了解到，2011年5月，臨近年終考核，某股份制銀行鄭州黃河路支行抽儲任務繁重，該行行長因此制定了大膽的抽儲計劃。
首先把壹批擔保公司的業務員請到銀行，組成新的客戶經理團隊。好處是這些業務員訓練有素，擁有大量有投資意向的客戶資源。在此基礎上，需要做壹個高收益的理財產品，把吸收的資金以高息貸款的形式貸出去，壹部分利差收益用來支付高息，完成儲蓄的任務。
行長下令招聘後，從擔保公司挖來的業務員很快就到了，都屬於新成立的第二理財部。另外，自制的銀行理財產品名為“聯名理財產品”，月收益率從1.8%到4.5%不等。壹切準備就緒後，存儲操作正式開始。
第二理財部的客戶經理會讓擔保公司給銀行介紹客戶，陸先生是通過擔保公司的朋友介紹得知上述“聯合理財產品”的。
在銀行貴賓廳，陸先生被告知，該理財產品募集的資金用於“銀行存款”和“向有需要的企業發放貸款”，理財周期短，日利率高達1.3%。。更吸引人的是，客戶經理說“聯名理財產品”由股份制銀行擔保。
在“零風險、高收益、流動性好”的誘惑下，陸先生決定試壹試。在副總裁辦公室的桌子上，陸先生把銀行卡刷進POS機，轉了49萬，馬上就拿到了壹份理財合同。
隨後的兩個月，陸先生順利拿到了利息，但第三個月，產品突然無法兌付。陸先生隨後去銀行咨詢了原客戶經理和副行長。銀行告訴陸先生，之前的客戶經理都不是銀行的員工，副行長已經離職。
陸先生心裏壹涼，覺得49萬元就要“浪費”了。回家上網壹查，陸先生發現銀行官網上根本沒有所謂的“聯名理財產品”。當我把理財合同拿出來的時候，發現其實是給企業貸款的借款合同。合同中沒有銀行作為擔保，借款企業的公章也涉嫌偽造。
陸先生立即向公安局報案，鄭州市公安局經偵支隊於2012正式立案偵查。陸先生後來才知道，倒黴的不止他壹個人。據客戶代表統計，此案涉及117人* * * 4022萬元。
經偵支隊經過半年的調查，認定上述股份制銀行鄭州黃河路支行副行長與第二財富管理部客戶經理以當地多家公司名義簽訂的借款合同為虛假合同。該副總裁隨後因涉嫌詐騙和非法吸收公眾存款被逮捕，相應涉案財產也被查封。
陸先生後來追回654.38+0.5萬元。今年4月，相關儲戶將上述副行長等人起訴至鄭州中院，他們在訴訟書中表示，上述股份制銀行鄭州黃河路支行應承擔民事責任和法律責任。