商業擔保公司是按照市場機制運作、自擔風險、自律、自主經營、自負盈虧的機構。商業擔保公司與政策性擔保機構完全不同:政策性擔保機構要執行國家相關產業政策，引導和支持部分行業的投資，政府財政對其虧損給予適當補貼；商業擔保公司自負盈虧、風險自擔，完全按照利潤最大化、風險可控的原則經營。虧損需要用自有資金彌補。因此，風險控制是商業擔保機構生存和發展的關鍵和決定性因素。
風險來源於事物的不確定性，壹般指損失的可能性。商業擔保公司面臨的風險與銀行、保險公司、風險投資公司面臨的風險有很大不同。保險公司面對的是數量龐大的保險客戶，用向每個客戶收取少量費用來彌補個別大額損失。根據大數定理確定損失概率和保費收取率，從而用保費彌補風險損失和經營成本，實現盈利。在壹定條件下，申請的項目會被投保，不需要對投保項目進行非常嚴格的審核。風險投資公司通過少數項目的高回報來彌補對多個項目的投資，在小數定理的基礎上通過對項目的嚴格審查來控制風險；擔保公司介於保險公司和風險投資公司之間，通過對大部分項目收取較低的費用來彌補少數項目的較大損失。由於擔保公司承保的項目數量有限，被擔保項目的金額和期限不壹，反擔保措施的執行程度千差萬別，被擔保項目的離散性很大，無法準確計算擔保率，因此不適用大數定律，大數定律要求擔保公司對項目進行嚴格審核，將風險控制在擔保機構可接受的範圍內。
另外，在國內擔保公司普遍開展的貸款擔保業務中，擔保公司所承保的項目都是無法直接從銀行獲得貸款的項目。如果項目的抵押和擔保條件良好，他們可以直接從銀行獲得貸款。不需要找擔保公司擔保，擔保公司做的項目銀行基本不願意做。所以擔保公司承擔的風險比銀行承擔的風險更大。從上面的討論可以看出，擔保行業是壹個高風險行業。
擔保風險是指擔保機構在擔保業務經營過程中，因各種不確定因素而遭受損失的可能性。根據風險程度，擔保風險可分為系統性擔保風險和非系統性擔保風險。宏觀經濟環境、政策和法律變化導致的風險屬於系統性風險，擔保機構決策失誤、企業信用變化、違規操作導致的風險屬於非系統性風險。面對擔保業務中的各種風險，可以采取以下措施:戰略性地規避和轉移部分風險；從制度上分散和消除壹些風險；嚴格控制經營中的風險；賠償發生後采取強有力的措施追回資金。
戰略性地規避和轉移風險的策略
加強對國家宏觀經濟政策和行業法律法規的關註和前瞻性研究，以增強擔保機構對國家宏觀經濟政策和相關法律法規變化的洞察力，及早做好準備。比如，這壹輪國家宏觀調控政策的實施對經濟產生了強烈的緊縮效應，經濟環境的變化產生了系統性風險，導致部分保險公司經營困難。如果能對國家宏觀經濟政策的變化做好前瞻性的研究，就可以提前采取壹些應對措施，規避壹些系統性風險。
打造壹支高素質的專業團隊。擔保風險的高發生率、離散性和不確定性，必然要求擔保機構的管理層和從業人員具有較高的專業素質。管理人員應具備壹定的風險管理經驗，對擔保風險和經營環境應有足夠的認知和判斷能力。因此，在擔保公司成立之初，就要建立壹支具有高度責任感和財務、管理、法律、投資等專業知識的工作人員隊伍。這樣就可以在戰略上規避壹些因為員工素質低而帶來的風險。
參與省、國家再擔保體系，通過再擔保分散風險。目前，我國已經建立了中小企業信用再擔保體系。參與再擔保制度，可以在代償風險轉為實際損失時分擔壹部分損失，從而分散風險。
盡量規避法律風險，不涉及非法經營。有些業務類型是違法違規的，但在高額利潤的誘惑下，很多機構或多或少開展了這些業務，潛在風險很大。壹旦國家查處此類非法業務，開展這些業務的機構可能面臨滅頂之災。
分散和消除系統風險的策略
建立規範的公司治理結構和決策程序，避免政府幹預風險、管理者道德風險和內部管理風險。應做到以下幾點:擔保機構應建立規範的法人治理結構、規範的領導體制和決策程序，註意控制擔保決策中可能出現的潛在風險；合理設置內部機構，建立壹套科學的規則和管理制度，規範業務操作流程，如建立“考保分離”的橫向平衡機制；內部組織之間建立相互制衡，同時具有良好的外部約束和相互牽制機制；防範道德風險，建立監事會和內部審計機構，並保持其權威的獨立性；保證決策的透明度和信息傳遞的及時性，加強信息反饋體系建設。通過這些措施，可以從系統中消除壹些潛在的風險。
比如浙江省某擔保公司，註冊資本6543.8+0.2億，5個股東由某國有資產管理公司控制。其內部審批權限是:
單個企業或項目擔保累計金額在654.38+00萬以上，單筆擔保在500萬以上，應經董事會批準；
同上，累計金額大於500萬但小於654.38+00萬，單筆金額大於654.38+00萬但小於500萬，由公司擔保審批小組審批；
同上，累計金額小於500萬，單筆金額小於1萬，由公司管理團隊審批。
從制度上確保被擔保企業、被擔保行業、擔保期限、擔保業務品種得到有效分散。擔保業務多元化可以有效分散經營風險，這壹點應在公司制度中明確規定。擔保業務期限應分長期、中期和短期，並保持壹定比例。被擔保的行業和企業也要分散，避免風險過度集中在某個行業或企業。
可以根據具體情況設置壹些比值的極限值。以下是擔保公司規定的比率:
單個行業的擔保余額小於或等於凈資本的25%；單壹客戶擔保余額≤凈資本的5%-10%；前十名客戶的擔保余額小於等於資本凈額的50%；最大擔保余額≤ 10倍凈資本；被擔保客戶信用等級分布在A級以上≥65%，BBB≤35%；
存續期大於1年的擔保余額小於等於總擔保余額的40%。
制度中規定要保持擔保機構的流動性，規避流動性風險。流動性風險是指信用擔保機構進行代償時，由於流動性不足以滿足代償而導致的信用支付風險。擔保業務的風險發生機制與壹般保險業經營的客觀可預測風險有很大不同，其發生具有很強的主觀性和不確定性。因此，擔保公司在辦理業務時應註意期限和金額的匹配，防範流動性風險。
建立行業和企業信息庫。通過有目的的搜索和查找，積累大量本地區主要行業和企業的信息，為開展擔保業務做好基礎準備。
建立員工定期交流培訓機制。不同項目組、不同公司的業務人員之間的溝通，可以及時傳遞壹些信息，避免犯同樣的錯誤。定期培訓可以提高業務人員的基本職業素質，為業務發展打下堅實的基礎。
在操作上采取嚴控風險的策略。
保證風險共擔。建立貸款銀行、投保企業和擔保機構的風險承擔機制。防止銀行放松對借款人的審查，應該通過合理的擔保比例來強化銀行的貸款責任。擔保機構壹般承擔70%，其余由銀行承擔。擔保機構比例法國50%，日本50%-80%，德國50%-80%，美國80%，加拿大50%。目前銀行在我國金融體系中占有絕對優勢，擔保公司在與銀行合作中處於劣勢。所以很多時候擔保公司只能全額擔保，銀行不願意和擔保機構共擔風險。但是對於銀行推薦的壹些項目，或者在壹定條件下，可能會要求銀行分擔壹些風險。
反擔保措施。壹般情況下，擔保機構要求被保險企業提供反擔保措施，但如果被保險企業質量較好，有足夠的抵押物和擔保措施，不需要擔保公司擔保就直接向銀行貸款，因此擔保機構對企業的反擔保措施不應過於嚴格。因此，在實踐中，反擔保措施的實施必須采取更加靈活的方式。比如小型家族企業，企業的主要股東可以對企業的債務承擔無限連帶責任，涉及夫妻財產時，必須夫妻雙方簽字。
法律合規性審查。首先要審核企業做的項目是否合法合規；其次要審查反擔保措施的合法合規性；最後，要考察企業本身是否存在產權不清的情況。
企業事前和事中審查。核保前需要調查企業的財務狀況、法人素質(可能直接影響還款)、經營水平等。只有詳細掌握企業情況，才能有效進行項目風險評估，從而降低擔保風險。在投保過程中，要對企業進行持續跟蹤調查，壹旦情況發生變化，要及時采取措施。
賠償發生後采取強有力的措施追回資金。
在大量的擔保業務中，部分被保企業會違約，這時擔保機構必須進行賠償。但在代償發生後，擔保機構必須采取強有力的措施，盡可能收回代償資金。壹般采取的措施有實施反擔保措施、與企業談判、企業重組、訴諸法律手段等。
綜上所述，商業中小企業擔保機構通過采取戰略性地規避和轉移風險、在制度上分散和消除風險、在經營中嚴格控制風險、在賠付發生後采取有力措施收回賠付資金等策略，可以大大降低經營中承擔的風險。
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