近年來，隨著金融改革開放的深入，我國金融業面臨的市場環境有了很大改善，特別是1997東南亞金融危機以來，各級政府把金融安全和穩健發展放在十分重要的位置，采取了多項管理措施，加強自身建設和防範金融風險，取得了很大進展。但是，入世後，外資金融機構將進入中國市場，中國金融業各行業面臨的壓力仍然很大，發展現狀不容樂觀。下面我們將分別談談中國銀行業(主要是商業銀行)、保險業和證券業的發展現狀。
(1)銀行業
目前，我國商業銀行市場基本被四大國有商業銀行瓜分，壟斷程度很高。其業務主要集中在傳統的存款、貸款、匯款銀行和外匯業務，很少或沒有投資銀行業務，如融資租賃業務、保險業務、信托業務、物業顧問和咨詢業務以及旅遊廣告業務。這些業務範圍限制影響了我國國有商業銀行的盈利能力和金融工具創新能力，資本嚴重不足，貸款能力受到內生約束。由於國有銀行效益差，消化自身不良資產壓力大，無力用經營利潤補充基金。因此，不良資產的積累導致壹些國有銀行的資產充足率達不到巴塞爾協議規定的8%的要求。由於盈利能力弱，資產使用效率低，商業銀行存在大量的呆賬和壞賬。這些都將使國有商業銀行在與外資銀行的競爭中處於不利地位。
(2)保險業
在過去的二十年裏，中國保險業以年均39.6%的速度快速發展。實現第壹次保費收入500億用了15年，實現第二次保費收入500億只用了3年(見圖1-1和1-2)。到2000年底，保費收入達到6543.8+0595.9億元。與此同時，保險市場主體日益多元化。目前，中國共有40家保險公司，形成了以國有保險公司和股份制保險公司為主體、中外保險公司並存、多家保險公司競爭的保險市場格局。然而，中國保險業仍然存在壹系列問題，如保險公司的實力問題。
差，資金使用渠道少(保險收入仍以保費盈余為主)，效率和管理技術低，服務水平不能適應競爭。因此，壹旦中資保險公司真的與外資保險機構競爭，保險業將面臨巨大沖擊。
圖1 1989——2000年中國保費收入趨勢
圖2 2000年中國保費收入增長趨勢
(三)證券業
中國證券業起步於20世紀80年代。滬深交易所在1990、1991年成立後，經過曲折的歷程取得了長足的進步。首先是融資能力的增強。中國證券市場融資額從1994年的99.78億元增加到2006年的119222億元，占間接融資(銀行貸款)的11.45%。其次，隨著證券市場規模的不斷增長，股票交易量也不斷增加，1993的股票交易量達到3627.2億元，股票交易量在2000年達到峰值60826.6億元，增長了16.7倍。2001年，我國上市公司數量已達1154家，投資者賬戶66396800個。以上數據表明，中國證券市場經過10年的快速發展，已初具規模。但是，由於中國證券業是在壹定的保護下發展起來的，還沒有完全與國際市場接軌，其進壹步發展還存在壹些問題:
首先，國內證券機構業務範圍窄，品種單壹，結構相似。業務範圍僅限於承銷、經紀、自營三項國內傳統業務。雖然也有企業財務咨詢業務，但大多是爭取承銷項目的輔助手段。提供的產品和服務非常相似，金融創新的重要性仍然沒有被充分理解。
其次，融資渠道不暢，上市證券公司不多。有同業拆借、國債回購和增資擴股三種渠道，融資以短期融資為主，缺乏券商發展急需的長期融資渠道。
三是資本運營效率差。
四是券商資產管理業務混亂。
五是證券經紀業務收入下降。
這些都表明，成長僅20多年的新中國證券業，將面臨巨大的現實壓力，與資本市場錘煉了100多年的實力雄厚的外資證券公司競爭。
二，中外金融服務業發展的比較
2001 11中國終於入世了，中外金融機構同臺競爭將是必然趨勢。中國金融業要想在這場新的競爭中占據壹席之地，就必須通過對比分析彼此的優劣勢來判斷自己的生存環境，最終提出自己的戰略規劃。
(1)銀行業
1.業務規模對比
衡量壹家綜合性商業銀行的經營規模，主要有子指標，如總資產、壹級資本、分支機構數量、跨國經營等。
表1中外商業銀行經營規模對比(1999)單位:億美元。
總資產
壹級資本
分支數量
跨國經營
中國工商銀行
4275.46
219.19
在中國有很多分店
跨國經營正處於初級階段。
農業銀行
2442.93
162.66
在中國有很多分店
跨國經營正處於初級階段。
中國建設銀行
2658.45
131.96
在中國有很多分店
跨國經營正處於初級階段。
中國銀行
3162.14
152.70
全球機構布局
全球銀行
花旗銀行
7169.37
476.99
全球機構布局
全球銀行
美國銀行
6325.74
381.76
全球機構布局
全球銀行
德意誌銀行
8437.61
174.18
全球機構布局
全球銀行
巴克萊銀行
3988.25
140.55
全球機構布局
全球銀行
資料來源:張、阮半影:中外商業銀行利潤比較及中國入世對策，《現代商業銀行指南》第壹期，2001；《全球30家銀行的資產、負債和財務狀況概覽》孔勇、馬庚誌，中國經濟出版社，1996。
從表1可以看出，中國四大國有商業銀行在總資產和壹級資本來源方面均不遜於國際跨國商業銀行，已進入世界最大銀行行列。然而，從分支機構數量和跨國經營情況來看，除了中國銀行在國內外擁有眾多分支機構並已開始呈現出全球性銀行的壹些特征外，其他三大國有商業銀行盡管分支機構數量眾多，但跨國經營才剛剛起步。因此，從業務規模指標分析，我國國有商業銀行與外資綜合性銀行最大的差距表現在全球分行布局的缺陷和跨國經營的滯後。
2.業務職能比較
國有商業銀行與在華外資銀行的業務功能差異主要表現在管理當局對混業經營和分業經營的限制(見表2)。英國、日本和美國分別在1986、1992和1999年修改了相關法律，最終從法律上廢除了混業經營的障礙。我國《商業銀行法》嚴格禁止商業銀行從事證券投資等非銀行業務。
表2中外資商業銀行業務對比
商業銀行業務
投資銀行業務
保險業務
權威立法限制
中國工商銀行
存、貸、匯功能齊全。
東亞工商業
沒有
分割管理/運營
農業銀行
存、貸、匯功能齊全。
沒有
沒有
分割管理/運營
中國建設銀行
存、貸、匯功能齊全。
金鐘公司
沒有
分割管理/運營
中國銀行
存、貸、匯功能齊全。
中銀國際
沒有
分割管理/運營
花旗銀行
存、貸、匯功能齊全。
全面開展投行業務。
有
1999解除限制
德意誌銀行
存、貸、匯功能齊全。
全能銀行
有
綜合混業經營
巴克萊銀行
存、貸、匯功能齊全。
全面開展投行業務。
有
1992取消限制
近年來，中國工商銀行、中國建設銀行和中國銀行開始繞過法律限制，通過海外收購和合資設立投資銀行機構，開展投資銀行業務並取得顯著成效。但是，境內分支機構不能從事證券壹、二級市場業務。因此，業務功能的綜合化和多功能化是形成外資商業銀行強大競爭力的重要因素。
3.金融創新比較
金融創新包括制度創新、機制創新和業務創新。由於大型外資銀行位於市場經濟國家，不存在制度創新和機制創新的問題，因此金融創新的比較僅限於業務創新。
從表3可以看出，我國國有商業銀行的業務創新僅限於傳統的存貸款和外匯業務，大部分業務創新是在國外商業銀行20世紀60、80年代產品的基礎上進行的。而市場化程度高、科技含量高的品種，如期貨、期權、利率互換、消費貸款證券化、衍生金融產品交易等，在國內還沒有推出。可見，我國國有商業銀行在新產品和跨國經營領域的競爭力非常弱。
表3中外商業銀行業務創新比較
中國國有商業銀行的業務創新
國外商業銀行的業務創新
合並帳戶
銀行證券轉讓
浮動利率貸款
票據融資
電子銀行
周轉性貸款
網絡結算
非生產性信貸
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