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福州商業銀行信用風險現狀如何?這是我的作業,請幫幫我~ ~

說實話,找到這些並不容易。不必拘泥於福州。其實全國各地銀行面臨的信用風險都差不多,無非就是壞賬。。。妳可以根據全國情況分析壹下福州的現狀。

關於金融信貸支持縣域經濟發展的指導意見

中國人民銀行福州中心支行

壹是提高認識,轉變觀念,支持縣域經濟發展。

目前,我省縣域經濟總體上還比較薄弱,區域發展不平衡。金融機構在支持縣域經濟發展方面也存在壹些問題,主要表現為:縣域金融機構存款穩步增長,但貸款增速放緩;縣級銀行存貸比仍然較低,信貸支持仍然不足;中小企業、農戶和金融機構仍然存在“貸款難”的問題。對此,各金融機構要高度重視,充分認識縣域經濟發展在全面建設小康社會中的重要地位和作用,切實轉變觀念,積極支持縣域經濟發展。這既是促進全省經濟社會協調發展的需要,也是金融機構拓展市場、培育新的業務增長點的需要。各金融機構要認真落實《中國人民銀行上海分行關於印發福建省信貸投向指引的通知》(滬銀發[2003]140號)和《中國人民銀行福州中心支行、福建省經貿委轉發福建省人民政府辦公廳關於進壹步加強福建省信貸投向指引的通知》。關於信貸中小企業信貸支持實施意見的通知》(辦[2002]174號)等文件,正確處理集中與適度分散信貸投入優化結構的關系、信貸資金集中存放與適度留地方擴大縣級機構信貸規模的關系、信貸管理權限集中收繳與適度下放的關系。信貸投入要向縣域中小企業傾斜,信貸資金增量留在本地,擴大縣級機構信貸規模。要主動加強政銀企合作,努力組織資金,積極推進貸款營銷,運用多種融資方式增加對縣域經濟的有效信貸投入。

第二,完善金融服務體系,充分發揮金融的整體功能

各金融機構要根據縣域經濟的特點和發展趨勢,調整市場定位,認真創新和推廣適合縣域經濟發展的信貸產品和服務,充分發揮金融機構支持縣域經濟發展的整體功能。中國人民銀行要立足當地縣域經濟發展和結構調整的需要,通過實施穩健的貨幣政策,支持金融機構為縣域經濟提供金融服務;同時,加強對在有條件的地方探索設立縣級地方商業銀行的政策研究。國有獨資商業銀行應從支持縣域經濟發展的角度,合理設置分支機構,建立健全符合縣域經濟特點和需求的信貸管理制度和激勵機制;在制定當年經營計劃時,要確定合理的新增存貸款比例,使“十五”期間縣級分行存貸比原則上不低於60%;要適當配備和充實基層壹線信貸人員,強化服務意識和貸款營銷意識,註重培育有發展潛力的中小企業。股份制商業銀行應根據縣域經濟的特點,加強信貸創新,拓展服務手段。政策性銀行要發揮各自優勢,加大對縣域經濟基礎設施建設、技術改造、外貿出口、糧食儲備等方面的信貸投入。農村信用社要充分發揮農村金融的主力軍作用,不斷壯大自身實力,以農業、農民和農村經濟為主要服務對象。通過努力,全省金融部門將逐步形成以農村信用社為重點支持“三農”、以國有商業銀行、政策性銀行等銀行為重點支持地方支柱產業、龍頭企業和中小企業的縣級銀行信貸服務體系。

三、完善信貸管理制度,健全信貸激勵和約束機制。

各商業銀行在執行總行統壹信貸管理制度的同時,要根據當地經濟發展的實際需要,創新信貸管理機制。

(1)適當下放和擴大信貸審批權限,特別是流動資金貸款的審批權限。商業銀行轄內各行要根據縣域經濟實力和縣級銀行經營狀況,淡化縣級銀行的行政級別,實行差異化授權和權限彈性管理,減少不適應縣域經濟需要的貸款審批環節,賦予縣級銀行壹定的經營自主權。要爭取總行同意在我省選擇壹些經濟較強的縣(市)享受當地分行的信貸管理權限。

(二)完善信貸授權管理體系。根據內控管理要求,重點擴大對縣域銀行的內部授信授權,通過完善授信業務流程和分授權或專項授權,解決客戶統壹授信的匹配問題。縣級銀行要大力推行客戶經理制,加大客戶經理培訓力度,培養壹支具備“存、貸、匯、管”綜合能力的客戶經理隊伍。對於業務實力較弱的縣域銀行,在加強業務培訓的同時,實行上下級客戶經理聯動,幫助縣域銀行積極尋找和培養優質客戶。

(3)積極研究完善貸款營銷激勵機制,解決信貸責任與激勵機制不對稱問題,以客觀公正的態度對待信貸風險及其責任人員,調動基層信貸人員拓展信貸業務的積極性。

(四)探索建立專門針對中小企業的信用評級標準體系。中小企業信用評級可以考慮業主的信用狀況、產品的市場定位、貸款的歸還、納稅和現金流量等。,科學合理地反映中小企業的信用狀況和償債能力,為貸款發放提供易於操作的信用評級依據。對符合信用貸款條件的縣域企業,應給予短期信用貸款。

(5)大力推行中小企業“三包壹聯”信貸管理模式,即貸款發放、貸款管理和貸款本息回收由貸款人員負責擔保,貸款利息浮動和本息回收與貸款人員收入掛鉤,貸款出現質量問題按有關規定承擔責任的新型信貸管理模式。這種做法不僅有利於改善金融服務,下放信貸審批權限,而且有利於培育新市場,發展新客戶,增加新貸款。

四、突出信貸支持重點,促進經濟結構調整。

各金融機構要積極配合地方政府調整經濟結構的措施,以國家產業政策和市場需求為導向,選擇信貸支持的重點和突破點,促進縣域經濟結構的調整和優化。

(壹)促進項目發展,支持投資。支持符合國家產業政策要求、有市場、有效益、有信用的各類企業的資金需求;加大外匯貸款營銷力度,支持企業進口設備和原材料;積極支持開發區和工業園區企業的技術進步和產品創新,鼓勵園區企業走集團化、規模化經營道路。

(二)配合積極的財政政策,突出支持國債投資項目和重點建設項目,增強縣域經濟發展後勁。對已納入省、區、市財政的國債投資項目和重點建設項目,要全面跟蹤落實,科學安排資金,確保國債項目配套貸款和重點建設項目合理資金需求及時到位。

(三)密切關註和跟蹤地方投資項目、配套信貸資金,努力培育新的信貸投放和地方財政收入增長點。

(4)積極拓展個人消費信貸領域,刺激消費需求增長。在辦好城鎮原有個人消費信貸業務的基礎上,努力拓展農村消費信貸業務,擴大農村消費需求,重點擴大農民住房貸款、大額耐用消費品貸款和教育助學貸款,支持農村市場發展。

五、加大“三農”信貸投入,服務農村經濟發展。

金融機構應通過農業信貸投入促進農村經濟發展。

(1)充分發揮村兩委了解農民的優勢,通過創建“信用鄉鎮”、發放小額農民信用貸款、推行農民聯保貸款等方式,努力緩解農民貸款難的問題。全省農村信用社對農貸款比例要達到80%以上,對農戶貸款比例要達到40%以上。

(2)有關銀行要支持農村基礎設施建設,特別是對電網改造、公路建設、生態環境保護和建設、水利設施建設等有還貸能力的項目,要優先安排和落實貸款。繼續加大對農產品批發市場、儲運營銷、物流配送、連鎖經營等流通企業的信貸支持,支持中介組織增強服務功能。

(3)優化信貸投向,促進農村經濟結構調整。要積極探索支持“公司+農戶”的新型農業經營模式,商業銀行優先支持龍頭農產品加工公司和種植種植基地,農村信用社通過擴大小額貸款優先支持農戶,支持農產品加工產業鏈的培育和延伸,推動形成貿工農壹體化、產供銷壹條龍的新型經營格局。要選擇和扶持壹批有優勢、有前景的農業龍頭企業,充分利用信貸政策引導和推動農業產業化進程。

六、拓寬山海合作融資渠道,支持山區和沿海地區協調發展。

各金融機構要正確處理沿海經濟發達地區和欠發達山區的信貸投入關系,適當加大對山區縣的支持力度,促進山海合作、優勢互補、協調發展。

(1)只要符合貸款條件,商業銀行應積極支持沿海地區的企業到山區投資辦廠或與山區企業合資經營。

(二)支持山區企業到沿海地區投資辦廠開展經營活動。沿海地區的商業銀行在信貸政策上應對山區工商企業壹視同仁。

(3)支持跨地區、跨行業的橫向經濟聯合,既要支持沿海與山區企業強強聯合,又要支持沿海優勢企業通過聯合、收購、兼並、承包、租賃等方式幫助山區弱勢企業,實現資源優化配置,支持優勢企業擴張,幫助山區企業加快發展。

(4)加大對山區的信貸傾斜。省級商業銀行在信貸資金投向上要適當向山區傾斜,在其山區分支機構資金不足時,以直接貸款的方式支持經濟效益好的山區大中型建設項目。

(5)突出支持重點。支持企業運用高新技術進行資源保護性開發和原材料就地加工轉化,加快山區資源優勢轉化為商品優勢、產業優勢和經濟優勢的進程。

七、創新信貸品種和服務方式,努力滿足縣域經濟需求。

商業銀行縣域機構要積極開展金融創新,根據縣域企業的特點和縣域經濟發展的需要,發揮各自在網點、資金、人員、管理等方面的優勢,不斷開發和推出適合縣域經濟實體的信貸業務新品種,特別是針對中小企業的不同情況,設計創新的金融產品和服務。

(1)認真總結推廣各種適合中小企業的新業務品種,如倉儲保全業務、應收賬款質押或購買業務、出口退稅賬戶托管貸款、保理業務、信用貸款和抵押貸款組合等。

(2)報人民銀行備案後,可開展專利權質押貸款、中小企業委托貸款等新業務試點。

(三)探索以經營者個人財產或第三方財產抵押的擔保貸款、倉單質押貸款等業務品種。

(4)大力開展商業匯票承兌和貼現業務,積極引導效益好、信譽高、還款有保障的縣域企業在購銷活動中使用商業匯票進行結算,拓寬企業融資渠道,加快資金周轉。

(5)加強同業金融合作,通過業務聯盟、業務代理等方式,提高對縣域經濟的金融服務和信貸支持水平。

(六)在金融政策範圍內,鼓勵銀行與信托、證券、保險合作,為企業和個人提供金融服務,節約資金成本,增加企業經營效益。

(7)不斷構建社會信用機制,探索個人信用和工資擔保相結合的個人貸款方式,鼓勵民間投資,擴大個人消費,促進縣域經濟發展。

八、實行貸款利率差別化,支持設立面向中小企業的金融服務機構。

各金融機構可根據縣域中小企業的經營狀況、信用等級、項目風險、綜合效益等因素,在國家利率政策允許的範圍內,按照風險與收益對稱的原則,合理確定利率水平,實施差別化利率服務。同時,金融機構要簡化經合組織信用擔保機構擔保貸款的審批程序,在風險可控的基礎上,其利率不得上浮或下浮。對國家外匯管理局和外經貿部公布的出口收匯榮譽企業發放貸款時,貸款利率可在中國人民銀行公布的貸款利率基礎上適當下浮,下浮幅度最高可達10%。鼓勵各級政府或商業銀行建立中小企業金融服務中心,為中小企業提供人才培訓、信息咨詢、市場拓展、技術交流、合作經營貸款擔保機構等全方位“壹攬子”綜合服務。

九、充分發揮人民銀行的職能作用,為金融支持縣域經濟發展提供保障。

縣級人民銀行要繼續實施穩健的貨幣政策,圍繞改革、發展、創新三大主題,深化金融改革,提高金融服務水平。要充分運用再貸款、再貼現、利率等多種貨幣政策工具,調節貨幣信貸投放。要加強信貸“窗口指導”,引導貸款投向,通過組織與政府部門的資金供需見面會,搭建政府、銀行、企業之間的溝通平臺,按照市場經濟的要求,組織多層次、多形式的銀企融資合作和金融產品推介,解決銀企信息不對稱問題,促進銀企合作。積極鼓勵和支持商業銀行創新信貸品種,拓寬企業融資渠道。要加強與地方政府的溝通,建立經濟金融機構信貸聯席會議制度,向政府通報工作動態和相關經濟金融信息,及時做好經濟金融運行分析,提高貨幣信貸政策傳導的有效性和針對性。

十、防範金融信貸風險,實現經濟金融雙贏。

金融部門在大力支持縣域經濟發展的同時,要正確處理信貸支持與風險防範、金融產品創新與加強信貸管理、適度簡政放權與完善內控制度的關系,不斷提升自身支持縣域經濟發展的實力,努力實現經濟金融雙贏。

(壹)進壹步完善和落實貸款“三查”制度。要認真審核企業資金需求,科學合理安排授信,防止過度授信,特別是對集團企業貸款進行綜合授信和考核。要加強對信貸資金使用的監控和流向的跟蹤檢查,防止信貸資金被挪用,形成潛在風險。

(二)根據國家產業政策和信貸政策確定貸款投向。對不符合國家產業政策和信貸政策要求的,要限制或禁止貸款,防止形成新的信貸風險。嚴禁信貸資金違規流入股市、期貨市場。

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