1.消費者(Soujie Soojle專家)
(1)傳統消費觀念的制約。我國人民有量入為出、勤儉節約的消費習慣，居民儲蓄率位居世界前列，早已是負債累累的恥辱。中國經濟景氣監測中心對北京和上海居民的抽樣調查顯示，只有365，438+0%的居民對消費信貸感興趣。不願意接受或表示擔憂的居民比例為69%，其中25%的居民明確表示不會接受消費信貸，17%的居民對消費信貸心存疑慮，15%的居民認為自己的經濟狀況無力進行信用消費。到1998年底，零點市場研究分析公司對北京、上海、廣州、沈陽、武漢的1542人進行了抽查，發現只有31%的人願意分期付款。可見，要改變中國居民長久以來的消費觀念並不容易。
(2)家庭的債務承受能力普遍較低。據統計，目前我國城鎮居民家庭月平均收入約為1.500元，日常消費支出約為1.654，38+0.000元。400元可以用來還貸，整體負債能力不高。根據國務院發展研究中心的壹項測算，如果1997年城鎮居民家庭扣除消費支出後的可支配收入可以用來償還貸款，那麽最低收入戶、低保戶、中下收入戶、中等收入戶、中上收入戶、高收入戶、最高收入戶20年內可以承擔的消費信貸本息分別為6240、20880、32400。因此，收入最高的家庭，占城鎮家庭的10%，可負擔的消費貸款超過65438+萬元；占城鎮家庭30%的高收入家庭和中等以上家庭，可負擔消費貸款500-65438+萬元；占城鎮家庭20%的中等收入家庭只能負擔5萬元以下的消費貸款；其余40%的家庭債務承受能力極低。當然，上述計算沒有考慮居民的灰色收入和非貨幣收入，實際負債能力應該高於上述估算。
(3)消費者收入和支出預期的影響。近年來，由於城鄉居民收入增速下降和下崗人數增加，居民家庭的收入預期下降，而由於教育、養老、醫療改革，支出預期增加，從而削弱了負債消費的意願。
2.商業銀行(專家)
(1)信用風險防範機制不完善。首先，我國居民的收入包括很多非貨幣收入和灰色收入，銀行無法知道消費者的實際收入水平，也很難確認其貸款資格。其次，全社會個人信用體系缺失，單個銀行個人客戶信息不完善，個人客戶享受性差。在銀行之外的其他經濟活動中了解個人客戶的信用是非常昂貴的，甚至是不可能的。第三，缺乏必要的消費信貸擔保體系。我國現行擔保法缺乏關於消費信貸的規定，且由於房地產二級市場發展滯後，作為貸款抵押物的房屋產權流動性差，無法為銀行提供有效的風險保障。由於缺乏風險防範機制，銀行在發放消費貸款時往往非常謹慎，所需手續也較為繁瑣，給個人辦理消費信貸帶來諸多不便。
(2)缺乏利益機制的約束和激勵。目前，國家對消費信貸的利率有嚴格的規定。比如規定個人住房貸款利率低於同期法定貸款利率，其他消費貸款利率與同期法定貸款利率相同；此外，辦理消費信貸的成本高於企業貸款，使得銀行作為零售業務辦理消費信貸的收入微薄，影響了其主動性。
(3)缺乏靈活的融資渠道。個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款的期限相對較長，而銀行負債的期限相對較短。在允許銀行參與的資本市場尚未完善的條件下，銀行無法通過資產證券化等方式建立長期資金的融資渠道，形成“短存長貸”的格局，無法實現資產負債期限結構的合理對稱，增加了經營的流動性風險。
(4)管理不適合。長期以來，商業銀行主要從事對公司客戶的批發信貸業務，缺乏個人消費貸款等零售信貸業務的管理經驗和人員培訓準備。面對業務的快速發展，迫切需要建立和完善相關管理制度，加強對相關人員的業務培訓。
二、加快中國消費信貸發展的政策建議(蘇傑Soojle專家)
目前，我國消費信貸已經起步，發展前景廣闊。隨著個人收入水平的提高和金融服務體系的不斷完善，信用消費將逐步成為我國重要的消費方式之壹，從而為我國銀行業消費信貸業務的發展提供廣闊的發展空間。當前，應采取以下措施積極促進消費信貸的發展:
1.把發展消費信貸作為調整我國商業銀行信貸資產結構的戰略舉措。從國外銀行的經驗來看，消費信貸是隨著市場經濟的發展而發展起來的，經歷了壹個漫長的發展和完善過程。目前，我國市場經濟體制處於初級階段，市場行為不規範，社會信用秩序較差，人們信用觀念不強，法律保護體系不健全，因此我國消費信貸必然要經歷壹個逐步完善和發展的過程。在這個發展過程中，需要有壹個長遠的發展規劃，確定近期業務拓展的重點；既要積極推動消費信貸業務的發展，又要規範管理，完善相關制度，加強風險防範。目前消費信貸的發展重點是住房、汽車、教育貸款，同時要大力開拓信用卡市場。從區域上看，重點是經濟發達地區和大中城市，梯度擴張。從客戶結構來看，我們將以中高收入階層為重點，逐步開發中等收入階層的市場。
2.逐步建立全社會的個人信用體系。首先，實行存款賬戶實名登記制度，有利於對每個人的真實財產狀況進行調查。其次，商業銀行應在現有信用卡客戶數據的基礎上，建立個人客戶征信系統和個人客戶信用評級系統。在此基礎上，人民銀行將率先實現銀行間的個人客戶信用信息交換，並與稅務機關、法院等機構開展信息交換。另外，可以借鑒國外的經驗，成立區域性、全國性的個人征信公司，向社會各方面征集個人征信信息，向社會各方提供服務，並收取費用。
3.完善保障體系。首先要完善擔保法，增加關於消費信貸的規定。其次，要培育壹個規範的二手房市場，讓抵押房產容易變現。再次，銀行應與保險公司密切合作，將消費信貸與人壽保險、財產保險和履約保證保險結合起來，降低風險。最後，可以研究政府可以成立消費信貸擔保公司，為消費信貸特別是長期消費信貸提供擔保。這是壹些西方發達國家發展消費信貸的成功經驗。例如，美國有四家政府抵押擔保機構，主要為符合規定條件的個人提供住房貸款擔保，並向銀行購買部分個人住房貸款，發行住房抵押擔保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔保和銀行流動性的問題，促進了個人住房貸款的發展。
4.完善消費信貸政策體系，加快利率市場化進程。壹是對貸款期限長、利率風險大的住房貸款，盡快實行固定利率和浮動利率並行的利率制度。固定利率是指按照預先確定的利率計算貸款期間的所有利息，該利率不受任何調整或變化。浮動利率是指在貸款合同有效期內為初始期規定的利率。在規定時間到期後，將按照本合同事先約定的新的利率計算方法重新確定下壹階段的貸款利率，並按照新的貸款利率計算利息。浮動利率包括壹年期、三年期、五年期等不同期限的浮動利率。通過消費者自由選擇兩種利率，增加消費者的風險意識和收益意識，規範消費者與銀行的關系。二是在利率浮動幅度、貸款比例、期限安排等方面，給予商業銀行更大的空間，更好地服務客戶，更好地防範風險。三是允許商業銀行在辦理業務中收取必要的手續費和服務費，以補償商業銀行在信貸零售業務中付出的成本。四是完善住房抵押貸款證券化，建立住房金融二級市場。五是銀行要與消費信貸相關的法律、評估、保險、公證等機構緊密合作，簡化手續，為消費者提供高效快捷的“壹站式”服務。
5.促進消費者消費觀念的轉變。發展消費信貸不僅僅是給銀行增加各種信貸業務，還關系到促進國民經濟發展和提高人民生活水平。節儉是中國普通人的傳統習慣。在社會主義市場經濟條件下，這與創造財富享受生活並不矛盾。目前在很多家庭的消費觀念中，購房、子女升學、子女結婚等費用的消費還是要靠自己幾年或幾十年的積累，先儲蓄再消費。這種消費觀念落後於現代經濟生活。要強化人們的理財意識和信用觀念，合理確定人們的收入和消費的組合方式，確立社會主義市場經濟條件下的消費觀念、消費方式和消費行為，使人們能夠利用消費信貸等多種手段享受更好的生活安排和更高的生活質量。
6.加快國企改革、社保等體制改革，在這些改革的過程中，考慮廣大群眾的現有利益和未來承受能力及其對消費的影響。利息調整應貫徹保護存量、調整增量的原則，讓消費者對未來的收支有壹個明確的預期。
7.我們應該利用現代科技手段為客戶提供更加方便快捷的服務。隨著電話銀行中心和網上銀行的發展，壹些外資銀行通過電話銀行中心和網上銀行提供了消費信貸的申請、審批、余額查詢、還款和咨詢等服務。由於完善的客戶信用信息和高度自動化的系統支持，壹些消費信貸申請可以在幾分鐘內得到答復。我們要密切跟蹤消費信貸的發展趨勢和走向，結合中國國情積極創新。例如，有些種類的消費信貸可以由客戶在ATM機上辦理，各種消費信貸余額查詢和還款服務也可以通過ATM實現。目前，工行也開始發展電話銀行中心和網上銀行。上海分行於8月1999成立了全國首家電話銀行中心，網上銀行即將試點。今後可以借鑒國外銀行的做法，積極研究通過這些渠道辦理消費信貸業務的可行性。
(中國信貸專家蘇傑·蘇傑)