金融風險與管理論文1互聯網金融風險管理策略分析
摘要:隨著互聯網技術的發展，互聯網金融已經成為當代社會發展的必然趨勢。隨著互聯網金融的快速發展，對風險管理的要求越來越高。風險是金融業發展中不可回避的問題。互聯網背景下，做好金融風險管理意義重大。本文分析了互聯網金融的風險管理策略。
關鍵詞:互聯網金融；風險管理；策略
0簡介
在中國金融業，互聯網的出現在促進金融業發展的同時，也增加了金融風險。近年來，在我們的社會中出現了許多利用互聯網的欺詐行為，對我們的當代社會產生了很大的影響。為了促進我國現代社會經濟的穩定發展，我國政府和有關部門必須加強金融風險管理，以保證我國金融市場經濟的健康發展。
1互聯網金融概述
互聯網金融是指傳統金融機構和互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現融資、投資支付和信息中介服務的新型金融業務模式。是壹種全新的金融商業模式。在互聯網金融中，不是簡單的互聯網與金融的結合，而是通過互聯網技術實現金融業務。隨著信息通信技術和互聯網的發展，人們越來越依賴互聯網，互聯網的開放性使得互聯網金融存在風險。因此，做好風險管理意義重大。
2互聯網金融風險管理的重要性
互聯網金融作為現代社會發展的必然結果，極大地方便了人們在生活和工作中的需求。隨著互聯網技術的發展，互聯網金融已經延伸到自助轉賬、第三方支付、在線金融電子商務等模式。在這個經濟高速發展的社會，互聯網金融發揮著越來越重要的作用。人們通過互聯網進行金融活動，涉及的金額越來越多，使得中國的金融市場日益繁榮。但是，作為壹個非工具，互聯網本身是開放的。人們在使用互聯網金融時，需要承擔更大的互聯網金融風險，如競爭風險、聲譽風險、經營風險等。壹旦風險發生，不僅會影響金融市場的發展，還會影響中國社會經濟的發展。面對這種競爭日益激烈的市場環境，互聯網金融要想更好的發展，就必須重視風險管理。只有做好風險管理，互聯網金融才能健康發展，更好地服務社會發展[1]。
3互聯網金融的風險
(壹)網絡安全風險
互聯網金融是基於互聯網的。人們需要依靠電腦或移動設備來完成金融活動。然而，互聯網是開放的。在這個技術不斷發展的時代，人們在使用互聯網金融時，很容易受到網絡黑客的攻擊。如果網絡系統遭到攻擊，將會造成重要信息泄露和嚴重的經濟損失。
競爭風險
互聯網金融的出現拓展了金融交易模式，越來越多的金融產品出現在人們面前。在互聯網金融環境下，我國傳統銀行的價格面臨著更大的競爭風險。相比互聯網金融，傳統銀行的業務會受到很大沖擊。
聲譽風險
聲譽風險是指參與交易活動的主體不能按照約定的期限履行相應的職責。互聯網金融通過互聯網實現交易，互聯網是虛擬的。對於企業來說，在向銀行申請貸款時，會編造自己的財務信息。在償還貸款時，企業往往采取管理不善的手段，不再在規定日期內歸還。此外，在電子商務中的第三方支付平臺中，常見的信譽風險包括賣家信譽風險、買家信譽風險和第三方支付平臺信譽風險。如果買家付了錢卻沒有按時發貨，這就是典型的賣家缺乏信譽。
法律風險
盡管互聯網金融發展迅速，但我國對互聯網金融的立法並不明確。現有的法律法規只針對傳統金融業務，不適合互聯網金融，使得人們在開展互聯網金融業務時在市場上產生爭議，甚至導致網絡詐騙，不利於互聯網金融的健康發展。
4.強化互聯網金融風險管理策略
(壹)加大互聯網技術的應用
互聯網金融作為中國現代社會發展的趨勢，越來越依賴人。網絡安全風險作為威脅互聯網金融健康發展的重要因素，必須重視互聯網技術的應用，以促進互聯網金融的健康發展[2]。如防火墻技術、加密技術、身份認證技術等。，可以有效保護人們在互聯網金融活動過程中的安全。
(二)改變經營理念和經營方式
隨著互聯網金融的出現，中國傳統銀行面臨著機遇和挑戰。面對機遇，銀行應抓住機遇，為自身發展提供保障。面對挑戰，銀行要保持清醒的頭腦，深刻認識互聯網金融的弊端，善於揚長避短。在銀行發展過程中，要積極轉變經營方式和管理理念，加強資產負債結合，優化銀行資產結構。同時，在利率市場化環境下，降低融資成本，提高債務可控性，促進金融業務發展[3]。
(三)加強社會信用體系建設
互聯網金融是中國社會經濟的壹部分。加強社會信用體系建設，建立完善的社會信用體系，可以有效降低金融風險，促進金融業健康發展。我國政府和有關部門必須完善企業和個人的信用評價體系，對企業和個人做出客觀的信用評價；其次，完善互聯網身份認證，保證互聯網金融的透明度[4]。
完善金融法律法規。
在這個國家競爭日益激烈的市場環境下，互聯網金融的發展需要法律的保護和依靠，只有健全的法律制度才能促進中國金融業的發展。首先，中國政府及相關部門應盡快出臺相應的金融監管法律制度，確保金融監管有法可依。其次，要完善金融立法，使法律有效適用於金融經濟活動，規範金融套利，保障資金安全。此外，金融監管者還可以利用現有的壹些制度建立有效的反饋機制，提高對金融活動的敏感度，逐步減少現有的金融管制，在保證我國金融穩定的前提下積極推進金融自由化進程，實現資金在市場內部和市場之間的自由流動，使市場機制真正發揮作用，降低整體市場運行成本[5]。
(五)提高對風險管理的認識隨著互聯網的發展，中國金融業迎來了新的發展時期，基於互聯網的金融產品也越來越多。互聯網金融的出現雖然活躍了金融市場，但仍然存在很大的風險。因此，對於個人而言，在利用互聯網開展金融業務時，應充分認識到互聯網金融的風險，做好風險管理，減少不必要的損失。對於銀行來說，必須重視風險管理。在發展信貸業務的道路上，我們應該不斷提高對風險管理的認識，時刻保持高度的風險意識，完善銀行內部的風險管理體系，進而提高員工的風險管理意識，從而促進銀行信貸業務的健康發展[6]。
(六)加大專業金融人才培養力度。
信貸業務在銀行中有著不可替代的作用。然而，隨著市場競爭的加劇，銀行信貸業務的風險也在增加。為保證銀行信貸業務的穩定發展，加大對專業內控風險管理人員的培訓具有重要意義。理財經理不僅要有良好的金融專業知識、理財知識和高超的溝通技巧，還要有良好的心理素質，能夠在與客戶的溝通中保持良好的銀企關系，具備超強的風險意識和風險管理能力。在銀行內部，銀行必須加大專業金融人才的培養，尤其是CFP和AFP人才；其次，同時要放開政策，拓寬人才招聘渠道，引進國內外高素質人才，註重專業技能和知識的培養和訓練。此外，為了穩定人才，商業銀行應為專業人才提供良好的政策待遇和收入待遇，從而為銀行的發展提供保障。
5結論
隨著互聯網金融的發展，壹方面促進了我國社會經濟的發展，另壹方面也增加了金融風險。面對這種競爭日益激烈的市場環境，中國金融業要想穩步發展，就必須做好風險管理。只有做好風險管理，才能更好地防範風險規律，減少風險的發生，保證金融活動的安全，進而促進我國社會經濟的健康發展。
參考資料:
[1]吳鵬。互聯網金融背景下商業銀行應對策略研究[D]。中國社會科學院研究生院，2014。
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財務風險與管理(下)論財務風險管理體系
摘要:當前，我國經濟水平進入快速發展階段，我國金融市場也面臨許多新的機遇和挑戰。財務風險管理逐漸成為人們關註的焦點，相應的財務風險管理體系也應該得到進壹步的認識和重視。本文論述了財務風險管理的內涵、財務風險管理體系的內涵和必要性，系統介紹了建立財務風險管理體系的有效步驟。
[關鍵詞]財務風險；財務風險管理系統；建立步驟
1金融風險管理的內涵
金融風險伴隨著金融活動，主要指金融活動中資本市場參與者的資產和收益的不確定性，如資產或負債、未來收益等價值的不確定性或波動性。[1]
相應地，財務風險管理是營利性組織和非營利性組織衡量和控制風險與收益之間的得失。金融風險管理的任務之壹就是有效地判斷這種波動的可能性和程度。
2財務風險管理體系的內涵
通常我們所謂的風險管理體系就是針對不同的風險類型建立壹系列有效的機制和手段，通過手段的調整來引導市場，從而達到規範市場的目的。面對復雜不可控的金融市場，投資者的行為和目的千差萬別，難以追究，也難以監控和把握投資者的投資行為。而壹個好的金融風險管理體系，就是在保證自身穩健運行的前提下，引導市場，在充分發揮市場作用的基礎上，達到控制風險、引導市場的效果。
3財務風險管理體系的必要性
隨著經濟全球化和金融壹體化的深入，中國金融市場面臨的金融風險日益復雜和多樣化，金融風險管理變得日益重要。金融風險對金融市場、國民經濟乃至國家安全都有很大的負面影響。在國際上，許多金融機構和組織、大型企業、政府和金融監管部門都在積極探索金融風險管理的方法和技術——金融風險管理系統，以有效識別、準確計量和嚴格控制金融風險。
建立財務風險管理體系的4個步驟
4.1確立財務風險管理的目標
4.1.1財務風險管理目標
財務風險管理的目標是以最小的風險管理成本獲得最大的安全性，從而使經濟單位價值最大化。
現代風險學者克萊蒙(Claremont)認為，風險管理的目標是保存組織的生存能力和向客戶提供產品和服務的能力，從而保護公司的人力和物力資源，保證企業的綜合盈利能力。哈靈頓認為，風險管理的目標是通過最小化風險成本來最大化企業價值。[2]
4.1.2財務風險管理目標包含的方面
(1)企業、組織、成員的生存與發展。這是金融風險管理的基本目標。風險管理計劃應使企業和組織在面臨損失時實現可持續發展，並在面臨事故和風險時生存下來。為了實現這壹目標，意味著通過金融風險管理的運作，使個人、家庭、經濟單位乃至社會免受風險損失的重創。
(2)保證企業的正常運轉。風險事故的發生會給人們帶來不同程度的打擊和損失，進壹步影響或打破企業的常態和人們的正常生活秩序，甚至可能使組織陷入絕境。實施風險管理可以幫助企業迅速恢復正常運作。同時，使其盡快恢復到虧損前的水平，使企業盡快實現穩定的收入增長。
(3)緩解負面情緒，提供安全感。風險事故的發生壹方面會導致物質損失，另壹方面也會給人帶來嚴重的負面情緒。因此，通過心理疏導來減輕人們因意外而產生的心理壓力，也是金融風險管理的重要目標。
4.2財務風險評估
財務風險評價是指對財務風險識別、財務風險計量、選擇各種應對風險的工具和財務風險管理對策的評價。
4.2.1財務風險識別
財務風險識別是指在實地調查研究的基礎上，運用各種方法對隱性和顯性風險進行系統區分和綜合分析。
財務風險計量
這是指對財務風險發生的概率或程度以及風險範圍的預測和估計，以及對不同程度風險發生的概率和影響的定量分析。
4.2.3財務風險管理對策的選擇
這是指在前兩個階段的基礎上，根據金融風險管理的目標，優化配置各種金融風險管理工具，並提出有針對性的建議。這是財務風險評估的必由之路。
風險評估方法
(1)本量利分析法。本量利分析，即產量-成本-利潤分析，也叫盈虧平衡分析或盈虧平衡分析。是指分析相關產品的產銷量、售價、變動成本、固定成本與利潤之間的關系，從而指導企業選擇以最低的成本生產最多的產品，使其做出利潤最大化的經營決策。[3]
由此，企業要達到什麽樣的產出水平才能彌補企業的總成本，即盈虧平衡。這就是盈虧平衡點分析。可以表示為:BE=FC/(SP-VC)。其中，BE代表盈虧平衡點的業務量；FC代表固定成本；SP代表單位產品價格；VC代表單位產品的可變成本。如果企業的業務量低於這個點，就會出現虧損；另壹方面是有利可圖的。
盈虧臨界點活動率，表示企業實現盈利所需的最低活動水平。其公式為:盈虧平衡點的開工率=盈虧平衡點的業務量/正常啟動的業務量。
安全邊際:指實際或預期銷售量與保證業務量之間的差額。經濟意義是指表示銷量下降多少，企業不會虧損。公式如下:
安全生產業務量=預計業務量-盈虧平衡點業務量
安全邊際=(安全邊際/實際業務量)？100%
銷售利潤率=銷售利潤/銷售收入=安全利潤率*貢獻毛利率
說明只有安全邊際的貢獻(即超出盈虧臨界點的業務量)才構成企業的利潤。
(2)敏感性分析。敏感性分析方法是指從眾多不確定因素中找出對投資項目效益指標影響較大的敏感因素，分析和估計其對項目效益指標的影響和敏感性，進而判斷項目承擔風險能力的壹種不確定性研究方法。①確定敏感性分析指標。敏感性分析的對象是具體的技術方案及其經濟效益。因此，該方案的壹些經濟效益評價指標，如凈現值、投資收益率、投資回收期等，可以作為敏感性分析指標。②計算技術方案的目標值。壹般以正常狀態下經濟效益評價指標的數值作為目標值。③選擇不確定因素。在敏感性分析中，應根據實際情況選擇方案中有可能發生變化、對效益目標值有較大影響的因素。比如:產出規模的變化，產品價格的變化，投資的變化等。[4]④計算不確定因素對分析指標的影響程度。在完成單因素敏感性分析時，需要改變其中壹個不確定因素，同時保持其他因素不變。以此類推，可以得出各不確定因素本身對方案效益指標目標值的影響程度。⑤找出敏感因素，積極分析處理，提高技術方案的抗風險能力。
4.3風險控制
控制和處置金融風險是解決金融風險的途徑。在國際交流與合作日益深化的今天，我們應積極借鑒國際金融風險管理的先進經驗和新巴塞爾協議的範式和標準，在中國金融業實施金融風險管理的八項措施:
(1)風險預測與控制:金融機構要預測短期借貸和長期借貸的風險，面對突發事件要有及時有效的解決方案。
(2)套現能力:在不虧損的前提下，金融機構必須保持或增加將資產轉化為現金的能力。
(3)分散化:金融機構應註重資金來源、貸款和投資類型的多元化，防止過度依賴單壹的資金來源或投資類型。
(4)操作控制:金融機構需要嚴格控制風險較大的交易操作，及時取消信譽極低的合作夥伴的交易，將損失降到最低。
(5)透明度:金融機構應通過溝通和宣傳規避自身風險，建立投資者的信任和信心。
(6)資產質量:充足、優質的資本準備會提高其收益水平，同時要保證資本充足，以應對未知風險。
(7)金融信息化:這是金融發展的大趨勢。金融機構通過金融信息化的深化，降低交易成本，加速金融創新。
(8)金融科技的知識產權:政府和金融機構應重視保護金融科技的知識產權，加大資金投入和科研開發，確保金融安全。
5結論
金子是不夠的，人無完人。同樣，隨著市場的不斷發展和進步，金融風險管理體系也需要修訂和完善。我們也應該以理性的態度對待它的建立。與其他系統的建設不同，金融風險管理系統需要不斷積累經驗才能立竿見影。總之，所有衡量風險的指標都只是輔助風險控制的方法，而科學有效的風險管理體系的建立有賴於對風險和整個市場的研究和了解，從而在最短的時間內有效控制市場波動，維持整個體系的穩定。
參考資料:
[1]石春奎。論金融風險管理理論[J].和田師範學院學報(中文綜合版)，2007(3)。
[2](美)斯科特·E·哈靈頓，格雷戈裏·r·尼豪斯.風險管理與保險[M].北京:清華大學出版社，2001。
[3]弗雷德裏克？米什金。貨幣金融學[M]。第九版。，景，譯。北京:中國人民大學出版社，2011。
[4]王慶。金融風險度量方法及其應用研究[D].太原:山西財經大學，2013。
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