金融學畢業論文範文1
農村金融監管法律制度研究
中國農村金融體系在改善貨幣資源配置、服務農業和農村建設、繁榮中國特色社會主義市場經濟中發揮著非常重要的作用。為了保證金融的核心作用能夠更有效地發揮，更高效地運行，有效防控金融領域的風險，完善農村金融的法律監管體系迫在眉睫。目前，我國農村金融法律制度的設計仍然帶有濃厚的計劃經濟和行政幹預色彩，導致金融抑制。目前改革只是在機制上做了壹些局部的調整，並沒有在制度體系和核心內容上實施全面深入的變革，導致正式制度在具體操作上出現了很多問題。實施正確合理的農村金融監管法律制度，不僅可以有效防範金融機構的風險，還可以提高金融服務的效率，是保證我國農村經濟快速穩定發展的重要保障。
1我國農村金融監管法律制度存在的問題
(壹)沒有完善的農村金融監管法律體系。
(1)現行的金融監管法律體系不夠完備，不夠系統。目前，我國的金融監管立法主要有《人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》和《銀行業監督管理法》，這些法律都對金融監管做出了規定。而上述立法中往往有大量的原則性規定，卻沒有具體的操作性規定。同時，監管內容過於簡單，遠遠滯後於我國金融業的實際發展，並隨著我國農村金融市場的發展而不斷發展。對於壹些新的金融業務和金融產品，特別是農村地區的民間融資，還缺乏壹定的法律規定。對於高利貸，只是根據傳統社會中的公德意識進行限制，而從今天金融監管法律體系的整體結構來看，規定的比重過大，執行缺乏足夠的權威性。同時，在構成現行金融監管法律體系的所有規範性法律法規中，部門規章所占比重較大，壹旦實施就缺乏權威性。
(2)法律規範的可操作性不夠強。目前，我國金融監管體系涵蓋市場準入、市場監管、市場退出等內容。，但比較原則性，缺乏相應的實施細則，不可行。
(二)農村金融監管缺乏公平競爭的理念
該制度既要高效合理地安排權利資源，又要更加公平地安排權利資源，實現對各類金融市場主體權利的平等保護。缺乏公平正義目標的金融市場不是現代金融市場，脫離正義理念的金融監管法律制度也不是現代法制所倡導的制度安排。現在的農村監管法律制度，體現的是對民間資本和非公銀行的漠視和不公。筆者認為，民營資本和國有資本是不同形式的社會資本，但應分別享受同等的國民待遇。農村民間借貸的監管機制應該積極促進和體現民間借貸監管機制的形成和發展，而不是保護少數市場主體的特殊利益。
忽視甚至無視農村地區人民的金融權利
長期以來，我國金融法律制度把金融問題視為經濟發展中的問題，即資源配置中的問題。在具體制度設計上，沒有很好地考慮民生保障，甚至為了金融穩定犧牲了公民自由融資的權利。雖然中國政府已經充分認可並采取了小額貸款的方式，允許設立村鎮銀行和貸款公司，盡可能增加農村資金供給，但這些基本上都是具體手段層面的改革，整個農村金融監管機制的基本理念尚未發生根本改變。由於農村金融市場監管法律制度的局限性，導致農村金融資源短缺。目前，我國金融資源在地域上分布明顯不均衡，很多農村資金外流，極大地削弱了我國農村金融的供給能力，也造成了農村弱勢人群，尤其是農村小微企業和農戶的金融資源短缺。我國農村金融市場監管體制在很大程度上制約了農村金融市場的新發展，導致我國農村尚未真正形成能夠面對不同客戶和不同需求層次、提供顯著不同金融服務的現代農村金融監管體系，致使我國農村金融產品和金融服務種類單調， 並且難以滿足我國新農村建設中多樣化、多層次的金融服務需求，進而導致農民無法分享金融改革的成果。
2進壹步完善我國農村金融監管法律制度的策略
(壹)形成完善的農村金融監管法律體系
現代金融屬於法治範疇，政府權力對金融市場的監管主要通過調整和規範金融監管法律制度來實現。健全完善的法律體系是監管機構依法實施監管的重要前提，其重點在於監管績效與金融監管立法的完善和質量的直接關系。為了更好地促進我國農村金融市場的健康發展。隨著我國農村金融服務質量的不斷提高，我們應積極適應農村金融市場的新變化，及時有效地建立和完善農村金融監管法律制度。具體而言，未來我國應積極加強農村金融監管基本法的基礎建設，積極順應我國農村金融市場發展過程中的趨勢要求，從而完善我國農村金融監管法律制度。
(l)要及時完善農村金融監管的主體法律制度，制定與之相對應的具體實施細則，以增強可操作性，並對相關法律制度進行清理，特別是廢止或修改不適應的條款。
(2)根據我國農村金融市場的具體發展和監管情況以及我國農村金融市場改革的趨勢，形成合理的法律體系，彌補我國農村金融監管立法領域的空白。
(3)積極順應我國農村金融改革和發展的趨勢，立足於保障我國農村金融市場安全和促進農村資本市場發展，制定兼顧有效性、可操作性和相應前瞻性的現代農村金融監管法律制度，實現對農村金融市場的監管，維護農村經濟的可持續發展和社會穩定。
(2)著力突出公平保護的法律工作理念。
金融監管是根據經濟發展的需要而誕生的，其主要目標是促進經濟發展。而且，金融業的安全不是金融監管的重要目標，也不是當前金融業存在和發展的終極目標。從這個角度看，農村金融監管的最終目標應該是充分滿足農村金融業的繁榮發展，從而促進我國社會經濟更加穩定的發展，增進社會福利。由於我國農村經濟社會結構較為特殊，農村金融並不完全屬於商業性金融範疇，現代農村金融機制的主要目的應該是促進我國農村居民更加公平地獲得發展機會和成果。
確保實現公民的金融權利
生存權和發展權是人權的重要組成部分。切實維護和保障中國公民的生存權和發展權，是壹切法律都必須堅持的基本價值取向。金融的本質是為人們的生產生活提供融資，有效保障民生。在中國特色社會主義市場經濟中，主體和利益日益多元化，大量公民進入市場從事生產經營活動，因為資本已經成為人們進行生產經營的重要條件，特別是在農村，融資已經成為公民生存和發展的重要條件，融資權已經成為公民生存權和發展權的基本組成部分之壹。目前我國金融資源配置明顯不平衡、不合理，中小企業和農戶融資相當困難。農民和農村商人對資金的需求從來沒有得到滿足，民間借貸更突出的是解決民生問題的功能。從這個意義上說，監管體系可以嚴格限制甚至幾種類型的非正規金融機構的存在，全面懲罰民間借貸者。因此，我國農村金融監管法律制度建設的實質是為公民融資提供相應的保障，而不是簡單地排斥或抑制資金流動。
(四)強化監管體系，實施金融創新。
中國農村金融監管對金融創新的作用主要表現為:
(1)金融監管機制的制定要有前瞻性。金融監管的政策措施要適應中國金融業未來的發展變化趨勢。為有效防控金融風險和金融危機，我國金融監管機構在制定金融機構穩定性指標的過程中，應充分考慮金融市場的未來創新和金融機構資產的變化。同時，要完善農村金融監管預警體系，加強金融體系的社會監控，確保農村金融體系的穩定運行。
(2)大力鼓勵農村金融創新。金融監管的影響是多種多樣的，要盡可能發揮其積極性，即鼓勵實施金融創新，同時要盡力抑制其消極的壹面，即控制消極的金融創新。只有這樣，才能利用金融監管，讓金融創新成為推動金融改革的生力軍。
(3)完善農村金融監管模式。由於金融監管部門通常對金融創新的弊端反應遲緩，而金融行業協會則相當敏感，因此對金融創新的監管需要更多地依靠內部監管的實施，從而及時調整金融監管，進而適應金融創新，實現新的發展。
3結論
綜上所述，農村金融監管法律制度作為我國金融監管體系的重要組成部分，對於維護我國農村金融市場的健康、穩定和可持續發展具有重要意義。受城鄉二元金融結構的影響，我國農村金融監管法律制度面臨著日益復雜的局面。當前，我國農村金融監管法律制度不僅承擔著維護我國金融大局穩定的重要任務，而且將完成有效解決我國農村金融資源短缺的重大挑戰，這就要求我們高度重視農村金融監管的法制建設，切實保障我國農村金融的持續發展。
金融學畢業論文範文2
第三方支付引發的洗錢問題分析及對策
與傳統金融服務模式相比，互聯網金融服務具有成本低、方便省時的優勢。第三方支付作為壹種依托實際電子商務交易，利用網絡支付的金融服務形式，在中國已經獲得成功。第三方支付金融服務的金額和規模逐年增加，服務的層次不斷擴大。比如企業的市場資金管理，成為第三方支付介入的服務領域。本文將從第三方支付的運作模式入手，基於反洗錢風險防控目標，分析第三方支付引發的洗錢問題，並提出相應對策，以建立完善的第三方支付洗錢風險防控體系，促進第三方支付業務健康發展。
壹，第三方支付理論概述
(壹)第三方支付的定義
第三方支付依附於商業活動的交易，開展第三方支付金融服務的獨立機構通過網絡平臺參與交易雙方信任度較低的商業機構或個人之間的交易服務。實際操作中，買家付款後，相關資金先行？存款？在第三方支付平臺上，供應商發貨，然後在買家收貨沒有任何爭議的情況下，通過通知將貨款支付到供應商賬戶。第三方支付大多依賴於電子商務活動，依賴於合作銀行的信用，某種程度上不存在信用問題。
(二)中國第三方支付服務發展現狀
在中國，第三方支付包括網上支付、電子貨幣發行和清算、銀行卡和票據的跨行清算以及多項代收代付業務。此外，第三方支付還存在於壹些產品銷量比較大、信譽比較好的企業，主要以預付卡業務的形式存在，通過系統終端辦理第三方支付服務交易。在盈利模式上，我國第三方支付平臺的盈利來源主要來自手續費和客戶備付金，第三方支付平臺會制定手續費和傳統商業銀行的利潤分成標準。隨著第三方支付市場競爭的激烈，壹些第三方支付公司為了提高市場份額甚至在虧本經營，我國進壹步限制第三方支付公司使用客戶備付金開展其他商業活動。在這種狀態下，第三方支付公司積極探索擴大利潤來源的商業模式，但就目前而言，第三方支付公司之間的競爭仍停留在價格、服務質量和增值服務費的競爭上，第三方支付公司尚未形成清晰的業務操作流程。
二、第三方支付模式的洗錢風險分析
(壹)網上支付的保密性造成的監管難度
誠然，互聯網的興起給支付服務帶來了極大的便利，增加了交易雙方的信任度。但與直接匯款的支付方式相比，第三方支付機構在交易過程中尚未建立完善的客戶身份審核機制，更容易直接通過電商平臺進行匿名交易，容易跨越銀行系統的身份審核監管體系。交易資金來源難追查，為洗錢打開了缺口。在核實洗錢案件的過程中，壹些虛擬物品的交易很難準確核實，交易過程比較隱秘。壹些不法分子可以通過第三方交易平臺實現賭博、販毒等非法資金？自己洗？。
(2)交易記錄不完整導致核查困難。
在第三方支付交易操作過程中，出於客戶信息安全考慮，交易雙方的身份信息壹般采用網絡密鑰保護。但在洗錢案件的監控核查過程中，多采用交易記錄追蹤的方式，而網絡信息技術支持的用戶數據和交易記錄保護機制增加了案件核查的難度。其次，通過網絡交易，交易平臺難以完全掌控交易的地點、時間等信息，使得交易記錄信息有限，增加了第三方支付領域反洗錢案件的偵查難度。
(三)相關法律法規有待完善。
近年來，第三方支付市場發展迅速，但基於反洗錢的第三方支付相關法律法規並不完善。缺乏針對性的立法，使得追究第三方支付平臺洗錢犯罪的法律責任困難重重。法律法規的滯後是第三方支付市場監管查處難的重要因素。《中華人民共和國反洗錢法》是我國第壹部反洗錢的專門法律，但這部法律與這部不可同日而語。
三。建議
(1)以反洗錢為目的，加強對第三方支付企業的監管。
首先是源頭管理，提高了第三方支付企業的市場準入門檻。金融監管機構應在許可過程中加強對第三方支付企業的審查，包括對信息系統建設、客戶信息審核軟硬件的審查，嚴格按照《非金融機構支付服務管理辦法》的要求，鼓勵金融創新，降低反洗錢案件的查處難度。第三方支付機構應當完善信息系統建設，提高對客戶身份信息、信用狀況、業務範圍等信息的審核和采集能力，有效配合相關機構對反洗錢行為的監管和調查。各交易主體在業務開展過程中也要做好客戶信息的收集工作，各方合作建立有反洗錢監管機構參與的信息系統，保證反洗錢監管的正常開展，以便發生案件時收集完善的證據。第三方支付企業應不斷完善反洗錢檢測體系，加強技術能力，提高交易信息平臺的完整性。
(2)加強反洗錢技術隊伍建設。
不僅要在反洗錢監管部門建立壹支具有專業信息管理知識的人才隊伍，還要通過教育培訓提高業務人員和技術人員對反洗錢犯罪的敏感度，具備完善的支付業務和反洗錢技術知識，能夠發現可疑交易信息，形成對洗錢的有效監督管理。
(三)商業銀行應加強對準備金的監管。
第三方支付主要依靠銀行劃轉資金完成支付行為，商業銀行是備付金的實際管理人。因此，商業銀行應完善第三方支付備付金管理制度，對備付金進行實時監控，利用白體的信息優勢，綜合分析備付金賬戶的各類交易信息，及時向金融監管機構反饋違規操作情況，形成交易風險的及時預警。
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