淺析銀行如何發展中小企業融資業務

本文對銀行中小企業融資業務進行了分析和思考。關鍵詞:商業銀行中小企業直接融資渠道的風險與收益1。中小企業的發展狀況是推動我國國民經濟發展、構建市場經濟主體和促進社會穩定的基本力量，特別是在保證國民經濟適度增長、緩解就業壓力、科技興國和優化經濟結構方面。改革開放以來，中小企業發展比較迅速。據悉，中國正式註冊的中小企業超過10萬家，占中國企業總數的99%；中小企業創造的最終產品和服務價值占中國國內生產總值的50%以上，出口的60%，稅收的43%，城市就業機會的75%。中小企業已經成為國民經濟發展的重要組成部分，在吸收勞動力、促進市場競爭、方便人民生活、推動技術創新、促進經濟發展等方面發揮了不可替代的作用。中小企業成為拉動經濟的新增長點。第二，發展中小企業金融服務對商業銀行具有戰略意義。1.大客戶貢獻快速減少，銀行利潤空間逐漸收窄(1)。大客戶資金管理水平普遍提高。大客戶基本建立了資金網絡，資金集約化管理導致大銀行和企業的存貸款份額逐漸下降。(2)大客戶融資能力提高，直接融資渠道暢通，傳統貸款業務需求不足。例如，短期融資市場的快速發展加快了“金融脫媒”的步伐，商業銀行的傳統信貸業務面臨嚴峻考驗。(3)銀行目標市場趨同，激烈的競爭導致銀行在與大客戶的談判中處於弱勢，貸款議價能力弱，中間業務收入水平低。在競爭壓力下，銀行很多大客戶的貸款利率都在基準利率以下，尤其是壟斷大集團客戶多數是下浮10%，大客戶的中間業務往往因為追求可觀的貸款利差而不收或少收。2.中小企業的貢獻逐漸增加，日益成為商業銀行(1)發展的戰略目標。銀行對中小客戶貸款議價能力強，中間業務收入水平高，成為新的利潤增長點。某國有銀行浙江分行調查數據顯示，中小企業貸款余額占公司客戶貸款余額的70%，中小企業貸款利率在基準利率上平均上浮20%，遠高於其他貸款收入。企業貸款85%的利息收入來自中小企業，中間業務、國際業務、信用卡業務的中小企業也是創收的主力軍。(2)分散風險，增加流動性。商業銀行可以通過發展中小企業金融業務分散集中度風險，對信貸資產結構和客戶結構進行戰略性調整；同時，由於中小企業客戶的信貸需求多為短期信貸產品，拓展和開發適合中小企業的短期信貸產品對調整資產結構、降低資產負債錯配風險具有重要意義。(3)資源豐富，發展空間大，潛力大。目前中小企業和個體工商戶數量龐大，中小企業客戶占銀行客戶總數的比例極低，形成了極大的反差。因此，中小企業巨大的資源和業務發展空間有待挖掘和拓展。三。中小企業融資現狀及貸款難原因分析1。不完善的信用體系使得銀行普遍不願放貸。從銀行的角度來說，安全性、流動性和盈利性是銀行貸款的基本要求，而中小企業的高經營風險使其成為銀行加強對中小企業貸款支持的天然屏障。中國中小企業的壽命很短。根據全國民營企業大規模抽樣調查，1993之前，民營企業的平均存續期只有4年，2000年增加到7.02年。70%的中小企業會在創業後五年內被淘汰，而經營超過10年的中小企業不到10%。在這種情況下，金融機構對中小企業貸款持謹慎態度。從企業的角度來說，很多企業缺乏信用觀念，在交易和融資的關系中不講信用，經常有意拖欠貸款。再加上地方保護、政府幹預、失信懲戒等法律法規缺位，使得逃廢銀行債務現象日益嚴重。企業違約後，銀行難以收回貸款本息，不得不加強信貸管理，改善放貸條件，導致惜貸行為普遍存在。2.缺乏有效的抵押擔保已成為融資的首要障礙。我國中小企業90%以上的廠房用地多為集體土地和宅基地。房地產抵押是目前銀行發放貸款的常用擔保方式，也是擔保公司防範貸款風險的重要方式。由於集體土地所有權主體在法律上的模糊性(至少三個)，在實際工作中很難確定集體土地所有權的主體。此外，行政權力往往被用來替代土地資產的經營權，導致集體土地流轉過程中各主體土地產權的“邊界之爭”，結果是集體建設用地使用權難以抵押。《擔保法》明確規定:“抵押人所有的房屋和其他地上定著物可以抵押”“鄉鎮企業的土地使用權不能單獨抵押。鄉鎮企業的廠房等建築物抵押的，其占用範圍內的土地使用權應當同時抵押。”“耕地、宅基地、自留地、自留山和其他集體所有的土地使用權不得抵押”。房屋所有權和宅基地使用權在抵押中的錯位，成為中小企業融資難、金融機構變現難、擔保機構擔保難的僵局。3.信貸管理和商業環境風險中小企業信息披露不充分和財務數據失真，使得銀行在放貸前很難進行調查，也不真實。我國面向包括中小企業在內的全社會的信用體系和信用管理尚未形成。4.銀行風險和收益的不對稱降低了銀行的積極性。雖然壹些創新型的中小企業失敗率很高，但是成功的創業會帶來很高的創業收入。另壹方面，銀行信貸融資只能獲得固定的利息收益，也就是說，銀行承擔了融資風險，無法分享企業成功帶來的高收益，導致銀行的風險和收益不對稱，降低了銀行向中小企業貸款的動力。4商業銀行發展中小企業金融業必須解決的主要問題1。銀行的價值取向和市場定位需要調整。在大企業貸款業務需求不足的形勢下，商業銀行必須重新審視自身的市場定位，尋求新的業務增長基礎。要以“價值最大化”為中心，堅持收益與風險相匹配的原則發展小企業金融業務，運用適合小企業的風險識別技術、違約率統計和客戶信用風險評估技術規避小企業風險，提高風險定價能力，通過提價覆蓋風險和成本，最終體現效益目標。2.小企業金融業務不宜采取與大客戶相同的管理機制。現有大企業金融業務“壹刀切”的管理機制難以對市場做出正確快速的反應，有效防範小企業金融業務風險。首先說明小企業風險定價能力不強，沒有體現小企業風險比較大、個性化差異大、成本比較高的業務特點；其次，考核問責制度不符合小企業高風險、高損失率的客觀實際和市場規律，缺乏“責、權、利”的激勵機制；第三，大部分資源配置給大客戶、大項目，銀行網點優勢沒有充分發揮。從財務成本核算的角度來看，如果只建大項目，由此產生的成本是無法完全攤銷的。3.缺乏對小企業的制度和政策安排首先，小企業在融資上最大的特點就是與銀行的信息不對稱，普遍存在財務報表失真、信用缺失等問題。因此，目前基於企業財務報表的客戶評價體系不適合小企業的特點，遵循大客戶統壹模型的客戶評價體系不能反映客戶的真實風險，難以準確識別客戶風險。其次，采用和大企業壹樣的信貸操作流程，並不適合小企業的特點。小企業的融資需求具有金額小、需求急、周轉快的特點。與大企業的批發業務相比，小企業數量大，範圍廣。零售業務的這些特點決定了銀行發展小企業金融業務的業務中心必須下移。只有貼近市場，貼近客戶，才能了解真實信息，快速反應，有效防範風險。第三，缺乏針對性的產品。產品和大企業壹樣，很難滿足小企業“短、平、快”的融資需求。五、商業銀行發展中小企業金融服務的建議1。信貸資源要優先傾斜，“優惠支持”是銀行應該堅持的政策導向(1)。我們習慣把中型企業和小型企業統稱為“中小企業”，壹視同仁。事實上，中型企業和小型企業對銀行的貢獻和貸款質量是有很大差別的。中型企業貸款明顯好於小型企業貸款。(2)重點扶持產業集群中的中小企業。產業集群往往是壹個地區的主導產業，主導著當地的經濟活力，主要是中小企業，是就業的主要對象，所以地方政府對產業集群給予全力支持。產業集群中的中小企業“紮根”於本地區，即中小企業依靠專業化的市場、合作的供應商和熟悉的客戶，離不開這個具有產業文化背景和制度環境的地區，因此壹般比其他行業更願意從事這個熟悉的行業。(3)重點扶持股份制、民營、外資等中小企業。根據對幾家商業銀行貸款情況的調查分析，不同所有制企業的風險也有很大差異。貸款質量最好的是股份制企業，其次是民營企業，然後是國有企業、集體企業和其他企業(主要是個體工商戶)。2.加強產品和服務創新，拓展融資渠道，努力滿足中小企業全方位、多層次的金融服務需求。選擇資信良好、產供銷條件穩定的企業，發行和使用商業承兌匯票、銀行承兌匯票等融資工具，辦理貼現、再貼現、再貼現業務，支持企業擴大票據融資。為符合條件的中小企業提供動產質押貸款和品牌質押貸款服務。積極引進西方商業銀行成熟的融資方式，為符合條件的中小企業辦理擔保支付代理、擔保票據購買、福費廷等業務，以適應國內外統壹市場的發展和企業多層次的融資需求。要充分利用銀行的信息優勢、網絡優勢和便利條件，為中小企業提供多種信息咨詢服務。目前，中國建設銀行推出了“快貸通”、“成長之路”等壹系列面向中小企業的創新金融產品。3.加強中小企業信貸風險防範的措施(1)要加強對有信貸需求的中小企業法定代表人的個人素質審查，特別關註對法定代表人和主要管理人員在外兼職、與其他家庭成員創辦企業的合作關系、私有財產分配、歷史上是否有違法違規行為、銀行個人信用記錄等情況的審查，有效防範道德風險。(2)要深化中小企業客戶貸前調查，提高風險識別能力，特別是要嚴格審核財務報表和財務狀況。可以從兩個方面來查:壹方面可以借助專門的中介機構對客戶的財務報表進行審計，並索要審計報告；另壹方面，通過銀行信用評級軟件系統對財務報表進行審計，分析判斷其財務報表的真實性和盈利能力，充分揭示其財務風險。(3)采取多種擔保方式，增強貸款擔保能力。抵押物不足、難以獲得信用擔保是中小企業融資難的固有特征。為了解決這壹問題，商業銀行可以探索其他替代擔保方式:壹是變企業擔保為個人擔保；二是團體擔保；有效降低銀行監管成本，甚至增加交易成本；第三，與客戶簽訂儲蓄存款協議；四是爭取用好政策保障。(4)改進和完善商業銀行信貸管理機制，提高服務水平和效率。各商業銀行要進壹步完善中小企業信用評級和授信制度，建立和完善符合中小企業特點的信用評級方法，客觀評價其信用等級。擴大對中小企業的信貸覆蓋面，使信貸狀況基本適應中小客戶的合理貸款需求，不斷提高信貸審批質量、水平和效率。(5)加強銀行資產流動性管理。中小企業的貸款質量、品種和期限會對銀行資產的流動性產生重要影響。銀行要根據中小企業信貸需求“急、少、頻、短”的特點，設計專門的貸款方式和還款方式，如像消費信貸壹樣靈活使用和還款，這對銀行流動性管理提出了更高的要求。相關熱詞:理財論文融資業務