近日，督察員翻閱財報註意到，武漢知品堂法律咨詢服務有限公司與金借款合同糾紛案壹審民事判決書顯示，金融科技早在2014就已與中國銀行展開業務合作，同時獲得中國建設銀行數十億授信。判決書顯示，2014年4月5日，被告(借款人:金)向中國銀行深圳上步支行申請貸款，(深圳中興金融科技有限公司)受中國銀行深圳上步支行委托，與被告簽訂個人借款合同，約定借款金額為人民幣110，000元。上述合同簽訂後，中國銀行深圳上步支行向被告賬戶放款65，438+065，438+00，000元。由於被告未能按合同約定償還貸款本息，構成違約，戴菲向中國銀行深圳上步支行進行了賠償，後未能向被告追償。戴菲將債權轉讓給被告(武漢知品堂法律咨詢服務有限公司)，原告為維護合法權益向法院提起訴訟。法院審理查明，被告戴菲簽訂的個人借款合同約定，戴菲可以向被告收取貸款手續費和管理費。其中，借款費用為借款金額的2%，本次借款費用為2200元；每期管理費=貸款金額×2.3%-每期償還貸款利息。被告自2016年5月起償還貸款本息，2065438，* *還款10期，累計還款82941元，其中手續費2200元，管理費16889元，本金50421元，利息65438。2015年3月20日後，被告未能還款，2015年10月22日，戴菲代被告清償所欠中國銀行深圳上步支行貸款本息，本金59579元，利息2576.76元。另查明，原告就本案與湖北合誠律師事務所簽訂了法律服務委托合同，並實際支付了律師費2000元。
法院認為，原告要求被告從賠償次日起按年利率6%支付被占用資金利息損失的訴訟請求有事實和法律依據，予以支持。最終，法院判決被告金於本判決生效後七日內支付原告武漢知品堂人民幣62155.76元，利息(以人民幣62155.76元為基數)按年利率6%的標準計算；另被告金向原告武漢知品堂支付律師費2000元。判決書顯示，借款人張雪華在逾期7個月後向中國銀行深圳上步支行支付本金，後未能收回債務，後將對張雪華的債權轉讓給武漢知品堂。但值得註意的是，飛貸的賠償已於2015、19年10月22日完成，但直到2019年8月22日，武漢知品堂才對張雪華提起訴訟。顯然，戴菲對張雪華進行了多次討債，最後甚至以極低的折扣將債權轉讓給了武漢知品堂。為此，武漢知品堂只要求張雪華償還本金和6%的資金占用利息。公開資料顯示，武漢知品堂法律咨詢服務有限公司成立於2012 12 19，註冊資本50萬人民幣。法定代表人為於洪波，股東為於洪波(持股50%)、王建(持股30%)、郭健(持股20%)。督察員翻閱財務報告註意到，涉及武漢知品堂的裁判文書顯示，除中國銀行深圳上步支行外，戴菲還與外貿信托、華潤信托有類似合作，即戴菲為合作金融機構提供貸款，兜底。借款人違約後，戴菲將債權轉讓給武漢知品堂。因此推測武漢知品堂是壹家處置不良資產的公司。但據調查資料顯示，武漢知品堂曾自稱是中小企業法律服務提供商。公開資料顯示，主流的助貸模式有四種，分別是保證金模式、融資擔保模式、信托模式和聯合貸款模式。1)保證金模式:借貸平臺向金融機構提供保證金擔保(壹般為5%-10%，轉換杠桿為10-20倍。壞賬過高的，追加保證金)；如果違約，金融機構直接扣收保證金，借貸平臺進行貸後催收、訴訟或仲裁。2)融資擔保模式:借貸平臺引入融資擔保公司向金融機構提供連帶責任擔保；融資性擔保違約的，由融資性擔保對金融機構進行賠償，融資性擔保公司進行貸後催收，提起訴訟或仲裁。3)信托方式:出資人委托信托公司設立信托計劃；借貸平臺出資或通過關聯公司出資。這時信托計劃就變成了集合資金信托計劃，可以根據需要在信托端設計扁平化結構或者結構化安排。4)聯合貸款模式:網小貸為借款人核定授信額度，通過貸款發放機制匹配外部資金人並完成授信審核，網小貸和外部資金人* * *雙方向借款人發放貸款。不難發現，戴菲與中國銀行深圳上步支行的合作模式是保證金模式，即當借款人違約時，中興戴菲將向中國銀行深圳上步支行補償所欠貸款本息。飛貸綜合年化率高達36%。根據上述判決文書，借款人金已於第10期償還2%的手續費(110，000本金)。這也意味著，飛貸收取的2200元手續費並不是分24期收取，最多是10期甚至是壹次。另外，前65，438+00期還了504，265，438+0元貸款本金，65，438+06，889元管理費，65，438+00，857元貸款利息。以此計算，金華前10期借款人支付的貸款利息占貸款本金的59%。飛貸的綜合年化率有多高？根據網友投訴提供的信息，貸款75000元，1分期支付6902.6元，2-3期分別支付4349.68元，4-24期支付4277.6元。以IRR公式計算，飛貸綜合年化利率為36%。值得註意的是，雖然飛貸的綜合費率沒有超過36%的紅線，但飛貸的1期被網友投訴為“砍頭利息”。其他網友貼出的三份“借款合同”均顯示，戴菲披露的借款年化綜合資金成本率為36%，其中借款年化利率為8.1%。按此計算，作為放貸機構，飛貸以服務費、管理費名義收取的利息高達年化27.9%。這也意味著，如果借款人不違約，飛貸賺取的利潤是合作金融機構的3.4倍。
如果借款人逾期，飛貸還會收取高額的逾期罰息。據科技財經在線此前報道，飛貸逾期率高達72%。企業調查資料顯示，深圳市中興戴菲金融科技有限公司(以下簡稱“戴菲”)成立於2065438+2002年10月20日和65438+20日，註冊資本10萬元人民幣，法定代表人為唐霞，主要股東為唐霞(最終受益377%的股份)。工商變更記錄顯示，2015年9月23日，深圳市中興新通信設備有限公司進入飛貸股東名單，201165438年10月0日，深圳市中興新通信設備有限公司退出飛貸股東名單。此外，2065438年7月18日，深圳市中興小額貸款有限公司更名為深圳市嚴新小額貸款有限公司，天途投資官網簡介顯示，該公司成立於2002年，是國內最早從事股權投資的專業機構之壹。投資案例有周黑鴨、百果園、子柔、瓜子二手車、小紅書、作業幫等。金融科技案例除了飛貸，還有京東金融、51信用卡、同盾科技、輕橙科技等。督察員閱錢註意到，天途投資(新三板代碼:833979)2019年半年報顯示，飛貸當期分紅4185萬元(2019年年報尚未披露)。
官網顯示，合作機構包括中國建設銀行、中國銀行、華夏銀行、北京銀行、南京銀行、濰坊銀行、齊齊哈爾農村商業銀行、華潤信托、外貿信托、平安信托、雲南信托等金融機構和科技公司。
據媒體報道，華潤信托、外貿信托、平安信托、雲南信托2019年凈利潤分別為28.76億元、1.79億元、26.52億元、4.03億元。被指“暴力催收”和霸王隱私條款2019 10 10月，21財經報道，監管正在嚴查信托與金融科技平臺合作。受此影響，信托機構會對合作的金融科技平臺是否具備融資擔保和借貸資質進行核查；此外，信托機構還會檢查是否存在竊取、濫用、非法買賣或泄露借款人信息、暴力催收等行為。督察註意到，戴菲持有網絡小貸(深圳市嚴新小額貸款有限公司)和融資擔保(深圳市中聯融資擔保有限公司)牌照。通過股權發現，兩家公司都由殷飛100%控制。雖然有網絡小貸和融資擔保牌照，但飛貸卻因為利息費用、催收等問題頻頻被投訴。截至記者發稿時，戴菲在黑貓投訴平臺有66次投訴，在聚投訴平臺有322次投訴。比如3月15，網友在黑貓投訴發帖稱，由於疫情期間沒有收入來源，暫時無力還款，已與客服溝通，各種威脅恐嚇造成其身心傷害，要求停止此類催收，並向其道歉。
65438+10月8日，工信部發布第二批侵害用戶權益的15款app名單，其中飛貸app赫然在列，涉及的問題為“未經許可，不得使用”。按照工信部要求，相關app要在2020年6月65438+10月17前整改完畢。逾期未整改的，工業和信息化部將依法依規組織開展相關處置工作。檢查員看了錢，註意到現在的飛貸APP已經不涉及“未經許可，不得使用”的問題，但是飛貸APP要求用戶同意其隱私政策和用戶註冊使用協議，否則不能使用APP。根據協議，當用戶使用該平臺申請貸款或服務時，戴菲APP將收集用戶的身份信息、手機號碼和生物特征、銀行賬號、財產信息、精確定位、設備MAC地址、登錄IP地址以及撥打和管理電話的權限。此外，飛貸APP還要求獲取通訊錄及相關聯系方式，用於逾期貸款的催收。在審查員閱讀看來，不同意隱私協議是不可能使用的。這是典型的霸王條款。