國外利用期權理論研究個人住房抵押貸款的違約風險。capozza應用了廣泛分布於不同地區、樣本量較大的違約貸款數據。研究發現，個人住房抵押貸款違約事件是否會發生，交易成本和突發事件起著非常重要的作用。永恒燈用基於期權的風險模型分析了個人住房抵押貸款的違約和提前還款問題。他們指出，違約對貸款發放之初的貸款價值比和之後的房地產價值很敏感。
Lisa研究不同風險水平的借款人對固定利率和浮動利率抵押貸款的自我選擇。Robret認為，由於個體的異質性風險特征，在當前個人住房抵押貸款的風險管理中，由於契約設計的不完全性，容易發生道德風險。
實證研究主要集中在住房抵押貸款風險的微觀特征、模型的定量分析、期權理論在個人住房抵押貸款風險管理中的應用以及個人住房抵押貸款壹級市場和二級市場的互動等方面。
國內原因和住房抵押貸款壹級市場發展時間不長，商業銀行之間的標準還缺乏壹致性、協調性和實證分析。因此，國內的研究大多集中在風險特征、抵押貸款定價及其提前還款風險、住房抵押貸款證券化等方面。第二，征信不太好。如何申請按揭貸款？
按揭貸款要評估房子的性質。壹般情況下，房子最好不要抵押超過15年。另外，無論妳的房子是否還在抵押，處於抵押還款期的房子也可以再次抵押！住房按揭貸款審批時間壹般最快壹天，慢的話7天也有可能！住房抵押貸款是以房地產為抵押向銀行貸款。壹般只要有還款能力就可以貸款。1.抵押貸款的抵押物是妳的房子。2.妳需要有壹份固定的工作來償還妳的貸款。3.妳的征信符合銀行的要求嗎？4.貸款金額為銀行評估金額的70%。由銀行指定的評估公司進行評估。評估值是根據妳的房齡、配套設施、住宅項目的受歡迎程度等相關因素生成的。壹般評估價會低於房子的市場價，因為銀行要控制風險。
三、如何防範個人住房抵押貸款風險
去銀行抵押貸款，降低貸款風險。
房地產抵押貸款流程:
1.借款人在銀行開立活期存款賬戶。
2.準備貸款所需的資料；
3.當面簽銀行；
4.銀行備案和審批；
5.銀行審批後，將審批結果通知借款人，並與借款人簽訂借款合同；
6.去建委辦理抵押登記；
7.建委出具他項權利證明；
8.酌情辦理保險、公證等手續；
9.銀行會直接轉賬貸款。
10.借款人按照借款合同的約定償還貸款本息。
申請住房貸款的信息:
1.借款人的有效身份證和戶口簿；
2.婚姻狀況證明，未婚者需提供未婚證明，離婚者需出具民事調解書或離婚證(註明離婚後未再婚)；
3.已婚的，需提供配偶有效身份證、戶口本、結婚證；
4 .貸款收入證明或納稅證明
5.房地產產權證；
6.擔保人(身份證、戶口本、結婚證等。是必需的)。
第四，買二手房如何防止房子被抵押
壹、買二手房如何防止房子被抵押？1，找正規中介公司。2.可以去房產部門查詢相關檔案。房產部門有房產檔案，每套房子的抵押、出售等“檔案”都能查到，讓市民避免購買抵押的房子。3.購房者買房時要仔細查看房屋產權證。壹般情況下，沒有抵押的房屋在房產證的“他項權利”壹欄是空的(即權利人姓名、地址、面積是分散的)。如果是抵押的房子，在房產證上有記載。所以從房產證的“他項權利”壹欄，有登記就可以知道是不是抵押的房子。4.簽訂合同時，應將抵押房屋納入合同條款，作為賣方違約時索賠的依據，以保證買方的合法權益。5.合同簽訂後，要求立即過戶。購買2年以上的商品房，可以立即過戶，無需繳納營業稅等額外稅費。保障房選擇5年以上的，可按照相關規定轉讓5年以上。二、個人住房抵押貸款的風險分析1、信用風險信用風險是個人住房抵押貸款風險中最基本、最直接的風險。信用風險壹般包括以下幾種形式:(1)強制違約。強制違約是指借款人在購買房地產後，因家庭、工作、收入、健康等因素發生變化，導致實際支付能力下降，無法按照規定繼續向商業銀行償還本息的行為。(2)理性違約。理性違約是指借款人從財務會計角度違約，當發現抵押物重置成本小於其住房抵押貸款剩余本金時，放棄原抵押物購買新房比繼續出資保留原抵押物更“劃算”，從而主動終止貸款合同的還款計劃。當房價快速下跌或利率大幅上升時，繼續還款的成本大於放棄還款的收益，借款人會理性違約。(3)提前還款。提前還款是指借款人在還款期限之前償還貸款的行為。提前還款包括全額提前還款、貸款期限不變的部分提前還款、貸款期限縮短的部分提前還款三種。提前還款壹般有兩種情況。壹種是當借款人的收入已經有了很大的提高，資金比較充裕的時候，想提前結束貸款就可以提前還貸。另壹種是當市場利率低於合同利率時，也可能出現提前還貸的情況。壹方面，提前還貸使商業銀行失去了原合同利率帶來的利息收入，另壹方面，商業銀行不得不承受為償還貸款資金尋找合適投資渠道的損失。(4)惡意貸款詐騙。壹般來說叫“假按揭”，是壹種欺騙行為，主要是引導開發企業以自己的員工等關系作為購房人，以購房的名義從金融機構貸款。其主要特征是實際借款人將個人住房抵押貸款資金用於風險較高的投資，如挪用於房地產開發或進入資本市場，從而導致商業銀行的信用風險。2.抵押風險(1)抵押處置風險。當抵押物變現渠道狹窄、成本較高，商業銀行不能順利、充分、合法變現時，就會遭受抵押物處置風險。我國住房二級市場處於起步階段，交易法律法規不完善，手續繁瑣，交易成本高，導致銀行難以實現抵押。(2)抵押價格風險。包括抵押品價格的市場風險和抵押品價格的人為風險。前者是指由於房地產市場的變化和房屋的自然損耗而導致抵押貸款價格下跌的風險。後者是抵押期間抵押人對房屋的損壞，或評估人的疏忽或故意高估抵押物而導致的風險。3.利率風險利率風險是指金融市場利率波動導致存貸款利差收窄，甚至貸款利率低於存款利率，導致銀行入不敷出的風險。目前，我國商業銀行的個人住房抵押貸款利率缺乏靈活性，只能隨著央行利率的調整而變化，而存款利率可以根據國內外經濟形勢隨時調整。根據我國利率政策的規定，如果降低利率，定期存款的利率將按照存款時原來較高的利率執行，壹年期滿貸款必須改為降低的利率，這樣商業銀行實際上承擔了大部分利率風險。如果銀行在早期利率水平較高時用存款來源發放新的個人按揭貸款，那麽其經營可能會虧損。如果利率上調，小於存款利率的增速，可能會降低銀行的收益。4.流動性風險流動性風險是指商業銀行持有的住房貸款債權因不能及時全部變現而遭受的利息損失。流動性是銀行保證資產質量的重要原則。個人住房抵押貸款屬於中長期貸款，風險較大。從美國的次貸危機中，我們可以清楚地看到這種風險的威力，不僅影響銀行業，甚至影響整個金融業。因此，中國的銀行也應該防範這種風險。流動性風險是由商業銀行的經營特點和個人住房抵押貸款的特點造成的。商業銀行的資金主要來源於企業存款、居民儲蓄存款等短期資金。個人住房抵押貸款期限長、回收慢，資金來源和運用明顯不及時匹配，因此存在“短存長貸”的問題，商業銀行面臨及時清算的風險。5.管理風險在各大商業銀行的激烈競爭下，存在著壹系列的信貸管理風險，具體如下。第壹，商業銀行在個人住房抵押貸款中有重業務擴張輕業務管理的沖動，不計風險成本搶占市場份額。二是個人住房抵押貸款業務操作隨意，尚未形成合理的評估標準和業務流程。三是熟悉個人住房抵押貸款的專家匱乏，管理經驗和人員培訓跟不上業務的快速發展。四是個人征信基本封閉，銀行之間缺乏溝通，個人征信資源無法享受，缺乏統壹的信息庫和個人信用評估體系。6.操作風險操作風險是由於內部程序、人員和系統的不完整或失敗，或由於外部事件而造成損失的風險。主要表現為:壹是在以業務為導向的激勵約束機制下，經營機構重業務輕管理，甚至違規經營，未經批準或變相降低貸款標準和擔保條件，以個人住房抵押貸款名義違規開辦個人股票等高風險業務；二是部分工作人員業務素質或思想素質較低，工作不負責任，違反操作規程，有的甚至與借款人串通，逃避制度約束。基本上房子都抵押了但是業主都不知道。二手房交易過程中都會出現這種情況，正規商品房交易很少。業主買房後才知道自己買的房子已經被原業主抵押了。要避免這種情況，他應該在簽購房合同之前對二手房有壹個清晰的了解，尤其是去房管局的時候。