我國建立社會擔保機構可以通過以下方式逐步推進:壹是在壹個社區內，由社區組織區域內的居民成立合作擔保機構，居民出資入股，為居民消費信貸提供擔保。該組織及其成員共同調查申請貸款的居民，並相互監督。其次，政府將成立政策性擔保機構，為符合條件的消費者提供貸款擔保。比如可以利用各地的住房公積金管理中心，為住房貸款提供保險和擔保。目前上海、北京等地都成立了住房擔保公司，公司吸收了部分廉租房作為周轉房，供那些違約、無力還貸的消費者使用。此外，北京還設立了壹項專項基金來保障消費信貸風險。具體運作方式是，北京市消費信貸擔保風險保證金由市政府出資，專項用於個人消費信貸擔保。由消費信貸擔保基金監督管理委員會(監事會)和消費信貸擔保基金管理機構(管委會)具體管理。前者委托專門機構從事日常資金管理和具體運作事宜。經監管委員會批準，管委會將聘請第三方作為風險控制中心，從事具體的信用評估和債務回收工作。
為了防止少數居民濫用政府擔保和銀行不負責任地發放貸款，政府擔保機構不能完全擔保貸款。比如住房貸款，保單擔保的保險金額可以定為購房款的30%，即購房者自己出30%的首付，政府擔保30%，貸款銀行自己承擔40%的風險。這不僅有助於銀行降低風險，也迫使銀行建立自己的風險防範機制，從而最大限度地降低貸款的風險。
2.完善商業保險制度。在建立政府擔保機構的同時，完善商業保險制度，為消費信貸業務提供保險。為了保證消費信貸的良性運行，國外建立了相應的保險制度。在美國的車貸中，要求借款人必須為新購汽車辦理全額人身保險、駕駛責任險和車險。雖然中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》規定，以房產作為抵押的借款人應在簽訂借款合同前辦理房屋保險或委托貸款人辦理相關保險手續，但由於種種原因，保險公司在這方面的業務發展並不理想，實際上單純的財產保險難以滿足銀行風險管理的需要。因此，為了降低商業銀行的消費信貸風險，必須積極引導國內保險公司涉足消費信貸市場，為消費信貸提供保險，並設計合適的新險種，如建立合同履約保證保險和住宅抵押聯合人壽保險。
將人壽保險引入住房抵押貸款的保險機制。借款人購買人壽保險，萬壹因意外或其他原因身故，可以用保險金支付未償還的貸款余額。這解決了因借款人死亡，銀行無法收回貸款卻無法拍賣其財產的尷尬局面。在具體操作中，銀行可以要求借款人投保人身保險，條件是保額為購房款的40%，保險期限與銀行貸款期限相等，並在借款合同中明確約定，借款人因故死亡或因其他原因喪失勞動力時，其家屬必須先用保險金償還銀行的貸款本息。另外，要為抵押物提供保險，防止抵押物受損給銀行帶來的風險。保險應按抵押物的全部價值投保，不僅是與其擔保的貸款金額相等的財產，而且保險單應註明第壹受益人是銀行，以保證銀行的權益。
加強外部監督:
外部監管是銀行內控體系的有效補充。銀行外部監管的主體通常由政府設立的專門監管機構、銀行業協會和社會中介機構組成，而在我國則由銀監會、銀行業協會和社會審計等中介機構組成。
商業銀行的外部監管目標壹般是:維護銀行體系的穩定和安全；確保銀行系統的競爭力和效率；監督貨幣政策的執行；保護消費者的利益。對消費信貸的監管是控制消費信貸的規模和不同類型消費信貸的比例，減少消費信貸風險對銀行的不利影響。例如，新加坡對金融機構的消費信貸業務有嚴格的監管，在授信額度、授信期限、融資標的等方面有壹系列嚴格的規定。由於嚴格執行這些規定，新加坡的信用卡壞賬率僅為0.3%，明顯低於其他國家。我國的外部監管可以從以下幾個方面入手:壹是完善銀監會和審計機關聯合監管的外部監管體系，從傳統的合規監管轉向以風險監管和銀行內控為重點。銀監會要管理消費信貸規模，確定消費信貸所需的資本比例；發揮會計、審計、律師事務所等社會中介機構的社會監督作用。目前，我國銀行監管僅局限於違約風險和流動性風險，尚未涉及或很少涉及操作風險、法律風險、利率風險等。貸款風險分類體系不完善；資本充足率要求只涵蓋了違約風險，並沒有根據貸款的不同風險水平來執行，等等。因此，我國監管部門應逐步改變監管方式和範圍，加強對不同風險水平貸款的監管。銀監會已經註意到監管消費信貸的重要性，其《商業銀行房地產貸款風險管理指引(征求意見稿)》規定，商業銀行對成立不滿三年、開發項目較少的專業集團房地產開發企業，應當審慎發放貸款；將每個住房貸款人每月還款額與月收入的比例控制在50%(含)以下，每月負債支出與收入的比例控制在55%(含)以下。其次，利用銀行業協會加強行業自律。發達國家有發達的銀行業協會，利用行業組織的監管，使商業銀行在發放消費信貸時自覺加強風險防範。中國銀行業協會於2000年5月6日成立。商業銀行應積極遵守銀監會制度和銀行業協會指引，開展合理競爭，加強內部管理，降低風險。目前個人信用體系不健全，銀行業協會也可以促進商業銀行加強聯系，實現信息資源共享，防止消費者多頭借貸，防範風險。最後，加強商業銀行的信用評級。通過分析商業銀行發放的消費信貸等業務，結合經濟時期，判斷銀行的信用等級，為銀行判斷自身風險提供參考。世界上大多數國家都建立了商業銀行信用評級體系，能夠全面反映商業銀行的風險狀況。