(壹)作為優質資產，房屋業務正承受更多潛在風險。
近十年來，中國經濟進入上升期，作為國家支柱的房地產業發展迅速，帶動房價上漲。在消費信貸業務中占比最大的個人住房業務，正在重復這樣壹個周期:我國每次實施房地產調控政策，消費者都持觀望態度，房產交易減少，個人住房貸款業務相應萎縮。調控政策被市場消化後，市場進入平穩期，個人住房貸款再次進入擴張期。因此，商業銀行承擔更多的政策風險。
(二)銀行消費信貸業務是借款人用於投資的資金來源。
相當壹部分投資客戶看中了銀行消費信貸業務還款靈活、利率低的特點。他們通過提供虛假的交易合同和虛假的收款人信息，向商業銀行申請個人綜合消費貸款，套取商業銀行的信貸資金投資資本市場和樓市。壹旦投資失敗，房地產價格就會下跌，商業銀行的信貸資金回收就會失去保障。
(三)以間接貸款為主的經營模式使得房地產中介將經營風險轉嫁給商業銀行。
房地產市場的分工使得中國的商業銀行越來越依賴中介機構。大部分銀行只負責消費信貸業務的審批，其他環節由中介機構負責。目前，由於我國缺乏對房地產中介機構的監管立法，無法從多方面約束房地產中介機構的行為，導致房地產中介機構很容易將經營風險轉移給商業銀行。有的房產中介故意隱瞞重要信息，發布虛假廣告招攬客戶，損害當事人利益；有的參與炒房，扭曲市場價格；有的違反國家稅收制度，協助交易雙方簽訂陰陽合同，幫助客戶逃稅。各種行為都可能損害商業銀行的聲譽和利益，甚至嚴重影響貸款的回收。
(四)虛假交易現象頻繁發生。
在樓市低迷時期，“假按揭”是開發商獲取銀行資金的常用手段。現在全國各地的房價都在上漲，“假按揭”有雙重含義。壹種方式是借款人找知情人申請貸款，每月還款。本質是借款人為了爭取低息貸款，想用銀行資金投資炒房。另壹種方式是通過借款人與中介公司或房貸公司聯合詐騙，通過虛構買家的形式，采用欺騙或偽造的方式，制造虛假的貸款申請材料向銀行申請貸款，使銀行遭受資金損失。
二、我國商業銀行消費信貸風險的成因分析
體制因素
1.法律法規不完善
個人消費信貸業務的發展有賴於我國個人信用體系的建立。有了良好的法律環境保護，消費信貸業務才能健康發展。而我國現行法律體系中對個人信用的規定較少，對個人失信行為也沒有具體的懲罰措施，尤其是抵押難以變現的問題壹直難以解決。在配套政策方面，目前我國個人破產制度、社會保障制度等制度不完善，導致個人征信難，隱藏著嚴重的法律和道德風險。
2.缺乏成熟完善的個人征信機構和個人信用評估體系。
在我國，人們的信用觀念缺失，個人信用信息披露不夠，信用信息資源匱乏。導致銀行和消費貸款人之間的信息不對稱，從而導致消費者的惡意欺詐和行為。商業銀行提供的消費信貸“門檻高”“手續復雜”，消費信貸風險加大。總之，個人信用體系的缺失是消費信貸風險的根本原因。
3.消費信貸風險轉移機制不完善
(1)消費信貸商業保險制度發展滯後。
為了保證銀行和消費者雙方的安全，國外都建立了相應的保險制度。比如法國的住房貸款保險模式，意大利和西班牙采用團體保險模式對住房貸款進行擔保，美國要求借款人在汽車貸款中對新購買的汽車進行全額人身保險、駕駛責任險和車險，部分國家還要求消費者辦理火險作為抵押。然而，目前我國消費信貸商業保險發展相對緩慢。
(2)消費信貸證券化的發展還不夠成熟
消費信貸證券化作為資產證券化發展的壹個重要方面，在解決消費信貸流動性風險、實現抵押資金良性循環、優化消費信貸資產等方面發揮著重要作用。壹方面，在住房抵押貸款證券化後，商業銀行可以通過打包上市將長期抵押債權轉化為證券，並相應地將證券化的貸款資產轉出表外，從而合理降低銀行的風險資產總量，降低資產規模，提高資本充足率；另壹方面，通過住房抵押貸款的證券化操作，抵押銀行將其抵押貸款轉換為證券在市場上進行交易，從而將原本由銀行獨家承擔的貸款風險分散給多個投資者，實現了風險的分散。
(二)銀行原因
1.銀行貸款設計不夠合理。
有些貸款品種本身存在嚴重缺陷，導致貸款風險天然存在。如“零首付”個人住房貸款、“零首付”汽車貸款，可能存在貸前單位收入證明不實的風險；用汽車做抵押也有很大的風險。目前大部分車貸都是以車為抵押的。這種方法簡單直接，但是相比房產等不動產，汽車的折舊降價更快，二手車的變現相對困難。
2.銀行經營存在違規行為。
為了市場份額和利潤，違規操作是從銀行內部形成資產風險的主要原因。部分工作人員專業或思想素質較低，風險控制意識差，貸前審核不嚴，貸後監管不及時。貸款發放前審批程序流於形式，貸款發放後銀行監控催收不力導致借款人違約或違約。
(3)消費者原因
消費者的理由是主觀武斷的。不確定性引起的風險屬於信用風險的範疇。
1.消費者行為的不確定性
目前借貸雙方存在信息不對稱，導致消費者惡意騙貸或拖欠貸款的現象普遍存在。因此，有必要明確借款人的行為。
2.消費者還款能力的不確定性
消費者收入的可靠性、工作的穩定性、家庭結構的變化、突發事件等因素在貸款期間都可能發生不利變化，其中任何壹個因素的變化都會影響消費者的還款能力，說明消費者的還款能力具有相當大的不確定性。如果消費者的還款能力波動到足以償還應付貸款，損失就會轉嫁到貸款人身上。因此，正確分析消費者的還款能力，采取措施彌補消費者還款能力的不足，是消費信貸風險控制的關鍵環節之壹。
三、加強我國商業銀行消費信貸風險控制的對策建議
針對以上消費信貸風險形成的原因，制定合理的政策和建議來控制消費信貸風險，並協助政府和社會通過改善制度環境等措施來防範和化解消費信貸風險，提高消費信貸質量，最大限度地減少損失。
1.創造有利於消費信貸風險控制的外部環境。
完善的法律法規是有效管理個人信貸風險和控制消費信貸風險管理懲戒系統的有力保障。目前，我國關於消費信貸的立法並不完善，許多配套法律法規的缺失使得大量債權得不到有效保障。政府應該把控制消費信貸立法風險作為壹項緊迫的任務。應盡快制定壹部綜合性的消費信貸法，規範相關問題的流程和制度，以指導我國商業銀行順利開展消費信貸業務。
2、建立消費信貸擔保體系。
擔保是壹種社會化的風險轉移機制。擔保分為物質擔保和人力擔保。物的擔保是指消費者以自己的不動產、動產和有形資產作為抵押和質押，擔保債務的償還。如果他們不能在到期時履行義務，銀行可以行使他們對抵押品的權力來滿足他們的要求。人保是作為擔保人的獨立第三方，以法律協議的形式做出承諾。當消費者不能按時償還債務時，擔保人將承擔其債務償還義務。
3.規範商業銀行消費信貸流程。
規範授信流程，必須從源頭控制，層層落實。為建立和完善貸款管理責任制，本文原載於中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環球市場信息導報》第491期第05期2013期——需要註意的是來源審查與貸款檢查制度的分離制度。個人消費信貸風險管理的流程包括產品設計與影響、貸前審批、貸後管理和貸款清算管理。從跟蹤監測入手，建立壹套消費信貸風險預警機制，加強貸後定期或不定期的跟蹤監測，從過程上有效規避消費信貸風險。