為規範商業銀行委托貸款業務操作，加強委托貸款業務管理，促進委托貸款業務健康發展，銀監會近日起草了《商業銀行委托貸款管理辦法(征求意見稿)》。我們現在向公眾公開征求意見。
2.《商業銀行委托貸款管理辦法》是好消息嗎？
為規範商業銀行委托貸款業務，加強委托貸款業務管理，促進委托貸款業務健康發展，銀監會近日起草了《商業銀行委托貸款管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)，並向社會公開征求意見。日前，銀監會相關部門負責人就《辦法》回答了記者提問。
1.《辦法》的制定背景是什麽？
壹是沒有相關制度規範委托貸款的適用範圍、業務管理、風險管理和法律責任。二是近年來委托貸款業務快速增長，暴露出壹些問題和風險隱患，如受托銀行風險越位、規避監管要求等。
2.《辦法》的總體思路是什麽？
《辦法》總體思路是“準確定位，回歸原點，限定範圍，避免套利，問題導向，嚴格設限，加強管理，規範發展”。
3.《辦法》的主要結構和內容是什麽？
《辦法》共分五章，34條。
第壹章“總則”闡明了委托貸款的適用範圍、定義和原則。明確委托貸款是商業銀行的委托代理業務，商業銀行履行相應職責，收取代理費，不承擔信用風險。
第二章業務管理，規範委托貸款的申請前提、資金來源、資金用途、合同要求、賬戶管理、賬務處理等。強調嚴禁商業銀行接受各類專項資金、銀行信貸資金、發行債券籌集的資金和國家規定的其他具有特殊用途的人資金發放委托貸款。
第三章風險管理從資金審核、授權管理、會計核算、信息報送、業務檢查等角度提出管理要求，強調商業銀行應當對委托貸款業務和自營貸款業務進行單獨核算，嚴格按照會計制度要求記錄委托貸款業務。
第四章法律責任，提出了銀監會對違規辦理委托貸款業務、代表客戶或借款人承擔風險、未及時準確向監管部門報送委托貸款業務信息的商業銀行應采取的監管措施和處罰措施。
第五章附則，明確了《辦法》的解釋權和實施時間。
4.《辦法》如何規範委托貸款的資金來源？
《辦法》規定，商業銀行嚴禁接受下列資金發放委托貸款:壹是國家規定的具有特殊用途的各類專項資金；二是銀行信貸資金；三是發債籌集的資金；第四是別人籌集的資金；第五，無法證明來源的資金。
動詞 （verb的縮寫）《辦法》對委托貸款的資金使用有哪些規定？
《辦法》規定，商業銀行委托貸款應當明確用途，資金用途應當符合法律規定和信貸政策。資金用途不得為:壹是生產、經營或投資國家禁止的產品和項目；二是投資債券、期貨、金融衍生品、理財產品和股權；三是作為註冊資本，註冊資本驗資或增資擴股；四是國家規定的其他禁止用途。
三。委托貸款管理辦法
法律分析:《商業銀行委托貸款管理辦法》由中國銀行業監督管理委員會於2065年10月5日以銀監發[2065 438+08]2號文件發布。
法律依據:《商業銀行委托貸款管理辦法》第壹條為規範商業銀行委托貸款運作，加強委托貸款管理，促進委托貸款健康發展，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。
四、【銀行】如何加強我國商業銀行的貸後管理？
在發達的市場經濟環境中，商業銀行的價值不僅僅是作為社會信用中介，更重要的是能夠承擔和管理資金融通中的各種風險。貸款風險全過程的防控是商業銀行風險管理的重要內容，貸後管理是這壹過程中的關鍵環節之壹。對於商業銀行來說，貸後管理並不新鮮。商業銀行經過20多年的探索和實踐，雖然積累了很多寶貴的經驗，但總體上看，我國商業銀行的貸後管理水平還很薄弱，存在很多問題。加強貸後管理，全面提高商業銀行信用風險管理水平，應是我國商業銀行當前和今後相當長壹段時間的工作重點。
當前商業銀行貸後管理存在的主要問題
(壹)貸後管理機制不完善。貸後管理的目標應該是商業銀行貸款的綜合收益最大化和風險(或損失)最小化。按照這個目標，壹個完整的貸後管理體系至少應該包括以下幾個方面:客戶維護和檢查、風險預警、風險報告、風險應對、風險處置等。目前，我國商業銀行與客戶合作、風險預警、傳導、應對和處置的有效機制尚未以嚴格的制度形式加以規範，更談不上有理想的實施效果，基本處於碎片化、簡單粗放的初級管理階段。
(二)貸後服務意識差。今天，工商企業越來越重視售後服務，將其作為增強競爭力、擴大收入和維護客戶關系的重要手段。由於傳統經營理念和思維方式的影響，商業銀行對貸後服務重視不夠，沒有嚴格履行貸前對客戶做出的承諾，或者“借壹次還壹次”，未能及時掌握、研究和解決客戶向銀行提出的金融需求。對貸後管理的片面理解和執行，是對借款人的檢查和監督，但潛意識裏，銀行仍然淩駕於客戶之上，“衙門意識”和“官意識”並沒有從根本上消除。
(3)貸後檢查流於形式。壹是檢驗結論定性化、簡單化。比如“貸款用途”、“貸款回報”、“擔保能力”的檢查結論如:正常、良好、按規定執行。二是貸後定期檢查內容格式化，檢查面窄。三是部分銀行分支機構要求企業財務人員在貸後檢查表“借款人確認意見”壹欄蓋章。第四，季度檢查報告內容簡單，有的只有幾個字，季度之間的檢查報告除了財務指標有壹些變化外，其他都差不多。這些現象反映出客戶經理和經辦行負責人要應付上級行對貸後管理工作的檢查，導致平時的工作流於形式，敷衍了事。
(四)風險預警體系不完善。目前，風險預警信號的識別和披露主要來自於日常的信貸檢查。根據商業銀行的壹般規定，現在檢查的內容壹般包括:檢查日各種信貸品種的余額和形式及其變動情況，借款人的生產經營情況，報告期內部分財務指標及其變動情況，借款用途，借款人支付情況的變化情況，擔保能力等。當然，這些信息確實重要，但不足以科學全面地描述借款人的風險狀況，也難以把握影響貸款償還的潛力。
(五)風險應對機制不敏感。在發現貸款風險後，壹定要有快速靈活的傳導反應機制，防患於未然，或者為及時把握時機，制定防範和化解風險的措施打下良好的基礎。現在對於企業來說，生命周期逐漸縮短，同行業競爭日益激烈，科技水平日新月異。與此相關，對於銀行來說，化解風險的機會稍縱即逝，時不我待。然而，壹些商業銀行尚未建立有效的風險快速反應機制。受短期利益和逃避責任的影響，對貸款風險反應遲鈍，推諉觀望現象較為嚴重，導致發現風險和報告風險之間存在較長的時滯。
(6)風險化解手段單壹。就銀行而言，貸款實際風險或損失出現後，有效的化解和處置手段並不多。目前貸款本息壹般通過法律訴訟、抵押物處置等方式收取，而企業債務重組、不良資產證券化、政府救助等方式在西方商業銀行很難也很少使用。而且由於企業、政府、社會中介機構的障礙多、阻力大，通過處理抵押物來化解風險的最終損失率往往很高，這也是部分不良貸款貸後管理不佳的重要原因。此外，由於經營機制不合理等因素，銀行有能力化解潛在風險客戶貸款的市場主動退出機制尚未完全建立，效果並不理想。
貸後管理薄弱造成的主要危害
(壹)失去了獲取利益的機會。銀行不直接創造價值，但其經濟效益的來源是通過劃分服務對象創造的效益。國外壹位著名銀行家曾說過，銀行和理發店等服務行業壹樣，只有豐富產品，提高服務質量，才能實現自身的價值。然而，在貸後管理中，銀行未能及時把握客戶、市場和競爭對手的需求，從而失去了與客戶進壹步合作並獲得更大利益的機會，有的甚至導致了優秀客戶的流失，從而失去了利益來源。
(2)失去了及時控制和降低貸款風險的機會。主要表現在兩個方面，也可以說是兩條發展路徑:壹是喪失了主動退出信貸的機會，其發展路徑是:貸後管理跟不上→貸款潛在風險不能及時識別(或報告和處置)→潛在風險轉化為事實風險→貸款本息不能全部償還。這種危害在於，商業銀行完全有能力控制和消除貸款風險而沒有做到，造成不應有的貸款損失。二、貸後管理跟不上→無法發現(或報告、處置)貸款的實際風險→失去及時化解風險、減少損失的機會。這種危害就是不做也能減少損失。這兩條路徑的最終結果都是信貸資產質量的惡化。
造成目前狀況的主要原因
(壹)信貸資金本身的運作規則。貸款發放後，對銀行而言，信貸資金的使用權和收益分配權完全轉移給借款人，即從貸款發放之日起至本息全部收回之前(貸後管理期)，銀行實際上已經失去了對信貸資金的主動控制權，這也是信貸資金與自由支配的自有資金和法律安全性更大的權益類資金在控制權上的本質區別。由於銀行在貸後管理過程中失去了對信貸資金的主動控制，自然這種管理肯定是困難的，只有通過有效的監管和借款人的配合才能實現，這也是商業銀行貸前準入條件的控制效果優於貸後管理的理論原因。
(2)外部原因。貸後管理主要依靠銀行的有效監管和借款人的配合，但要取得好的效果，必須有相應的外部環境，目前貸後管理的外部條件不容樂觀。第壹，銀企之間信息嚴重不對稱。二是信用環境不理想。第三，司法體系不完善。
(3)銀行內部原因。雖然目前商業銀行的貸後管理還很薄弱，這與客觀原因有很大關系，但筆者認為主要的、決定性的原因來自銀行內部。我們應該並且能夠做很多工作，但是我們沒有做或者做得不恰當。這主要是由於以下原因:壹是思想認識不足。第二，制度不完善。第三，考核不完善。四是檢查不到位。第五，責任不明確。第六，團隊建設跟不上。
進壹步加強貸後管理的對策
(1)提高認識。要通過各種渠道提高廣大信貸人員特別是各級行領導的思想認識，使他們充分認識到貸後管理跟不上對信貸資產質量、商業銀行長遠利益和新型信貸文化培育的危害，盡快把這項工作擺上重要議事日程，制定措施，采取措施，取得成效。
(2)完善制度。商業銀行總行應盡快組織人員研究制定具體的、可操作的貸後管理辦法。《辦法》要重點建立貸後風險預警、應對、防範和化解機制，同時明確責任、制定激勵措施，為貸後管理設置“高壓線”，嚴格規範貸後管理行為，嚴懲那些應該做而沒有做或沒有做到的行為。
(三)分類指導，突出重點。對客戶的貸後管理不能“壹刀切”，可以根據客戶的風險程度進行分類指導。對農業、工業和商業企業的貸款主要按行業和品種管理；對於電力、電信等壟斷性較高的貸款和學校、醫院等機構，可適當降低檢查頻率；對於個人消費貸款等低風險業務品種可以更簡化。目前貸後管理的重點應該是正常客戶和“邊緣”客戶。所謂“邊緣”客戶，是指目前仍在生產經營，但存在潛在風險或不太嚴重的事實風險，且有惡化趨勢的企業，目的是抑制當前不良貸款的非正常再生。
(4)提高貸後管理水平。近年來，隨著國家宏觀經濟形勢的變化，商業銀行對大客戶和大項目的信貸投入迅速增加，貸款集中度明顯提高。在集中收益的同時，也集中了風險。但這些大客戶、大項目對金融服務要求高，銀行管理難度大。如果僅僅依靠經營銀行的客戶經理，顯然在地位或能力上是不對等的。因此，需要借鑒市場開發的經驗，上下配合，提高貸後管理水平，特別是上級行，直接參與對已開發客戶的維護和管理。
(五)加強檢查指導。無論是信貸前臺還是信貸後臺，無論是信貸部門還是稽核部門，無論是上級行還是同級行，無論是定期檢查還是不定期檢查，無論是全面檢查還是專項檢查，都要把貸後管理的開展情況作為檢查的重點。通過檢查，可以及時發現問題，糾正錯誤，總結經驗，嚴懲違規行為，從而促進這項工作的順利開展。
(6)嚴格考核。要制定具體的貸後管理考核指標，要看得見、摸得著、可管理，不能流於形式，要定期嚴格考核，兌現獎懲。要把貸後管理的水平和效果與各級領導的任期目標掛鉤。
(7)加強團隊建設。這是壹個永久的話題，不需要我重復了。除了充實人員、提高素質，還要特別註意保持客戶經理隊伍的相對穩定，淡化“官本位”意識，對優秀的客戶經理采取更多的經濟激勵。